5 Despesas de aposentadoria surpresa

Quando você está vivendo de suas economias, despesas inesperadas podem desfazer anos de planejamento diligente.

"Retirar um extra de US$ 10.000 para um novo telhado da poupança pode não parecer muito no grande esquema das coisas, mas atrasou um plano para outras despesas, se você não o previu - especialmente porque esses fundos não estão mais funcionando. no mercado", diz Rob Williams, diretor administrativo de planejamento financeiro do Schwab Center for Financial Research.

Quando cada dólar conta, seu plano de gastos com a aposentadoria precisa antecipar os obstáculos o máximo possível. Para esse fim, aqui estão cinco contratempos comuns – mas inesperados – que podem derrubar seu plano de aposentadoria e como se preparar melhor para eles.

1. Custos de moradia ocultos

Quase 80% das pessoas com 65 anos ou mais possuem suas casas, de acordo com o Joint Center for Housing Studies da Universidade de Harvard. No entanto, muitos pré-aposentados não conseguem olhar além do pagamento mensal da hipoteca ao estimar seus custos de moradia de longo prazo. Uma pesquisa da Society of Actuaries descobriu que reparos imprevistos na casa são a surpresa financeira mais comum dos aposentados. ¹

“Se já faz um tempo desde que você comprou sua residência, fazer uma nova inspeção por um profissional pode ajudar a identificar problemas ocultos antes que eles se tornem grandes dores de cabeça”, diz Rob. Uma boa regra é orçar 1% do valor total da sua casa para reparos e manutenção anuais.

Se você pretende permanecer em sua casa por um longo período, também deve levar em consideração os custos ou melhorias potenciais, como a criação de acesso para cadeira de rodas ou outras alterações relacionadas a deficiências. "Por mais desagradável que seja contemplar, antecipar e planejar esses desafios pode facilitar a transição - fisicamente, emocionalmente e em suas finanças", diz Rob.

2. Cuidados de saúde não cobertos

Mesmo com o Medicare, não é segredo que os cuidados de saúde podem custar-lhe um bom centavo na aposentadoria. "Mas muitos aposentados não apreciam totalmente o quanto, em parte porque acreditam que o Medicare cobre mais do que realmente cobre", diz David Jamison, um Certified Financial Planner™ profissional e gerente sênior do Grupo de Planejamento Centralizado da Schwab.

O Medicare original compreende a Parte A, que cobre as internações hospitalares, e a Parte B, que cobre as consultas médicas. Muitas outras despesas e serviços que você pode assumir como rotina - como cuidados dentários, auditivos e oftalmológicos, bem como co-pagamentos e medicamentos prescritos - são cobertos apenas por planos suplementares, que custam mais.

Para uma cobertura mais completa, você pode precisar de vários planos. Por exemplo, você pode se inscrever no programa autônomo de medicamentos prescritos do Medicare, conhecido como Parte D, bem como adquirir uma apólice privada Medigap para ajudar a cobrir franquias, cosseguros e co-pagamentos. Você também pode adicionar um seguro privado para cobrir cuidados odontológicos, auditivos e oftalmológicos de rotina.

Outra abordagem seria comprar um plano privado Medicare Advantage, que agrupa as partes A e B e pode incluir atendimento odontológico, auditivo e oftalmológico.

É importante entender que cada abordagem pode vir com custos e compensações. Os planos Medigap, por exemplo, podem significar menos despesas diretas, mas geralmente têm prêmios mais altos. O Medicare Advantage, por outro lado, pode ter prêmios mais baixos, mas pode envolver mais despesas diretas.

Ao todo, é razoável começar com um orçamento entre US$ 450 e US$ 850 por mês por pessoa para custos de assistência médica, incluindo prêmios de planos e despesas desembolsadas. A quantidade pode variar muito, no entanto, com base na sua situação, bem como nas suas necessidades de saúde ou cuidados atuais e futuras.

"Para ajudar a cobrir os custos crescentes dos cuidados de saúde na aposentadoria, uma estratégia útil a ser considerada é contribuir para uma conta de poupança de saúde (HSA) todos os anos enquanto você estiver trabalhando, se for elegível", diz Rob. As contribuições para HSAs são dedutíveis de impostos federais, os ganhos são isentos de impostos e as retiradas também são isentas de impostos se usadas para despesas médicas qualificadas, que incluem prêmios do Medicare e custos diretos, mas não os prêmios Medigap e Medicare Advantage. Você pode manter essas economias, investi-las sem pagar impostos e usá-las na aposentadoria para cobrir todos ou parte de seus custos com assistência médica, incluindo prêmios.

3. Cuidados prolongados

O Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA estima que cerca de 70% das pessoas de 65 anos de hoje exigirão algum tipo de cuidado de longo prazo por uma média de cerca de três anos, e os custos são altos e crescentes.

Por exemplo, o custo médio nacional ² para um auxiliar de saúde em casa em 2021 foi de US$ 61.776, enquanto um quarto privado em uma casa de repouso foi de US$ 108.405. "Os americanos estão se tornando mais conscientes dessas despesas potenciais, mas a maioria ainda não planeja realmente para elas - ou mesmo sabe por onde começar", diz David.

Alguns aposentados podem reduzir os custos com cuidados de longo prazo recorrendo à ajuda de suas famílias, mas aqueles que não podem ou não querem contar com seus entes queridos, ou que percebem que há custos financeiros e emocionais para a família em potencial cuidadores também, geralmente cobrem essas despesas de duas maneiras:

• Fora do bolso: Uma abordagem é pagar do próprio bolso se e quando surgir a necessidade, caso em que você precisará de economias significativas para cobrir esses custos. O benefício dessa abordagem é que você paga apenas o que precisa, o que pode ser atraente para indivíduos mais ricos que não querem pagar por um seguro que talvez não usem. Lembre-se também de que geralmente há um custo financeiro para os entes queridos encarregados de fornecer cuidados, mesmo que não haja um custo explícito para cuidados particulares em casa ou outros.
• Seguro de cuidados de longa duração: Para a maioria das pessoas, conseguir um extra de $ 100.000 ou mais não é realista. O seguro de cuidados de longo prazo pode permitir que eles obtenham os cuidados de qualidade de que precisam sem ter que liquidar seus ativos para pagar por isso. David diz que geralmente é melhor comprar uma apólice aos 50 ou 60 anos, supondo que você ainda esteja saudável e seguro, para garantir um prêmio mais acessível. "Sim, você pagará por algo que talvez não precise, mas isso vale para muitos tipos de seguro, e você terá transformado uma possível surpresa financeira em uma despesa previsível", observa ele.

Ao decidir qual opção é melhor para você, leve em consideração seus objetivos de planejamento imobiliário. Mesmo que você possa pagar do próprio bolso, uma apólice de cuidados de longo prazo pode ajudar a proteger suas economias se você quiser deixar um legado ou herança.

4. Uma criança em crise

É natural querer intervir quando seu filho precisa de ajuda financeira. Mas quanto mais velho você for, mais difícil pode ser se recuperar de uma despesa tão imprevista, dependendo do dinheiro que você economizou versus necessidades futuras potenciais. Na verdade, metade de todos os pais que ajudam financeiramente um filho adulto dizem que isso está colocando suas economias de aposentadoria em risco. ³ "Quando um filho adulto passa por dificuldades, os pais aposentados muitas vezes se sentem obrigados a ajudar, mesmo quando suas economias não podem realmente acomodar as despesas adicionais", diz David.

Antes de oferecer seu apoio, pense em quanta ajuda você pode fornecer e por quanto tempo. "Você está disposto a retirar uma grande quantia de suas economias, por exemplo, ou você se sentiria mais confortável cobrindo despesas menores por um longo período de tempo enquanto eles se recuperam?" Rob pergunta.

Se você decidir investir em suas economias de aposentadoria, certifique-se de ter uma conversa honesta com seu filho sobre os termos do acordo – incluindo se o dinheiro será um presente ou um empréstimo – e seja claro sobre até que ponto você está disposto a ajudar.

"Os limites e a comunicação clara são muito importantes em uma situação como essa", enfatiza David. “Seu filho pode ver o dinheiro como um presente enquanto você espera ser reembolsado, o que pode causar conflitos no futuro”. Se ambos concordarem com um empréstimo, no entanto, certifique-se de entender as regras em torno dos empréstimos intrafamiliares antes de finalizar os termos – os detalhes são complicados e podem gerar consequências fiscais inesperadas.

Por exemplo, o IRS define uma taxa mínima para esses empréstimos, chamada taxa federal aplicável (AFR), que muda a cada mês, mas geralmente se aproxima da taxa paga por certificados de depósito e contas de poupança. Se a taxa do seu empréstimo estiver abaixo da AFR, ou o IRS determinar que o empréstimo não era realmente um empréstimo, ele pode ser tratado como um presente para fins fiscais (e sujeito à exclusão anual de impostos sobre doações de US$ 16.000).

5. Perder um cônjuge

Há pouco que você possa fazer para se preparar para o choque emocional de perder seu cônjuge. Mas não se preparar financeiramente para isso pode deixá-lo em uma posição precária.

A boa notícia é que existem medidas que você pode tomar agora e no futuro para mitigar esse risco:

• Seguro de vida: O montante fixo pago após a morte do segurado pode ajudar a compensar uma perda de renda – seja de um contracheque, pensão ou previdência social. "Revise sua declaração de patrimônio líquido, fluxos de caixa futuros e metas para ver se há lacunas significativas que você pode querer segurar para seu cônjuge sobrevivente", aconselha Rob.
• Pensões: Se você ou seu cônjuge for elegível para uma pensão, investigue as opções de sobrevivência antes de se aposentar. "A opção por benefícios de sobrevivência pode reduzir seu benefício mensal, mas os pagamentos persistirão mesmo depois que você passar", diz Rob. É melhor avaliar suas opções com um planejador financeiro, que pode ajudá-lo a pensar em como todas as suas fontes de renda se encaixam, agora e depois da morte.
• Segurança Social: Seu cônjuge sobrevivente é elegível para receber seu benefício de Seguro Social após sua morte. Se você é o que ganha mais e ainda não recebe benefícios, pode fazer sentido adiar isso o máximo possível. Isso porque a cada ano que você atrasa a idade de aposentadoria completa (entre 66 e 67 anos para os aposentados de hoje) aumenta seu benefício em 8% (até os 70 anos, após o qual não há benefício incremental). Isso não apenas aumenta seu benefício durante sua vida, mas também garante que o cônjuge sobrevivente – seja você ou seu cônjuge – tenha o maior benefício possível. Quando um dos cônjuges morre, o sobrevivente pode receber benefícios reduzidos a partir dos 60 anos (50 se estiver incapacitado), mas esperar até a idade de aposentadoria completa garantirá o maior pagamento. "Lembre-se", diz Rob, "A Previdência Social pode ser vista como um tipo de seguro, para fornecer pagamentos, que aumentarão com a inflação a cada ano e durarão tanto quanto você ou seu cônjuge."

Por fim, certifique-se de que seu plano de propriedade esteja organizado e atualizado para ajudar a garantir uma transição suave de ativos após sua morte. Um advogado de planejamento imobiliário pode ajudá-lo a identificar e corrigir quaisquer lacunas em seu plano.

Não se estresse

É impossível se esquivar de todas as dificuldades que a vida vai jogar em você, mas mesmo um pouco de premeditação extra pode tornar as despesas inesperadas mais gerenciáveis.

"Trabalhar com um planejador financeiro - que pode discutir cada uma dessas questões e outras - pode ajudá-lo a antecipar problemas em potencial e prepará-lo para surpresas quando eles surgirem", diz Rob. "E quanto mais preparado você estiver, mais confiante você se sentirá ao fazer a transição para a aposentadoria."



¹  Anna Rappaport, Choques e o inesperado:um fator importante na aposentadoria , Sociedade de Atuários, 2017.

^{2 "} Cost of Care Survey", Genworth, 2021.

³  Kelly Anne Smith, "Metade dos pais que ajudam financeiramente seus filhos adultos dizem que está colocando em risco a poupança para a aposentadoria", bankrate.com, 24/04/2019.