Seguro de vida versus seguro de vida inteira:o que é certo para você?

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Nós entendemos. Seguro de vida não é um assunto divertido. Só de pensar nisso você pode ficar com as pálpebras pesadas ou evocar um pouco de pânico, mas é um componente necessário para uma casa financeiramente sólida.

Acha que não precisa disso porque é jovem e solteiro?

É verdade que adultos casados, com filhos, hipotecas e outras dívidas parecem ser o grupo demográfico mais óbvio para apólices de seguro de vida. Mas, a menos que você não tenha dependentes e esteja completamente livre de dívidas, achamos que você deveria reconsiderar.

Pode ser uma parte importante da construção da segurança financeira, independentemente da idade ou do estado civil.

O melhor seguro de vida para as suas necessidades dependerá de vários fatores. A preocupação número um são seus passivos/ativos financeiros atuais e despesas previstas.

Aqui estão alguns fatores a serem considerados seriamente:

Passivos/ativos financeiros circulantes

• Saldo da hipoteca residencial
• Dívida de empréstimo estudantil
• Outras dívidas (empréstimo automóvel, cartões de crédito, empréstimos pessoais, etc.)
• Despesas anuais de subsistência
• Quantidade de poupanças e investimentos atuais

Despesas previstas (próximos 5 a 30 anos)

• Hipoteca residencial
• Dívida de empréstimo estudantil
• Casamento
• Crianças

O seguro de vida pode fornecer segurança financeira em caso de algo impensável. Pode ajudar a pagar hipotecas e outras dívidas, pagar despesas funerárias e financiar a educação universitária dos filhos.

Ter a política certa em vigor também pode ajudar sua família a manter o padrão de vida atual.

Definições básicas de seguro

Titular do seguro – É a pessoa física titular da apólice de seguro e cujo nome ela consta.

Prêmio – Este é o valor predeterminado em dólares que deve ser pago à seguradora para fornecer a cobertura acordada na apólice de seguro.

Beneficiário – Esta é a pessoa ou pessoas que o segurado designou para receber o pagamento do seguro, também conhecido como benefício por morte.

O que é seguro de vida?

O seguro de vida é estruturado para fornecer cobertura durante um período específico, portanto, o “prazo”.

O prazo é frequentemente definido em incrementos de 10, 15, 20 ou 30 anos. Algumas apólices de seguro podem fornecer cobertura de longo prazo até uma idade específica.

As apólices de seguro de vida pagam ao beneficiário em caso de falecimento do segurado, se a morte ocorrer durante o prazo ativo ou período de cobertura.

Se o segurado não falecer durante a vigência, a apólice poderá expirar conforme programado ou ser renovada.

Como o nome indica, o seguro temporário destina-se a preencher uma necessidade temporária de vida. As apólices de seguro de vida são frequentemente promulgadas pela primeira vez depois que os casais dizem “sim” ou após a adição de filhos à família.

Dois tipos de seguro de vida

1. Nível Premium – O prêmio permanece inalterado durante o período de cobertura e o benefício por morte permanece o mesmo.
2. Prazo decrescente – O prêmio permanece inalterado durante a vigência da cobertura e o benefício por morte é reduzido gradativamente durante a vigência. Este tipo de apólice pode ser benéfica se sua hipoteca (ou outro ativo de alto valor) for liquidada em breve.

Variações desses dois tipos de apólices de seguro de vida estão disponíveis e são promovidas pelas seguradoras.

O que é seguro de vida?

Como o nome indica, o seguro de vida cobre toda a sua vida, desde o início. Este tipo de seguro é um tipo de seguro de vida “permanente”.

Outros tipos de seguro permanente

1. Universal – Oferece a capacidade de ajustar prêmios e benefícios por morte, bem como o potencial de acumular valor em dinheiro.
2. Variável – Oferece diversas formas de investir fundos e inclui benefícios fiscais específicos.
3. Variável Universal – Combina as características do seguro de vida universal e variável e consiste numa componente de valor monetário.

Então, o que é melhor:seguro de vida ou seguro de vida?

Seguro de vida é uma excelente opção para pessoas que desejam uma maneira simples e acessível de fornecer cobertura de seguro para suas famílias quando elas provavelmente mais precisarão.

Esta é a melhor opção se você não vê necessidade de pedir um empréstimo contra o valor da apólice. Você não pode usar o seguro de vida como veículo de investimento.

Recursos essenciais a serem considerados:

• Prêmios de baixo custo
• Cancelar a qualquer momento sem penalidade
• Fácil de configurar

Seguro de vida inteira permite que os segurados tomem empréstimos contra o valor da apólice.

Recursos essenciais a serem considerados:

• Mais caro que o seguro de vida (até 10 vezes o custo)
• Mais complexo
• Leva em consideração outros passivos financeiros
• Pode incluir um componente de investimento
• Normalmente usado em planejamento imobiliário

Como posso saber qual seguro de vida preciso?

O melhor plano de seguro de vida será determinado, em última análise, por uma variedade de fatores que podem incluir sua idade atual, situação familiar, relação dívida / rendimento e sua estratégia de investimento.

Não existe uma opção de tamanho único. No entanto, os especialistas em finanças pessoais geralmente recomendam uma apólice de seguro de vida para famílias jovens que são novas no mundo do seguro de vida.

Quanto custa?

O custo do seguro de vida varia de acordo com o prazo e o valor da cobertura.

Os especialistas recomendam frequentemente mandatos de 20 e 30 anos, uma vez que normalmente cobrem o período em que o encargo financeiro pode ser maior para os herdeiros sobreviventes. Pense em crianças em casa, na faculdade dos filhos e na hipoteca da casa.

Quando o prazo expirar, os filhos deverão estar a sustentar-se, a hipoteca deverá ser paga e o cônjuge sobrevivo deverá ter acumulado recursos financeiros alternativos.

Os especialistas costumam sugerir que o valor ideal de cobertura é de 5 a 7 vezes a renda anual do ganhador principal.

Devido à natureza de uma apólice de seguro de vida, o custo é normalmente mais alto do que uma apólice de seguro de vida. Isto está relacionado com o potencial de acumulação de valor monetário nas apólices de seguro de vida.

Uma parte do prêmio anual é alocada ao valor em dinheiro de acordo com as estipulações da apólice.

Onde posso comprar seguro de vida?

Tal como acontece com outros tipos de seguro, você pode adquirir apólices por meio de um corretor on-line independente, de um agente de seguros local independente, diretamente de uma seguradora ou de um site como Bestow ou Lemonade.

Um corretor de seguros geralmente trabalha com famílias analisando suas necessidades atuais e fazendo “compras” em nome da família.

O corretor não representa nenhuma seguradora específica, mas deve apresentar uma lista de opções com base na sua situação específica.

A aquisição de seguro de vida por meio de um corretor, agente ou seguradora de vida normalmente requer um processo demorado, incluindo uma extensa solicitação e exames médicos.

As empresas online geralmente eliminam agentes comissionados, exames médicos e complicações. Normalmente, você pode obter uma cotação rápida e fácil e solicitar sua apólice de seguro de vida em minutos.

Qual seguro de vida é melhor?

O melhor seguro de vida depende de sua situação financeira, relacional e familiar projetada atual e futura. Embora ninguém conheça o futuro, ainda podemos fazer o nosso melhor para planejá-lo hoje.

Independentemente do tipo de seguro de vida que você decidir ser o melhor para sua situação; quanto mais jovem e saudável você for ao obter um seguro de vida, mais barato ele será.

Artigo escrito por:

Tracy Scott, redatora freelancer, especialista no assunto de ensino superior e blogueira.



Mulheres que ganham dinheiro

Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.