5 razões pelas quais sua pontuação de crédito caiu do nada

Você paga suas contas de cartão de crédito em dia a cada mês. Você nunca perde o pagamento de uma hipoteca. Você não acumulou muitas dívidas. Então, por que sua pontuação de crédito caiu 20 pontos repentinamente?

Você conhece os grandes motivos pelos quais sua pontuação de crédito pode cair:atrasos nos pagamentos e uma grande quantidade de novas dívidas de cartão de crédito. Mas há outras razões que não são tão óbvias. E se sua pontuação de crédito tiver uma queda inesperada, uma dessas razões menos óbvias pode estar por trás disso.

1. Você cancelou um cartão de crédito

Você pode pensar que cancelar um cartão de crédito que não usa mais é uma jogada financeira inteligente. Se isso impede você de cobrar pelo cartão, pode ser. Mas fechar um cartão de crédito também pode fazer com que sua pontuação de crédito caia.

Isso se deve a algo chamado índice de utilização de crédito. Esse índice mede quanto do seu crédito disponível você está usando. Quanto menor for essa proporção, melhor será para sua pontuação de crédito. Digamos que você tenha três cartões de crédito com limite de US $ 6, cada um, 000. Esse é um limite de crédito total de $ 18, 000. Agora digamos que você tenha $ 6, 000 de dívidas de cartão de crédito. Você está usando $ 6, 000 de $ 18, 000 do crédito total disponível, que é uma taxa de utilização de crédito de cerca de 30 por cento. Os credores gostam de ver essa proporção em torno desse nível ou inferior.

Se você fechar um desses cartões, você de repente estará usando $ 6, 000 de apenas $ 12, 000 do crédito total disponível - uma taxa de utilização de crédito de 50 por cento. Esse salto pode fazer com que sua pontuação de crédito sofra uma queda inesperada.

2. Você vem acumulando dívidas de cartão de crédito gradualmente ao longo do tempo

Fechar uma conta de cartão de crédito não é a única maneira de aumentar sua taxa de utilização de crédito. Talvez você esteja constantemente acumulando novas dívidas de cartão de crédito por meses. Você está fazendo seus pagamentos com cartão de crédito dentro do prazo, mas você também está aumentando o saldo total de seus cartões. Esse, também, pode fazer com que seu índice de utilização de crédito suba gradualmente e resulte em uma queda em sua pontuação de crédito.

O melhor passo é pagar o suficiente da dívida do cartão de crédito a cada mês, de modo que o valor do crédito disponível diminua constantemente, em vez de aumentar. (Veja também:O método mais rápido para eliminar dívidas de cartão de crédito)

3. Você solicitou novas contas de cartão de crédito

Solicitar novos cartões de crédito ou linhas de crédito também pode fazer com que sua pontuação de crédito caia, pelo menos um pouco. Cada vez que você solicita um novo cartão de crédito ou linha de crédito, a notificação da consulta será adicionada aos seus três relatórios de crédito - um de cada um mantido pelas agências de crédito nacionais da TransUnion, Equifax, e Experian.

Cada consulta "difícil" para um novo crédito pode fazer com que sua pontuação caia ligeiramente. E se você se inscreveu para várias novas contas de cartão de crédito ao mesmo tempo, essa queda pode ser maior.

A boa notícia é que as quedas decorrentes da solicitação de um novo crédito são geralmente menores. O myFICO relata que as solicitações de novo crédito representam apenas 10 por cento de sua pontuação de crédito total. (Veja também:Como as consultas de crédito afetam sua pontuação de crédito)

4. Você co-assinou por alguém que perdeu pagamentos

Você já assinou um empréstimo para um de seus filhos? Não é incomum que os pais façam isso para ajudar seus filhos, dizer, se qualificar para um empréstimo de automóvel se seu crédito ainda não estiver maduro o suficiente para se qualificar por conta própria. O plano é que a pessoa com quem você co-assinou pague seus pagamentos em dia todos os meses.

Mas e se essa pessoa não pagar? Porque seu nome está no empréstimo, você também é responsável pelos pagamentos mensais. Esses pagamentos perdidos irão para seus relatórios de crédito, também. E isso pode fazer sua pontuação despencar rapidamente. (Veja também:Você deve assinar o formulário de cartão de crédito de seu filho adolescente?)

5. Você não pagou uma conta médica ou de serviços públicos

Existem muitos pagamentos de contas que não são informados às agências de crédito. Experian, TransUnion, e a Equifax não recebe informações sobre seus pagamentos a médicos, Serviços de utilidade pública, provedores de telefonia celular, e, na maioria dos casos, o aluguel que você paga ao seu senhorio a cada mês.

Contudo, perder esses pagamentos pode eventualmente fazer com que sua pontuação de crédito diminua. Depois de muitos pagamentos perdidos, os credores por trás dessas contas podem enviar sua conta para coleções. Isso enviará uma agência de cobrança de dívidas atrás de você. Isso também resultará em um aviso em seus relatórios de crédito de que você tem contas em cobrança.

Isso pode fazer com que sua pontuação de crédito sofra uma queda severa. Portanto, não ignore nenhuma fatura, mesmo se você achar que perder um pagamento não vai acabar no seu relatório de crédito.