Como comprar uma casa sem adiantamento

Muitas pessoas querem comprar uma casa, mas acham que não é possível porque não têm dinheiro para pagar a entrada. Tradicionalmente, os credores exigem um adiantamento de 20% para sua hipoteca.

Mas um adiantamento de 20% soma muito dinheiro. Isso significa que, se você planeja comprar uma casa de US $ 150.000, precisará de um adiantamento de US $ 30.000. Isso está fora do alcance de muitas pessoas, mas, felizmente, a regra dos 20% é muito menos comum do que você imagina.

É possível comprar uma casa sem dinheiro?

De acordo com a National Association of Realtors (NAR), 39% dos não proprietários acreditam que precisam de um adiantamento de pelo menos 20% ou mais e 22% acreditam que precisam de um adiantamento de 10% a 14%.

Mas nenhuma delas é verdade. Muitos credores permitem que você compre uma casa com apenas 3%. E alguns credores permitem que você pule completamente o pagamento inicial.

A NAR também descobriu que 61% dos compradores de casa pela primeira vez fizeram um adiantamento entre zero e 6%. Portanto, é seguro dizer que um adiantamento de 20% não é mais o padrão. Mas, infelizmente, muitos consumidores optam por não buscar a casa própria porque acreditam nesse mito do pagamento inicial.

Uma hipoteca sem entrada é uma boa ideia?

Como a maioria dos compradores de imóveis compra uma casa com um adiantamento inferior a 20%, há algum motivo para buscar um adiantamento de 20%? Se você puder pagar, sim, a regra dos 20% ainda é uma escolha sábia.

Obviamente, quanto mais dinheiro você colocar em sua hipoteca, menos dívida você terá que pagar e menor será seu pagamento mensal. Além disso, existem várias desvantagens em reduzir menos de 20%:

• Tarifas menos favoráveis: Se você pagar menos de 20%, os credores provavelmente o verão como um investimento arriscado. E eles levarão isso em consideração ao calcular suas taxas de hipoteca. Em geral, você pode esperar pagar uma taxa de juros mais alta se fizer uma entrada menor.
• Custos de fechamento mais altos: Os custos de fechamento são baseados no tamanho de sua hipoteca. Portanto, quanto menor for o pagamento inicial, maiores serão os custos de fechamento. No entanto, você pode contornar isso se morar em um estado em que é normal que o vendedor pague os custos de fechamento.
• Seguro de hipoteca privada (PMI): O seguro hipotecário privado é um tipo de seguro hipotecário destinado a mutuários que efetuam um adiantamento inferior a 20%. Ele protege seu credor hipotecário caso você acabe inadimplente com seu empréstimo.

O seguro de hipoteca privado pode custar até 1% do pagamento total da hipoteca e você o pagará mensalmente. Então, para uma hipoteca de $ 150.000, você acabará pagando $ 150 por mês.

No entanto, isso pode não ser tão ruim, especialmente se você tiver uma hipoteca mais barata. E quando você atingir 20% de patrimônio líquido, poderá cancelar seu PMI e se livrar desses pagamentos extras.

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Como comprar uma casa sem entrada de dinheiro

Felizmente, existem vários programas de empréstimos que não exigem um pagamento inicial. Aqui estão cinco programas de assistência de pagamento que ajudarão você a comprar uma casa com pouco ou nenhum pagamento inicial.

97% de hipotecas LTV

97% LTV hipotecas é um programa de empréstimo que é oferecido aos compradores de casa pela primeira vez por Fannie Mae. Requer um adiantamento de 3% e seguro de hipoteca privado.

Seguem as diretrizes do programa:

• Você precisará de uma pontuação de crédito de pelo menos 680
• Um dos mutuários deve ser proprietário de uma casa pela primeira vez
• Caixas fabricadas não são permitidas
• Presentes, subsídios e outros fundos podem ser usados ​​para o pagamento inicial

Empréstimos VA

Empréstimos VA são uma boa opção para veteranos militares. Eles oferecem 100% de financiamento para que você não precise fazer um pagamento inicial. E os empréstimos VA não exigem seguro hipotecário privado.

No entanto, os empréstimos do VA cobram uma taxa de financiamento única, que é de 2,15% do valor total do empréstimo. Esta taxa pode ser financiada no empréstimo. Os mutuários podem solicitar um certificado de elegibilidade no site do Departamento de Assuntos de Veteranos.

União de Crédito Federal da Marinha

O programa de empréstimo da Navy Federal Credit Union é semelhante ao que o VA oferece. Oferece financiamento de 100% sem pagamento de entrada e sem seguro de hipoteca. E a taxa de financiamento da Navy Federal é de apenas 1,75%.

Navy Federal oferece um empréstimo de 30 anos e um empréstimo jumbo de 30 anos. Os empréstimos de 30 anos têm um limite de empréstimo de US$ 424.100, enquanto os empréstimos jumbo estão disponíveis até US$ 1 milhão. No entanto, você terá que ser um membro da Marinha Federal para se qualificar.

Empréstimos da Federal Housing Administration (FHA)

A Federal Housing Administration foi criada em 1934 para reduzir os requisitos para se qualificar para uma hipoteca. Este programa de hipoteca apoiado pelo governo tem requisitos flexíveis e é uma boa opção para compradores de casa pela primeira vez.

Aqui estão as diretrizes que você precisará atender para se qualificar para um empréstimo da FHA:

• É necessária uma pontuação de crédito de 500 ou superior.
• Se sua pontuação de crédito for 500 ou superior, você precisará de um adiantamento de 10%.
• Se sua pontuação de crédito for 580 ou superior, você precisará de um adiantamento de 3,5%.
• Os vendedores podem pagar até 6% dos custos de fechamento.
• É necessário um seguro de hipoteca, mas depois de construir 20% do patrimônio da casa, você pode refinanciar para um empréstimo convencional.
• Altas taxas de dívida/renda são aceitas.

Empréstimos USDA

Se você deseja se mudar para uma área rural, pode se qualificar para um empréstimo do USDA. O Programa de Habitação do Departamento de Agricultura dos Estados Unidos foi projetado para ajudar no desenvolvimento rural e é voltado para famílias de baixa renda. Os empréstimos do USDA oferecem financiamento de 100% com baixas taxas de juros.

Aqui estão os requisitos de elegibilidade que você deve atender para se qualificar para um empréstimo do USDA:

• Ao comprar uma casa, ela deve estar dentro dos limites do USDA: Embora este empréstimo tenha como alvo as áreas rurais, algumas áreas suburbanas ainda podem se qualificar. Você pode consultar este mapa no site do Departamento de Agricultura dos EUA para ver se sua localização está dentro dos limites geográficos do USDA.
• Sua renda familiar não pode exceder um determinado limite: Isso se aplica a todos que moram na casa, mesmo que não estejam listados na hipoteca. Por exemplo, se você tem um dos pais morando com você que recebe o Seguro Social, isso conta para a renda bruta de todos os membros de uma família. A renda familiar máxima varia de acordo com o estado e município para que você possa descobrir se se qualifica aqui.

Próximas etapas

A quantidade de dinheiro que você escolhe para colocar em um pagamento inicial é uma escolha pessoal. Se você se sente pronto para a casa própria, mas sabe que um adiantamento de 20% não é viável para você, há muitas opções disponíveis para ajudá-lo.

O melhor lugar para começar é olhar para o seu orçamento mensal e ver o que você pode pagar de forma realista. Use uma calculadora de hipotecas para fazer engenharia reversa de seu objetivo e encontrar a compra de sua casa ideal.