Fundos de emergência:o que, por que e quanto

A vida é cheia de surpresas. Às vezes, uma van chega à sua casa e lhe entrega um grande cheque de papelão de um milhão de dólares. Mas as surpresas muito mais prováveis ​​não são tão bem-vindas – um desastre natural pode danificar ou destruir sua casa, você ou seu parceiro podem ficar doentes demais para trabalhar, ou você pode ser demitido ou demitido. (Se for esse o caso, espero que, como um Kiwi com visão de futuro, você trouxe seu palhaço de apoio emocional.)

Nem precisa ser tão terrível; uma transmissão queimada pode custar-lhe bem mais de US $ 1.000. Uma conta como essa e você pode ser SOL, o que, se você optar por interpretar em linguagem educada, significa que você está extremamente sem sorte financeiramente. Não há dúvida de que uma perda repentina de renda pode estragar totalmente suas finanças – torná-lo vulnerável a acumular enormes dívidas de cartão de crédito para cobrir despesas, que talvez você nunca consiga pagar. Mesmo se você estiver sobrevivendo com pacotes de ramen de US$ 0,30, você ainda precisa ter uma cozinha na qual possa prepará-lo. É aqui que o Fundo de Emergência intensifica e salva o dia.

O que é um fundo de emergência?

Um fundo de emergência é uma fonte de fundos de fácil acesso que você poderá usar se as coisas em sua vida derem errado temporariamente. "Facilmente acessado" neste caso não deve significar enfiado em um colchão, uma prática que um número alarmante de pessoas realmente faz. Não só o dinheiro guardado será vulnerável a vermes famintos (um rato indiano devorou ​​dezessete grandes e imediatamente caiu morto) a inflação garantirá que qualquer quantia que você colocar na Serta valerá cada vez menos com o passar dos anos. Facilmente acessado significa líquido, ou seja, você pode fazer login em uma conta e transferi-la para sua conta ou entrar em um lobby e obtê-la a qualquer momento.

Definição do Fundo de Emergência

Um fundo de emergência é uma quantia de dinheiro salvaguardada em caso de emergência financeira, como doença ou perda de emprego. A maioria dos especialistas financeiros recomenda que indivíduos ou famílias tenham acesso a entre três e seis meses de despesas mantidas em uma conta equivalente a dinheiro.

Quando você deve iniciar um fundo de emergência

Ok, vamos abrir nossos calendários. Como está há três anos? Três meses atrás, melhor? Sem dados? Então eu acho que hoje vai ter que trabalhar. Sério, ter um fundo de emergência não é algo que você deve adiar mais; seu telhado não estará acomodando sua agenda quando escolher um momento para desmoronar. Se parece muito difícil guardar uma grande quantia de dinheiro para um dia chuvoso, é porque você está pensando errado. Você deve colocar muitos, muitos pequenas somas de dinheiro até que se torne uma grande soma de dinheiro.

Uma nota de cautela:antes de iniciar um fundo de emergência ou fazer qualquer outra coisa com seu dinheiro, você deve pagar todas as grandes dívidas do cartão de crédito. A TAEG de 15 a 20% que você pagará para pagar suas dívidas de cartão de crédito é uma emergência por si só.

Qual ​​é a melhor maneira de iniciar um fundo de emergência?

A melhor maneira de começar um fundo de emergência é com pouco ou muito dinheiro. Isso pode parecer óbvio, mas ouça-nos. Existe a possibilidade de que uma vez por ano você receba um lucro inesperado de várias centenas ou até milhares de dólares na forma de uma declaração de imposto. (Talvez o lucro inesperado venha na forma de um bônus de trabalho ou um presente em dinheiro de um parente corado.) conta.

Se você está começando do zero e não tem grandes ganhos inesperados no horizonte, vá aos poucos. Combine com seu banco para desviar $ 50 ou $ 100 dólares por mês do seu pagamento para a poupança - o que você puder pagar. Provavelmente passará despercebido. Se for super notado na forma de descobertos, orçamentar de acordo para que não aconteça. Uma grande dica:corte qualquer bebida que termine assim:-uccino.® Cinco dólares por dia somam… cerca de 150 dólares por mês.

De quanto eu preciso em um fundo de emergência?

A resposta aprovada pelo planejador financeiro bastante padrão para essa pergunta é que você deve ter entre 3 e 6 meses de sua renda familiar disponível o tempo todo para lidar com emergências imprevistas. Ultimamente, alguns sugeriram que 8-12 meses é uma ideia melhor, dadas as realidades econômicas atuais. Se você tem 6 meses disponíveis, provavelmente está em boa forma para enfrentar a maioria das tempestades. Um tópico que geralmente é evitado em artigos como este é avaliar suas circunstâncias particulares. Se você tem um parente em quem pode contar para obter assistência financeira em um momento de crise (leia-se, uma mãe, pai ou avô bem de vida), isso obviamente alterará suas necessidades específicas. Mas, independentemente das circunstâncias, todos devem ter pelo menos 3 meses de despesas em mãos.

Obviamente, será importante calcular sua porca mensal para descobrir o número mágico. As grandes despesas, conforme convenientemente estabelecidas pelo governo, são estas:

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  Casa
  
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  Aquecimento e outras utilidades
  
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  Comida
  
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  Confecções
  
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  Plano de saúde
  
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  Transporte
  

Um blogueiro diligente recentemente detalhou as despesas mensais de uma única pessoa que vive (muito bem) em Toronto e chegou a US$ 3.341,44 por mês, ou US$ 40.097,28 por ano após impostos. Para que essa pessoa não experimente nenhuma mudança de estilo de vida por três a seis meses, ela precisaria entre US$ 10.024 (3 meses) e US$ 20.048 (6 meses) em seu fundo de emergência.

Outro site estima quanto custaria para uma família de quatro pessoas morar em Toronto e estima o número em US$ 4.876,50 por mês, mais aluguel de cerca de US$ 2.500 a US$ 3.500, dependendo se a família mora em um apartamento de três quartos na cidade ou alternadamente na cidade. subúrbios. Um fundo de emergência de três meses para essa família seria de US$ 22.128, ou US$ 25.128, dependendo do local. Um fundo de emergência de seis meses seria, dependendo da localização do apartamento, $ 44.256 ou $ 50.256. Obviamente, a vida na cidade grande é consideravelmente mais cara do que a vida suburbana ou rural. Seus números são tão especiais quanto você. Ajuste de acordo.

Onde manter seu fundo de emergência

Líquido é líquido é líquido. Você precisará ser capaz de acessar seu fundo de emergência dentro de um ou dois dias de algo acontecer e você vai querer que ele esteja lá no total, o que significa que nunca seria uma boa ideia manter seu fundo de emergência investido em qualquer investimento remotamente especulativo como ações. Considere as seguintes opções.

Conta poupança. Você sabe o que são. Os bancos são famosos por eles. Eles praticamente não pagam juros, mas até um milhão de dólares é garantido pelo governo até um milhão de dólares em caso de falência do banco.

GIC (Certificado de Investimento Garantido) . Este é um lugar bastante seguro para guardar seu fundo de emergência. No entanto, tenha cuidado, pois provavelmente haverá um período mínimo de tempo necessário para comprometer seus fundos em um GIC.

Alguns bancos oferecem taxas de juros mais altas em troca de compromissos para manter seus fundos em vigor por até cinco anos. Se você precisar dos fundos com pressa, alguns GICs avaliarão penalidades bastante rígidas. A maioria dos GICs terá um depósito mínimo de $ 500 ou mais.

Contas de poupança com juros altos. Há uma terceira grande alternativa a considerar. Certas instituições financeiras on-line oferecerão taxas de juros tão boas ou melhores do que os GICs - até 2% - mas sem toda a burocracia. O melhor deles não oferecerá nenhum depósito mínimo, sem taxas e depósitos e saques ilimitados sem custo extra e, como GICs e contas de poupança, serão garantidos até um milhão de dólares pelo governo em caso de falência da instituição.