Gerenciando vários 401(k)s antigos:suas opções e o que considerar

Quando uma amiga minha mudou de emprego recentemente, ela descobriu que tinha meia dúzia de planos 401(k) antigos atrás dela de seus empregos anteriores. Ela queria controlar seu planejamento financeiro, mas não sabia o que fazer com todos aqueles investimentos antigos. ela me pediu conselhos.

A verdade é que eu também não tinha certeza. Saquei meu único 401 (k) para comprar uma casa há vários anos. Eu sei que foi uma jogada estúpida na história financeira mais ampla da minha vida. Economizar antecipadamente para a aposentadoria é uma das melhores maneiras de acumular riqueza. Porém, não posso desfazer isso agora, e estou tão focado em pagar dívidas que há anos não penso muito em planejar a aposentadoria.

À medida que o peso da minha dívida diminui, é altura de começar a pensar na minha própria estratégia de investimento. Então analisei a pergunta da minha amiga:o que ela deveria fazer com aqueles antigos 401Ks?

O que fazer com os antigos 401(k)s

De acordo com Schwab, há quatro coisas básicas que você pode fazer com um 401 (k) ao deixar o emprego. Estes são:

• Pegue o dinheiro. Você pode sacar seu 401 (k) e embolsar o dinheiro. Este é basicamente o Bad Plan Theatre, a menos que você esteja desempregado e desamparado. Sacar seu 401 (k) a qualquer momento antes da aposentadoria é um impacto permanente em sua riqueza futura. Você pode recuperar as economias em um emprego futuro, é claro, mas nunca recuperará o tempo que perdeu ganhando juros sobre essas economias. Os dólares que você investe em seu 401 (k) quando tem 25 anos valem muito, muito mais para você do que os dólares que você investe quando tem 40 anos. Você deseja deixar seus investimentos envelhecerem o máximo possível antes de precisar sacar esse dinheiro. Além disso, você paga 28% em impostos e uma multa de retirada antecipada de 10% por retirar seu dinheiro do 401 (k). As taxas e impostos tornam esta ideia ainda pior, por mais tentadora que seja.
• Não faça nada. Se você não fizer nada com seu 401K, ele simplesmente ficará parado, acumulando juros (ou retornos de investimento) sobre o dinheiro que havia nele quando você parou de contribuir. Isso mantém seu dinheiro no mesmo plano de investimento em que já estava, com os mesmos termos e taxas. Esta pode ser a melhor opção para algumas pessoas:se o seu novo empregador não tiver um plano de aposentadoria que você goste ou se você estiver começando seu próprio negócio e quiser manter seu 401(k) inalterado.
• Transfira seu 401(k) para o plano de aposentadoria do seu novo empregador. Esta é a melhor opção para a maioria das pessoas. Você pode fazer isso sem penalidade, ao contrário de quando saca o 401(k). Rolar seu 401 (k) mantém as coisas simples. Todos os seus investimentos estão em um só lugar, onde você pode acompanhar facilmente o desempenho deles. Além disso, todas as suas novas contribuições para a aposentadoria serão adicionadas ao pote que você acumulou em seu emprego anterior. No entanto, você estará limitado aos planos e opções de investimento do seu novo empregador, portanto, leia as letras miúdas com atenção e certifique-se de gostar das ofertas deles tanto quanto as que você tem em seu antigo local.
• Transfira seu 401(k) para um IRA pessoal. Esta opção oferece mais flexibilidade. Você pode colocar seus investimentos onde quiser, sem ficar restrito aos planos do seu empregador. Pode ser a única opção para quem se torna autônomo, além de deixar o 401 (k) onde está. Por outro lado, transferir seus fundos para um IRA pode ter menos proteção contra credores do que um 401(k) e pode acarretar uma taxa anual.

Mais uma opção:você pode transferir seu 401 (k) para um Roth IRA, como Jeff Rose explica em Good Financial Cents. Um Roth IRA permite que você deposite dólares após os impostos e retire dinheiro sem impostos após a aposentadoria. Em geral, você pagará menos impostos sobre seus fundos de aposentadoria ao financiar um Roth IRA do que um IRA tradicional ou 401 (k). Fazer a mudança para um Roth IRA de um 401 (k) pode ser um pouco complicado, e a quantidade de fundos com a qual você pode fazer isso é limitada. Você pode consultar um profissional financeiro se estiver planejando essa opção.

Colocando a teoria em prática

Depois de analisar todas as opções, aconselhei minha amiga a consolidar seus antigos 401(k)s em uma conta 401(k) com seu novo empregador e a continuar contribuindo para seu Roth IRA, bem como para seu 401(k). Ela pode investir até US$ 5.000 por ano em seu Roth IRA e seus fundos de aposentadoria restantes em seu 401(k). Isso não é um conselho de especialista – é apenas o que faz sentido para mim depois de analisar as opções. Dependendo da sua situação individual e das ofertas 401(k) do seu empregador, você pode descobrir que uma abordagem diferente funciona melhor para você.

Quando eu recomeçar minhas economias para a aposentadoria (espero que este ano!), seguirei uma tática semelhante:abrir um Roth IRA e investir primeiro nessa conta. Qualquer coisa acima dos limites de depósito anual que pudermos economizar irá para o 401(k) do meu marido.

Como estou apenas começando, estou ainda mais interessado do que o normal em suas experiências. O que você fez com contas de aposentadoria antigas quando mudou de emprego? Em quais tipos de contas você confia para suas poupanças para a aposentadoria?

Serra Negra

Sierra Black passou a maior parte de sua vida falida, não importa quanto ou pouco ganhasse. Ela começou a mudar isso com algumas mudanças radicais em sua vida, como mudança, mudança de carreira e compromisso de não comprar nada novo.

Sierra e sua família moram na região de Boston. Sustentar uma família de cinco pessoas com um salário levou a algumas manobras criativas e frugais ao longo dos anos, especialmente vivendo numa área urbana cara. Quando Sierra não está fazendo mágica nas finanças de sua família, ela escreve sobre finanças pessoais, vida sustentável e paternidade.

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