10 tipos de contas de poupança:onde economizar seu dinheiro

p A decisão de construir seu pecúlio de poupança é um grande passo em direção a um futuro financeiro melhor.

p As economias que você reservou podem ajudá-lo a alcançar qualquer número de objetivos de vida, incluindo a compra da sua primeira casa ou a construção de uma pista financeira para iniciar o negócio dos seus sonhos. Mas nem todas as contas de poupança são iguais. Escolher o caminho certo é a chave para otimizar e alcançar seus objetivos, ao mesmo tempo que reconhece suas preferências únicas de segurança, retornos e liquidez.

p Aqui está uma análise mais detalhada de 10 opções de conta poupança para ajudá-lo a determinar qual é a mais adequada para seus objetivos de construção de riqueza.

1. Conta de poupança regular

p O lugar mais comum para economizar dinheiro é em uma conta de poupança regular que você pode abrir em quase todos os bancos. Com uma conta poupança básica, você pode reservar dinheiro para todos os tipos de metas de economia. Essas contas são seguradas pelo governo federal de até $ 250, 000 e permitirá que você ganhe uma certa quantia de juros sobre seus fundos.

p Contas de poupança básicas oferecem a promessa de liquidez (ou seja, fácil acesso a dinheiro) para titulares de contas. Você ficará tranquilo sabendo que pode fazer até seis saques por ciclo de extrato para sacar fundos para qualquer coisa de que precisar.

p As taxas de juros associadas às contas de poupança básicas são geralmente baixas em comparação com outros veículos de poupança. Contudo, a conta oferece um lugar relativamente seguro para estacionar seu dinheiro para fácil acesso no futuro. Pode ser o lugar perfeito para armazenar seu fundo de emergência ou qualquer economia para objetivos de curto prazo.

p Se você está considerando essa opção, em seguida, reserve um tempo para fazer compras nos bancos e cooperativas de crédito locais. É possível que você encontre uma conta poupança básica que atenda às suas necessidades com uma taxa de juros atrativa.

2. Conta poupança online

p Uma instituição financeira tradicional não é o único lugar onde você pode comprar uma conta poupança. Contas de poupança online oferecem uma maneira acessível de gerenciar suas economias de seu smartphone ou computador em qualquer lugar do mundo.

p Além disso, contas de poupança online são seguras e algumas oferecem comparáveis, se não melhor, rendimentos do que bancos de tijolo e argamassa, além disso, você terá a mesma promessa de liquidez que obteria de uma conta de poupança tradicional.

p Como contas de poupança tradicionais, algumas contas online restringem saques a seis durante cada ciclo de extrato, portanto, certifique-se de entender os termos de sua conta para evitar possíveis penalidades.

p Se você se sente confortável para gerenciar seu dinheiro online, contas de poupança online são uma opção conveniente. Você terá liquidez e segurança sem a necessidade de fazer transações bancárias pessoalmente.

3. Conta poupança de alto rendimento

p As contas de poupança de alto rendimento são semelhantes às contas de poupança tradicionais, com uma grande diferença:a taxa de juros é normalmente mais alta em uma conta de alto rendimento, permitindo que você aumente seus fundos sem abrir mão da segurança e da liquidez.

p Com uma conta poupança de alto rendimento, você ainda pode estar limitado a até seis saques ou transferências eletrônicas por ciclo de extrato, mas alguns bancos afrouxaram essas regras. Mais, se a conta for segurada pelo FDIC, você saberá que seu dinheiro está seguro, mesmo se a instituição financeira tiver problemas.

4. Conta poupança do aluno

p Se você está na escola, outra opção de conta poupança é voltada especificamente para estudantes. O benefício de abrir uma conta poupança de estudante é que você normalmente desfrutará de menores requisitos de saldo mensal e vantagens adicionais que tornam sua vida financeira menos estressante.

p Ao comprar uma conta poupança de estudante, você pode descobrir que suas opções são um tanto limitadas. Muitos bancos e cooperativas de crédito oferecem contas correntes de estudantes, mas as contas de poupança dos alunos são menos comuns.

p Se você está lutando para encontrar uma conta poupança voltada especificamente para estudantes, não se preocupe, é possível que você ainda possa encontrar uma conta poupança para atender às suas necessidades. Algumas contas de poupança permitem que você acumule suas economias sem quaisquer taxas mensais, enquanto ainda oferecem um APY relativamente alto.

5. CDs

p Um certificado de depósito, ou CD, é outra maneira de aumentar suas economias. Os CDs normalmente pagam um rendimento mais alto do que as contas de poupança tradicionais em troca de manter seu dinheiro por um determinado prazo - de três meses a cinco anos (ou mais). A desvantagem é a redução da liquidez, ou a capacidade de retirar fundos quando você quiser sem penalidades, o que torna as contas de poupança regulares tão atraentes.

p Ao comparar CDs, você notará que a longo prazo, como um CD de 5 anos, pode se traduzir em um rendimento maior. Contudo, a compensação é que você concorda em deixar seu dinheiro intocado durante o prazo. Seus fundos estarão seguros se forem segurados pela FDIC, mas se você achar que precisa sacar seu dinheiro antes que o CD amadureça, você provavelmente terá de pagar uma taxa.

p Com base na falta de liquidez, um CD é um bom lugar para economizar para objetivos de longo prazo. Contudo, não é o melhor lugar para armazenar seu fundo de emergência ou qualquer dinheiro que você precise acessar no curto prazo.

6. Contas do mercado monetário

p As contas do mercado monetário oferecem um local seguro para armazenar suas economias, enquanto aproveitam rendimentos relativamente altos. Muitas das principais contas do mercado financeiro estão oferecendo APYs de cerca de 0,6%.

p Como muitos produtos de poupança, os fundos em sua conta podem ser segurados pelo FDIC em até $ 250, 000. Ao contrário da maioria dos produtos de poupança, fundos do mercado monetário geralmente oferecem acesso por meio de um cartão de débito ou cheque em papel.

p Embora alguns bancos ainda possam impor limites ao número de saques feitos em um determinado ciclo, As contas do mercado monetário oferecem maior flexibilidade do que as contas de poupança ou CDs tradicionais. Contudo, contas do mercado monetário geralmente pagam menos do que CDs.

p Contas de dinheiro de mercado também exigem saldos mínimos mais elevados do que outros tipos de contas de poupança, portanto, certifique-se de considerar os prós e os contras das contas do mercado monetário antes de tomar uma decisão.

7. Contas de poupança com recursos de poupança automática

p Os consumidores que precisam de um pouco mais de ajuda para atingir suas metas de poupança podem optar por recursos de poupança automática oferecidos por alguns bancos. Eles funcionam arredondando as transações em transações com cartão de débito para o dólar mais próximo e transferindo a diferença diretamente para sua conta poupança.

p Outra opção é configurar uma transferência para mover automaticamente parte de seu pagamento para uma conta poupança de sua conta corrente a cada cheque de pagamento.

p Embora essas ações possam parecer pequenas, eles podem aumentar rapidamente ao longo do tempo se usados ​​de forma consistente, ajudando você a construir um saldo saudável na conta de poupança.

8. Conta de gerenciamento de caixa

p As contas de gerenciamento de caixa são um pouco diferentes de outros veículos de poupança. Normalmente não oferecido por bancos, em vez disso, essas contas estão disponíveis por meio de provedores de serviços financeiros não bancários. Corretoras on-line e plataformas de consultor-robô normalmente oferecem CMAs.

p O dinheiro colocado no CMA é colocado pelo provedor em uma conta em um banco parceiro, que fornece cobertura FDIC, garantindo que suas economias estejam seguras. As contas de gerenciamento de caixa pagam alguns juros, embora sejam projetados para reter dinheiro que você planeja colocar em uma corretora ou conta de aposentadoria.

9. Conta Poupança Saúde

p Contas de poupança de saúde são semelhantes a uma conta de poupança padrão, exceto que eles são projetados para um propósito único:pagar despesas médicas. Eles exigem que você esteja inscrito em um plano de saúde de alta franquia para abrir um, e você e / ou seu empregador podem contribuir para o fundo. Até $ 3, 600 para pessoas físicas e US $ 7, 200 para famílias podem ser depositados nessas contas a cada ano, e um adicional de $ 1, 000 por ano podem ser adicionados por pessoas com 55 anos ou mais. Em 2022, o limite aumentará para $ 3, 650 para pessoas físicas e US $ 7, 300 para famílias.

p As contas de poupança de saúde não estão sujeitas a imposto de renda federal e qualquer dinheiro não gasto será acumulado no final do ano para futuras despesas de saúde que você possa incorrer. Contudo, um HSA só pode ser usado para despesas médicas, portanto, não é um bom veículo para outras metas além de pagar pelos custos de saúde.

10. IRA e Roth IRA

p Além dessas opções de economia de curto prazo, existem outros veículos que são melhores para objetivos de longo prazo, como a aposentadoria.

p Contas IRA, incluindo Roth IRAs e IRAs tradicionais, são boas opções para quem está planejando a aposentadoria. Eles normalmente fornecem um retorno médio anual de 7% e 10%, e você pode contribuir com até $ 6, 000 para essas contas a cada ano, ou $ 7, 000 se você tiver 50 anos ou mais.

p A diferença entre um Roth IRA e um IRA tradicional é que um Roth IRA permite que você contribua com dólares após os impostos, que você pode retirar sem impostos depois de completar 59 anos e meio. Um IRA tradicional permite que você contribua com dólares antes dos impostos, que são tributados como renda quando você os retira após completar 59 anos e meio.

Resultado

p O tipo de conta de poupança que você escolher deve permitir que você se impulsione melhor em direção às suas metas de poupança com sucesso. Conforme você explora suas opções de economia, reserve um tempo para pensar em suas necessidades. Você valoriza a segurança e a liquidez? Ou você está procurando garantir o maior retorno, independentemente do seu acesso aos fundos?

p Seja honesto consigo mesmo sobre o valor que você pode economizar de acordo com sua situação financeira atual. Comece criando um fundo de emergência que você possa acessar facilmente e, em seguida, trabalhe em direção a outras metas de poupança com a conta que melhor atenda às suas necessidades.