Cheque especial

O que é um cheque especial?

Um saque a descoberto ocorre quando não há dinheiro suficiente em uma conta para cobrir uma transação ou saque, mas o banco permite a transação de qualquer maneira. Essencialmente, é uma extensão de crédito da instituição financeira que é concedida quando uma conta chega a zero. O saque a descoberto permite que o titular da conta continue retirando dinheiro mesmo quando a conta não tem fundos ou possui fundos insuficientes para cobrir o valor do saque.

Basicamente, um saque a descoberto significa que o banco permite que os clientes tomem emprestado uma determinada quantia de dinheiro. Há juros sobre o empréstimo, e normalmente há uma taxa por cheque especial. Em muitos bancos, uma taxa de cheque especial pode chegar a US $ 35.

Principais vantagens

• Um saque a descoberto ocorre quando uma conta não tem fundos para cobrir uma retirada, mas o banco permite que a transação seja realizada de qualquer maneira.
• O cheque especial permite que o cliente continue pagando as contas mesmo quando não há dinheiro suficiente.
• Um cheque especial é como qualquer outro empréstimo:o titular da conta paga juros sobre ele e normalmente será cobrada uma taxa única de fundos insuficientes.
• A proteção contra cheque especial é fornecida por alguns bancos aos clientes quando sua conta chega a zero; evita cobranças de fundos insuficientes, mas geralmente inclui juros e outras taxas.

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Cheque especial

Noções básicas sobre descobertos

Com uma conta a descoberto, um banco está cobrindo pagamentos que um cliente fez que, de outra forma, seriam rejeitados, ou no caso de verificações físicas reais, iria saltar e ser devolvido sem pagamento.

Como acontece com qualquer empréstimo, o mutuário paga juros sobre o saldo devedor de um empréstimo descoberto. Muitas vezes, os juros do empréstimo são menores do que os juros dos cartões de crédito, tornando o cheque especial a melhor opção de curto prazo em caso de emergência. Em muitos casos, existem taxas adicionais para usar o cheque especial que reduzem o valor disponível para cobrir seus cheques, como taxas de fundos insuficientes por cheque ou retirada.

Considerações Especiais

Seu banco pode optar por usar seus próprios fundos para cobrir seu saque a descoberto. Outra opção é vincular o cheque especial a um cartão de crédito. Se o banco usar seus próprios fundos para cobrir seu cheque especial, normalmente não afetará sua pontuação de crédito. Quando um cartão de crédito é usado para proteção de cheque especial, é possível que você aumente sua dívida a ponto de afetar sua pontuação de crédito. Contudo, isso não aparecerá como um problema com descobertos em suas contas correntes.

Se você não pagar seus saques a descoberto em um período de tempo predeterminado, seu banco pode entregar sua conta a uma agência de cobrança. Essa ação de cobrança pode afetar sua pontuação de crédito e ser informada às três principais agências de crédito:Equifax, Experian, e TransUnion. Depende de como a conta é informada às agências para saber se ela aparece como um problema com um saque a descoberto em uma conta corrente.

Proteção de cheque especial

Alguns bancos, mas não todos, pagarão os saques a descoberto automaticamente, como uma cortesia ao cliente (enquanto cobra taxas, claro.) O cheque especial fornece ao cliente uma ferramenta adicional para evitar déficits embaraçosos que refletem negativamente em sua capacidade de pagamento.

Usualmente, funciona vinculando sua conta corrente a uma conta poupança, outra conta corrente, ou uma linha de crédito. Se houver uma deficiência, esta fonte é aproveitada para os fundos, garantindo que você não terá um cheque devolvido ou uma transação / transferência recusada. Também evita o acionamento de uma cobrança de fundos não suficientes (NSF).

O valor em dólares do cheque especial varia de acordo com a conta e o banco. Muitas vezes, o cliente precisa solicitá-lo especificamente. Há uma variedade de prós e contras no uso de proteção contra cheque especial, mas uma coisa a ter em mente é que os bancos não estão prestando o serviço pela bondade de seu coração. Eles geralmente cobram uma taxa por isso.

Como tal, os clientes devem confiar na proteção do cheque especial com moderação e apenas em caso de emergência. Se o cheque especial for usado excessivamente, a instituição financeira pode remover a proteção da conta.

O que é um cheque especial?

p Um cheque especial é um empréstimo concedido por um banco que permite ao cliente pagar contas e outras despesas quando a conta chega a zero. Por uma taxa, o banco concede um empréstimo ao cliente no caso de uma cobrança inesperada ou saldo insuficiente da conta. Normalmente, essas contas cobram uma taxa única de fundos e juros sobre o saldo pendente.

Como funciona o cheque especial?

p Sob proteção de cheque especial, se a conta corrente de um cliente entrar em um saldo negativo, eles poderão acessar um empréstimo pré-determinado fornecido pelo banco, e são cobrados uma taxa. Em muitos casos, a proteção contra cheque especial é usada para evitar que um cheque seja devolvido, e o constrangimento que isso pode causar. Adicionalmente, pode evitar uma taxa de fundo insuficiente, mas, em muitos casos, cada tipo de taxa cobrará aproximadamente a mesma quantia.

Quais são os prós e os contras do descoberto?

p Os prós do cheque especial envolvem fornecer cobertura quando uma conta inesperadamente tem fundos insuficientes, evitando constrangimento e cobranças de "cheque devolvido" de comerciantes ou credores. Mas é importante pesar os custos. O cheque especial geralmente vem com uma taxa e juros significativos que, se não for pago em tempo hábil, pode adicionar um fardo adicional ao titular da conta. De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau, clientes que tinham cheque especial, na verdade, frequentemente pagam mais em taxas do que aqueles sem ele.