Como conciliar várias metas de economia

Prezada Carrie,

Acabei de começar um novo emprego, que oferece benefícios como um 401(k) e uma Conta Poupança de Saúde (HSA). Quero economizar o máximo que puder para o futuro, mas não ganho o suficiente para estourar todas as minhas contas de poupança e fazer face às despesas. Como devo priorizar?

—Um Leitor

Caro leitor,

Fico feliz em saber que você leva a sério a economia e concordo que pode ser um pouco confuso descobrir como dividir esses dólares quando você tem várias necessidades financeiras competindo por fundos limitados. esforços em cinco áreas específicas - e em que ordem.

Nº 1:capture sua correspondência de empregador

Sempre comece contribuindo o suficiente para o seu 401(k) para obter a correspondência completa do seu empregador, se oferecido. Por exemplo, se o seu empregador corresponder às suas contribuições até 5% da sua renda anual, você deve economizar pelo menos esse valor. Se você não fizer isso, estará efetivamente deixando dinheiro grátis na mesa. Afinal, uma correspondência 401(k) de dólar por dólar por seu empregador é equivalente a um retorno de 100% sobre sua contribuição.

Você pode contribuir com mais do que isso, é claro – em 2022, o limite é de US$ 20.500 (mais outros US$ 6.500 se você tiver 50 anos ou mais) – e provavelmente precisará economizar mais para atingir sua meta de aposentadoria. Mas antes de colocar mais em seu 401(k), você provavelmente deve se certificar de que algumas outras áreas de suas finanças estão em boa forma.

Nº 2:pagar dívidas com juros altos

Carregar grandes quantias de cartão de crédito ou outras dívidas com juros altos pode atrapalhar o progresso significativo em direção às suas metas de economia. De fato, pagando cartões de crédito, que cobram uma taxa de juros anual média de aproximadamente 17% ¹ – você pode facilmente acabar economizando mais em juros do que ganharia nos mercados. Ter que gastar menos em dívidas a cada mês também lhe dá mais espaço para economizar.

Nº 3:Construa seu fundo de emergência

Estou preocupado com um relatório recente que sugere que dois em cada cinco americanos teriam dificuldades para conseguir apenas US$ 400 para cobrir uma despesa de emergência. ²

Tente economizar o suficiente para cobrir pelo menos três a seis meses de despesas essenciais – alimentação, moradia, serviços públicos, etc. dia, se necessário. Um fundo de emergência também pode permitir que você continue economizando e evite assumir novas dívidas para cobrir suas despesas caso o inesperado aconteça.

Nº 4:considere outras contas com vantagens fiscais

Depois de abordar os três itens anteriores, é hora de analisar sua HSA. Essas contas, geralmente disponíveis para funcionários que participam de planos de saúde de alta franquia, oferecem vários recursos excelentes. E quanto maior o seu suporte de imposto, mais benéficos os HSAs podem ser.

Em primeiro lugar, as contribuições são dedutíveis do imposto federal; ganhos de capital, dividendos e juros acumulam-se isentos de impostos; e você não paga nenhum imposto sobre saques para despesas médicas qualificadas. Dado o custo substancial dos cuidados de saúde na aposentadoria, essas vantagens fiscais são um grande benefício para os aposentados. Além disso, os saques de HSA usados ​​para qualquer outra finalidade a partir dos 65 anos serão tributados como renda ordinária, colocando-os no mesmo patamar que saques de uma conta 401(k) ou IRA.

Alguns empregadores contribuirão para uma HSA em seu nome, o que pode tornar mais fácil para você atingir o máximo anual de US$ 3.650 por indivíduo ou US$ 7.300 por família em 2022, incluindo o que seu empregador oferecer. (Funcionários com 55 anos ou mais podem economizar um adicional de $ 1.000.)

Nº 5:economize ainda mais para atingir suas metas

Se você tiver mais dinheiro para trabalhar depois de contribuir para o seu HSA (ou não for elegível para um), revise suas contas de aposentadoria para ver como pode economizar ainda mais.

Obviamente, é improvável que a aposentadoria seja seu único objetivo financeiro, e é por isso que é importante equilibrar as economias de curto e longo prazo. Você não precisa economizar cada dólar extra para a aposentadoria, desde que esteja economizando o suficiente . Uma diretriz geral é economizar de 10% a 15% do seu salário (incluindo qualquer correspondência do empregador) a partir dos 20 anos. (Adicione 10% a cada um desses números para cada década em que você atrasa a poupança para a aposentadoria, ou seja, 20% a 25% aos 30 anos e assim por diante.) outros objetivos.

Em suma, acho que é seguro dizer que a maioria das pessoas não consegue maximizar todas as suas metas de economia o tempo todo. O importante é guardar o que puder, quando puder, na ordem que fizer mais sentido para você.



Tem alguma dúvida sobre finanças pessoais? Envie-nos um e-mail para [email protected]. Carrie não pode responder a perguntas diretamente, mas seu tópico pode ser considerado para um artigo futuro. Para perguntas sobre a conta da Schwab e perguntas gerais, entre em contato com a Schwab.



¹ Crédito ao consumidor, novembro de 2019, Federal Reserve, 01/08/2020 | ² Relatório sobre o bem-estar econômico das famílias dos EUA em 2017, Federal Reserve, 05/2018