Como e por que você deve iniciar um fundo de emergência

p A maioria dos especialistas em finanças pessoais concorda:a primeira coisa que você deve fazer - depois de atender às necessidades básicas - é estabelecer um fundo de emergência.

p A vida está cheia de surpresas inesperadas, muitos dos quais custam dinheiro - um ladrão quebra o pára-brisa do seu carro, seu filho fica doente, seu aquecedor de água transborda. Quando as pessoas vivem de salário em salário sem nenhuma poupança, eles estão à mercê dessas pequenas crises. Às vezes, um pequeno problema se torna enorme porque a vítima não estava preparada para possíveis problemas.

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p É aí que entra o fundo de emergência.

p Tenho alguns amigos que acreditam que fundos de emergência são desnecessários. Eles estão errados. Talvez fundos de emergência estão desnecessário se você é rico. Mas esses amigos não são ricos. Para a maioria das pessoas, fundos de emergência são uma forma de autosseguro. Eles são uma forma proativa de proteger você e sua família de eventos ruins aleatórios.

Quanto economizar em um fundo de emergência

p Embora os especialistas em finanças pessoais concordem que fundos de emergência são necessários, não há consenso sobre quanto é suficiente. Aqui estão apenas algumas recomendações:

• No O Barbeiro Rico , David Chilton argumenta que é melhor ter seguro adequado para cobrir as grandes emergências, e para separar entre $ 2.000 e $ 3.000 para cobrir pequenas crises e coisas que o seguro não cobre.
• No A reforma financeira em seis dias , Robert Pagliarini escreve:“Sua reserva de emergência é sua almofada financeira no caso de algo dar errado e você perder seu emprego ou precisar ter acesso a dinheiro rapidamente. Sua reserva de emergência deve consistir em pelo menos três meses em dinheiro. Depois de economizar o suficiente para a almofada, você pode [seguir em frente] para outros objetivos. ”
• No Você não precisa ser rico , Jean Chatzky recomenda três a seis meses de custo de vida .
• No Seu dinheiro ou sua vida , Joe Dominguez e Vicki Robin recomendam seis meses de custo de vida - mas apenas depois de conquistar a independência financeira. Antes disso, eles querem que você coloque seu dinheiro na redução de dívidas e na construção de riqueza.
• No The Total Money Makeover , Dave Ramsey recomenda uma abordagem em dois estágios . Primeiro, antes de qualquer coisa, reserve $ 1000 para cobrir emergências. Então, depois de sair da dívida, aumentar seu fundo de emergência para cobrir despesas de manutenção de 3-6 meses.

p Meu próprio conselho é fazer o que funciona para você.

p Comece pequeno. Se você não tem um fundo para dias chuvosos, então nada é melhor do que nada. Reserve $ 500. Ou $ 100. Ou $ 20. Hora extra, trabalhe para construir esse buffer até que você tenha $ 1000 ou $ 5000 em mãos para a catástrofe. Em última análise, você dormirá mais profundamente se tiver de seis a doze meses de despesas de manutenção no banco. É um conforto saber que se você perder seu emprego, você não vai perder sua casa imediatamente.

Como iniciar um fundo de emergência

p Iniciar um fundo de emergência não é nada difícil. Qualquer um pode fazer isso. Veja como:

• Escolha um banco. Sou fã de cooperativas de crédito locais e bancos comunitários, mas também gosto de contas de poupança de alto rendimento em bancos online. (Meu fundo de emergência está na Capital One 360, embora existam muitas outras opções.)
• Construa um buffer. Se você ainda está em dívida, provavelmente é melhor não economizar muito. Você deve reservar $ 500 ou $ 1000 para lidar com emergências irritantes, como um carro que quebra, mas o resto do seu dinheiro deve ser aplicado a você.
• Resistir à tentação. Quando você tem um grande pedaço de dinheiro no banco sem uso, pode ser tentador usá-lo para outras coisas. Resista ao impulso. Use seu fundo de emergência só para emergências, caso contrário, você derrota o propósito.
• Poupar mais. À medida que sua dívida diminui, e conforme você obtém melhor controle de suas finanças, construir seu fundo de emergência. Escolha um número que o ajude a dormir à noite. Para mim, esse número era $ 10, 000. Isso parecia muito dinheiro para mim (e ainda parece!), e se algo desastroso aconteceu, isso me ajudaria a sobreviver por muito tempo.

p Finalmente, é aconselhável manter seu dinheiro de emergência em algum lugar que não seja muito fácil de acessar . (Ignore este conselho se você sabe que é disciplinado o suficiente para não usar o dinheiro para outros fins.)

p Voce pode, por exemplo, abrir uma conta em um banco do outro lado da cidade. Ou deposite o dinheiro em um banco da Internet. Ou coloque o dinheiro em um certificado de depósito. Não carregue um cartão de débito vinculado ao seu fundo de emergência. Você ainda terá acesso ao dinheiro quando precisar, mas você será forçado a considerar suas ações antes de fazer uma retirada.

Quando posso usar seu fundo de emergência?

p Mas o que é uma emergência? Esta é uma pergunta interessante, e um sobre o qual tenho pensado muito ultimamente. Como você decide o que é e o que é não uma emergência?

p Às vezes as respostas são fáceis, claro. Férias na Flórida são não uma emergência e não deve ser financiado por seu fundo de emergência. Novas botas são não uma emergência, e também não é um novo console de videogame. Por outro lado, se o seu único carro for destruído, comprando novo transporte é uma emergência. Ou se seu filho quebrar a perna, suas despesas médicas são uma emergência.

p Mas e todas as coisas intermediárias? E se o seu computador morrer? Isso é uma emergência? Ou você deveria apenas ir ao cybercafé? E se o telhado da garagem começar a vazar? E se você tiver uma conta dentária inesperada?

p Em última análise, Acho que a chave é decidir por si mesmo para que seu fundo de emergência pode ou não ser usado. Mas depois de tomar essa decisão, cumpri-lo.

Pensamentos finais

p Por experiência, Sei que às vezes pode ser doloroso ver uma grande quantidade de dinheiro sem uso por meses (ou anos) a fio. Mas também por experiência, Eu sei que quando ocorre um desastre natural (ou qualquer outro tipo de desastre, para esse assunto), um fundo de emergência também ajuda muito na prevenção de desastres financeiros.

p Estudos mostram que quem não tem poupança de emergência tem maior probabilidade de acumular dívidas. Seu fundo de emergência atua como autosseguro, protegendo você de pequenos desastres. Se você tem uma reserva de dinheiro, seus planos financeiros não podem ser prejudicados por um único evento inesperado - a menos que seja enorme.

p Quanto você mantém em seu fundo de emergência? Como você escolheu esse valor?

p [foto da Incase]