Quando você pensa sobre isso, o crédito ao consumidor parece, de muitas maneiras, uma profecia que se auto-realiza. À medida que mais pessoas o utilizam, mais comerciantes chegam à conclusão de que precisam aceitá-lo. E, à medida que mais comerciantes o aceitam, mais consumidores tendem a usá-lo. Isso explicaria por que, no mercado de hoje, todo mundo parece querer oferecer crédito. Muitos funcionários de lojas foram treinados para perguntar se você gostaria de abrir uma conta de cobrança sempre que virem que você está tentando pagar em dinheiro ou cheque. Esse bombardeio constante de oportunidades de crédito tende a ter um efeito cumulativo na maneira como compramos as coisas. Vamos dar uma olhada em um excelente exemplo dessa influência crescente:a indústria automobilística.

Ao longo da década de 1960, a maioria dos americanos pagou em dinheiro por seus automóveis. Se uma pessoa pediu dinheiro emprestado para comprar um carro, ele ou ela normalmente faria um grande pagamento inicial (geralmente até metade do preço de compra do veículo) e carregaria o saldo em um empréstimo garantido de um ou dois anos de um banco local. Mas na década de 1970, as montadoras decidiram se envolver mais no financiamento da compra de seus próprios produtos. Eles começaram a comercializar empréstimos de dois e três anos que exigiam entradas menores.

Junto veio os anos oitenta, e as montadoras começaram a alugar carros, eliminando efetivamente o pagamento inicial. (Nessa época, também foi condenada à morte a noção básica do automóvel como um bem que é comprado e mantido por muitos anos.) Além disso, o leasing tornou os carros de luxo mais acessíveis a um mercado muito maior de consumidores. Inicialmente, os contratos de arrendamento normalmente vinham com prazos de dois ou três anos. Competir, os empréstimos tradicionais alongaram seus prazos padrão para quatro ou cinco anos.

No início do Novo Milênio, a grande maioria dos americanos estava financiando todas as compras de carros novos. Os empréstimos para automóveis de dois anos foram, em geral, uma coisa do passado; empréstimos e arrendamentos de cinco anos se tornaram a norma, e o financiamento de seis anos era cada vez mais comum. Os veículos de luxo - que se expandiram para incluir alguns caminhões e SUVs - aumentaram de menos de dez por cento do mercado automotivo para quase um terço.

Os efeitos cumulativos desses eventos em nossa sociedade podem ser facilmente vistos:preços mais altos e níveis de luxo, mas menos propriedade direta. Alguns defensores do consumidor criticam esse processo como a criação de uma classe de devedores permanentes; outros, Contudo, defenda-a como uma forma de levar o estilo de vida dos ricos a um mercado muito mais amplo. Mas sejam quais forem as preocupações sociológicas, não há dúvida de que uma economia de crédito como a nossa exige que seus cidadãos prestem muita atenção à sua capacidade de obter crédito. Portanto, é extremamente importante que cada consumidor seja sábio sobre seus hábitos de crédito e técnicas de gestão de dinheiro, porque eles terão um efeito direto na principal forma como os credores medem a qualidade de crédito:seu pontuação de crédito .

Uma vez que sua pontuação de crédito tem uma influência direta sobre quanto você paga pelo crédito, melhorá-lo pode ajudá-lo a economizar uma quantia substancial de dinheiro. Por exemplo, pessoas com ótimas pontuações de crédito (700 e acima) podem pagar literalmente dezenas de milhares de dólares a menos - ao longo da vida de 30 anos hipoteca - do que pessoas com crédito apenas marginal. Sua pontuação também pode afetar sua capacidade de conseguir um emprego ou seguro . Isso ocorre porque as seguradoras e até mesmo os empregadores em potencial podem verificar seu histórico de crédito para determinar seu nível de estabilidade pessoal.

Se você não sabe o que está em seu arquivo de crédito ou qual é sua pontuação, descobrir. Obtenha uma cópia do seu relatório de crédito. Então, se necessário, tome medidas para melhorar e fortalecer isto. Com o tempo, você começará a notar a diferença, e sua carteira também.

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