Empréstimos 401 (k):prós, contras e o que você precisa saber

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Se você contribuir para um plano 401 (k) por meio de seu empregador, esse poderá ser um de seus ativos mais substanciais além de sua casa.

E se o dinheiro estiver escasso e o saldo da sua conta poupança estiver baixo, você pode estar se perguntando como pode aproveitar os fundos do seu 401 (k) para um empréstimo.

Mas você suspeita que há prós e contras em fazer isso.

Pedir emprestado ao seu 401 (k) é essencialmente pedir dinheiro emprestado a você mesmo, mas há muito mais do que isso.

Portanto, antes de decidir contrair um empréstimo 401(k), avalie suas opções e determine se realmente vale a pena.

O que é um empréstimo 401(k)?*

Um empréstimo 401 (k) é um empréstimo de dinheiro diretamente do saldo da sua conta 401 (k). Em seguida, você reembolsa o empréstimo, com juros, diretamente para si mesmo, em sua conta 401 (k).

Seu plano de reembolso exato depende do valor emprestado e da taxa de juros do plano 401 (k).

Observação:um empréstimo 401(k) é diferente de sacar dinheiro de sua conta 401(k). Quando você saca dinheiro de sua conta 401(k), ele está sujeito a tributação. Além disso, se você tiver menos de 59 anos e meio, pagará uma multa de 10% por saque antecipado (há algumas exceções relacionadas a dificuldades).

Quanto você pode pedir emprestado com um empréstimo 401(k)?

Embora um empréstimo 401 (k) pareça simples, quando se trata de quanto você pode pedir emprestado, as coisas ficam um pouco mais complicadas.

O valor permitido depende se você teve ou não um saldo pendente do empréstimo 401 (k) nos 12 meses anteriores.

Se você não tiver saldo de empréstimo 401(k) por 12 meses. Nesse caso, as regras para empréstimos de um 401 (k) são bastante claras:você pode emprestar até 50% do saldo adquirido do 401 (k), ou $ 50.000, o que for menor.

Exemplos:

• Se você tiver US$ 120.000 em sua conta; você pode pedir emprestado até US$ 50.000.
• Com US$ 70.000 em sua conta; você pode pedir emprestado até US$ 35.000.

Se você teve um saldo pendente de empréstimo 401(k) nos últimos 12 meses. Nessa situação, as coisas ficam um pouco mais complicadas. Você usa as mesmas regras de empréstimo 401 (k) acima, mas reduz o valor que pode pedir emprestado pelo maior saldo de empréstimo 401 (k) que você teve nos últimos 12 meses.

Exemplos:

• Você tem US$ 120.000 investidos em sua conta 401(k) e seu maior saldo de empréstimo 401(k) nos últimos 12 meses foi de US$ 10.000; então você pode pedir emprestado até US$ 40.000 (US$ 50.000 a US$ 10.000).
• Você tem US$ 70.000 em sua conta e seu maior saldo de empréstimo 401(k) nos últimos 12 meses foi de US$ 5.000; então você pode pedir emprestado até US$ 30.000 (US$ 35.000 a US$ 5.000).

Qual é a taxa de juros de um empréstimo 401(k)?

A taxa de juros para um empréstimo 401 (k) é geralmente 1-2% maior do que a taxa básica de juros. Dito isso, a taxa de juros real do empréstimo cobrada depende do seu plano 401 (k) específico.

Quais são os termos de reembolso?

A maioria dos empréstimos 401 (k) vence em cinco anos, mas isso depende do seu plano específico. Alguns planos abrem exceções e estendem os prazos para 10 ou mais anos para compra de casa própria.

Observação:o prazo do empréstimo só é aplicável se você permanecer com o empregador que patrocina o plano 401 (k) contra o qual você fez o empréstimo. Aqui está um dos riscos mais significativos associados à contratação de um empréstimo 401(k):se o seu trabalho for rescindido (por qualquer motivo) com o empregador que patrocina o plano 401(k) contra o qual você pediu o empréstimo, o empréstimo vence em 60 dias. Se você não pagar em 60 dias, o empréstimo será inadimplente.

Como você pode usar os fundos?

A maioria dos planos não impõe restrições sobre a finalidade de um empréstimo 401 (k).

Dito isso, alguns planos só emprestam dinheiro se você usá-lo por motivos específicos, como educação, compra de uma casa pela primeira vez ou despesas médicas.

O que acontece se o seu empréstimo 401(k) entrar em default?

Seu empréstimo 401 (k) entrará em inadimplência se você deixar de efetuar os pagamentos ou, de outra forma, não cumprir os termos específicos do seu empréstimo.

Isso também significa que, se você perder ou pedir demissão e não reembolsar o valor do empréstimo em 60 dias, seu empréstimo ficará inadimplente.

Quando você deixa de pagar um empréstimo 401(k), o dinheiro emprestado é então considerado uma distribuição de sua conta 401(k). Se for contado como uma distribuição:

• você pagará impostos sobre isso
• se você tiver menos de 59 anos e meio, pagará uma multa de 10%
• você não poderá usar os fundos emprestados para transferir para um IRA

Se você deixar de pagar um empréstimo 401 (k), isso não será informado às agências de crédito e não afetará negativamente sua pontuação de crédito. Mas isso não significa que não possa ter consequências negativas.

Alguns credores perguntarão especificamente sobre a inadimplência do empréstimo 401 (k), e isso ainda pode afetar sua capacidade de obter um empréstimo.

Como você consegue um empréstimo 401(k)?

Ao contrário da maioria dos outros pedidos de empréstimo, o empréstimo do 401 (k) é relativamente simples e direto - e sua pontuação de crédito não é um requisito para esse tipo de empréstimo.

A maioria dos departamentos de Recursos Humanos pode fornecer a documentação necessária para solicitar o empréstimo.

Prós e contras de obter um empréstimo 401(k)

Prós dos empréstimos 401(k)

• Nenhuma verificação de crédito para se qualificar
• Processo fácil de solicitação de empréstimo com o mínimo de papelada
• Acesse o dinheiro rapidamente
• Não informado às agências de crédito (o que significa que não aumenta sua pontuação de crédito à medida que você paga, mas também não afeta sua pontuação de crédito se você entrar em inadimplência)
• Os pagamentos de juros são devolvidos à sua conta

Contras dos empréstimos 401(k)

• O risco significativo associado a uma inadimplência (penalidade e tributação de 10%)
• Empréstimo com vencimento integral em até 60 dias após a rescisão do contrato de trabalho
• Retornos de investimento perdidos enquanto o dinheiro não está no 401(k)
• Taxas de administração
• Os pagamentos do empréstimo não são considerados contribuições 401(k)
• Alguns empregadores não permitirão que você faça contribuições adicionais 401(k) enquanto estiver pagando um empréstimo
• Reembolsar um empréstimo 401(k) não aumenta sua pontuação de crédito
• A parte dos juros do reembolso é tributada
• Poupanças para aposentadoria perdidas

Ainda considerando um empréstimo 401(k)?

Tenha em mente que, embora certas circunstâncias possam fazer você considerar isso, você não deve confiar no seu 401(k) para despesas inesperadas ou não planejadas.

É para isso que servem os fundos de emergência.

Antes de dar o salto, lembre-se de que seu 401 (k) pode ser sua única poupança para a aposentadoria.

A maioria das pessoas já não tem pensões, por isso muitas vão contar com o dinheiro poupado no seu 401(k) para sobreviverem na reforma.

*Nem todos os planos 401(k) são criados iguais. Cada plano tem seu próprio conjunto de regras e termos para um empréstimo 401(k) – e alguns nem os permitem. Entre em contato com o departamento de Recursos Humanos e consulte a descrição do seu plano para ver suas opções específicas.

Artigo escrito por Amanda, membro da equipe Women Who Money e fundadora e blogueira por trás de Why We Money, onde gosta de escrever sobre felicidade, valores e finanças pessoais.



Mulheres que ganham dinheiro

Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.