Quanto custa abrir uma conta corrente?

As contas correntes pessoais e empresariais “gratuitas” estão em alta, com 48% das contas sem juros abertas agora sem cobrança. Sem surpresa, no entanto, apenas 7,6% das contas correntes com juros são gratuitas, com muitas instituições cobrando taxas de manutenção ou restrições mínimas de depósito ou saldo em troca de recompensas.



Embora as contas correntes gratuitas não cobrem taxas mensais ou anuais pela conveniência de ter a conta em si, há uma longa lista de taxas de serviço que os titulares de contas podem estar sujeitos – como cheques a descoberto ou transferências eletrônicas – que ainda se aplicam. O segredo não tão secreto para evitar taxas é aprender onde procurá-las (ou apenas confira essas sete taxas comuns de contas correntes).

Se você está se perguntando quanto geralmente custa abrir uma conta bancária, leia o seguinte para comparar as opções de conta e talvez até encontre uma conta sem taxas perto de você que possa economizar centenas anualmente. Ainda mais, podemos ajudá-lo a encontrar um banco comunitário ou uma cooperativa de crédito amigável que ofereça contas correntes gratuitas e recompensadoras com taxas mínimas.

Vamos começar com o básico:

Qual ​​é a diferença entre uma conta corrente e uma conta poupança?

As contas correntes facilitam o gasto de dinheiro, enquanto as contas de poupança são projetadas para acumular dinheiro.

Vantagens da conta corrente

As contas correntes permitem que você faça um número ilimitado de transações usando bancos on-line, bancos móveis e caixas eletrônicos. Você pode usar um cartão de débito ou cheques para fazer compras ou sacar dinheiro. Além disso, algumas contas correntes de recompensas até reembolsam as taxas de saque em caixas eletrônicos.



As contas correntes oferecem um recurso de depósito direto para receber pagamentos, incluindo seu contracheque ou previdência social. A maioria dos bancos nos EUA usa a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) para garantir valores de até US$ 250.000. As cooperativas de crédito são apoiadas da mesma forma pela Administração Nacional das Cooperativas de Crédito (NCUA).

Desvantagens da conta corrente

A maioria dos bancos e algumas cooperativas de crédito oferecem contas correntes regulares com uma variedade de taxas. Eles também podem ter limitações de saque em caixas eletrônicos e taxas de juros mais baixas do que você pode ganhar com sua conta poupança.

Vantagens da conta poupança

As contas de poupança são uma ótima maneira de começar a investir. Embora as taxas de juros sejam geralmente mais baixas do que outros investimentos, como títulos ou certificados de depósito, seu dinheiro está prontamente disponível para saque sempre que você precisar. Além disso, você pode abrir uma conta poupança por apenas US $ 25 em algumas instituições. E, como a maioria das contas correntes, seu dinheiro ainda está segurado pelo FDIC.

Desvantagens da conta poupança

Pode ser fácil gastar mais do que o planejado, e as taxas de juros geralmente são mais baixas do que outras opções de investimento. Ao contrário das contas correntes, as contas de poupança podem limitar o número mensal de transações que você pode fazer e podem até penalizá-lo se você ultrapassar as restrições de saque.



Além disso, fique atento ao seu saldo mínimo, pois muitos bancos podem cobrar altas taxas mensais se sua conta ficar abaixo dele. Essas taxas podem eliminar rapidamente um saldo baixo e desencadear o fechamento da conta.

Onde você pode abrir uma conta bancária pessoal gratuita?

Um número crescente de instituições financeiras está oferecendo contas correntes gratuitas, tornando seus serviços de verificação mais fáceis de usar. Essa tendência é uma resposta a reclamações de consumidores, regulamentações governamentais e à crescente concorrência que os bancos tradicionais enfrentam com as fintechs com custos indiretos mais baixos. Para saber mais, você pode facilmente encontrar um banco que atenda às suas necessidades.

Megabancos

Em 2021, vários bancos em todo o país reduziram ou eliminaram sua taxa de manutenção mensal e algumas outras taxas de conta corrente. No entanto, muitas taxas 'ocultas' permanecem. Portanto, é recomendável consultar as taxas da conta antes de abrir uma conta em qualquer lugar.

Bancos comunitários

Em bancos menores, com sede local, é mais provável que você obtenha um atendimento ao cliente amigável e personalizado que lembre mais do que seu nome. Os funcionários geralmente ficam felizes em responder às suas perguntas e orientá-lo no processo de abertura de conta corrente.

Uniões de crédito

As cooperativas de crédito geralmente são projetadas para atender a um grupo específico – como funcionários de uma determinada empresa, membros de uma determinada organização ou até mesmo residentes em uma região geográfica. Eles oferecem excelentes níveis de atendimento ao cliente semelhantes aos bancos comunitários locais e são conhecidos pela aprovação de empréstimos mais fácil, melhores taxas de juros e taxas de conta reduzidas. Como muitas cooperativas de crédito locais pertencem a organizações de âmbito nacional, muitas vezes você pode acessar os mesmos ou melhores serviços que os megabancos oferecem.

Neobancos

Para os nativos digitais da Geração Z, acessar o Neobankson em seus smartphones é natural. Os neobanks têm custos indiretos mais baixos do que os bancos tradicionais, para que possam oferecer taxas mais baixas. A desvantagem é que você não recebe aquele serviço caloroso e amigável que encontraria em uma cooperativa de crédito local ou banco comunitário.

O que você precisa para abrir uma conta corrente?

Os requisitos para abrir qualquer conta bancária diferem de uma instituição para outra. Mas você estará coberto se tiver esses documentos e dinheiro para um depósito inicial (embora seja possível encontrar contas correntes que você pode abrir sem depósito).

Número de identificação fiscal

Seu número de seguro social ou número de identificação fiscal (TIN) é obrigatório. Novamente, ao abrir uma conta online, certifique-se de seguir os procedimentos para enviar qualquer informação pessoal com segurança.

ID do governo

Por lei, serão solicitadas duas formas de identificação. Estes podem ser sua carteira de motorista, carteira de identidade estadual, identidade militar ou passaporte. Ao abrir uma conta online, a instituição financeira solicitará que você as envie de forma segura.

Comprovante de endereço

Se o seu endereço não estiver em seu documento de identidade, uma conta de luz, telefone celular, contrato de aluguel, conta de cabo ou extrato de cartão de crédito em seu nome servirá. Essas informações são exigidas por lei, portanto, planeje com antecedência para tê-las prontas antes de tentar abrir uma conta.

Taxas de conta corrente:como você pode evitá-las?

Muitas contas correntes têm uma série de taxas que podem custar centenas ou até milhares de dólares por ano. A melhor maneira de evitar o pagamento de taxas de conta corrente é comprar cuidadosamente uma conta com taxas mais baixas e ser proativo no gerenciamento de sua conta.

1. Taxas de serviço mensais

Muitas instituições que oferecem contas correntes cobram uma taxa mensal de até US$ 15. Embora algumas contas ofereçam isenção da cobrança se você mantiver um saldo mínimo mensal, por que não procurar uma conta corrente sem taxas para manter seu dinheiro disponível sem o custo ou requisitos adicionais? (FYI:A verificação gratuita de recompensas do Kasasa oferece apenas essas contas!)



Algumas contas correntes podem ter requisitos a serem atendidos para evitar essa taxa mensal da conta – como configurar depósito direto ou optar por extratos sem papel. Para estes, é especialmente importante entender como o saldo mínimo diário é calculado. Só porque você tem o mínimo no final do ciclo de cobrança, não há garantia de que você atendeu à definição da instituição quanto ao requisito de saldo mínimo.



É mais provável que você encontre taxas mensais em contas correntes de juros que pagam uma pequena porcentagem sobre o saldo da sua conta corrente. Para sua sorte, existem opções em todo o país com bancos comunitários amigáveis ​​e cooperativas de crédito locais que oferecem contas correntes com juros sem taxa de serviço mensal.

2. Taxas de saque a descoberto

A taxa do cheque especial geralmente é a taxa mais cara que os bancos cobram. Se você gastar mais do que está em sua conta, poderá ser cobrado até US$ 35 por um único saque a descoberto. Se o saldo da sua conta for zero quando vários pagamentos automatizados forem efetuados ou você estiver fazendo compras, você terá que pagar US$ 35 por cada transação processada adicional.



As melhores maneiras de evitar taxas caras de cheque especial são:

• Banco em instituição financeira com taxas mais baixas
• Configure uma notificação de saldo para alertá-lo sobre um saldo menor
• Inscreva-se para proteção contra cheque especial

Se você está preocupado com a possibilidade de um possível saque a descoberto de sua conta, peça proteção contra saque a descoberto antes que isso aconteça. Com ele ativo, seu banco transfere automaticamente o dinheiro da sua conta poupança para a sua conta corrente para cobrir os saques a descoberto. A taxa de transferência é geralmente muito menor do que a taxa do cheque especial.



Em 2021, as instituições financeiras dos EUA ganharam US$ 33,4 bilhões em taxas de cheque especial. Essas taxas agora estão sendo lentamente reduzidas, pois os megabancos estão enfrentando forte concorrência de empresas de tecnologia financeira que oferecem taxas de cheque especial baixas ou nulas para americanos fartos de penalidades ridiculamente altas.

3. Taxas de fundos não suficientes (NSF)

Semelhante aos saques a descoberto - e tão caro - você pode ser atingido com uma taxa NSF se não tiver dinheiro suficiente em sua conta. Isso acontece quando o cheque que você escreveu, o cartão que você passou ou a transação que você agendou ultrapassa o seu saldo disponível. Estas são semelhantes às taxas de cheque especial, mas com um NSF, você pode sofrer um duplo golpe se também for cobrada uma taxa pela empresa onde fez a compra, pois sua instituição financeira não “cobrirá” você pagando o valor restante vencimento.



Você pode evitar taxas de NSF equilibrando proativamente sua conta corrente, garantindo que você tenha muitos fundos, configurando alertas de saldo baixo e se inscrevendo para transferências automáticas de outras contas para cobrir as cobranças de NSF. Muitas instituições financeiras só avaliarão as taxas de cheque especial se você estiver inscrito na proteção de cheque especial. (Dessa forma, o negócio onde você gastou o dinheiro ainda será pago.)

4. Taxas de caixa eletrônico

As taxas para usar um caixa eletrônico são cobradas sempre que você tenta sacar dinheiro de um caixa eletrônico não conectado ao seu banco (ou à rede do seu banco). Você pode até ser cobrado duas vezes por um único saque no caixa eletrônico:uma vez pela sua instituição financeira e novamente pelo operador do caixa eletrônico.

Se você for um viajante internacional frequente, poderá ser cobrada uma taxa de transferência internacional separada para saques em caixas eletrônicos, geralmente até US$ 10 por transação ou 3% do valor que você sacar.



Com tantas contas correntes reembolsando as taxas de saque em caixas eletrônicos (do proprietário do caixa eletrônico ou de sua própria instituição financeira), estas se tornam uma taxa fácil de evitar, independentemente de onde você saca dinheiro.

5. Taxas de transferência bancária

Se você movimenta dinheiro com frequência entre contas ou envia dinheiro para outras pessoas, as taxas de transferência eletrônica podem aumentar rapidamente. As instituições normalmente cobram de US$ 5 a US$ 30 para transferências domésticas e até US$ 50 para serviços internacionais. Essas taxas podem se multiplicar se a transferência passar por mais de uma instituição, como um banco intermediário ou uma câmara de compensação. Muitas instituições financeiras também cobram uma taxa para receber transferências eletrônicas.



Para evitar taxas de transferência bancária, procure um banco ou cooperativa de crédito local que não as cobre ou que use a rede Automated Clearing House (ACH). Você também pode considerar aplicativos de pagamento digital como o Venmo ^® e Zelle ^® , que permitem enviar dinheiro diretamente para outras pessoas com facilidade.

6. Taxas de extrato em papel

Bancos e cooperativas de crédito geralmente cobram uma taxa de extrato em papel de até US$ 5, mas a dispensam se você se inscrever para extratos eletrônicos. Além de proteger o meio ambiente reduzindo o papel, muitas vezes você recebe seu extrato mais cedo – e com mais segurança – do que esperar que ele chegue pelo correio.



Para evitar uma taxa de extrato em papel, basta optar por um extrato digital ou eletrônico (também conhecido como “e”). Você sempre pode baixá-lo e imprimi-lo gratuitamente em casa, se precisar.

7. Outras taxas

Em sua busca por uma conta corrente com taxas mais baixas ou sem taxas, existem outras taxas menos frequentes, mas possíveis, que você deve verificar, como:

• Taxas de consulta de saldo
• Verificar taxas de impressão
• Parar taxas de pagamento
• Taxas de contas inativas
• Taxas de fechamento de conta

Pergunte ao banco ou cooperativa de crédito se quaisquer outras taxas possíveis estão associadas às suas contas correntes. Eles fornecerão uma lista quando você abrir uma conta, mas faz sentido fazer perguntas enquanto estiver fazendo isso para garantir que você entenda quais custos você pode ter.

Abrir uma conta corrente afeta minha pontuação de crédito?

Geralmente, não. Mas pode haver uma ligeira queda na sua pontuação de crédito se o banco fizer uma consulta difícil a uma agência de crédito para ver se você se qualifica para a proteção de cheque especial. As informações da conta bancária não aparecem em seu relatório de crédito, mas os credores as verificarão quando você solicitar crédito.

Você pode tenha uma conta corrente gratuita e evite taxas

Agora que você conhece as taxas comuns, pode evitá-las pesquisando cuidadosamente suas opções de conta corrente. Saber quais taxas podem estar à espreita e quais contas o ajudam a manter seu dinheiro será a melhor maneira de escolher uma conta da qual você possa se orgulhar.