Investimento Eficiente em Impostos | A maneira fácil de manter mais dinheiro

Com o tempo, o mercado de ações é uma ferramenta poderosa na construção de riqueza, desde que você mantenha o curso e invista no longo prazo. Mas há mais que você pode fazer do que apenas investir seu dinheiro para cultivá-lo. Você pode usar o investimento fiscal eficiente para manter mais do seu dinheiro também.

Sendo inteligente sobre sua estratégia de investimento e mantendo a eficiência fiscal em mente, você pode manter mais dinheiro do Tio Sam. Eu sei que não posso ser o único que não é fã de desembolsar meus dólares suados para o governo.

Então, abaixo está um resumo de como começar a investir com eficiência fiscal. Não se preocupe, é muito mais fácil do que parece.

O que é investimento com eficiência fiscal?

Em primeiro lugar, precisamos garantir que todos entendam o que é investimento eficiente em termos fiscais. Em poucas palavras, significa investir estrategicamente de uma forma que garanta que você pague o mínimo de impostos possível .

Ao investir dessa maneira, você pode manter mais dinheiro investido ao longo dos anos. Isso permite que seu dinheiro se componha e cresça mais rapidamente, levando a maiores quantidades de riqueza.

Para investir de maneira eficiente em termos fiscais, você deve fazer o seguinte:

• Financie determinados tipos de contas antes de outros
• Faça determinados investimentos em cada uma dessas contas estrategicamente para aproveitar o código fiscal .

Aproveitar o código tributário permite que você mantenha mais dinheiro e invista mais dinheiro ao longo do tempo.

Como começar a investir com eficiência fiscal

Agora que temos uma ideia básica de investimento eficiente em termos fiscais, podemos falar sobre como começar. No entanto, antes de começar a pensar em seus investimentos estrategicamente, você precisa ter um plano.

Sem um plano, você está afundado, então reserve um tempo para configurar um plano de investimento de longo prazo. Ter este documento garantirá maior sucesso quando a turbulência acontecer e, acredite, isso acontecerá.

Felizmente, já escrevi sobre o desenvolvimento e a configuração de tal plano. Você pode ler este post para começar. E não se preocupe, eu ainda estarei aqui quando você voltar.

Então, vamos começar com o investimento eficiente em termos fiscais. Analisaremos primeiro o nível da conta e, em seguida, os investimentos específicos.

Investir com eficiência fiscal no nível da conta

Contas de aposentadoria:plano 401k

No nível da conta, você deve financiar contas de aposentadoria (também chamadas de não tributáveis) antes de financiar contas de não aposentadoria (também chamadas de contas tributáveis). Se você estiver coberto por um plano 401k no trabalho, é importante investir o máximo de dinheiro possível. A razão para isso é porque cada dólar que você contribui reduz sua renda tributável.

Funciona assim:quando você é pago, seu empregador primeiro desconta qualquer contribuição 401k que você esteja fazendo. Então, o que sobrar, você é tributado. Sei que você tem outras deduções, mas estou ignorando-as aqui para manter as coisas simples.

Por exemplo, se o seu salário bruto quinzenal for de $ 1.925 e você não investir em um plano 401k, você estará pagando $ 295 em impostos federais a cada salário. Se, por outro lado, você colocar $ 193 em seu plano 401k a cada pagamento (10%), você pagaria $ 247 em impostos e teria $ 193 economizados para a aposentadoria.



Observe o que aconteceu lá? Ao contribuir para um 401k, você reduziu os impostos pagos em $ 48, de $ 295 para $ 247. Eu sei que esse número não é tão sexy quanto o reembolso de impostos que você provavelmente recebe, mas deveria ser.

O erro que muitas pessoas cometem ao olhar para esse cenário é focar no salário líquido. Com zero contribuições de 401 mil, seu salário líquido é de $ 1.630 por semana. Com a contribuição de 401k, seu salário líquido é de $ 1.485. Eles vêem um salário menor e pensam que investir em seu plano de 401k é uma jogada idiota.

Eles não veem isso:

• Eles economizaram US$ 48 em impostos e continuarão economizando mais em impostos à medida que continuarem a investir mais dinheiro. Ao longo de um ano, você economiza mais de US$ 1.200 em impostos.
• Eles economizaram US$ 193 em seu plano de 401 mil, mas o pagamento para levar para casa é apenas US$ 145 a menos do que seria sem uma contribuição de 401 mil.

Convido você a visitar este site e brincar com a calculadora. É fácil de usar e você verá o quanto pode economizar em impostos contribuindo para o seu plano 401k. Você também verá o efeito que isso terá no seu salário líquido.

Contas de aposentadoria:IRAs

Enquanto o seu plano 401k é o avô dos planos de aposentadoria quando se trata de impostos, você também tem contas de aposentadoria individual (IRAs), tradicionais e Roth.

A principal diferença entre os dois é que, com um IRA tradicional, seu dinheiro cresce com impostos diferidos, o que significa que você só paga impostos sobre o dinheiro quando o retira.

Com um Roth IRA, seu dinheiro cresce livre de impostos, o que significa que você nunca paga impostos sobre o dinheiro enquanto estiver na conta ou quando o sacar. No entanto, o dinheiro que você colocou já foi tributado.

Você pode conferir todas as diferenças entre esses tipos de conta lendo este post.

Algumas pessoas são a favor de um sobre o outro, mas ter os dois faz sentido, pois ambos oferecem benefícios fiscais diferentes. É de seu interesse conversar com seu consultor tributário sobre qual deles faz mais sentido para suas necessidades e objetivos específicos.

No caso de um 401k e IRA, o benefício adicional é que o dinheiro nessas contas cresce imposto diferido (livre de impostos no caso do Roth IRA). Isso significa que sempre que você vender uma participação para obter um ganho, pagará zero impostos sobre ela.

Além disso, sempre que uma participação paga juros, dividendos ou ganhos de capital, estes também são isentos de impostos. Isso significa que você nunca paga impostos sobre eles quando os recebe em sua conta.

Então, novamente, com contas de aposentadoria (ou não tributáveis), temos:

• Plano 401k
• IRA tradicional
• Roth IRA

Essas contas devem ser financiadas primeiro, pois em certos casos o dinheiro que você economiza escapa dos impostos, e o dinheiro nessas contas fica livre de impostos para sempre, ou até você sacar o dinheiro.

Contas de aposentadoria:conta poupança de saúde

Esta conta não é realmente uma conta de aposentadoria, mas muitas pessoas, inclusive eu, usam contas de poupança de saúde como Roth IRAs de fato. Portanto, vou abordá-los brevemente.

Basicamente, uma conta HSA é semelhante a uma conta de gastos flexíveis (FSA). Você contribui com dinheiro livre de impostos e usa o dinheiro para despesas médicas. Mas com um HSA, você não precisa usar o dinheiro em um ano civil.

• Leia agora: Clique aqui para saber os maiores prós e contras da conta poupança de saúde

Em vez disso, você pode deixá-lo crescer ao longo do tempo. Além disso, você também pode investir o dinheiro em seu HSA no mercado de ações.

Para tornar sua HSA uma conta com eficiência fiscal, você financia sua HSA por meio de deduções na folha de pagamento e, em seguida, usa dinheiro do próprio bolso para pagar suas despesas médicas. Você deixa o dinheiro em sua conta HSA ficar investido e crescer livre de impostos.

Quando você for mais velho, poderá usar esse dinheiro para pagar contas médicas.

Você pode ler mais informações sobre essa estratégia neste post que escrevi.

Contas tributáveis

Muitos investidores também investem em uma conta tributável. Esta é uma conta não vinculada à aposentadoria na forma como o IRS a vê. Portanto, você é livre para retirar dinheiro dele, sem penalidade, sempre que quiser. Mas não tem o tratamento fiscal favorável como as contas de aposentadoria.

Basicamente, uma conta tributável é tributada sempre que há um evento na conta. Um evento inclui uma venda, pagamento de dividendos, pagamento de juros ou ganho de capital. É importante saber que mesmo reinvestindo dividendos e/ou ganhos de capital, você ainda paga imposto sobre esse rendimento.

Portanto, as melhores estratégias de investimento com eficiência tributária começam primeiro investindo seu dinheiro em contas de aposentadoria antes de colocar esse dinheiro em uma conta tributável. Isso se deve ao fato de que o dinheiro pode crescer em contas de aposentadoria sem lidar com impostos.

Uma estratégia típica de investimento eficiente em termos fiscais deve ser:

• Financie 401 mil no máximo
• Financie um IRA Tradicional/Roth ao máximo
• Financiar uma conta HSA
• Financiar uma conta tributável

Onde investir os ativos

Agora que você sabe a melhor ordem para financiar suas contas, você deve saber quais investimentos com eficiência tributária colocar nessas contas, pois isso também faz diferença. Isso ocorre porque diferentes ativos e seus rendimentos são tributados de forma diferente.

Portanto, é importante entender como essas coisas são vistas em termos de renda. Não vou ser muito técnico com impostos aqui, vou apenas apresentar o básico. Basicamente, o tipo de renda que uma holding paga determina quanto você paga em impostos. Aqui está o desdobramento:

• Dividendos:ordinários ou qualificados
• Juros de títulos:renda ordinária
• Ganhos de capital:tributados como curto ou longo prazo

Vou detalhar um pouco mais cada um deles para que você possa entender melhor o tratamento tributário de cada um.

Dividendos: Os dividendos são ordinários ou qualificados. Se eles são comuns, então o imposto que você paga é a renda ordinária, que é o mesmo imposto que você paga sobre sua renda de trabalho. Isso significa um imposto mais alto à medida que você ganha mais dinheiro e recebe mais dividendos. Mas se o dividendo for qualificado, o maior imposto que a maioria dos investidores pagará é de 15%.

O que torna um dividendo qualificado?

Existem algumas coisas, incluindo onde a empresa está localizada, se é negociada em um mercado dos EUA e por quanto tempo você manteve as ações. O que você deve saber é que, se você busca dividendos, o que significa que está comprando ações logo antes de declarar um dividendo, provavelmente está pagando taxas de renda ordinárias.

Mas se você segurar no longo prazo, as chances são de que você terá dividendos qualificados e pagará uma taxa de imposto mais baixa.

Juros de títulos: Os títulos pagam juros que são classificados como renda ordinária. Novamente, essa é a mesma taxa de imposto que você paga sobre sua renda, portanto, quanto mais juros de títulos e salário você ganhar, mais imposto de renda você pagará.

No entanto, alguns rendimentos de títulos são isentos de impostos. Isso pode ser complicado porque alguns rendimentos são isentos de impostos federais e não de impostos estaduais, enquanto outros rendimentos são o contrário, tributáveis ​​no nível federal, mas não no estado. E, em alguns casos, a renda é isenta de imposto de renda federal e estadual.

Ganhos de capital: Se o ganho for de curto prazo (mantido por menos de um ano), você pagará um imposto mais alto sobre esse ganho. No momento da redação deste artigo, quaisquer ganhos de capital de curto prazo são tributados às alíquotas comuns de imposto de renda.

Se o ganho for de longo prazo (mantido por mais de um ano), você pagará um imposto menor sobre esse ganho. Aqui está o detalhamento de como esses ganhos são tributados.



Agora, o que exatamente é um ganho de capital? Se você comprar ações da Apple por US$ 100 e vender por US$ 105, terá um ganho de capital de US$ 5. O período de tempo de quando você comprou e quando você vendeu determina se é de curto ou longo prazo.

Então, se você comprou e vendeu dentro de um ano, é um ganho de curto prazo. Mais de um ano é um ganho a longo prazo.

O problema com ganhos de capital pode acontecer quando você investe em fundos mútuos ou fundos negociados em bolsa (ETFs). Aqui você não tem controle sobre quando o gerente vende ações. Mesmo que você pessoalmente não tenha vendido, você ainda recebe os ganhos de capital que o fundo experimenta, para que possa ter uma surpresa na hora do imposto.

Estratégias de investimento com eficiência fiscal

Então, como você investe para limitar o valor do imposto que você paga? É muito mais fácil do que pode parecer.

#1. Invista na aposentadoria primeiro

Seu primeiro passo de estratégia de investimento eficiente em termos fiscais é investir dinheiro em contas de aposentadoria. Isso permite que você reduza sua renda tributável e pague menos impostos.

#2. Coloque os investimentos certos nas contas certas

Em seguida, a maioria de quaisquer títulos tributáveis ​​que você possui deve ser mantida em contas de aposentadoria. Como o dinheiro nessas contas cresce sem consequências fiscais, sempre que os títulos pagam juros, você nunca paga nenhum imposto sobre eles.

Essa mesma ideia vale para quaisquer fundos de investimento imobiliário (REITs) que você possui. Eles também pagam juros como renda ordinária, portanto, mantê-los em uma conta de aposentadoria é uma jogada inteligente.

Para dividendos, a chave é ser um investidor de compra e retenção, caso contrário, se você negociar com muita frequência, pagará taxas de imposto de renda comuns. Se você realmente deseja investir em ações de dividendos, pode fazê-lo em uma conta de aposentadoria, pois esses dividendos não serão tributados.

Apenas certifique-se de saber o que está fazendo para não arriscar seu dinheiro de aposentadoria. Além disso, certifique-se de levar em conta as comissões que você está pagando. Pode até não valer a pena se as comissões forem altas. (Para o melhor corretor on-line de baixo custo para você, confira meu gráfico de comparação.)

Quando se trata de ganhos de capital, há algumas coisas que você pode fazer:

• Para ações, tente segurar até pelo menos um ano para obter o tratamento fiscal mais favorável.
• Para fundos mútuos, procure fundos mútuos com “vantagem fiscal”, bem como fundos de índice. Estes raramente pagarão ganhos de capital.
• Para fundos negociados em bolsa, verifique novamente os ETFs de índice. Muitos ETFs raramente pagam ganhos de capital aos acionistas e, quando o fazem, geralmente são inferiores aos fundos mútuos.

#3. Aproveite as perdas

Finalmente, a última coisa que você pode fazer para economizar dinheiro em impostos ao investir é a colheita de prejuízos fiscais. O IRS permite que você anule quaisquer ganhos realizados contra quaisquer perdas realizadas em um ano civil.

Então, se você tem um investimento que perdeu $ 2.000 e um que ganhou $ 2.000, você pode vender os dois e não pagar impostos. Se você vendesse apenas o investimento que teve o ganho, ficaria devendo impostos sobre esse valor.

Mas fica ainda melhor. Você tem permissão para anular as perdas contra a renda ordinária, até $ 3.000 por ano. Então, digamos que você tenha um investimento que tenha perdido $ 2.000, mas não tenha ganhos de capital e não queira vender nenhum investimento que tenha ganho.

Você pode usar os $ 2.000 contra sua renda ordinária. Isso significa que se você ganhou $ 75.000 este ano e aplicar a perda de investimento a ele, você deve apenas impostos sobre $ 73.000 de sua renda.

Observe que, se você tiver perdas superiores a US$ 3.000, poderá transferi-las para os próximos anos até usá-las.

Perguntas frequentes

Investir com eficiência fiscal pode fazer sua cabeça girar. Eu sei que quando comecei a trabalhar para clientes de alta renda, eu estava perdido. Mas me eduquei e agora tudo faz sentido. Visto que esta pode ser a primeira vez que você está pesquisando estratégias de investimento com eficiência tributária, montei uma seção de perguntas frequentes.

O que é um investimento com vantagens fiscais?

Esta é apenas outra maneira de dizer eficiência fiscal. O objetivo é limitar a quantidade de impostos que você deve sobre qualquer renda que seus investimentos produzam.

Os fundos de índice são mais eficientes em termos fiscais?

Sim. Os fundos de índice são mais eficientes em termos fiscais porque raramente obtêm ganhos de capital. Isso ocorre porque o gestor do fundo está apenas comprando e vendendo as participações subjacentes que compõem um índice.

O que é um fundo mútuo com eficiência fiscal?

Qualquer fundo mútuo baseado em índice é eficiente em termos fiscais. Você também pode encontrar fundos mútuos rotulados como “gerenciados por impostos”. Estes também são fundos mútuos criados para limitar os impostos.

Os REITs são eficientes em termos fiscais?

No geral, os fundos de investimento imobiliário (REITs) não são eficientes em termos fiscais. Os rendimentos que pagam aos accionistas são considerados rendimentos ordinários pelo IRS. Isso significa que é tributado na mesma taxa que a renda que você ganha com seu trabalho.

Como resultado, o melhor lugar para manter os REITs é em uma conta de aposentadoria, para que o rendimento seja diferido pelo imposto.

Quais são os melhores investimentos com eficiência fiscal para contas tributáveis?

As melhores opções são fundos mútuos de índice e fundos negociados em bolsa. Conforme observado anteriormente, eles limitarão a quantidade de ganhos de capital que você pode realizar.

Onde posso investir facilmente de maneira eficiente em termos fiscais?

A melhor opção é usar um consultor robótico. Esses corretores são configurados para ajudá-lo a investir com a maior eficiência fiscal possível. E a melhor parte é que eles fazem tudo para você. Tudo o que você precisa fazer é abrir uma conta.

Meus dois favoritos são Wealthsimple e Betterment. Eu encorajo você a começar com eles.

Se você quer fazer tudo sozinho, não pode errar ao investir com Charles Schwab ou Vanguard.

Quais são os melhores investimentos com eficiência fiscal para contribuintes com taxas mais altas?

Este poderia ser um post por conta própria. Mas, para começar, você deve abrigar o máximo de dinheiro possível em contas de impostos diferidos. Isso inclui planos 401k, planos 403b, planos de compensação diferida, anuidades variáveis, etc.

Do lado do investimento, qualquer investimento que pague renda ordinária, como fundos de títulos ou REITs, deve ser em contas de aposentadoria. Além disso, quaisquer fundos de pagamento de dividendos altos também devem estar em suas contas de aposentadoria. Porque, se sua renda for alta o suficiente, você está pagando cerca de 24% em impostos sobre seus dividendos.

Em sua conta tributável (sem aposentadoria), você deve investir em títulos municipais e fundos mútuos de baixo volume de negócios e ETFs como fundos de índice.

Finalmente, você quer ter certeza de que está aproveitando a colheita de perdas fiscais para compensar quaisquer ganhos que possa obter.

Como posso ver o impacto que os impostos têm em meus investimentos?

A melhor ferramenta que uso para isso é o Personal Capital. A inscrição é gratuita e você pode ver quanto seus investimentos estão lhe custando e obter uma análise detalhada sobre como ser um investidor mais inteligente para manter mais do seu dinheiro.

Para começar com o Personal Capital ou saber mais, clique aqui.

Impacto financeiro do investimento com eficiência fiscal

Então, que tipo de impacto você pode esperar alcançar ao implementar uma estratégia de investimento eficiente em termos fiscais? Este pode ser um exemplo complicado com todas as partes móveis, então vou mantê-lo o mais simples possível.

Digamos que você invista dinheiro em um fundo de títulos que lhe paga $ 2.000 em juros. Por se tratar de um fundo de títulos, os juros que você ganha são considerados renda ordinária e são tributados à sua alíquota marginal de 25%.

Se olharmos 30 anos no futuro, como será o pagamento anual de $ 2.000 se você mantiver esse investimento em uma conta tributável versus uma conta não tributável?



Ao longo de 30 anos, você acaba com cerca de US$ 108.000 na conta tributável e cerca de US$ 133.000 na conta não tributável. Essa é uma diferença de US$ 25.000!

Simplesmente colocando seus investimentos no tipo de conta certo, você economiza muito dinheiro. Pense em todos os vários investimentos que você tem e como seriam suas economias se você fizesse questão de investir de maneira eficiente em termos fiscais.

No próximo exemplo, quero revisitar a contribuição para um plano 401k. Digamos que você ganhe $ 75.000 por ano e esteja na faixa de imposto de 25%. Você contribui com 10% do seu salário para o seu plano 401k.

Ao longo de 35 anos, que impacto isso tem nos impostos que você paga?



Ao não contribuir para um plano 401k, você paga mais de US$ 450.000 em impostos. Mas quando você contribui para o seu plano 401k, você paga $ 331.000 em impostos. Isso representa uma economia de impostos de quase US$ 120.000!

Claro, quando você vai retirar o dinheiro de suas contas de aposentadoria, como um plano 401k ou IRA tradicional, você terá que pagar impostos. Mas a ideia é que enquanto você está trabalhando, a faixa de imposto em que você está é maior do que quando você está aposentado e não tem mais renda.

O resultado final é que dedicar um tempo para investir de maneira eficiente em termos fiscais permite que você mantenha mais do seu dinheiro.

Considerações finais

No final das contas, o objetivo do investimento eficiente em termos fiscais é manter mais do seu dinheiro pagando a menor quantidade de impostos. Você pode fazer isso facilmente com uma estratégia de investimento sólida. Embora possa parecer confuso agora, realmente não é.

Apenas reservar um tempo para percorrer este guia permitirá que você comece a agir e se proteger dos impostos.

Como uma rápida recapitulação:

• Invista primeiro em contas de aposentadoria e depois em contas de não aposentadoria
• Coloque os investimentos que pagam renda ordinária (títulos e REITs) em contas de aposentadoria
• Manter títulos que pagam dividendos a longo prazo para aproveitar as taxas de imposto mais baixas
• Invista em fundos/ETFs "administrados por impostos" ou indexados para reduzir e possivelmente evitar ganhos de capital
• Aproveite a colheita de prejuízos fiscais

Embora você não receba uma declaração mostrando o quanto economizou em impostos seguindo essa estratégia, você acabará guardando mais dinheiro.

É a mesma ideia com as taxas de administração que você paga. Você não os vê, mas eles estão lá e você precisa agir para poder manter mais do seu dinheiro.

E manter mais do seu dinheiro investido permite que ele se componha a uma taxa mais rápida, o que potencialmente abre as portas para uma aposentadoria mais cedo do que você poderia imaginar.