Corrida ao banco

O que é uma corrida bancária?

Uma corrida ao banco ocorre quando um grande número de clientes de um banco ou outra instituição financeira retira seus depósitos simultaneamente devido a preocupações com a solvência do banco.

À medida que mais pessoas sacam seus fundos, a probabilidade de inadimplência aumenta, levando mais pessoas a sacar seus depósitos. Em casos extremos, as reservas do banco podem não ser suficientes para cobrir os saques.

• Uma corrida aos bancos ocorre quando grandes grupos de depositantes retiram seu dinheiro dos bancos simultaneamente, com medo de que a instituição se torne insolvente.
• Com mais pessoas retirando dinheiro, os bancos esgotarão suas reservas de caixa e acabarão inadimplentes.
• Corridas bancárias ocorreram ao longo da história, incluindo durante a Grande Depressão e a crise financeira de 2008-09.
• A Federal Deposit Insurance Corporation foi criada em 1933 em resposta a uma corrida aos bancos.
• As corridas bancárias silenciosas ocorrem quando os fundos são retirados por meio de transferência eletrônica em vez de pessoalmente.

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Compreendendo as corridas bancárias

As corridas aos bancos acontecem quando um grande número de pessoas começa a fazer saques em bancos por temer que as instituições fiquem sem dinheiro. Uma corrida ao banco é normalmente o resultado de pânico, e não de uma verdadeira insolvência. Uma corrida ao banco desencadeada pelo medo que leva um banco à falência representa um exemplo clássico de uma profecia autorrealizável. O banco corre o risco de inadimplência, como indivíduos que retiram fundos. Portanto, o que começa como pânico pode eventualmente se transformar em uma verdadeira situação padrão.

Isso porque a maioria dos bancos não mantém muito dinheiro em caixa em suas agências. Na verdade, a maioria das instituições tem um limite definido de quanto podem armazenar em seus cofres a cada dia. Esses limites são definidos com base na necessidade e por motivos de segurança. O Federal Reserve Bank também define limites internos de caixa para instituições. O dinheiro que eles têm nos livros é usado para emprestar a outras pessoas ou é investido em diferentes veículos de investimento.

Como os bancos normalmente mantêm apenas uma pequena porcentagem dos depósitos em dinheiro, eles devem aumentar sua posição de caixa para atender às demandas de retirada de seus clientes. Um método que um banco usa para aumentar o caixa disponível é vender seus ativos - às vezes a preços significativamente mais baixos do que se não precisasse vender rapidamente.

Perdas na venda de ativos a preços mais baixos podem fazer com que um banco se torne insolvente. Um pânico bancário ocorre quando vários bancos sofrem corridas ao mesmo tempo.

Uma história de corridas bancárias

As corridas aos bancos remontam ao advento do sistema bancário, quando ourives na Europa durante os séculos 15 e 16 emitiam recibos de papel resgatáveis ​​por ouro físico em excesso do estoque que eles possuíam. Este foi um dos primeiros exemplos de banco de reserva fracionária, por meio do qual os banqueiros podiam emitir mais notas de papel resgatáveis ​​em ouro do que tinham em estoque.

O conceito era viável, pois os ourives (e banqueiros mais modernos) sabiam que em qualquer dia, apenas uma pequena porcentagem de ouro disponível seria exigida para resgate. Contudo, se os depositantes de repente exigissem seus depósitos de ouro de uma só vez, poderia significar um desastre - e isso aconteceu várias vezes em resposta a colheitas ruins ou turbulência política.

Na história moderna, corridas bancárias costumam estar associadas à Grande Depressão. Na esteira da quebra do mercado de ações de 1929, Os depositantes americanos começaram a entrar em pânico e buscar refúgio na posse de dinheiro físico. A primeira falência de banco devido a retiradas em massa ocorreu em 1930 no Tennessee. Este incidente aparentemente menor e isolado, Contudo, estimulou uma série de corridas bancárias subsequentes no Sul e depois em todo o país, à medida que as pessoas ouviam o que aconteceu e procuravam sacar seus próprios depósitos antes de perderem suas economias - um comportamento de rebanho que apenas acelerou mais corridas a bancos por meio de um ciclo de feedback negativo.

Começaram a se espalhar boatos de que os bancos se recusavam a devolver o dinheiro aos clientes, causando ainda mais pânico e ansiedade entre o público. Em dezembro de 1930, um nova-iorquino que foi aconselhado pelo Banco dos Estados Unidos a não vender uma determinada ação deixou a agência e imediatamente começou a dizer às pessoas que o banco não queria ou não podia vender suas ações. Interpretando isso como um sinal de insolvência, clientes do banco alinhados aos milhares e, dentro de horas, retirou mais de $ 2 milhões do banco.

A sucessão de corridas aos bancos que ocorreu no início dos anos 1930 representou uma espécie de efeito dominó, como a notícia de uma falência de um banco assustou clientes de bancos próximos, levando-os a retirar seu dinheiro, onde uma única quebra de banco em Nashville levou a uma série de corridas bancárias em todo o sudeste.

Em resposta às corridas aos bancos da década de 1930, o governo dos EUA criou vários mecanismos regulatórios para evitar que isso aconteça novamente, incluindo o estabelecimento da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), que hoje garante aos depositantes até $ 250, 000 por instituição bancária.

A crise financeira de 2008-09 foi novamente recebida com algumas corridas bancárias notáveis. Em 25 de setembro, 2008, Washington Mutual (WaMu), a sexta maior instituição financeira americana na época, foi encerrado pelo U.S. Office of Thrift Supervision. Nos dias seguintes, os depositantes retiraram mais de $ 16,7 bilhões em depósitos, fazendo com que o banco fique sem reservas de caixa de curto prazo.

O dia seguinte, O Wachovia Bank também foi fechado por motivos semelhantes, quando os depositantes retiraram mais de US $ 15 bilhões em um período de duas semanas depois que o Wachovia relatou resultados negativos de ganhos no início daquele trimestre. Grande parte dos saques no Wachovia foram concentrados entre contas comerciais com saldos acima de US $ 100, Limite de 000 segurado pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), reduzindo esses saldos até um pouco abaixo do limite do FDIC.

Observação, Contudo, que a falência de grandes bancos de investimento como o Lehman Brothers, AIG, e o Bear Stearns não foi o resultado de uma corrida aos bancos pelos depositantes. Em vez, estes resultaram de uma crise de crédito e liquidez envolvendo derivados e títulos garantidos por ativos.

Prevenindo corridas bancárias

Em resposta à turbulência da década de 1930, os governos tomaram várias medidas para diminuir o risco de futuras corridas aos bancos. Talvez o maior seja o estabelecimento de exigências de reserva, que exigem que os bancos mantenham uma certa porcentagem do total de depósitos em dinheiro.

Adicionalmente, o Congresso dos EUA estabeleceu o FDIC em 1933. Criado em resposta às muitas falências de bancos que aconteceram nos anos anteriores, esta agência garante depósitos bancários. Sua missão é manter a estabilidade e a confiança do público no sistema financeiro dos EUA.

Mas em alguns casos, os bancos precisam adotar uma abordagem mais proativa quando confrontados com a ameaça de uma corrida aos bancos. Veja como eles podem fazer isso.

1. Diminua a velocidade. Os bancos podem optar por fechar por um período de tempo se enfrentarem a ameaça de uma corrida aos bancos. Isso evita que as pessoas façam fila e retirem seu dinheiro. Franklin D. Roosevelt fez isso em 1933, após assumir o cargo. Ele declarou feriado bancário, pedindo fiscalizações para garantir a solvência dos bancos para que possam continuar operando.

2. Peça emprestado. Os bancos podem tomar empréstimos de outras instituições se não tiverem reservas de caixa suficientes. Grandes empréstimos podem impedi-los de ir à falência.

3. Faça seguro de depósitos. Quando as pessoas sabem que seus depósitos são segurados pelo governo, seu medo geralmente diminui. Tem sido esse o caso desde que os EUA estabeleceram o FDIC.

p Os bancos centrais normalmente agem como último recurso para empréstimos a bancos individuais durante crises como uma corrida aos bancos.

Execução de banco vs. execução de banco silenciosa

As corridas aos bancos são tipicamente representadas como uma longa fila de clientes do banco esperando ansiosamente sua vez de ir até a janela do caixa e exigir que suas contas sejam encerradas. Hoje, quando ocorre uma corrida ao banco, não se depara com longas filas. Uma chamada corrida bancária silenciosa ocorre quando os depositantes retiram fundos eletronicamente em grandes volumes, sem entrar fisicamente no banco. Corridas bancárias silenciosas são semelhantes às corridas bancárias normais, exceto os fundos são retirados por meio de transferências ACH, transferências eletrônicas, e outros métodos que não exigem saques físicos de dinheiro.

Em algumas formas, essas novas tecnologias tornam a perspectiva de um funcionamento bancário ainda mais ameaçadora do ponto de vista de um banco. Muitas barreiras tradicionais que teriam ajudado a diminuir o ritmo de uma corrida ao banco - como clientes que precisam esperar em longas filas para sacar fundos - não são mais aplicáveis. De forma similar, os clientes de hoje não precisam esperar para fazer pedidos dentro do horário de expediente do banco. Eles podem emitir um pedido online e esse pedido será processado assim que o banco abrir.

Por outro lado, essas conveniências modernas também podem beneficiar os bancos, tornando a ocorrência de uma corrida aos bancos menos visível para observadores externos. Um depositante pode estar mais propenso a sacar seus fundos se vir outros depositantes fazendo fila do lado de fora de um banco desejando fazê-lo. Com pedidos de retirada eletrônicos, os sintomas de uma corrida ao banco podem ser vistos com menos facilidade.

perguntas frequentes

O que significa uma corrida ao banco?

Quando as pessoas literalmente correm o mais rápido que podem para o banco para sacar seus fundos por medo de que o banco entre em colapso, é onde o termo se originou. Quando isso é feito simultaneamente por muitos depositantes, o banco pode ficar sem dinheiro para dar aos seus clientes (devido ao banco de reservas fracionárias) e, subsequentemente, entrar em colapso.

Quando foi executado o último banco?

A última corrida ao banco relatada ocorreu em maio de 2019, quando falsos rumores se espalharam pelas redes sociais e aplicativos de mensagens de que o MetroBank, com sede no Reino Unido, estava tentando confiscar bens e fundos dos clientes mantidos em cofres. Como resultado, Os clientes do MetroBank começaram a exigir seu dinheiro. O pânico começou a se espalhar quando fotos foram postadas no Twitter mostrando clientes fazendo fila para acessar suas contas.

Por que um banco funciona mal?

As corridas aos bancos criam ciclos de feedback negativo que podem derrubar bancos e causar uma crise financeira mais sistêmica. Porque um banco só pode ter em mãos, digamos 10% do dinheiro representado por depósitos globais, se, digamos, 20% dos clientes exigirem seu dinheiro de volta, o banco simplesmente não terá o suficiente em mãos para devolvê-lo a seus depositantes. Se, Contudo, o ritmo de retiradas deveria ser escalonado e espalhado ao longo do tempo, o banco provavelmente conseguiria o dinheiro necessário.

Uma corrida bancária é possível hoje?

Embora existam vários mecanismos regulatórios agora em vigor para mitigar corridas aos bancos, corridas bancárias silenciosas mediadas por transferências eletrônicas podem tornar uma corrida ao banco ainda possível.