Contas Poupança Saúde (HSAs):Benefícios, Desvantagens e Limites de Contribuição

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Ao se inscrever para receber benefícios em um novo empregador ou durante um plano de saúde ou período de inscrição aberta em seu local de trabalho, você aprenderá sobre planos de seguro, contas de poupança para aposentadoria e outros benefícios de funcionários aos quais você tem direito.

Os representantes de recursos humanos descrevem diferentes planos de saúde, prêmios mensais, franquias e co-pagamentos, e os colegas de trabalho podem conversar sobre sua experiência com vários benefícios. Mas um programa sobre o qual você gostaria de saber mais é uma conta poupança de saúde ou HSA.

Uma conta poupança de saúde permite que você economize nos custos de cuidados médicos e, ao mesmo tempo, reduza sua renda tributável.

Você precisa conhecer algumas regras sobre quem é elegível para uma HSA, como ela funciona, a quantidade de dinheiro com a qual você pode contribuir e alguns prós e contras de usá-las, então vamos nos aprofundar.

O que é uma conta poupança saúde (HSA)?

Em termos mais simples, uma conta poupança de saúde é uma conta poupança com vantagens fiscais para despesas médicas.

Isso significa que você pode usar o dinheiro isento de impostos que investiu no plano e quaisquer juros ou crescimento acumulados para pagar os custos de saúde elegíveis.

Uma característica interessante de uma HSA, além da economia fiscal, é que você também poderá usá-la como um veículo de investimento para o futuro.

O dinheiro na HSA não é tributado quando é contribuído, semelhante a uma dedução tradicional na folha de pagamento de 401k.

Essas contribuições antes dos impostos reduzem sua renda tributável do ano e significam que você fica com uma parte maior do seu suado dinheiro.

Observação:uma HSA é diferente de uma conta de gastos flexíveis médicos (FSA) ou de um acordo de reembolso de saúde (HRA). Você pode aprender mais sobre esses tipos de contas e entender suas principais diferenças em nosso artigo sobre Contas Poupança Médica.

Uma vantagem de um HSA versus FSA é que você não precisa gastar o dinheiro em despesas de saúde qualificadas dentro de um prazo específico. O dinheiro não utilizado em uma HSA é acumulado de ano para ano.

No entanto, existem valores anuais máximos com os quais você pode contribuir para uma HSA.

O limite de contribuição anual para HSAs em 2023 é de US$ 3.850 para um indivíduo e de US$ 7.750 para uma família. Adultos com mais de 55 anos podem contribuir com US$ 1.000 adicionais acima do limite anual.

Notas:

• Os cônjuges só podem contribuir com US$ 7.750 no total por meio de um plano familiar qualificado ou US$ 3.850 cada em dois planos individuais qualificados.
• Quando ambos os cônjuges tiverem pelo menos 55 anos de idade, eles só poderão contribuir com uma contribuição de recuperação de US$ 1.000 com um plano familiar, ou cada um poderá contribuir com US$ 1.000 para planos individuais separados.

Quem é elegível para uma HSA?

De acordo com a Receita Federal, qualquer pessoa que atenda aos seguintes critérios é elegível para um HSA:

• Deve escolher um Plano de Saúde Qualificado com Franquia Alta (HDHP) para o seu seguro médico e ser coberto no primeiro dia do mês em que estiver contribuindo para uma HSA.*

1. O IRS define um HDHP para um indivíduo como um plano com despesas do próprio bolso de no máximo US$ 7.500 e franquia mínima de US$ 1.500
2. Para um plano de cobertura familiar em 2023, o valor máximo do desembolso é de US$ 15.000 e a franquia mínima é de US$ 3.000

• Não coberto por nenhuma outra apólice de seguro médico, como o plano de saúde do cônjuge

• Não inscrito no Medicare

• Não deve ser declarado dependente da declaração de imposto de renda de outra pessoa

*Você só pode contribuir com dinheiro antes de impostos para uma HSA durante os meses que um HDHP cobre você. Portanto, se você mudou de emprego e só foi coberto por um HDHP durante 6 meses do ano civil, só poderá contribuir durante esses 6 meses. Para uma HSA familiar, isso significaria que você poderia contribuir com US$ 3.650 por ano.

Converse com o diretor de benefícios do seu empregador para ver se eles oferecem esse tipo de conta em seu pacote de benefícios.

E não se preocupe se você deixar seu empregador depois de começar a contribuir para uma HSA, porque você pode transferi-lo como um 401 (k) ou 403 (b) para outra conta HSA.

Se não for oferecido pelo seu empregador, verifique com sua instituição financeira se eles oferecem um HSA.

Se o seu banco, cooperativa de crédito ou corretora oferecer HSA como opção, a diferença será que o dinheiro irá após os impostos, mas você documentará e ajustará a dedução fiscal ao declarar o imposto de renda no final do ano.

A Morningstar divulgou suas classificações de 2022 dos principais provedores de HSA para identificar quais HSAs representam as melhores escolhas para indivíduos em vez de empregadores, onde as taxas são frequentemente negociáveis com base em vários fatores.

Quais são as vantagens de uma HSA?

1. Benefícios antes de impostos

Um dos benefícios mais significativos de uma HSA é que você contribui com o dinheiro antes dos impostos. Assim, você está reduzindo o valor do imposto de renda e do imposto de seguridade social que pagará no ano.

Por exemplo, digamos que você ganhe $ 50.000 por ano. Se você colocar US$ 5.000 em sua HSA, será tributado como se ganhasse US$ 45.000, o que reduz seu rendimento tributável.

2. Impulsionar a aposentadoria

Além disso, você pode usar um HSA para aumentar sua aposentadoria se ainda houver fundos na conta.

Um HSA pode ser sacado aos 65 anos, mas não necessariamente. Não há pagamento obrigatório aos 72 anos e meio, o que é típico dos planos de aposentadoria tradicionais.

3. Contribuições do empregador

As empresas podem contribuir para as contas HSA dos seus funcionários. Todos os valores das contribuições são determinados por cada empregador, com uma faixa típica de contribuições entre US$ 500 e US$ 2.000.

Este pode ser um valor menor do que um plano 401K padrão, mas ainda é dinheiro grátis.

4. Crescimento

Se você não usar seu fundo HSA, ele acumula juros isentos de impostos. É como ter uma conta de fundo de emergência “médica” para o que muitas vezes é a despesa mais significativa das pessoas.

Muitos HSAs são como um 401K, pois você pode escolher como seu plano será investido. A opção de investir em um fundo mútuo ou outro produto de investimento depende de qual empresa HSA seu empregador (ou instituição financeira) utiliza.

As pessoas que atingem o máximo de seus 401 Ks podem usar um HSA como outra forma de economizar dinheiro adicional isento de impostos.

5. Escolhas

A HSA dá a você a liberdade de acessar seu dinheiro antes dos impostos para despesas qualificadas em que você incorrer com cuidados médicos.

O dinheiro da sua HSA pode ser usado para vários tipos de despesas com cuidados de saúde, incluindo medicamentos prescritos, medicamentos de venda livre, despesas odontológicas, óculos, custos com cuidados com a visão e muito mais.

Você também pode usá-lo em prestadores de atendimento rápido, que estão ganhando popularidade devido à conveniência e ao custo-benefício.

Quais são as desvantagens de uma HSA?

1. Plano de franquia alta

Ter um plano com franquia alta significa um prêmio mensal mais baixo, mas você pagará mais despesas médicas antes que sua cobertura de saúde entre em vigor.

Seus custos iniciais serão maiores do que os planos de saúde tradicionais sempre que você precisar usar sua cobertura médica durante o ano até atingir a franquia.

2. Limites de contribuição da conta

Existem limitações quanto ao valor que você pode adicionar à sua HSA a cada ano. Para 2023, o limite máximo de contribuição para aqueles com planos familiares elegíveis é de US$ 7.750.

Para aqueles com cobertura exclusiva, a contribuição máxima é de US$ 3.850.

(Qualquer pessoa com 55 anos ou mais se qualifica para contribuições de recuperação e pode colocar US$ 1.000 adicionais em sua conta anualmente.)

Se você exceder o limite de contribuição, estará sujeito a uma multa de 6% sobre o valor excedente se não retirar os fundos excedentes antes do prazo de declaração de imposto do IRS do ano de contribuição.

3. Penalidades e/ou Taxas

Se uma HSA não for usada corretamente para despesas médicas elegíveis, será aplicada uma multa fiscal de 20%.

Também é essencial estar atento às empresas de HSA que podem cobrar taxas de manutenção de conta.

4. Riscos

Como um HSA é semelhante a um 401K, existem riscos típicos associados a ele em relação ao investimento.

O dinheiro é investido no mercado, e um declínio no mercado também pode fazer com que os valores das contas caiam.

Como usar um HSA

Um HSA é fácil de usar para despesas de saúde. A maioria dos empregadores fornece um cartão, como um cartão de débito, para usar no pagamento de todas as despesas médicas elegíveis, que você usará como um cartão de crédito.

Algumas empresas também fornecem cheques vinculados ao seu saldo HSA.

Se você pagar uma despesa odontológica ou oftalmológica elegível, ou qualquer custo médico do próprio bolso com um cheque pessoal ou cartão de crédito, poderá registrar um pedido de reembolso.

A forma precisa de um HSA é usado depende do seu plano de benefícios e das diretrizes da empresa.

Os fundos não utilizados em despesas de saúde do próprio bolso permanecerão na conta e qualquer crescimento do dinheiro não gasto será isento de impostos se for posteriormente utilizado para pagar despesas de saúde elegíveis.

Lembre-se de que você pagará imposto de renda federal sobre o valor sacado quando usado para despesas não médicas.

Quaisquer fundos não utilizados deixados em sua HSA quando você atingir a idade de 65 anos podem ser sacados sem penalidade para qualquer finalidade além de apenas despesas elegíveis com cuidados de saúde.

Vale a pena configurar um HSA?

Determinar se um HSA é adequado para você requer a comparação dos planos de saúde tradicionais com a cobertura HDHP mais um HSA.

Você desejará revisar os documentos do plano da seguradora, os prêmios do seguro saúde, as franquias e os limites do próprio bolso e, em seguida, decidir qual é a opção mais econômica para sua situação familiar.

Existem prós e contras associados a uma HSA e há limites para quanto você pode contribuir a cada ano.

Ainda assim, é uma opção atraente para quem atende aos requisitos de elegibilidade e busca outra opção de investimento com vantagem fiscal além do tradicional 401K.

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Artigo escrito por:

Misty, colaboradora do Women Who Money e criadora do Home Money Habits. Ela é uma mãe com a missão de simplificar e organizar a casa e as finanças. Misty é uma grande fã de fé, café, camping, cachorros, livros e pechinchas!



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