Como iniciar e construir um fundo de emergência

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Cada vez que você estabelece um novo hábito saudável, você precisa começar de algum lugar.

Seu fundo de emergência não é exceção – guardar até um ano de despesas para uma dificuldade futura imprevisível provavelmente parece assustador, se não completamente implausível. Mas, embora você deva ter uma meta de economia de longo prazo em mente, apenas alguns dólares extras por cheque de pagamento podem ajudá-lo a se sentir mais seguro diante de uma emergência.

“É por isso que é importante estabelecer o hábito”, diz Greg McBride, CFA, analista financeiro-chefe do Bankrate.com. “Você não vai chegar lá imediatamente.”

O que é mais importante do que onde você termina é simplesmente estabelecer uma conta para a qual você contribui regularmente, o que pode fazer toda a diferença para evitar inadimplência ou saldos de dívidas com juros altos em tempos de dificuldades financeiras.

Aqui estão algumas dicas para configurar suas economias de emergência para garantir que sua segurança financeira tenha uma base sólida.

Como começar seu fundo de emergência em 5 etapas

1. Conheça os comparativos de mercado

As recomendações de especialistas sobre quanto dinheiro manter em um fundo de emergência flutuam. Você pode encontrar argumentos convincentes para totais que variam de US$ 1.000 a mais de um ano de despesas.

Geralmente, cerca de seis meses de despesas de vida é uma boa regra geral. Mas seu fundo de emergência atenderá às suas necessidades individuais de forma muito mais completa se você dedicar um tempo para elaborar uma meta alcançável alinhada com suas receitas e despesas e depois ajustar ao longo do tempo.

2. Defina uma meta de economia pessoal

Como a perda de renda é uma das razões mais convincentes para usar um fundo de emergência, considere manter o equivalente às despesas de alguns meses em vez de um valor específico.

Por exemplo, se você tiver relativa segurança no emprego e não tiver dívidas atuais, as despesas de um a três meses podem ser suficientes. Se sua fonte de renda for mais volátil – talvez você seja um freelancer baseado em projetos ou trabalhe em um setor diretamente afetado pelo COVID-19 – a meta de economizar entre seis meses e um ano de despesas pode oferecer mais segurança.

Lembre-se de manter seu objetivo realista, no entanto. Você provavelmente não conseguirá economizar vários meses de despesas da noite para o dia, e atingir esse objetivo pode parecer esmagador. Em vez disso, comece com uma meta menor e de curto prazo e aumente suas economias ao longo do tempo.

3. Avalie suas despesas

Depois de decidir quantos meses de despesas manter em seu fundo de emergência, você precisará determinar o que exatamente isso implica.

Considere para onde exatamente seu dinheiro vai quando é depositado em sua conta. Você provavelmente dedica uma grande porcentagem a despesas mensais recorrentes, como pagamentos de aluguel ou hipoteca, serviços públicos e alimentação, e reserva o restante para gastos discricionários.

Determine quais dessas despesas você considera essenciais durante uma emergência e use-as para informar sua meta de economia. E, considerando o fechamento de recreação, varejo e restaurantes resultantes da pandemia, agora pode ser mais conveniente do que nunca concluir esses cálculos.

Se você foi forçado a cortar gastos discricionários nos últimos meses, agora pode ter uma ideia mais clara de seus gastos necessários durante uma crise, que pode usar para estimar melhor sua meta de economia.

4. Revisite seu plano

Depois de começar com sucesso a fazer contribuições regulares de poupança ou atingir sua primeira meta de poupança de curto prazo, reserve algum tempo para revisar seu plano e reconsiderar se ainda é o melhor ajuste.

Se tudo estiver indo bem, você pode decidir que quer se esforçar e aumentar sua meta em 10 ou 15%. Como alternativa, se você não estiver no caminho certo para salvar o que previu, talvez seja hora de revisar seu orçamento e despesas.

E sempre que sua situação mudar, reconfigure seu plano de economia mais uma vez. Mudanças nas circunstâncias da vida exigirão uma mudança em suas economias. Esse ajuste pode estar seguindo uma mudança de renda após ter filhos ou mesmo quando se aproxima da aposentadoria.

“Não importa se você está aposentado, você ainda precisa de um fundo de emergência”, diz Liz Plot, CFP, planejadora financeira associada do Ballast Point Financial Planning em Columbia, Maryland.

“As coisas acontecem – um conserto de carro, uma morte na família, perda de emprego. A ideia é ter esse fundo de emergência, usá-lo para essa emergência e depois reconstruí-lo.”

Reavaliar regularmente sua meta de economia garantirá que suas economias permaneçam alinhadas com suas despesas em evolução e manterá sua rede de segurança crescendo com você ao longo do tempo.

Dica profissional

Determine uma meta de economia, escolha uma conta que atenda às suas necessidades e ajuste conforme necessário ao longo do tempo.

5. Decidir sobre uma conta

Pode parecer um pequeno detalhe, mas a conta em que você mantém seu fundo de emergência pode ter grandes implicações na sua poupança.

Você vai querer escolher um lugar acessível, para poder usar seu dinheiro em caso de emergência. Mas disponibilizá-lo demais, como debaixo do colchão ou na conta corrente, pode levar à tentação.

“Se você estiver invadindo toda sexta-feira à noite para se divertir no fim de semana, você estará girando suas rodas”, diz McBride.

Mais importante ainda, você deve escolher um local seguro onde não precise se preocupar com flutuações e riscos. Uma conta de investimento de alto risco provavelmente não servirá bem em uma emergência.

Aqui estão alguns tipos de contas seguras e acessíveis a serem consideradas:

Conta poupança de alto rendimento

“Uma conta poupança online é realmente o melhor lugar para o dinheiro”, diz McBride. “Você pode obtê-lo facilmente vinculando-o à sua conta corrente em seu banco ou cooperativa de crédito atual, tem a proteção do seguro de depósito federal e o retorno é melhor do que você ganharia em qualquer veículo de poupança comparável.”

Uma conta poupança de alto rendimento – que normalmente rende cerca de 1,5% APY (rendimento percentual anual) hoje – pode ajudá-lo a ganhar juros modestos em suas economias e garantir acesso fácil aos fundos.

Essas contas são oferecidas por bancos on-line e físicos e geralmente incluem taxas baixas ou inexistentes e depósitos mínimos baixos.

Conta do mercado monetário

As contas do mercado monetário são semelhantes às contas de poupança de alto rendimento quando se trata de baixas taxas e juros.

No entanto, as contas do mercado monetário geralmente incluem cartões de débito ou cheques em papel, para que você possa sacar o dinheiro sem transferi-lo para outra conta. Essa etapa pode ser útil em uma emergência real, mas pode ser arriscada se você tiver medo de gastar demais.

Dependendo do banco, as contas do mercado monetário também podem exigir um depósito mínimo mais alto na abertura. Se seu plano de curto prazo é economizar apenas alguns dólares por mês em seu fundo de emergência, considere esperar para abrir uma conta no mercado monetário mais tarde, depois de construir uma rede de segurança maior.

Certificado de depósito

Os CDs são muito menos líquidos do que uma poupança de alto rendimento ou uma conta do mercado monetário, mas normalmente oferecem rendimentos de juros mais altos.

“Você está comprometendo seu dinheiro por um período de tempo e há uma penalidade de retirada antecipada”, diz McBride. “Isso não é ideal para seu fundo de emergência e certamente não é um ponto de partida para seu fundo de emergência.”

Mas eles poderiam ser um complemento, disse ele. Por exemplo, você pode manter três meses de despesas em uma conta poupança de alto rendimento e, em seguida, guardar o restante de seu fundo de emergência de 12 meses em CDs para maximizar seus ganhos.

Conta poupança tradicional

Manter suas economias de emergência em uma conta poupança tradicional de baixo rendimento pode simplificar o processo – geralmente é fácil abrir uma conta no mesmo banco ou cooperativa de crédito com o qual você já possui uma conta corrente. Mas você provavelmente perderá alguns ganhos com juros.

Esteja atento para garantir que você não fique tentado a gastar suas economias de emergência se escolher essa conta. De acordo com o Plot, “é bom mantê-lo em um banco diferente do que você normalmente deposita; está fora da vista, fora da mente, para que você não fique tentado a usá-lo e realmente é apenas para emergências. ”

Por que isso é importante

Construir seu fundo de emergência sobre uma base sólida permitirá que você se sinta seguro, independentemente dos obstáculos que surgirem ao longo do tempo. E quando chegar o momento em que você precisar de ajuda para fazer pagamentos por alguns meses ou for cobrado por um novo motor de carro, ficará feliz por ter uma almofada.

Continue na próxima parte deste guia para ver as etapas acionáveis ​​para simplificar suas economias mensais e criar seu fundo de emergência.