Como sobreviver a uma crise financeira sem um fundo de emergência

Seu fundo de emergência pode ser um recurso fantástico para ajudar a manter suas finanças à tona, não importa quais obstáculos a vida coloque em seu caminho – um diagnóstico médico inesperado, uma recessão econômica ou até mesmo uma pandemia global.

Mas a realidade é que muitos americanos não têm um fundo de emergência bem abastecido para garantir a segurança em tempos difíceis.

Embora os especialistas geralmente recomendem manter três a seis meses de despesas em um fundo de emergência, dados do Federal Reserve indicam que quase 40% dos americanos já não tinham dinheiro suficiente para cobrir uma emergência de US$ 400 antes da devastação da atual crise econômica. .

Mesmo uma pequena quantidade de economia pode fazer toda a diferença ao enfrentar dificuldades financeiras, por isso é importante estabelecer um plano e procurar maneiras de começar a economizar alguns dólares por mês para o futuro.

Ainda assim, por natureza, as emergências nem sempre estão de acordo com seus planos e, quando as dificuldades surgem, você ainda deve encontrar um caminho, mesmo sem uma rede de segurança financeira. Felizmente, existem recursos alternativos aos quais você pode recorrer.

Aqui estão algumas soluções a serem consideradas se você for forçado a enfrentar uma emergência sem um fundo de emergência:

Como superar uma emergência sem um fundo de emergência

Se você está enfrentando dificuldades financeiras devido à pandemia do COVID-19, se foi dispensado, assumiu dívidas médicas ou foi afetado de outra forma, existem recursos para ajudá-lo a superar a emergência, mesmo que seu fundo de emergência seja em falta.

Devido à natureza única da crise atual, existem ainda mais opções e programas de assistência que você pode utilizar do que havia alguns meses atrás.

Embora assumir dívidas ou mergulhar em investimentos de longo prazo possa ser necessário como último recurso, considere primeiro esses programas de assistência.

Arquivo de desemprego

Depois de perder sua principal fonte de renda, diz Greg McBride, CFA, analista financeiro-chefe do Bankrate.com, “comece solicitando o desemprego e analisando outros programas federais ou estaduais para os quais você possa ser elegível, como vale-refeição ou Medicaid”.

Mesmo que você ache que não pode se qualificar, verifique novamente sua elegibilidade. Trabalhadores em licença, trabalhadores cujas horas foram reduzidas significativamente e até mesmo freelancers e trabalhadores de economia temporária, entre outros, agora são elegíveis para benefícios de desemprego sob a Lei CARES.

De acordo com dados recentes do Departamento do Trabalho dos EUA, a taxa de desemprego foi de 13,3% em maio. Mais de 43 milhões de americanos solicitaram benefícios de desemprego nas semanas desde que o coronavírus atingiu os Estados Unidos.

Dado esse fluxo de arquivadores, o processo pode atrasar mais do que o normal, por isso é importante arquivar o mais rápido possível.

Ao recebê-los, você também pode colocar seus ganhos inesperados menores, como um reembolso de impostos ou um cheque de estímulo, em suas despesas e começar a construir uma pequena almofada de poupança. Em seguida, comece a procurar assistência e faça reduções em seu orçamento para aumentar ainda mais o fluxo de caixa que você terá.

Peça ajuda

Entre em contato com seus credores, credores e outras instituições financeiras para perguntar sobre sua elegibilidade para planos de assistência para dificuldades financeiras.

“Você pode obter alívio no pagamento de sua hipoteca, seu empréstimo de carro, cartões de crédito e empréstimos estudantis se encontrar dificuldades financeiras”, diz McBride. “Isso pode realmente aliviar o fardo das despesas mensais e permitir que você concentre os dólares limitados que você tem nos itens essenciais, como alimentos e remédios.”

Procure também os serviços pro bono oferecidos por planejadores e conselheiros financeiros para as pessoas afetadas.

“Eu encorajaria alguém a se sentar com seu consultor financeiro ou planejador financeiro e eles podem ajudar a conversar com você”, diz Liz Plot, CFP, planejadora financeira associada da Ballast Point Financial Planning em Columbia, Maryland.

Trabalhar em seu orçamento com um especialista pode ajudá-lo a adaptar seu plano e minimizar o impacto a longo prazo de qualquer dificuldade que você esteja enfrentando.

Simplifique seu orçamento

Não há tempo mais necessário para reduzir seu orçamento ao essencial do que durante uma emergência para a qual você não está preparado.

Como muitos negócios e varejistas permanecem fechados devido à pandemia, seus gastos discricionários provavelmente já foram significativamente reduzidos. Categorias de gastos comuns, como comer fora, fazer compras, ir a bares e assistir a shows ou outros eventos, serão fáceis de cortar. Se você tinha algum evento próximo ou planos de férias que foi forçado a cancelar, fale com um representante e receba seu reembolso em dinheiro em vez de crédito ou vouchers.

Mas olhar para as despesas que podem não ser tão claras quanto os lugares a serem cortados – assinaturas e taxas recorrentes, tipos de alimentos que você está comprando no supermercado e academias, por exemplo – pode fazer uma grande diferença.

Use um cartão de crédito

Assumir dívidas para cobrir despesas nunca é o ideal, mas se for a melhor opção que você tem, existem maneiras de usar cartões de crédito ou outros empréstimos com sabedoria e reduzir sua dívida futura.

“Ninguém quer se endividar no cartão de crédito, mas se essa for sua única opção, faça um plano para pagá-la o mais rápido possível”, diz Plot.

Se você tiver uma pontuação de crédito saudável, considere abrir um cartão de crédito com uma oferta introdutória de 0% nas compras. Um cartão com TAEG inicial de 0% por vários meses (esses cartões geralmente variam entre 12, 15 ou 18 meses) em novas compras pode ajudá-lo a fazer face às despesas agora sem as obrigações de juros mais tarde.

Ainda assim, aumentar seus saldos de dívida não deve ser seu plano de emergência.

“Você quer adiar isso o máximo possível porque terá que pagar mais tarde com juros”, diz McBride. “Antes de começar a recorrer a dívidas, esgote todo o seu fundo de emergência.”

Refinancie sua casa

Para muitas pessoas, a habitação constitui o maior item de linha do orçamento mensal, o que significa que reduzir os custos da habitação em qualquer valor quando o dinheiro está apertado pode ser uma grande ajuda.

As taxas de juros são baixas, portanto, se você tiver crédito bom o suficiente para se qualificar para os melhores termos, refinanciar sua casa com uma taxa de juros mais baixa pode economizar muito dinheiro ao longo do tempo. Apenas certifique-se de que os custos e taxas de refinanciamento não superem suas economias, especialmente se você já estiver com dificuldades nos pagamentos.

Como outros credores, muitos credores hipotecários estão oferecendo programas de assistência para mutuários elegíveis para até 12 meses de pagamentos de hipoteca suspensos ou reduzidos, o que pode ser uma melhor solução de curto prazo para reduzir seus custos de moradia. Os locatários também devem entrar em contato com o proprietário ou gerente da propriedade para pedir assistência ou tolerância por alguns meses.

Apenas lembre-se de paciência não significa perdão. Eventualmente, você terá que compensar os pagamentos perdidos, portanto, certifique-se de elaborar um plano com antecedência.

Peça emprestado de seus investimentos

Mesmo em uma emergência, mergulhar em seus investimentos de longo prazo, como um fundo de aposentadoria, deve ser seu último recurso.

De acordo com Jill Schlesinger, CFP, apresentadora do podcast “Jill On Money”, é um cenário de quebra de vidro. “Eu realmente enfatizaria que retirar dinheiro dessa conta de aposentadoria é uma decisão difícil de tomar”, diz Schlesinger. “Tem que haver uma razão convincente para fazê-lo.”

A menos que sua situação se torne terrível, não arrisque sua saúde financeira de longo prazo e o trabalho que você dedicou ao crescimento de seu fundo de aposentadoria para assistência de curto prazo, perdendo o potencial de crescimento exponencial de seus investimentos.

McBride concorda. “O acesso à conta de aposentadoria deve ser seu último recurso absoluto”, diz ele. “Procure pedir emprestado à família e amigos antes de tocar na conta de aposentadoria.”

No entanto, se você tiver investimentos em outras contas sem vantagens fiscais, como uma conta de corretagem on-line, pode ser benéfico sacar. Você perderá ganhos, mas ainda sairá por cima se conseguir evitar dívidas com juros altos ou outras quedas financeiras.

Ficar cara a cara com uma emergência antes que você tenha tempo e recursos para se preparar é assustador – especialmente quando a crise é tão incerta e abrangente quanto uma pandemia global.

Dica profissional

Em vez de recorrer a correções de curto prazo que o colocam em uma posição pior ao longo do tempo, um pouco de planejamento e comunicação permitirá que você chegue ao outro lado de qualquer emergência com mais segurança.

Em conclusão

Faça o que puder para obter algum dinheiro, seja encontrando um novo emprego ou solicitando benefícios de desemprego. Em seguida, trabalhe para reduzir seus custos, economizando o que puder e planejando para um futuro mais distante.

A crise pode não terminar rapidamente, mas lembre-se que eventualmente suas circunstâncias melhorarão.

“Quando estiver em uma posição melhor, anote um plano”, diz Plot. “Sente-se com sua família e faça um plano para o que esperar enquanto não estiver trabalhando por um mês ou dois, pelo menos, dependendo da sua área.”

O planejamento não apenas ajudará a manter todos na mesma página daqui para frente, diz ela, mas também pode ser um tremendo alívio emocional e mental em meio à incerteza.