Por que seus filhos devem economizar:um guia para contas de poupança para crianças

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O número de estados dos EUA que exigem que as finanças pessoais sejam ensinadas na escola está aumentando, mas as crianças na maioria dos estados ainda não aprendem princípios financeiros básicos em sala de aula.

Isso significa que as lições sobre como economizar, orçar e equilibrar as dívidas devem acontecer em casa. Caso contrário, as crianças nas escolas onde a alfabetização financeira não está no currículo não têm escolha a não ser aprender com a experiência – ou com seus próprios erros.

“Grande parte do mundo gira em torno de dinheiro, dívidas e poupança, e se eles não entenderem isso, teremos o mesmo problema que temos hoje, onde as pessoas economizam mal e têm muitas dívidas de cartão de crédito. ”, diz Evan Press, CFP, planejador financeiro da Equitable Advisors.

Eliza C., da EverydayFinanceGal, é um dos pais que deseja encerrar esse ciclo. Ela é uma mãe solteira que escreve no blog sobre sua própria jornada em direção à educação financeira – anonimamente, ela diz, para manter a separação de seu trabalho diário.

Crescendo com pais imigrantes e poucos recursos, ela tinha pouco conhecimento de finanças pessoais quando atingiu a idade adulta. Ela aprendeu com a experiência a importância de estabelecer bons hábitos financeiros desde cedo.

À medida que aprende mais sobre bons hábitos de dinheiro e práticas de economia, Eliza compartilha esse conhecimento com sua filha de 11 anos. É empoderador, diz ela. Juntos, eles praticam a tomada de decisões financeiras e a diferenciação entre desejos e necessidades.

“Temos uma estrutura”, diz ela. “Desde que você esteja guardando um pouco para o futuro, você tem espaço para gastar.”

Aprendendo com a experiência

A atual crise econômica é um excelente exemplo dos benefícios de uma base financeira sólida.

“É difícil para as crianças entender por que é importante economizar, mas desta vez cria uma oportunidade interessante de fazer isso”, diz Denise Downey, CFP, fundadora da Financial Trex, uma empresa de planejamento financeiro em Spokane, Washington. “Estamos mais perto de nossos filhos hoje, então espero que essas conversas sobre dinheiro possam acontecer de forma mais natural e orgânica.”

Construir uma base de conhecimento e hábitos financeiros inteligentes agora pode ajudar a preparar as crianças para enfrentar melhor uma tempestade futura.

Começando pequeno:o valor de um dólar

Primeiro, concentre-se nas fundações. Mesmo quando crianças pequenas, as crianças podem começar a entender o valor do dinheiro:o que significa ganhar, gastar e economizar seus dólares.

“Nessa idade, as crianças são capazes de aprender que o dinheiro é um meio de troca e são capazes de entender o conceito de equivalência”, diz Paul Golden, diretor administrativo de mídia e comunicações do National Endowment for Financial Education ( NEFE). “É quando você pode realmente começar a promover a economia.”

Como ponto de partida, volte-se para os clássicos. Usando um cofrinho, as crianças podem visualizar como as contribuições da poupança se acumulam ao longo do tempo e fornecer os meios para alcançar seus objetivos.

Praticando comportamentos de economia

Construa seu cofrinho abrindo uma conta poupança dedicada com seu filho e incentivando contribuições regulares.

Você pode escolher uma conta poupança tradicional em seu banco atual para facilitar o acesso, mas uma conta poupança de alto rendimento pode ser uma ótima maneira de seu filho aprender sobre juros e dinheiro crescente – e pode ser aberta online.

“À medida que envelhecem, é quando você quer começar a falar sobre diferentes tipos de contas de poupança”, diz Golden. “Mas não jogue conceitos neles cedo demais.” Use seu critério para determinar quais conversas são úteis e apropriadas, dependendo da idade e dos interesses de seu filho.


Existem algumas contas no mercado direcionadas especificamente para ensinar as crianças a economizar. Vários bancos nacionais, como o Bank of America e o Wells Fargo, oferecem opções de poupança com propriedade conjunta para crianças e responsáveis, que permitem tanto fazer depósitos quanto saques. Da mesma forma, você pode encontrar economias conjuntas de bancos digitais, como Alliant Credit Union e First Internet Bank, que também ganham altos rendimentos em depósitos.

Mas a conta poupança específica que você escolhe não é tão importante quanto desenvolver uma mentalidade e práticas de poupança.

Eliza e sua filha monitoram cada dólar usando uma planilha. E embora Eliza não dirija para onde cada dólar deve ir, ela oferece à filha incentivos para economizar em vez de gastar.

“Eu disse a ela [no] aniversário dela, o que ela tiver na poupança, eu vou dobrar. Então, isso a encorajou a acompanhar suas economias, e toda vez que ela quiser comprar algo, nós faremos isso.”

Esse incentivo também pode vir de uma conta poupança que rende juros, segundo Downey. “Faça com que eles analisem essas declarações e até comparem mês a mês”, diz ela. “Talvez no mês passado você tenha ganhado $ 1 em juros, agora você está ganhando $ 1,10 em juros. Isso faz com que eles entendam o que são juros compostos e o valor de economizar continuamente.”

Dica profissional

Mesmo que você economize com seu filho, trabalhe para também economizar para ele em uma conta separada e independente. Considere contribuir para custos futuros de educação por meio de um Plano 529.



“O 529 é uma das melhores maneiras de economizar para a faculdade”, diz Press. Estas são contas com vantagens fiscais que podem ser usadas para uma série de despesas de ensino superior e custos de ensino K-12.

Responsabilidade financeira

No momento em que seu filho começa a ganhar alguma forma de renda, seja de biscates no bairro, uma barraca de limonada ou seu primeiro show de meio período, comece a incorporar responsabilidades financeiras relacionadas à renda em suas práticas de poupança.

Você pode até optar por começar mais cedo, com um subsídio regular.

“É menos sobre quanto você dá e com que idade você começa a dar do que como você dá”, diz Golden. “Há um cronograma consistente e uma quantia consistente dada para que a criança aprenda como fazer esse dinheiro durar até a próxima vez que receber a mesada”.

Use esse cronograma para informar o plano de poupança do seu filho; trabalhe com eles para determinar uma porcentagem específica da renda que vai diretamente para a poupança.

“Mesmo que o trabalho seja de babá ou passear com cães, faça com que eles economizem parte de seu salário”, diz Downey. “Conseguir o hábito de economizar 10% ou 15% de seu salário desde o primeiro emprego pode ajudar a incutir essa mentalidade.”

Seu primeiro emprego também é um bom momento para discutir diferentes produtos bancários que podem se tornar necessários, diz Golden. O orçamento, assim como contas correntes e cartões de débito, podem se tornar uma parte maior da conversa à medida que seu filho entra na adolescência.

Aprendizagem observacional

Incutir bons hábitos financeiros desde tenra idade é apenas parte do cenário. Fique ciente de como suas próprias práticas financeiras e hábitos de poupança estão influenciando seu filho.

A forma como vemos nossos pais e outros adultos lidando com suas finanças pode informar como pensamos sobre dinheiro pelo resto de nossas vidas, diz Press.

“É importante que eles vejam que os pais precisam economizar para conseguir as coisas que querem”, diz ele. “Muito do que as crianças crescem aprendendo e vendo em casa é, eventualmente, como elas conduzem suas próprias vidas.”

Isso não significa que sua saúde financeira tenha que ser perfeita, no entanto. Na verdade, ser honesto sobre suas próprias falhas e erros quando se trata de dinheiro pode ser uma ótima experiência de aprendizado para as crianças.

“Seus filhos estão aprendendo com você e você também pode adotar um comportamento melhor para si mesmo”, diz Golden. “Procure recursos externos que possam apoiar essas conversas.”

Dica profissional

Procure oportunidades para momentos de aprendizado. Por exemplo, se seu filho começar a perguntar de onde vem o dinheiro quando você saca de um caixa eletrônico, isso é uma dica, diz Golden do National Endowment for Financial Education. Aproveite essas oportunidades para iniciar discussões financeiras.

Mais recursos educacionais

Aqui estão alguns recursos para leitura adicional sobre como educar melhor seu filho sobre dinheiro e programas que você pode usar hoje:

• Jumpstart Clearinghouse:uma biblioteca de recursos financeiros on-line da Jumpstart Coalition for Personal Financial Literacy, uma organização sem fins lucrativos para promover a alfabetização financeira de jovens.
• Money Smart:um programa de educação financeira do FDIC com ferramentas e estratégias para aprender e ensinar habilidades financeiras, seu catálogo tem recursos para crianças e adultos de várias idades.
• Recursos de educação financeira do InCharge:o InCharge Debt Solutions, um serviço de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos, oferece recursos gratuitos para crianças de todas as idades e guias de professores acompanhantes.
• MyMoney.gov:Uma biblioteca de jogos, atividades e estratégias de ensino para educação financeira de jovens.
• Pesquise os próximos programas ou recursos disponíveis em centros comunitários e educacionais locais, bem como ferramentas fornecidas por suas instituições financeiras.

Sempre certifique-se de avaliar novas ferramentas financeiras e recursos educacionais e de quem eles vêm, diz Golden.

Ele recomenda evitar qualquer produto educacional altamente comercial e buscar recursos sem fins lucrativos. Antes de implementar qualquer estratégia ou programa de educação financeira, faça sua própria pesquisa para saber se uma fonte é confiável e se as informações são precisas. Se não tiver certeza, você também pode entrar em contato com um profissional financeiro para obter orientação.