Contas do mercado monetário versus CDs:qual opção de poupança é a melhor?

Os veículos de poupança conservadores, como os certificados de depósito (CD) e as contas do mercado monetário, parecem especialmente atraentes nos dias de hoje, apesar das baixas taxas de juro. Mas como você escolhe o veículo de poupança certo para suas necessidades? As opções são muitas e um pouco de informação o ajudará a fazer a melhor escolha para sua situação.

Primeiro, vamos definir alguns termos básicos.

Conta do mercado monetário

As contas do mercado monetário pagam uma taxa de juros que pode variar de um dia para o outro. A maioria das contas do mercado monetário permite que você acesse seu dinheiro por meio de cheques ou cartão ATM, mas certifique-se de verificar quantas transações você pode fazer, pois a maioria das contas do mercado monetário tem um limite de transações. Relativamente falando, porém, eles fornecem uma quantidade razoável de liquidez.

Certificado de depósito

Por outro lado, um certificado de depósito exige que você comprometa seu dinheiro por um período fixo de tempo, com penalidade por saque antecipado. Embora isto reduza o acesso ao seu dinheiro, a vantagem é que a taxa de juro é fixa durante o prazo do CD e essa taxa de juro será geralmente mais elevada do que os juros de contas mais líquidas.

Nota de J.D.: Para saber mais, confira minha introdução aos certificados de depósito do outono passado.

Segurança em primeiro lugar

O objetivo número um de um veículo de poupança conservador é garantir que você não perca nenhum dinheiro. Portanto, se você está tentando permanecer conservador, certifique-se de colocar seu dinheiro em uma conta garantida.

Você deve estar ciente de que a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) garante certos depósitos bancários. No entanto, isso não significa que eles seguram todos produtos financeiros bancários. Por exemplo, CDs, contas do mercado monetário, contas poupança e contas correntes são todas cobertas pelo FDIC. Os veículos de investimento, como fundos mútuos e anuidades, não estão cobertos, mesmo que sejam adquiridos através de um banco. E alguns tipos de CDs que não pagam uma taxa de juros predeterminada (mas funcionam mais como investimentos e pagam de acordo com o desempenho do mercado) também não são cobertos.

Esteja ciente também dos limites do seguro FDIC. Em geral, são US$ 100.000 por depositante em cada banco, mas para 2009 esse limite foi temporariamente aumentado para $ 250.000. Existem outras variáveis ​​também, portanto, ao abrir uma conta, peça ao seu banqueiro que confirme por escrito se ela está coberta pelo seguro FDIC.

Liquidez x retorno

Depois de garantir a segurança do seu dinheiro, identificando opções de poupança garantidas, você poderá comprar a melhor taxa. As taxas de juros sobem e descem o tempo todo, mas um dos maiores fatores na determinação do nível das taxas de juros é o período de tempo durante o qual você está disposto a guardar seu dinheiro. Em geral, quanto mais tempo o seu dinheiro estiver comprometido, maior será a taxa de juros que você obterá.

É por isso que as contas correntes, nas quais o seu dinheiro está sujeito a acesso contínuo, muitas vezes não pagam qualquer taxa de juro. Contas de poupança de alto rendimento e contas do mercado monetário podem ser um pouco melhores para você, e os CDs podem ser ainda melhores, especialmente se você estiver disposto a bloquear seu dinheiro por um prazo mais longo.

Ao sacrificar a liquidez – fácil acesso ao seu dinheiro – você geralmente pode obter um retorno maior.

Comprar tarifas:o que procurar

Ao comprar certificados de depósito e contas do mercado monetário, pode ser útil trabalhar nesta ordem:

1. Confirme se qualquer veículo que você está considerando é coberto pelo seguro FDIC.
2. Identifique quais veículos se enquadram no prazo em que você precisará do dinheiro, lembrando que compromissos mais longos podem render juros mais altos.
3. Compre tarifas entre veículos que atendam ao seu prazo.

Usar um recurso online é uma forma ideal de comprar tarifas, pois reúne informações de uma ampla variedade de fontes. Desta forma, em apenas alguns minutos você pode tomar decisões que lhe renderão dinheiro extra diretamente.

Richard Barrington

Richard Barrington, CFA, é um veterano de 20 anos no setor financeiro, tendo atuado por mais de doze anos como membro do Comitê Executivo da Manning &Napier Advisors, Inc.

Veja todos os posts de Richard Barrington