Como economizar para um casamento e uma casa

Tem havido muita conversa ultimamente sobre a sensação repentina da série Netflix que é “Casamento ou hipoteca”. Se você ainda não foi varrido pela mania, a premissa básica do programa é que os casais estão tentando decidir entre um casamento e um adiantamento em uma casa, e eles só têm orçamento para um.



A corretora de imóveis Nichole Holmes tenta conquistá-los com casas, enquanto a organizadora de casamentos Sarah Miller tenta levá-los a celebrar seu amor, mostrando-lhes como poderia ser a festa de uma vida.



Se você apenas se sentar para assistir ao programa pela primeira vez, poderá descobrir que tem um instinto sobre o que é importante para você. Se você achar que o lado que você toma neste debate entra em conflito com o do seu outro significativo, você pode se preocupar que o debate levará a problemas no paraíso. Tenho boas notícias aqui:é uma escolha falsa. Você pode ter um dia de casamento memorável e ter uma casa também.



Neste artigo, abordaremos como você pode priorizar como casal com base em seus valores e hábitos financeiros. Em seguida, veremos como criar um orçamento e economizar para várias coisas ao mesmo tempo. Por fim, falaremos sobre como lidar com custos surpresa. Mas antes de chegarmos lá, provavelmente é melhor enquadrar isso analisando quanto dinheiro estamos realmente falando.

Custo médio de uma casa

Uma coisa que é importante perceber sobre o mercado imobiliário agora é que o estoque relativamente baixo elevou os preços, mas por outro lado, as taxas de hipoteca permaneceram muito baixas em um contexto histórico. Isso ajuda a manter os pagamentos mensais mais acessíveis.



O preço médio de venda de uma casa nova, de acordo com o Census Bureau e o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano, foi de US$ 372.400 nos dados mais recentes disponíveis para abril. Se você deseja economizar dinheiro comprando uma casa existente vendida pelo proprietário anterior, o preço médio é de US $ 341.600.



Claro, a maioria das pessoas que não são ricas antes de comprar não paga o valor total em dinheiro. Você terá uma hipoteca, o que significa que o que você precisa adiantar é o pagamento inicial e os custos de fechamento. Chegaremos lá em um minuto.

Custo médio do casamento

Todos os anos, o The Knot, site dedicado a casamentos e tendências do setor, realiza um Real Weddings Study para determinar o custo médio de um casamento em todo o país. No ano passado, esse custo foi de US $ 19.000 entre a cerimônia e a recepção.



No entanto, em todo o país e no programa, a pandemia realmente prejudicou as coisas e esses recém-casados ​​realmente tiveram que reduzir as listas de convidados para familiares e amigos próximos para cumprir as restrições de reunião. Como ter menos hóspedes significa custos mais baratos, 2019 é provavelmente um ponto de comparação mais justo. O custo médio naquele ano foi de US$ 28.000.

Fale sobre dinheiro e valores

Se você vai priorizar um casamento ou uma casa ou tentar fazer as duas coisas juntos, é importante que os casais falem sobre dinheiro e seus próprios hábitos financeiros pessoais, bem como o que você valoriza na vida. Um de vocês é um grande poupador e o outro alguém que gosta de fazer alarde ocasionalmente? Algum de vocês tem muitas dívidas para esta próxima fase de sua vida? Quais são seus planos de vida e como vocês dois podem se combinar para fazê-los acontecer?



Os valores pessoais podem desempenhar um papel tão importante quanto os valores monetários. Havia um casal no programa que não queria morar junto antes do casamento. Se você tem motivos pessoais influenciando você de uma forma ou de outra, é importante perceber que isso não é apenas um cálculo financeiro.



De qualquer maneira, você está assumindo um grande compromisso um com o outro. Se o voto de casamento estereotipado é “até que a morte nos separe”, você pode pensar em fazer uma hipoteca juntos como “até que as dívidas nos separem”.



Antes de tomar qualquer decisão, você também deve poder falar sobre o que cada um de vocês valoriza em uma casa e em um casamento. Faça uma lista para ambos.



Para casas, a localização ou um grande quintal é mais importante? De quantos quartos você precisa e está bem compartilhando um banheiro ou precisará de seu próprio espaço? Quando se trata de casamentos, qual é o tamanho da sua lista de convidados? A comida ou o entretenimento é mais importante para você? Este é apenas um ponto de partida para essas conversas. Vá fundo.



Depois de abordar o que é importante, isso naturalmente levará a metas de economia. Por exemplo, com base na importância, você poderá falar sobre quanto deveria economizar para coisas como um vestido e a banda para o casamento versus um adiantamento. Não precisa ser um número difícil neste momento. Os planos mudam à luz das oportunidades disponíveis, portanto, sejam flexíveis consigo mesmos.

Comece a fazer o orçamento

Agora que analisamos alguns custos, vamos falar sobre como é o desenvolvimento de um orçamento. Também é importante pensar onde você está morando ou se casando. Vai ser mais caro conseguir uma casa ou se casar em Nova York do que fazer qualquer uma dessas coisas em Traverse City, Michigan, por exemplo.

Orçamento para seu adiantamento e custos de fechamento

A situação financeira de todos é diferente, então não há um pagamento típico. No entanto, para fins de ilustração, vamos analisar três cenários diferentes para uma casa de US $ 300.000.



Se você é um comprador de casa pela primeira vez que se qualifica para um empréstimo convencional, pode entrar em uma casa com um adiantamento de apenas 3% ou US $ 9.000 em nosso exemplo. A sabedoria tradicional de seus pais pode ter sido economizar pelo menos 20% para um adiantamento. Há vantagens nisso, incluindo não ter que pagar seguro de hipoteca privada (PMI) e obter uma taxa de juros mais baixa, mas isso também tem um custo de US $ 60.000. Entre todos os compradores de imóveis que compraram sua casa com hipoteca, o pagamento médio foi de 12%, de acordo com dados da National Association of REALTORS ^® ou $ 36.000 em nosso cenário.



Você também terá que fazer um orçamento para os custos de fechamento. Eles variam dependendo do valor do empréstimo e do tipo de hipoteca que você está recebendo, mas dizemos aos clientes que esperem pagar de 3% a 6% do preço de compra. Em uma casa de US $ 300.000, são US $ 9.000 a US $ 18.000. É importante poder levar tudo isso em consideração.



Se você se qualificar para um empréstimo do VA, não é necessário adiantamento. No entanto, a maioria tem que pagar uma taxa máxima de financiamento de 2,4% ou 3,6%, dependendo se é a primeira vez que você usa um empréstimo do VA ou um uso subsequente. Se você recebe uma deficiência de VA, é um beneficiário do Purple Heart em serviço ativo ou é um cônjuge sobrevivente qualificado, nenhuma taxa de financiamento é necessária. A taxa de financiamento também pode ser financiada no empréstimo.



Os credores podem reduzir seus custos de fechamento dando-lhe um crédito, mas você deve saber que isso é em troca de uma taxa de juros mais alta em relação ao que seria se você não tivesse o crédito.



Se você estiver economizando para um adiantamento e custos de fechamento, será bom fazer um orçamento de quais são seus custos fixos para seu aluguel atual, mantimentos e serviços públicos. Depois de tê-los, você pode ver o quanto sobrou. Se você também estiver economizando para um casamento ao mesmo tempo, remova o valor que está disposto a investir no casamento a cada pagamento. Em seguida, coloque o restante dessa renda na poupança para a casa.



Ao configurar seu orçamento, verifique também se está economizando para emergências. Você nunca sabe quando uma conta médica pode surgir ou seu carro pode quebrar.



Vamos também ser honestos sobre isso. Você não precisa comprar uma casa e se casar no mesmo período de 3 meses. Você pode turbinar sua estratégia de poupança colocando toda a sua renda disponível em um ou outro e guardando um deles para mais tarde. Novamente, não precisa ser casamento ou hipoteca. Mas também não precisa ser casamento e hipoteca agora.

Crie um orçamento de casamento

Há muita coisa que acontece em um casamento, então vamos fazer uma rápida análise de alguns números. Embora estes sejam aproximados e baseados em médias nacionais, isso lhe dará uma idéia do que você pode esperar. Todas as figuras são cortesia de The Knot:

• Local do casamento:US$ 10.500
• Fotógrafo de casamento:US$ 2.400
• Cinegrafista:US$ 1.800
• Banda:US$ 3.700
• DJ:US$ 1.200
• Florista:US$ 2.000
• Planejador:US$ 1.500
• Vestido de noiva:US$ 1.600
• Bolo de casamento:US$ 500
• Refeição (por convidado do casamento):US$ 70
• Transporte:US$ 800
• Lembranças de casamento:US$ 400
• Convites de casamento:US$ 590
• Barbeiro:US$ 110
• Maquiador:US$ 100

De acordo com um artigo separado sobre anéis de noivado, o custo médio de alianças de casamento é de US$ 900 para homens e US$ 500 para mulheres. O álcool custa em média US$ 2.300. Você não quer ficar sem gin na hora do coquetel. Não se esqueça de contabilizar esses custos no planejamento do seu casamento.



Uma coisa a notar é que muitos desses valores são negociáveis ​​ou podem ser mais baratos dependendo do que você quer fazer. Além disso, se não for um casamento de destino, o transporte provavelmente não será necessário. É provável que você tenha uma banda ou um DJ, mas não ambos. Se o fotógrafo e o cinegrafista trabalharem no mesmo estúdio, você poderá conseguir um pacote.



Se você encontrar um local, considere se itens como mesas, cadeiras e lençóis estão incluídos. Se você está procurando maneiras de economizar dinheiro, talvez tenha amigos que são bons fotógrafos e cinegrafistas que tiram suas fotos. Talvez suas damas de honra possam fazer cabelo e maquiagem para a festa de casamento. Se você deseja economizar em catering, os food trucks estão particularmente na moda em casamentos ao ar livre. Peças centrais de bricolage podem economizar dinheiro se você tiver um amigo com algum talento.



Um bolo de folha pode ser mais econômico do que algo extravagante. Cupcakes também podem ser um excelente substituto. Para aqueles que não gostam de bolo, considere biscoitos ou doces comprados em lojas.



Finalmente, os casamentos de verão são populares. No entanto, você pode economizar nas despesas do casamento ao se casar fora da temporada, principalmente com tantos casamentos sendo remarcados devido ao COVID-19.

Dicas para economizar em vários objetivos de uma só vez

Se você está economizando para várias coisas ao mesmo tempo, pode ficar um pouco complicado. Você também não quer acumular uma tonelada de dívidas de cartão de crédito para fazer isso. Se você quiser comprar uma casa no futuro, precisará manter sua pontuação de crédito em boa forma. Você também pode ter um empréstimo estudantil que deseja pagar. Temos algumas dicas para ajudá-lo a criar um plano de economia realista.

Considere sua linha do tempo

Sua estratégia de economia dependerá muito do prazo em que você deseja fazer isso. No caso em que você está economizando para um casamento e uma casa, você deve economizar para cada um na proporção do custo estimado. Aloque essa quantia de sua renda disponível para o orçamento até atingir sua meta.



Se você optar por trabalhar em prazos separados, o mesmo princípio de uma parcela da renda disponível se aplica. A única coisa que você está fazendo diferente é colocar tudo em uma coisa de cada vez. Isso pode ajudá-lo a economizar para um adiantamento ou uma data de casamento mais rapidamente antes de passar para o outro.

Calcule quanto você precisará economizar a cada mês

Falei sobre economizar uma parte de sua renda para um casamento, um adiantamento ou ambos. Para descobrir isso, você precisa saber quanto vai custar. No lado da compra de casa, você pode usar calculadoras de hipotecas para ter uma ideia de quanto você pode pagar com sua renda atual. A partir daí, você pode calcular o valor necessário para um adiantamento e custos de fechamento.



Em termos de custo de um casamento, você pode ir a diferentes locais e obter cotações de diferentes fornecedores, bandas e DJs. É um pouco mais trabalhoso, mas você pode determinar o custo aproximado do seu grande dia dessa maneira.



Depois de ter seu custo e seu cronograma, você pode fazer uma divisão simples para descobrir quanto precisa economizar todos os meses para atingir sua meta.

Crie uma conta poupança dedicada

Para o que quer que você esteja economizando, é uma boa ideia ter uma conta poupança ou um CD separado da sua conta corrente para esses objetivos. Você pode colocar a quantia de dinheiro com a qual se sente confortável com base em sua linha do tempo e na quantia necessária na conta poupança. Ao estabelecer um especificamente para fins de casamento ou casa, você não estará mergulhando nele para outras despesas. Isso pode ajudar a garantir que você permaneça no caminho certo.

Conta para despesas inesperadas

Se você está economizando para uma casa ou um casamento, você vai querer deixar algum espaço de manobra em seu orçamento. Aqui estão algumas despesas inesperadas para cada uma das quais você pode querer pensar.



Se você está comprando uma casa, uma coisa a considerar é que a empresa de hipoteca não pode emprestar mais do que a casa vale porque a casa é a garantia. Por causa disso, se você realmente deseja a casa, mas a avaliação está abaixo do preço de oferta e o vendedor não se move, talvez seja necessário trazer a diferença para a mesa de fechamento. Além disso, há despesas de mudança a serem consideradas. Você pode precisar de móveis para a casa. Finalmente, quando você possui a casa, precisa consertar ou substituir as coisas que quebram. Dependendo da idade da casa, recomendamos economizar de 1% a 3% do preço de compra para manutenção.



No lado do casamento, talvez os RSVPs que você antecipou aumentem quando seus primos chegam inesperadamente do Texas. Você vai querer deixar espaço lá para adicionar uma mesa ou duas, se necessário. Se você quiser fazer um brunch para as pessoas de fora da cidade, precisará planejar isso também.

Casamento ou hipoteca:ambos são possíveis com o plano certo

Se eu reprimir meus instintos como escritor de finanças pessoais, "Casamento ou hipoteca" tem todos os elementos que fazem uma ótima TV. Há histórias emocionantes, um pouco de hilaridade, alguns momentos emocionantes e momentos em que eu queria jogar algo - suprimir instintos é difícil, OK. O ponto principal é que você pode ter uma casa e o casamento dos seus sonhos. É tudo uma questão de metas e prazos.



Agora que você tem as ferramentas para avançar com um casamento e uma hipoteca, vamos ajudá-lo a começar. Se você está pronto para um casamento, pode solicitar um empréstimo pessoal. Se você estiver pronto para iniciar sua jornada de compra de casa, solicite uma hipoteca on-line.



Para ainda mais estratégias de economia, confira nossa seção de Finanças Pessoais.