Uma nova regra 401(k) permite sacar dinheiro sem penalidade. Aqui está quando fazer isso.

Em tempos normais, sacar fundos de sua conta 401(k) antes de atingir a idade de aposentadoria não é uma boa opção no mundo dos conselhos de finanças pessoais.

“O maior erro que você cometerá”, disse a especialista Suze Orman em 2018. “Irracional”, a analista da CBS Jill Schlesinger chamou a tática no ano passado em seu livro “The Dumb Things Smart People Do With Their Money”.> “Uma ideia idiota por qualquer motivo”, disse Dave Ramsey.

Mas a pandemia do COVID-19 e a recente legislação de estímulo mudaram repentinamente as regras, e agora alguns especialistas dizem que o anteriormente impensável é pensável – para certas pessoas.

Em tempos extremamente difíceis, “um 401(k) pode realmente ser o único grande recurso de ativos que as pessoas têm disponível”, diz Wade Pfau, professor de serviços de aposentadoria do American College of Financial Services.

E como parte do pacote de estímulo conhecido como CARES, o Congresso renunciou temporariamente às penalidades e impostos que costumavam desencorajar os americanos sem dinheiro de invadir suas contas de aposentadoria para necessidades de curto prazo.

Ainda assim, algumas coisas não mudaram, como o fato de que tirar dinheiro do seu 401(k) – onde os fundos são protegidos da falência – pode ter um impacto negativo de longo prazo em sua saúde financeira e roubá-lo de anos críticos de composição.

Aqui está o que saber sobre como fazer um empréstimo do seu 401 (k) agora.

O novo normal

Graças à Lei CARES, há novas opções para retirar do seu 401(k) sem pagar taxas ou impostos adicionais:O limite para empréstimos 401(k) foi aumentado para US$ 100.000 ou 100% do valor da sua conta adquirida, o que for mais alto, e os poupadores podem receber uma distribuição especial relacionada ao coronavírus, mesmo que ainda estejam trabalhando.

Para ser claro, os titulares de 401(k) estão sempre livres para retirar de seus 401(k) a qualquer momento. No entanto, fora das disposições da Lei CARES, as retiradas do seu 401(k) seriam adicionadas à sua renda tributável e sujeitas a um imposto adicional de 10% se você tiver menos de 59 anos e meio. Existem algumas exceções, como para saques usados ​​para certos compradores de casa pela primeira vez e para certas despesas de ensino superior, mas também pode haver taxas adicionais dependendo do tipo exato de plano.

Para aqueles que desejam fazer uma distribuição relacionada a dificuldades relacionadas à pandemia, a taxa de 10% e a retenção de impostos federais normalmente impostas a saques antecipados estão sendo dispensadas sob a Lei CARES. Se você pagar a distribuição dentro de três anos, qualquer imposto de renda devido será dispensado. Se você optar por não reembolsar a distribuição, ela será incluída em sua renda tributável, mas você poderá distribuí-la por três anos.

Também é importante observar que apenas os mais afetados pelo coronavírus são elegíveis para as novas regras. Para evitar as penalidades, você, seu cônjuge ou um de seus dependentes deve ter testado positivo para COVID-19 ou deve ter sofrido “consequências financeiras adversas” como resultado do vírus e suas repercussões.

Dica profissional

Tirar dinheiro do seu 401(k) é uma opção mais viável do que costumava ser, mas ainda deve ser tratada como último recurso.

Quem deve sacar antecipadamente do 401(k)?

Só porque você se qualifica para uma retirada relacionada a dificuldades não significa que você deva fazer uma sem pesar todas as outras opções.

Os especialistas com quem conversamos concordaram que a retirada do seu 401(k) não deveria ser sua primeira jogada. No entanto, eles também indicaram que, se você estiver realmente necessitado, deverá aproveitar os subsídios da Lei CARES.

“Deve ser uma opção de último recurso. As pessoas não devem se empolgar e começar a usar seus ativos 401(k) apenas porque podem”, diz Pfau.

Aqueles que realmente precisam

“Realmente se resume a necessidade. Se você precisar sacar seu dinheiro, então retire seu dinheiro. Essa é realmente a essência da Lei CARES. Simplesmente torna uma retirada baseada na necessidade menos prejudicial. Se você não precisa, não precisa”, diz Brandon Renfro, consultor financeiro e professor assistente de finanças da East Texas Baptist University.

É importante considerar como serão as coisas depois que você fizer uma retirada e quando as coisas voltarem ao novo normal. De acordo com a Lei CARES, você deve reembolsar sua retirada no prazo de três anos. Se você só precisa de uma retirada para passar os próximos meses antes de começar a ganhar contracheques regulares novamente, pode ser uma boa opção.

Aqueles que podem pagar a si mesmos

“Não é dinheiro ‘de graça’. Você tem que pagar de volta ou corre o risco de ser atingido por uma pesada conta de impostos”, diz Jeff Levine, da Nerd’s Eye View, uma fonte de notícias online que atende a planejadores financeiros.

“Alguém que pode não ser capaz de pagar deve pensar um pouco mais sobre se deve ou não usar seus ativos de aposentadoria”, diz Pfau.

Outra coisa a ter em mente é o quão perto você está da aposentadoria. Para muitas pessoas, isso pode forçá-los a uma aposentadoria precoce. “Tomar emprestado de seu 401(k) pode ser apenas uma maneira de realmente começar a receber distribuições para aposentadoria mais cedo”, diz Pfau. “Você só precisa reconhecer as compensações”, como não ter tanto dinheiro para a aposentadoria no futuro.

Aqueles que podem suportar a perda no valor das ações

Como um 401(k) é uma conta de investimento, você também deve considerar a compensação de perder a recuperação do mercado se retirar fundos agora. “Qualquer dinheiro emprestado do seu 401(k) agora não estará lá quando o mercado mudar”, diz Renfro. Isso agravaria os efeitos adversos de uma retirada antecipada de 401 (k) se você realmente não precisar de uma.

Ecoando isso, Levine diz que muitos saldos de 401 (k) foram duramente atingidos, e tomar um empréstimo enquanto eles estão inativos basicamente bloqueia as perdas.

Fazer uma retirada antecipada do seu 401(k) pode ter efeitos adversos de longo prazo em sua saúde financeira. No entanto, as ramificações do COVID-19 também podem, especialmente se você foi particularmente afetado pela doença. A Lei CARES dá opções para quem mais precisa. Não há resposta certa, mas em tempos de incerteza e luta, essas opções podem ser um bote salva-vidas.

O que fazer antes de retirar seu 401(k)

Mesmo se você se qualificar para uma distribuição antecipada, você deve ter cuidado ao retirar do seu 401(k).

Então, antes de pedir emprestado do seu 401(k), onde você deve procurar dinheiro? “O primeiro e óbvio lugar para procurar é a economia líquida e em dinheiro”, diz Levine. Idealmente, todos teriam um fundo de emergência para situações como essa.

Se você não tiver economizado o suficiente, dê uma olhada em seus gastos atuais – você pode encontrar áreas em que pode reduzir para economizar dinheiro enquanto os tempos estão difíceis.

“Você tem um pagamento ou aluguel de carro do qual poderia se livrar razoavelmente comprando um carro mais barato ou usado? Você está morando em um aluguel do qual poderia sair e entrar em algo mais barato? Esses são passos obviamente sérios e apenas exemplos, mas a retirada de um 401(k) reduzirá permanentemente suas economias”, diz Renfro.

Se você não puder cortar nada do seu orçamento, tente obter descontos. Levine sugere ligar para provedores, como suas companhias de cabo e seguros, e explicar que você precisa reduzir devido a problemas de fluxo de caixa relacionados ao coronavírus. “Eles quase definitivamente oferecem um desconto”, diz ele.

Você também pode considerar fazer um pequeno empréstimo, “mas tome cuidado para não se atrasar ainda mais com o pagamento de uma dívida com juros altos”, diz Renfro.

Outra opção que pode valer a pena explorar antes de uma retirada antecipada de 401(k) é o aconselhamento de crédito. Este serviço gratuito e sem compromisso vem com muito pouco risco e grande potencial de ganhos para pessoas com dívidas. O aconselhamento de crédito, normalmente oferecido por meio de organizações sem fins lucrativos, oferece uma abordagem educacional para gerenciamento de dívidas, com o objetivo de capacitar as pessoas a tomar medidas para gerenciar seu crédito e dívida.

Outra coisa que pode valer a pena considerar antes de tirar proveito dos saques 401(k) relacionados a dificuldades são as proteções contra falência que cobrem a maioria das contas de aposentadoria, incluindo contas 401(k). Se suas circunstâncias financeiras forem tão severas que a falência possa ser possível em seu futuro, provavelmente é melhor deixar seu 401(k) intocado e protegido dos credores durante a falência.