Garantias estendidas:valem o custo? Um guia abrangente

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Você fez um orçamento para isso há meses. Agora, finalmente, você está na loja, comprando o seu tão esperado (preencha as lacunas:lava-louças, iPhone, smartwatch, carro usado). “Você gostaria de uma garantia estendida com isso?” você está perguntado.

Hummm. “Eu?” você pensa.

Normalmente, as garantias estendidas são um complemento de custo relativamente baixo para sua compra cara de eletrônicos, carros ou até mesmo casas. Portanto, pode parecer óbvio comprar um plano de proteção adicional por uma fração do custo do item em si.

No entanto, quando nos aprofundamos nas garantias estendidas, as coisas ficam um pouco mais complicadas.

As garantias podem adicionar centenas de dólares ao preço do seu item. E muitas vezes vêm com muitas letras miúdas. Esta linguagem inclui quais reparos são cobertos e onde o reparo deve ser realizado.

Há uma razão pela qual os vendedores impõem essas garantias aos consumidores:as lojas ganham muito dinheiro com a venda de garantias, com margens enormes.

Devo comprar uma garantia estendida?

“Em quase todos os casos”, diz Consumer Reports, “é melhor recusar a oferta”. Isso ocorre porque as garantias estendidas tendem a custar quase ou tanto quanto um reparo real custaria, e a maioria dos itens não quebra com tanta frequência quanto as pessoas pensam.

No entanto, os consumidores não estão seguindo esse conselho. As garantias estendidas tornaram-se uma indústria de 40 BILHÕES de dólares somente nos Estados Unidos, de acordo com a publicação do setor Warranty Week, com 43% desse valor gasto em planos de manutenção de veículos. Os outros 57% são planos de proteção para eletrônicos pessoais, eletrodomésticos e telefones celulares.

As garantias estendidas são um grande negócio para os varejistas.

A Warranty Week estima que a Apple ganhou o dobro em vendas de garantia estendida do que custou em sinistros. E os planos de serviço de veículos representam uma grande quantidade de centros de lucro das concessionárias de automóveis, até 38,8% do lucro bruto, segundo dados da NADA, a Associação Nacional de Revendedores de Automóveis.

Existe algum valor para os consumidores?

As garantias estendidas, na verdade classificadas como “contratos de serviço” pela Federal Trade Commission, não são garantias porque não estão incluídas no preço do seu produto:“Os contratos de serviço têm um custo extra e são vendidos separadamente”.

Essas “garantias estendidas” podem fornecer cobertura imediata ou após o término da garantia original. Eles estendem a garantia por mais um a três anos (a maioria dos eletrodomésticos e eletrônicos vem com garantia do fabricante no momento da compra, válida para o primeiro ano de vida do produto).

Observe que muitos cartões de crédito cobrirão sua compra por até dois anos a partir da data da compra. Portanto, descubra a política do seu cartão de crédito antes de pensar em uma compra com garantia. A American Express é particularmente boa com seus benefícios de proteção ao cliente.

Veículos

Para planos de serviços automotivos, as empresas de garantia utilizam equipes atuariais para analisar a quantidade de reparos realizados. Você pode apostar que eles garantem que estão saindo na frente.

A chance de você precisar de um reparo caro, mesmo em um carro usado, é mínima. Mas se você precisasse pagar do próprio bolso, muitas vezes pagaria o mesmo ou apenas um pouco mais do que o custo da garantia.

A Consumer Reports descobriu que a maioria dos proprietários de automóveis estava insatisfeita e achou pouco valor na compra da garantia do serviço. O preço médio de tais planos (US$ 1.200) excedeu o custo médio dos reparos (US$ 850) por uma margem substancial.

Habitação

As garantias domésticas são outro tipo de garantia que pode parecer valiosa no início, mas pode não valer a pena no final. Embora esses tipos de garantias custem várias centenas de dólares por ano, uma ninharia em comparação com o custo de um sistema importante como HVAC ou aquecedor de água, você ainda terá que pagar uma taxa de chamada de serviço de algo em torno de US$ 75 a US$ 125 cada vez que um técnico visita sua casa.

Se o aparelho precisar de mais de uma visita para ser consertado, você poderá enfrentar várias taxas de serviço. Além disso, há uma longa lista de itens excluídos. Por exemplo, sua geladeira pode ter cobertura, mas o dispensador de gelo (a parte da geladeira com maior probabilidade de falhar) pode não ter, o que significa que você teria que cobrir esses custos de reparo do próprio bolso.

Finalmente, se um item importante, como um ar condicionado, precisar de reparo, é mais provável que a empresa de garantia autorize o conserto de um sistema com 20 anos de idade em vez de substituí-lo. Colocando efetivamente um band-aid sobre o problema. Há pouco valor nisso.

O que saber

Antes de decidir adquirir uma garantia adicional, pergunte-se o seguinte:

• Quanto vou usar o produto? Para itens que você usa todos os dias, como telefones celulares, você pode considerar o custo de um plano de garantia estendida. As telas dos telefones celulares podem rachar ou cair na água, portanto, o seguro do telefone pode ser valioso se seus telefones sofrerem pancadas.
• O que a cobertura inclui/exclui?
• A garantia cobrirá a substituição de itens roubados ou quebrados?
• Para planos de computador, a garantia inclui suporte técnico?
• A garantia começa imediatamente ou após o término da garantia original do fabricante?
• Existe uma franquia que você precisa pagar antes da cobertura entrar em vigor?
• Existem limites para o valor total do reparo que a garantia cobrirá?
• É provável que este produto precise de reparos? Existem alguns eletrônicos com uma taxa de reparo mais alta do que outros, incluindo máquinas de lavar, fogões de mesa e geladeiras. Pode fazer sentido considerar uma garantia para esses itens. Mas certifique-se de saber exatamente o que sua garantia cobrirá, pois pode haver exclusões em algumas partes de seus aparelhos (como painéis elétricos ou portas).
• Eu quero paz de espírito? Freqüentemente, adquirir garantias ao consumidor tem tanto a ver com tranquilidade quanto com proteção. Embora a grande maioria dos produtos não quebre ou custe o mesmo para consertar que o custo da sua garantia, o valor vem de saber que você tem cobertura no caso de uma falha catastrófica em um carro ou outro item eletrônico caro.

Considerações finais sobre o valor das garantias estendidas

Antes de decidir adquirir uma garantia estendida, certifique-se de compreender detalhadamente a cobertura. Saiba o que inclui, o que exclui e quando entra em ação.

Você ainda pode optar por garantias de serviço, mesmo sabendo que a matemática pode não funcionar a seu favor, pois você valoriza a tranquilidade que a cobertura traz. Basta fazer sua lição de casa primeiro para poder tomar uma decisão cuidadosa.

E lembre-se, na maioria das vezes, faz mais sentido pegar o dinheiro que você colocou na garantia e reservá-lo para possíveis reparos e grandes substituições.

Artigo escrito por Laurie



Mulheres que ganham dinheiro

Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.