A nova regra de dinheiro móvel de Gana pode atrapalhar a inclusão financeira. Mas existem respostas

p O dinheiro móvel - uma tecnologia que permite transações financeiras por meio de telefones celulares sem uma conta bancária - está impulsionando a inclusão financeira, especialmente nos países em desenvolvimento. Isso dá a mais pessoas a chance de usar produtos e serviços financeiros.

p Em Gana, existe uma política de incentivo ao uso de dinheiro móvel e redução do fluxo de caixa. E o dinheiro móvel provou ser popular devido às suas vantagens. As pessoas podem transferir dinheiro ou fazer pagamentos onde quer que estejam, de uma forma simples, velozes, maneira conveniente e acessível. O dinheiro móvel melhorou a eficiência das transações e deu início a algumas mudanças na banca tradicional do país. Em 2017, Gana tinha mais de 11 milhões de contas de dinheiro móvel ativas.

p Mas nos últimos tempos, os incidentes de fraude de dinheiro móvel aumentaram. As estatísticas da unidade de crimes cibernéticos do Serviço de Polícia de Gana mostraram mais de 300 casos registrados em 2019.

p Como resultado, MTN, a maior operadora de dinheiro móvel em Gana, introduziu uma nova política. Requer prova de identidade (ID) antes que o cliente possa sacar dinheiro. As formas de prova válidas são a carteira de motorista, carteira de eleitor, Passaporte, ID do Fundo de Segurança Social e Seguro Nacional, Cartão do Seguro Nacional de Saúde ou cartão do Gana (RG). Todos os agentes de dinheiro móvel terão que selecionar o tipo de ID e inserir o número do cartão de identificação apresentado pelo cliente antes de concluir a transação.

p Há dois problemas com isso:exclui pessoas dos serviços financeiros e incentiva o uso de dinheiro. Existem maneiras melhores de lidar com a fraude.

O problema de identificação

p De acordo com a Autoridade de Identificação Nacional de Gana, apenas cerca de 15,5 milhões da população de 30 milhões foram registrados com carteira de identidade formal. A nova política potencialmente exclui esses indivíduos do uso de dinheiro móvel.

p A pesquisa mostra que as pessoas sem carteira de identidade formal tendem a ser pobres, vivendo em aldeias remotas, onde o dinheiro móvel é o único acesso aos serviços financeiros. Eles contam com agentes de dinheiro móvel para fazer remessas.

p Em Gana, o dinheiro móvel está se tornando o canal favorito para transações financeiras e essa nova política significa que as pessoas precisam carregar identidades o tempo todo. É difícil obter e substituir IDs em Gana devido aos processos burocráticos. Portanto, esta política pode criar inconvenientes, o que pode desencorajar os clientes a usar dinheiro móvel.

p Eu fiz pesquisas sobre o que influencia o comportamento relacionado às tecnologias financeiras. Uma das minhas descobertas é que as pessoas estão mais abertas a usar dinheiro móvel quando esperam que o esforço para fazer isso seja pequeno. Nesta base, Acredito que eles não usarão o dinheiro móvel se houver obstáculos como o fornecimento constante de documentos de identidade. Diante desse esforço, eles podem voltar ao uso de dinheiro - prejudicando assim o progresso de inclusão financeira de Gana. Esta nova regra sobre a apresentação de um ID tem boas intenções, mas pode produzir efeitos indesejados.

p A nova política também incentiva a conversão de dinheiro móvel em dinheiro, o que vai contra a agenda do governo de desencorajar o dinheiro. O governo incentiva o pagamento eletrônico para ampliar a rede tributária e combater a corrupção e o roubo. As políticas de dinheiro móvel devem apoiar essa agenda em vez de miná-la.

Soluções alternativas

p Fornecer ID antes dos saques não resolverá a fraude de dinheiro móvel. Os fraudadores podem usar identidades falsas facilmente para transações devido à integração limitada de todos os bancos de dados nacionais. Também, IDs em Gana não estão devidamente vinculados a endereços residenciais, portanto, será difícil rastrear os perpetradores, mesmo quando uma fraude de dinheiro móvel for detectada.

p Em vez, o foco deve estar no uso de tecnologias emergentes, como inteligência artificial e aprendizado de máquina, para desenvolver algoritmos que podem detectar automaticamente, bandeira, e bloquear temporariamente transações fraudulentas em potencial para investigação adicional.

p De forma similar, existe a opção de autenticação de dois fatores. Isso permite que as pessoas usem aplicativos de autenticação ou mensagens de texto para validar as transações antes de serem autorizadas. Ele oferece às pessoas outro nível de segurança, além dos números de identificação pessoal, para combater fraudes.

p Outra solução disponível para combater a fraude é eliminar taxas para transferências de dinheiro entre celulares. Isso incentivará os fundos eletrônicos a permanecerem em circulação, o que torna mais fácil rastrear fundos fraudulentos e descobrir redes fraudulentas. Fundos fraudulentos que não são retirados podem ser facilmente rastreados.

p Gana também possui uma tecnologia de pagamento por código QR universal para incentivar as transações sem dinheiro. A MTN precisa trabalhar com os Sistemas de Liquidação e Pagamento Interbancário de Gana, comerciantes, pequenos comerciantes, motoristas e outros para implementar a tecnologia em todo o país. Isso permitiria que mais pessoas usassem o dinheiro móvel para pagar suas atividades diárias.

p Por último, mais poderia ser feito para melhorar a conscientização das pessoas sobre como a fraude de dinheiro móvel funciona e pode ser evitada. E os perpetradores devem ser processados.

p Usando esta política de “sem ID, sem saque ”apenas prejudicará os ganhos de inclusão financeira e a agenda sem dinheiro de Gana. As operadoras de dinheiro móvel devem usar tecnologias avançadas para impedir proativamente as transações fraudulentas, em vez de depender de intervenções manuais.