Open Banking:tudo o que você precisa saber

Você conhece a prática do open banking?

Se você respondeu “não”, você não está sozinho. Open banking ainda é um conceito obscuro nos EUA e, de acordo com pesquisa da GoCardless, metade dos americanos (52%) diz que “não faz ideia” do que é open banking.

Essa falta de conhecimento sobre o open banking é compreensível, considerando que o open banking está apenas começando a crescer nos EUA – ficando atrás de outras nações, como Europa e Ásia. Mas vale a pena dedicar um tempo para se familiarizar com o conceito, pois o open banking é uma força motriz da inovação no setor financeiro.

Continue lendo para aprender os fundamentos do open banking e como ele está melhorando significativamente os serviços financeiros disponíveis para os consumidores.

O que é Open Banking?

Open banking refere-se à prática de compartilhar dados financeiros do consumidor com terceiros por meio de interfaces de programação de aplicativos (APIs). As informações financeiras dos consumidores são compartilhadas de forma segura e eletrônica, com a permissão dos clientes, de um banco ou instituição financeira. Os clientes normalmente são obrigados a conceder consentimento para permitir o acesso e o compartilhamento de seus dados, como marcando uma caixa em um contrato de termos de serviço em um aplicativo online.

Essa rede de contas e dados entre instituições financeiras para uso de consumidores e provedores de serviços terceirizados pode permitir que as informações dos clientes sobre saldos de contas, pagamentos, transações e investimentos sejam baixadas e compartilhadas. O termo também pode se referir a permitir que um terceiro inicie transações em nome de um cliente, como enviar ou retirar dinheiro de sua conta.

API Open Banking

As APIs permitem que diferentes interfaces de software conversem entre si. O objetivo das APIs é alavancar dados e simplificar o desenvolvimento de software.

Exemplos de Open Banking

Há muitos usos para o open banking. Por exemplo, o open banking pode facilitar melhor o processo de mudança de uma conta corrente com um provedor financeiro para outro ou ajudar um consumidor a compartilhar mais facilmente suas informações financeiras com um credor hipotecário.

Considere alguns desses usos comuns do open banking:

Empréstimos

O open banking pode ajudar os credores a obter uma imagem mais precisa da situação financeira e do nível de risco de um consumidor, a fim de oferecer condições de empréstimo mais lucrativas. Além disso, o open banking ajuda a aumentar a velocidade de triagem e aprovação de pedidos de empréstimo.

Ferramentas de finanças pessoais 

Através do uso do compartilhamento de dados, as ferramentas de finanças pessoais são capazes de dar aos clientes uma visão completa de sua situação financeira. Por exemplo, aplicativos de finanças pessoais que analisam os hábitos de gastos e oferecem recomendações de produtos específicos do cliente ajudam a identificar os melhores produtos e serviços financeiros para um usuário.

Pagamentos digitais

Enviar e receber dinheiro online ou com um aplicativo fica mais fácil com o open banking, pois permite uma experiência do cliente sem atritos ao autorizar pagamentos. Para aumentar a segurança nos pagamentos eletrônicos, o open banking verifica as identidades dos usuários e os números das contas bancárias antes de autorizar um pagamento ou saque de fundos.

Contas bancárias

O open banking torna o processo de integração para abrir uma nova conta corrente ou poupança mais rápido e fácil. O open banking permite o fluxo de dados bancários para que as informações de um consumidor, como endereço, ocupação, detalhes de renda, nome e data de nascimento, bem como histórico de crédito, estejam todas disponíveis em um só lugar. Em última análise, isso torna a experiência de abrir uma nova conta mais fácil para os clientes.

Benefícios potenciais do Open Banking

O open banking visa, idealmente, fornecer uma melhor experiência financeira para os consumidores, permitindo a entrega de produtos superiores e serviços mais baratos. Empresas de fintech, negócios e instituições financeiras também podem se beneficiar do compartilhamento de dados de usuários.

Aqui estão alguns dos benefícios oferecidos pelo open banking:

• O open banking quebra os monopólios dos serviços financeiros e permite que mais players entrem no mercado. Isso oferece aos clientes maior acesso a uma variedade de serviços financeiros de um número maior de provedores.
• O open banking torna mais fácil para os consumidores visualizar e gerenciar suas finanças. Ter todos os dados financeiros em um só lugar oferece aos consumidores uma visão mais precisa de suas situações financeiras.
• Os dados bancários abertos podem acelerar o processo de empréstimo ao transferir dados de forma automática e segura para os formulários de inscrição e facilitar a avaliação do risco de crédito.
• As APIs de open banking promovem o desenvolvimento de novos aplicativos e serviços por terceiros que desejam criar e distribuir seus próprios produtos financeiros.
• O open banking pode ajudar as empresas de detecção de fraudes a monitorar melhor as contas dos clientes e identificar problemas mais cedo.
• O open banking torna mais fácil para os clientes mudarem de provedor financeiro, movendo facilmente informações financeiras de uma instituição financeira para outra.

Perguntas frequentes

O open banking é seguro?

O compartilhamento de dados financeiros online inevitavelmente trará alguns riscos, como violações de dados, mas na maioria dos casos o open banking é seguro e a segurança é levada muito a sério. As APIs de open banking são geralmente consideradas uma maneira segura de compartilhar informações porque permitem que os aplicativos compartilhem dados diretamente sem compartilhar credenciais de conta. Também é importante observar que o open banking é baseado apenas em permissão, o que significa que os dados do usuário não podem ser compartilhados sem o consentimento do cliente.

Como configuro o open banking?

Se você deseja conceder permissão para que seu banco compartilhe suas informações financeiras com terceiros, provavelmente precisará primeiro ter algum tipo de conta bancária online. O processo será diferente dependendo do seu banco e de suas políticas, mas, em geral, você precisará descobrir onde as permissões do open banking estão no seu portal online e concordar em autorizar o acesso de terceiros aos seus dados. Nem todos os bancos ou instituições financeiras praticam o open banking, portanto, descubra se o seu faz e qual é o processo para configurá-lo.

O que é PSD2 e como ele se relaciona com o open banking?

A Payment Services Directive 2 (PSD2) é uma iniciativa de open banking lançada na Europa que exige que grandes bancos compartilhem informações financeiras com terceiros. O objetivo por trás do regulamento é dar às empresas não bancárias a chance de competir com os bancos no negócio de pagamentos e dar aos consumidores mais opções de produtos e serviços financeiros.

Que iniciativas os EUA tomaram para apoiar o open banking?

Em julho de 2021, o presidente Biden assinou a Ordem Executiva sobre a Promoção da Competição na Economia Americana. A ordem incentiva o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) a considerar a elaboração de regulamentos de apoio ao open banking com o objetivo de facilitar a troca segura de instituições financeiras pelos consumidores e o uso de produtos financeiros novos e inovadores, mantendo a privacidade e a segurança.

Considerações finais

Um modelo de banco aberto pode facilitar vários serviços valiosos para consumidores e provedores. Dar aos clientes acesso a seus dados pode garantir produtos melhores e mais baratos, promovendo maior concorrência no mercado. O open banking também pode fornecer aos provedores financeiros uma visão maior sobre quais serviços seus clientes precisam e como atender melhor a essas necessidades. As possibilidades e usos do open banking estão em constante evolução e mudando a forma como fazemos transações bancárias.