Como criar um orçamento que funcione

Você poderia ter lido isso em sua caixa de entrada.

Inscreva-se de graça para um boletim de notícias semanal. Sem spam, apenas bons conselhos.

• É necessário um endereço de e-mail válido.
• Você deve marcar a caixa para concordar com os termos e condições.

Obrigado por inscrever-se!

Nos vemos em sua caixa de entrada em breve.
E-mail
Gostaria de subscrever a newsletter NextAdvisor. Consulte a política de privacidade

O orçamento é uma ferramenta essencial para obter o controle de suas finanças – mesmo em um ambiente econômico normal. Em meio ao desemprego histórico e às dificuldades financeiras causadas pela pandemia do COVID-19, é mais importante do que nunca ter um plano para atender às suas necessidades básicas, pagar dívidas e investir em seu futuro.

E para quem já tem um orçamento, agora pode ser a hora de reavaliar. O que fazia sentido antes pode não se aplicar mais. Por exemplo, embora o pagamento de dívidas seja uma prioridade financeira fundamental, a sabedoria financeira convencional pode não se aplicar tanto no momento. Para aqueles sem um fundo de emergência, a autora e educadora financeira Tiffany “The Budgetnista” Aliche recomenda fazer apenas pagamentos mínimos para acumular economias.

Outros descobriram que os requisitos de abrigo no local mudaram repentinamente suas prioridades de gastos – e até produziram economias na forma de férias perdidas, academias e outras despesas não essenciais. Agora pode ser a hora de bloquear essas economias e redirecionar esse dinheiro para um fundo de emergência, investimentos ou pagamentos de dívidas.

Seja qual for sua situação financeira, ao criar ou reconsiderar um orçamento, siga estas etapas para torná-lo seu.

“O melhor tipo de orçamento é quando as pessoas alinham seus valores com a forma como estão gastando seu dinheiro”, diz Erin Lowry, autora de “The Broke Millennial:Stop Scraping by and Get Your Financial Life Together”. Encontrar um estilo que se adeque ao seu atual estágio de vida e se alinhe com seus objetivos é a chave para um orçamento bem-sucedido a longo prazo, disse ela. “Não é para ser restritivo – é para colocar você no controle.”

Como criar um orçamento

Como em tudo na vida, não existe uma solução única. Os detalhes básicos de sua estratégia de orçamento dependerão de seus objetivos, personalidade e estilo de vida. Mas seguir esses princípios fundamentais pode prepará-lo para o sucesso.

1. Conheça sua renda

O primeiro passo para criar um orçamento é saber quanto você está ganhando – e como a maioria das suas maiores despesas são pagas mensalmente, é comum medir sua renda por mês. Isso é simples se você é um funcionário assalariado ou tem um salário regular. Lembre-se de que você deve se concentrar em seu salário líquido ou na quantia líquida após impostos e quaisquer deduções antes de impostos, como prêmios de seguro de saúde ou contribuições 401(k).

Se sua renda não for consistente, um orçamento semanal ou quinzenal pode fazer mais sentido. Isso se aplica a empresários, freelancers, contratados independentes e qualquer pessoa cuja renda principal venha de dicas ou comissões.

2. Acompanhe suas despesas

Depois de saber quanto você está entrando, é hora de controlar seus gastos. Quando você está começando, Lowry sugere que você revise os extratos bancários e de cartão de crédito dos últimos três a seis meses. “Isso pode ser uma prática tão reveladora”, diz ela. “Você achava que estava gastando US$ 200 por mês saindo para comer com os amigos e indo para happy hours, e na verdade estava gastando US$ 450.”

Uma boa maneira de categorizar seus gastos é dividi-los em duas categorias:despesas fixas e variáveis. Custos fixos, como seguro saúde, aluguel ou hipoteca, não mudam mês a mês. Você também vai querer contabilizar as despesas irregulares fixas que você não paga todos os meses. Impostos imobiliários, alguns prêmios de seguro e registro de veículos são exemplos de contas que têm um custo definido, mas são pagas anualmente ou trimestralmente. Você pode contabilizar essas despesas dividindo o custo anual por 12 e adicionando-o ao seu orçamento mensal.

Todo o resto é uma despesa variável, incluindo gasolina, mantimentos, comer fora e eventos especiais. As despesas variáveis ​​são mais difíceis de orçar, mas observar seus hábitos de gastos anteriores lhe dará uma boa ideia do que orçar a cada mês.

3. Compare receitas e gastos

Agora é hora de dar uma olhada em seus ganhos e gastos lado a lado. Este pode ser o passo mais assustador, mas é o mais importante. Você vai querer ganhar mais do que gasta, e saber onde está é o primeiro passo para chegar onde quer. Independentemente de onde você está começando, você pode fazer movimentos para seguir na direção certa.

Se sua proporção entre receita e gastos estiver baixa, a maneira mais rápida de reverter isso é diminuir suas despesas variáveis. Reduzir viagens ou compras pode adicionar flexibilidade rapidamente ao seu orçamento, mas não é a solução mais sustentável a longo prazo. Você também deve considerar maneiras de aumentar sua renda e diminuir suas despesas fixas.

As alterações mais importantes que você fizer levarão mais tempo para serem ajustadas. Mudar para uma casa ou apartamento mais barato pode economizar toneladas em custos de manutenção e moradia ao longo dos anos. E a renda que você pode ganhar trabalhando em uma atividade paralela, recebendo uma promoção ou mudando de carreira faz com que pular o próximo café com leite pareça inconsequente em comparação. Mas ambos podem levar meses ou anos para serem concluídos, então a paciência é fundamental.

4. Escolha a ferramenta certa para automatizar seu orçamento

Fazer um balanço de suas receitas e despesas é o primeiro passo para criar um orçamento bem-sucedido. Depois de ter essa base para o seu orçamento, você pode descobrir o sistema certo ou a ferramenta de orçamento.

Você pode configurar um sistema que funcione sem problemas sem nenhum aplicativo de orçamento complicado. Aliche acredita que a automação é a chave para um orçamento bem-sucedido, mas ela não usa nenhum dos aplicativos populares. Ela simplifica usando o depósito direto para separar o dinheiro que entra nas contas para gastar, pagar contas e economizar. Ela paga suas contas com o recurso de pagamento automático do banco e acompanha tudo com uma planilha do Excel (o Google Sheets também funciona).

Se sua renda for mais imprevisível, Lowry recomenda usar um orçamento base zero e diz que o aplicativo You Need a Budget é o mais adequado para essa estratégia. No orçamento base zero, você baseará os gastos do mês atual na receita do mês anterior e cada dólar será contabilizado, sem sobrar nada no final do mês. O dinheiro que você não investe nas despesas é usado para pagar dívidas, investir ou usar durante os meses em que você não ganha tanto. Isso o encoraja a economizar durante os tempos de “festa” e lhe dá uma almofada durante os tempos de “fome”.

Não há escassez de aplicativos e serviços de orçamento para escolher, com preços que variam de grátis a US $ 12 ou mais por mês. Independentemente do preço, a melhor ferramenta será aquela que realmente ajuda você a fazer o trabalho. Você pode encontrar a interface do usuário ou que os anúncios estampados nos aplicativos gratuitos arruinam a experiência para você. E pagar por um aplicativo de orçamento elegante pode ser uma despesa extra desnecessária, pois você pode baixar modelos de orçamento para Excel ou Planilhas Google gratuitamente. Lembre-se, a ferramenta específica que você usa é menos importante do que desenvolver um hábito orçamentário adequado ao seu estilo de vida.

Dica profissional

Mantenha-o simples para começar a orçamentar! Ao comprometer uma pequena quantia de cada salário com a poupança, você pode criar o hábito sobre o qual construir.

Como usar um orçamento

Um orçamento não deve apenas ajudá-lo a sobreviver – deve ajudá-lo a chegar a algum lugar. E isso significa que você precisará definir metas e revisar seu orçamento regularmente para ajustar seu curso.

Definir metas

Metas eficazes dão a você um motivo para gastar menos do que ganha e alinhar seu dinheiro com seus valores. Objetivos são suas prioridades. Se você não tem um fundo de emergência ou poupança para a aposentadoria, ou está com dívidas com juros altos, esses devem estar no topo da sua lista.

Fundo de emergência

Você precisará equilibrar o pagamento da dívida com a poupança para um fundo de emergência; quanto você precisa reservar é uma questão de debate entre os especialistas. Lowry sugere que, no mínimo, você deve reservar o valor de um mês de despesas de vida (idealmente mais) enquanto está pagando a dívida. Aliche recomenda a formação de reservas para cobrir seis meses de despesas básicas no atual clima econômico, porque quando ocorrem despesas inesperadas, “nenhuma poupança sem dívida é igual a dívida”. Encontre um número com o qual você se sinta confortável e faça dele o alvo.

Pagar dívidas

Existem muitas táticas diferentes para efetivamente pagar a dívida. Uma estratégia é focar na dívida com a maior taxa de juros, pagando apenas o mínimo em todas as outras. Isso é conhecido como o método da avalanche de dívidas e ajudará você a pagar as dívidas mais rapidamente, pagando menos juros. No entanto, tentar escalar sua montanha mais alta de dívidas primeiro pode ser desanimador. Se for esse o caso, você pode criar impulso usando o método bola de neve, no qual você enfrenta seu menor dívida primeiro. Uma vez que isso seja pago, pegue o que você estava pagando nessa conta e imediatamente coloque-o para trabalhar em sua próxima maior dívida. A inspiração que vem de acumular pequenas vitórias pode mudar sua perspectiva financeira de maneiras que não são capturadas nos números.

Metas de longo prazo, como aposentadoria

Você também deve reservar fundos para compras maiores e objetivos de longo prazo, como uma casa, a educação de seus filhos ou a aposentadoria. Se o seu empregador igualar as contribuições ao seu 401(k), você deve fazer todo o possível para contribuir para a partida. Pense desta forma:se o seu trabalho corresponde a 50% de suas contribuições 401(k) até 5%, você tem alguma outra oportunidade de investimento que instantaneamente obterá um retorno de 50%? Provavelmente nada que seja legal, então pegue. Para qualquer pessoa sem um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, você pode abrir um IRA em uma corretora de desconto como a Vanguard e tentar maximizar suas contribuições a cada ano (US $ 6.000 para 2020).

Quaisquer que sejam seus objetivos, inclua-os em seu orçamento e reserve esses fundos primeiro. Pense em seus objetivos como despesas fixas que vêm logo de cara. Comece pequeno. Não vá muito duro ou muito rápido para fora do portão. Planejar muito sacrifício pode prepará-lo para o fracasso a longo prazo.

“O sacrifício excessivo é realmente prejudicial aos orçamentos, porque você não pode manter isso”, diz Aliche. Ela acredita em começar com uma pequena economia de cada salário. Não se trata da quantidade de dinheiro que você está economizando; trata-se de criar o hábito certo.

Revisar e refinar

Planeje verificar regularmente seu orçamento, especialmente quando você está apenas começando. Não espere obter tudo perfeito na primeira tentativa. Seja flexível e faça ajustes conforme suas circunstâncias mudam. Mantenha as ferramentas e estratégias que estão funcionando para você e jogue fora as que não estão. E não há problema em não acertar 100% no início, desde que você esteja indo na direção certa.

Desde o início, verificar seu plano de orçamento uma vez por semana é uma boa maneira de manter o controle. Então, uma vez que você tenha seu sistema refinado, check-ins mensais para ver sua dívida diminuir e suas economias crescerem podem ser uma ótima maneira de continuar tomando decisões financeiras saudáveis ​​no dia a dia.