Por que os bancos on-line oferecem as melhores taxas de juros altas e como escolher o caminho certo

As taxas de juros da caderneta de poupança estão em alta. Mas em escala nacional, eles ainda são extremamente baixos:os dados mais recentes mostram que a taxa de poupança média nacional é de apenas 0,08%.

Mas esses tipos de rendimentos são amplamente encontrados em contas de poupança tradicionais com grandes bancos nacionais. Por outro lado, as contas de poupança de alto rendimento com bancos online podem parecer muito diferentes nos dias de hoje. Muitas das contas de poupança on-line em nossa lista das melhores contas de poupança têm taxas agora superiores a 1% APY.

Existem algumas razões para a grande disparidade entre contas de poupança tradicionais e contas de alto rendimento de bancos online – e muitas dessas razões incluem fatores que você deve considerar ao escolher uma nova conta de poupança.

Aqui está o que saber sobre contas de poupança online, como encontrar uma conta com uma alta taxa de juros e mais diferenças entre a poupança online e tradicional.

Bancos online x bancos físicos

Os bancos tradicionais, especialmente as grandes instituições financeiras de âmbito nacional, geralmente têm vários locais físicos, enquanto os bancos on-line podem não ter nenhum local físico. Alguns permitem o acesso a caixas eletrônicos com caixas eletrônicos parceiros, enquanto outros operam apenas por meio de conta online ou aplicativo móvel.

Uma grande diferença entre os dois é a taxa de juros que você pode pontuar em suas economias. Os bancos on-line geralmente têm opções de contas de poupança de alto rendimento sem taxas de manutenção mensais ou requisitos mínimos de depósito. Os bancos físicos são mais propensos a oferecer contas de poupança tradicionais, que oferecem a mesma segurança para o seu dinheiro, mas com rendimentos muito menores.

“Os [bancos online] mais generosos pagam de 1% a 2% a mais do que as contas bancárias comuns, uma diferença que pode aumentar rapidamente se você tiver uma grande quantia”, diz o especialista financeiro Steve Wilson, que também é o fundador do site de informações bancárias e cooperativas de crédito chamado BankDash.

A caderneta de poupança média atualmente paga apenas 0,08% de juros sobre os saldos, segundo dados da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Enquanto isso, muitas das melhores taxas de contas de poupança on-line estão atualmente acima de 1%, com algumas chegando a 1,25% APY.

Os bancos online são ótimos para obter altos rendimentos com fácil acesso ao seu dinheiro sem estarem sujeitos a taxas mensais ou mínimos. Mas lembre-se, se você gosta da comodidade de visitar uma agência bancária ou até mesmo depositar cheques ou dinheiro pessoalmente, um banco somente online pode não ser o ideal para você.

Algumas contas de poupança de alto rendimento são oferecidas por divisões online de instituições financeiras maiores, como Capital One ou Citi, portanto, uma conta híbrida com um banco como esses pode ser uma opção melhor.

Por que as contas de poupança digital oferecem taxas mais altas

Os bancos online podem pagar taxas de juros mais altas em depósitos “já que carecem de infraestrutura e custos administrativos consideráveis”, diz Wilson.

Cada agência bancária que um banco tradicional abre exige custos que os bancos apenas online simplesmente não têm – desde a manutenção do prédio até os custos de aluguel para funcionários. Como resultado, os bancos online não precisam gastar tanto para executar suas operações e podem repassar essas economias aos clientes na forma de taxas de juros mais altas.

“Antes da pandemia, alguns bancos online pagavam juros de 2% a 3%”, disse Delyanne Barros, especialista em dinheiro e fundadora da Delyanne the Money Coach, recentemente ao NextAdvisor. “É difícil dizer se veremos esses números novamente este ano, mas é possível que eles retornem eventualmente se o Fed continuar aumentando as taxas de juros e a inflação não for moderada”.

Dito isto, você não deve apenas ir com o primeiro banco online que encontrar. Afinal, vários bancos digitais e instituições financeiras estão competindo entre si, por isso podem ter taxas melhores que outras ou promoções especiais que mudam com o tempo. Eles também têm diferentes níveis de serviço, recursos quando se trata de banco móvel ou acesso a caixas eletrônicos e outras opções de conta que você pode considerar.

Antes de abrir qualquer nova conta, verifique se os detalhes e os termos da conta estão alinhados com suas metas financeiras.

As contas bancárias on-line são seguras e confiáveis?

As contas de poupança não estão sujeitas a flutuações de mercado, como contas de investimento. Como resultado, eles não ganham um retorno potencial tão alto, mas são muito mais seguros do que contas com ganhos mais altos no mercado de ações.

E os bancos online que são segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) oferecem o mesmo nível de proteção que os bancos tradicionais. Com o seguro FDIC, a conta de cada cliente — até US$ 250.000 por tipo de conta — é coberta em caso de falência bancária.

Ao comparar bancos on-line, Wilson recomenda o uso da ferramenta BankFind do FDIC para verificar se qualquer banco que você está considerando é segurado pelo FDIC. Para referência, cada um dos bancos com contas em nossa lista das melhores contas de poupança de alto rendimento é segurado pelo FDIC.

Enquanto isso, você também pode verificar a credibilidade dos bancos online pesquisando-os com o Better Business Bureau (BBB) ​​e lendo avaliações em sites como Trustpilot e Consumer Affairs.

Dica profissional

Se você está considerando uma conta poupança de alto rendimento com uma cooperativa de crédito, procure o seguro National Credit Union Administration (NCUA). O seguro dessa agência funciona de forma semelhante ao FDIC, mas protege os saldos das contas dos clientes das cooperativas de crédito.

Como escolher a conta poupança online certa

As taxas de juros estão subindo este ano, o que significa que você verá um aumento semelhante nas taxas de contas de poupança oferecidas pelos bancos online, diz Julian Morris, do Concierge Wealth Management, consultor financeiro em Boston. Se o seu objetivo é aproveitar as taxas de juros mais altas nos próximos meses, procure contas que já estão aumentando as taxas e provavelmente continuarão a aumentar as taxas para acompanhar a concorrência.

Mas as taxas não são o único fator a considerar. Outros detalhes que contribuem para uma ótima conta de poupança online incluem taxas mensais, mínimos de conta baixos e fácil acessibilidade para saques e transferências.

Isso é especialmente verdade se você estiver procurando uma conta poupança para manter seu fundo de emergência:“Você não quer estar em uma conta que limite seus saques, caso precise de capital em caso de emergência”, diz Morris.

Também pode ajudar procurar um banco que tenha um aplicativo móvel robusto ou uma interface online fácil de usar. Por fim, lembre-se de verificar se algum banco on-line que você está considerando é segurado pelo FDIC, para que você saiba que seus fundos estarão protegidos contra qualquer potencial de falência bancária.

Como abrir uma conta poupança online

Uma grande vantagem das contas de poupança online é a facilidade de abertura.

Depois de decidir abrir uma conta em um banco on-line, prepare-se para enviar informações como seu nome, endereço, número de telefone e número do seguro social em sua inscrição on-line.

Você também pode precisar incluir o roteamento e os números de conta de uma conta bancária existente em seu aplicativo. Essa será a conta da qual você poderá transferir seu depósito inicial para sua nova conta poupança online.

No entanto, cada conta de poupança online e banco online podem ter requisitos diferentes. Certifique-se de ler os termos da conta e os detalhes completos do aplicativo antes de enviar suas informações online.

Depois de compartilhar as informações para abrir sua conta e transferir dinheiro para financiá-la, você deve configurar sua conta poupança online. A partir daí, você pode configurar o depósito direto para transferências automáticas e regulares ou transferir dinheiro manualmente para que o saldo da sua conta cresça com o tempo.