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Aqui está o que saber se você deve se inscrever no seguro de saúde Cobra

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Enquanto milhões de americanos perdem seus empregos - e com eles, seu seguro saúde com base no empregador - eles precisarão procurar outra cobertura.

No meio de uma pandemia, a prevenção de lacunas na cobertura do seguro saúde é provavelmente a prioridade. Para alguns, obter seguro saúde através do Cobra, ou o Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, pode ser uma opção. Se você perdeu o emprego e já está no plano de um cônjuge, você provavelmente não precisa realizar nenhuma ação. Se você estiver em um plano do Marketplace, você pode querer verificar se a mudança na receita afeta se você se qualificará para os créditos fiscais.

Aqui estão algumas coisas a serem consideradas antes de se inscrever.

Nesta quarta-feira, 8 de abril, Foto de 2020, Aurora Ortega pega um formulário de desemprego em uma biblioteca do condado de Miami-Dade durante a nova pandemia de coronavírus em Miami. (AP Photo / Lynne Sladky)

O que é Cobra?

Cobra é um programa federal de continuação de seguro que os empregadores são, na maioria das circunstâncias, obrigados a oferecer trabalhadores que foram demitidos. Geralmente, empresas com mais de 20 funcionários oferecem cobertura Cobra para aqueles que se qualificam.

Você não é obrigado a se inscrever no Cobra, se você escolher não. Cobra tende a ser caro, pois os empregados são responsáveis ​​por 100% do prêmio do benefício de saúde mais uma taxa administrativa de até 2%.

O que o Cobra cobre?

Se você optar por se inscrever no Cobra, Você continuará com a mesma cobertura de plano médico que tinha quando estava trabalhando. Cobertura suplementar, como invalidez e seguro de vida, não estão cobertos.

O Cobra permite que você mantenha os mesmos médicos e o plano existente.

Se eleito dentro de 60 dias, A cobertura do Cobra começa na data do evento de qualificação (como uma dispensa), o que significa que não haverá uma lacuna na cobertura. Se voce perdeu seu emprego, você geralmente tem direito a 18 meses de cobertura contínua. A cobertura do Cobra é retroativa à data em que você teria perdido a cobertura.

Como posso saber se sou elegível?

Verifique com sua empresa, pois é necessário enviar informações se você se qualificar.

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Empregados que foram demitidos ou tiveram suas horas de trabalho reduzidas normalmente estão cobertos. Dependentes de alguém que se qualifica podem ser elegíveis, também.

Nesta quarta-feira, 8 de abril, Foto de 2020, o trabalhador do restaurante Glen Pile, deixou, espera na fila para obter um formulário de desemprego na biblioteca do condado de Miami-Dade durante a nova pandemia de coronavírus em Miami. (AP Photo / Lynne Sladky)

Se sua empresa tem menos de 20 funcionários, ou se você trabalha para um governo ou instituição religiosa, Provavelmente, o Cobra não se aplica. Alguns estados têm leis semelhantes à Cobra que se aplicam a empresas com menos de 20 funcionários, e outra continuação das leis de cobertura podem ser aplicadas a funcionários do governo, disse Rachel Leiser Levy, advogado de benefícios para funcionários e diretor do Groom Law Group em Washington, D.C.

Como faço para me inscrever?

Você tem 60 dias para se inscrever no Cobra assim que os benefícios do seu empregador terminarem. Seu ex-empregador ou seguradora enviará informações sobre a cobertura e como se inscrever.

O aviso de eleição do Cobra que você recebe deve conter o endereço para onde você precisa enviar os pagamentos do prêmio, com o valor do prêmio devido e sua data de vencimento, de acordo com o site dos Centros de Serviços Medicare e Medicaid.

Quanto custa o Cobra?

O Cobra é caro.

Os empregadores que oferecem benefícios de saúde geralmente pagam pela maioria dos prêmios de saúde de seus funcionários ativos para aqueles funcionários que se qualificam para esses benefícios, diz a Fundação da Família Kaiser. Contudo, com Cobra, você provavelmente será responsável por 100% do prêmio mais uma taxa administrativa de até 2%.

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Isso significa que seu pagamento mensal no Cobra pode ser mais de cinco vezes maior do que o desconto na folha de pagamento, de acordo com uma pesquisa de 2019 da Kaiser Family Foundation.

Médica com um estetoscópio e esfrega em um consultório médico com uma paciente jovem e a mãe / iStock

Como parte de sua saída, você pode tentar negociar com seu empregador para ver se ele cobrirá os custos do prêmio Cobra por um período de tempo.

"É possível que os subsídios do Cobra (nos quais o governo receberia parte ou toda a conta de seus prêmios) possam ser incluídos no próximo pacote federal de alívio da Covid, "observou a Sra. Leiser Levy.

E se eu tiver uma conta HSA?

Se você tem uma conta poupança de saúde, ou HSA, você pode pagar seus prêmios Cobra com dólares antes dos impostos dessa conta sem multa, disse a Sra. Leiser Levy.

HSAs podem ser uma "grande tábua de salvação" para pessoas que perderam seus empregos e têm a opção de manter a cobertura por meio do Cobra, disse Roy Ramthun, um consultor especializado em planos de alta franquia e HSAs. Se o plano Cobra for qualificado pela HSA, eles serão elegíveis para continuar a fazer contribuições dedutíveis de impostos para sua HSA, ele disse.

Para quem é o Cobra certo?

Se você quiser continuar com seus médicos porque você tem uma doença existente, como câncer ou você está grávida, você pode considerar o Cobra se tiver dinheiro para fazê-lo.

Se você está preocupado que um novo plano pode não cobrir seus medicamentos ou você não se qualifica para subsídios sob a Lei de Cuidados Acessíveis, você pode querer permanecer no plano de seu antigo empregador através do Cobra, pois pode ser mais barato a longo prazo, Sra. Leiser Levy diz. Adicionalmente, se você já atingiu sua franquia para o ano, pode fazer sentido financeiro.

Médico ouvindo os batimentos cardíacos do paciente no consultório médico / iStock

Depois de receber as informações de custo no aviso de eleição Cobra de seu empregador, você pode visitar HealthCare.gov para comparar os planos de saúde oferecidos pelo ACA.

Quais são algumas alternativas ao Cobra?

Se for uma opção, considere aderir ao plano patrocinado pelo empregador de seu cônjuge. Perder o emprego é normalmente um evento de qualificação para incluir um cônjuge ou dependentes na maioria dos planos.

Se você é menor de 26 anos, você é elegível para ser coberto pelo plano de seguro dos seus pais, de acordo com o Affordable Care Act.

Se você entrar em um grupo comercial ou profissional, você pode encontrar um plano de prêmio mais baixo.

Se você tem seguro por meio de seu trabalho, a perda do emprego geralmente o qualifica para uma inscrição especial sob a ACA. Visite HealthCare.gov para comparar custos e detalhes do plano. Você deve se inscrever no prazo de 60 dias após a perda do emprego, ou você pode ter que esperar até que as inscrições em aberto comecem no outono. O Marketplace oferece subsídios premium para aqueles que esperam que sua renda em 2020 seja de 100% a 400% do nível de pobreza federal:US $ 12, 490 a $ 49, 960 por indivíduo e US $ 25, 750 a $ 103, 000 por família de quatro, de acordo com a Fundação Família Kaiser.

Se você for elegível, pode ser benéfico se inscrever no Medicare, antes ou em vez de, inscrevendo-se no Cobra, de acordo com uma declaração recente do Departamento do Trabalho.

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Se você não se inscrever no Medicare e eleger o Cobra, você pode ter que pagar uma multa por atraso na inscrição da Parte B e enfrentar uma lacuna na cobertura quando decidir mudar para a Parte B mais tarde, o Departamento de Trabalho disse.

Você também pode verificar se é elegível para o Medicaid visitando os sites Medicaid.gov ou HHS.gov. Nos mais de 30 estados que adotaram a expansão ACA Medicaid, os adultos podem se qualificar se sua renda atual for de até 138% do nível de pobreza federal, ou $ 1, 467 por mês para um indivíduo e US $ 3, 013 por mês para uma família de quatro pessoas, de acordo com a Fundação Família Kaiser.

Compensação de desemprego conta, mas não o suplemento federal de US $ 600 aprovado recentemente pelo Congresso. Poupança e outros ativos não são levados em consideração, diz Karen Pollitz, membro sênior da Fundação da Família Kaiser.

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