Como configurar um orçamento de emergência

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Quando se trata de se preparar para o pior, um fundo de emergência pode ser fundamental para proteger suas finanças em tempos de incerteza. Um fundo de emergência é uma quantia de dinheiro economizada especificamente para custos inesperados. Seu objetivo é ajudar a evitar que você esgote suas economias ou se endivide devido a circunstâncias imprevistas. Estes podem ser tão pequenos quanto o seu carro quebrar ou tão prejudiciais quanto ficar gravemente doente ou perder o emprego. Os fundos de emergência são recomendados pela maioria dos especialistas financeiros e geralmente são um tópico de discussão no setor financeiro. Mas o que é menos falado é um orçamento de emergência, que é outra parte importante da proteção de suas finanças, especialmente se suas dificuldades forem mais de longo prazo.

O que é um orçamento de emergência?

Ao contrário do seu orçamento normal diário, semanal ou mesmo mensal, um orçamento de emergência reduz todas as despesas apenas às necessidades básicas. Isso significa fazer um orçamento para suas necessidades básicas e responsabilidades financeiras apenas para reduzir severamente seus gastos e ajudar a esticar ainda mais seu dinheiro para durar mais.

Por que você deve criar um orçamento de emergência

Ao eliminar todas as suas despesas desnecessárias, um orçamento de emergência pode ajudar a liberar algum dinheiro e fornecer algum espaço para respirar. Dependendo da sua situação, isso pode ajudá-lo a colocar mais dinheiro em seu fundo de emergência ou ter mais dinheiro para pagar as contas e se manter à tona sem prejudicar seu crédito ou finanças.

Quando usar um orçamento de emergência

Você pode usar um orçamento de emergência a qualquer momento, mas há certos momentos em que definitivamente deve ter um. Dois casos comuns em que você criaria um orçamento de emergência são:para ajudá-lo a construir um fundo de emergência e para ajudá-lo a pagar por suas necessidades básicas durante dificuldades financeiras. Em tempos de emergência, você deve usar esse orçamento em conjunto com seu fundo de emergência, se tiver um.

Como criar um orçamento de emergência

Reserve algum tempo para se concentrar especificamente na criação de seu orçamento de emergência. Sirva-se de um pouco de café, pegue uma calculadora e tenha sua planilha de orçamento e contas prontas para referência. Isso pode levar um pouco de tempo, esforço e matemática de sua parte. Aqui está o que fazer a seguir.

Revise seu orçamento regular

Seu orçamento regular já lhe dirá quanto você está gastando. Se você ainda não tem um, comece aprendendo como criar um orçamento. Por enquanto, anote todas as suas despesas mensais, regulares e irregulares. Você pode fazer isso analisando todas as suas contas mensais – os serviços públicos podem ter que ser arredondados – e revisando seus recibos e extratos bancários e de cartão de crédito para determinar a quantidade média de dinheiro que você está gastando em outras coisas, como mantimentos, gás, roupas e entretenimento. Adicione-os para ver quanto você está gastando atualmente a cada mês.

Despesas separadas 

Depois de ter todas as suas despesas listadas, separe-as em duas categorias:necessárias e desnecessárias. Como o estilo de vida de todos é diferente, cabe a você determinar quais são. Aqui está alguma ajuda para decidir:



Despesas necessárias  cuidar de suas necessidades básicas. Esses tipos de custos também são conhecidos como despesas “fixas” porque são as coisas que você absolutamente precisa a cada mês. Essas despesas incluem alimentação, abrigo, transporte. Então, quais custos se enquadram nessas despesas? Para comida, esse custo é mantimentos – não jantar fora. Para abrigo, os custos podem incluir sua hipoteca ou pagamento de aluguel, custo médio de serviços públicos e seguro residencial. Para transporte, você pode incorrer em custos como pagamento de carro, seguro de carro, gás ou passes de transporte público.

Outras despesas necessárias podem incluir telefone, internet (especialmente se você estiver trabalhando em casa) e pagamentos mínimos de suas dívidas, para que você não estrague seu crédito. Você também pode ter obrigações financeiras legalmente exigidas, como pensão alimentícia e pensão alimentícia.



Despesas desnecessárias são custos para coisas que você pode viver sem, se for preciso. Isso normalmente inclui assinaturas (cabo, serviços de streaming, academias, etc.) e despesas de entretenimento, como jantar fora, ir ao cinema e fazer compras.

Decida o que manter, o que diminuir e o que se livrar

Mantenha as despesas necessárias e corte completamente as desnecessárias. O próximo passo é pegar todas essas despesas desnecessárias e removê-las do seu orçamento. Cancele suas assinaturas e associações. Desafie-se a planejar e fazer todas as suas refeições. Limpe seus DVDs e assista sua coleção em casa. Organize uma noite de jogos com seus entes queridos. Encontre maneiras criativas de entreter você e sua família gratuitamente.



Reduza quaisquer despesas fixas que puder. Depois de cortar todas as despesas possíveis do seu orçamento, analise e veja quais despesas fixas você pode reduzir. Muitas empresas de serviços públicos, operadoras de telefonia celular e empresas de cabo trabalharão com você para oferecer opções mais econômicas, incluindo colocar você em um plano diferente ou oferecer um desconto. Verifique se você tem um contrato com a empresa – isso é típico com provedores de TV a cabo e celular. Se você não tiver um contrato, considere comprar taxas mais baixas e preços iniciais. Isso é especialmente bom para os custos de seguro. Muitas vezes, você pode ficar com seu provedor atual e obtenha um custo menor dizendo a eles que você está mudando para um provedor diferente.

Quando se trata de pagamentos de dívidas, trabalhe com seu credor e veja se você pode reduzir sua taxa de juros ou, se estiver em apuros, adiar os pagamentos. Muitos credores hipotecários oferecem assistência para aqueles que enfrentam dificuldades financeiras. Essas opções disponíveis podem incluir um refinanciamento, modificação de hipoteca, planos de reembolso ou tolerância de hipoteca. A melhor coisa a fazer é entrar em contato com um especialista em hipotecas, explicar sua situação e discutir suas opções.

Você pode tomar outras ações para reduzir algumas de suas despesas fixas. Esses truques podem incluir ajustar o termostato alguns graus mais baixo, adicionar isolamento extra às janelas, instalar luzes LED, tomar banhos mais curtos e trocar os filtros de ar regularmente. Você pode cortar as despesas de transporte pegando carona para o trabalho ou usando transporte público. Você pode economizar dinheiro em mantimentos usando cupons, comprando genéricos e evitando corredores de junk food.

Reavalie suas metas

Em tempos de emergência ou dificuldades financeiras, o objetivo mais importante é poder pagar suas contas. Isso significa que quaisquer outros objetivos ficam em segundo plano. Até que sua renda volte a subir ou suas dificuldades tenham passado, você pode precisar pausar o progresso que está fazendo em outro lugar. Por exemplo, se você está contribuindo para um fundo de férias, pare. Se você estiver pagando dívidas de forma agressiva e fazendo pagamentos extras, faça uma pausa na parte agressiva e reduza seus pagamentos apenas ao mínimo. Esse dinheiro extra deve ir para pagar suas contas. E se seu fundo de emergência permitir que você pague suas contas e ainda tenha algum dinheiro sobrando, sua próxima prioridade deve ser construir seu fundo de emergência, se puder.

Dê a si mesmo espaço para respirar... e graça

Mesmo nos momentos mais disciplinados, você pode incorrer em certas despesas que não esperava ou esqueceu de orçar. Portanto, ao criar um orçamento de emergência, crie uma categoria para custos inesperados. Dependendo de quanto dinheiro você pode poupar, você pode reservar $ 25 ou $ 50 ou menos. Junto com um pouco de espaço para respirar, dê a si mesmo um pouco de graça enquanto trabalha com seu orçamento de emergência. Pode ser difícil se acostumar a viver com um orçamento básico e desistir de seus luxos. Você pode escorregar aqui ou ali, e tudo bem. Aprenda com isso, ajuste seu orçamento quando necessário e siga em frente.

Economize algum dinheiro extra

Depois de criar um orçamento de emergência e listar as novas despesas, some todas elas. Se você não estiver ganhando uma renda no momento, essa será a quantia de dinheiro que você precisará para cobrir suas despesas do mês. Se você ainda estiver ganhando uma renda, subtraia o total de todas as despesas em seu orçamento de emergência de sua renda e transfira qualquer dinheiro que sobrou para sua conta poupança ou fundo de emergência. Apenas forneça a si mesmo algum espaço de manobra, para que sua conta não fique negativa se houver uma cobrança mais alta ou uma cobrança que não era esperada.

Aqui está um exemplo de orçamento de emergência

DESPESAS	ORÇAMENTO NORMAL	ORÇAMENTO DE EMERGÊNCIA
Necessário
Hipoteca	US$ 1.200	US$ 1.200
Eletricidade	$ 100	$ 85
Calor/Gás Natural	$ 90	$ 70
Celular	$ 80	$ 50
Internet/Cabo	$ 150	$ 90 (apenas internet, sem cabo)
Seguro de automóvel	$ 200	$ 125
Gás	$ 75	$ 50
Alimentos / mantimentos	$ 300	$ 200
Pagamento de carro	$ 250	$ 250
Empréstimo estudantil	$ 200	$ 200
Cartão de crédito	$ 300	$ 75 (pagamento mínimo)
Custos inesperados	$ 150	$ 50
Desnecessário
Fundo de férias	$ 50	$ 0
Jantar fora	$ 200	$ 0
Entretenimento	$ 100	$ 0
Associação de ginásio	$ 30	$ 0
Serviços de transmissão	$ 20	$ 0
TOTAL	US$ 3.495	US$ 2.445

Uma vez de volta aos trilhos, reconstrua lentamente

Uma vez que sua renda retorne, seja complementada ou estabilizada e a emergência ou dificuldade tenha diminuído, pode ser tentador retornar à sua vida normal o mais rápido possível. Em vez disso, reconstrua seu orçamento “normal” lentamente. Se você está vivendo bem com seu orçamento de emergência, considere estendê-lo enquanto trabalha para reabastecer ou construir seu fundo de emergência. Comece a adicionar outras despesas gradualmente. Lembre-se de que, só porque você pode adicionar uma despesa de volta, não significa que você precise. Se você conseguiu ficar em forma em casa, continue se exercitando em casa em vez de voltar à academia. Se você pudesse viver sem tomar café diariamente, talvez se delicie com um café por semana. Depois de criar seu novo orçamento menos rigoroso, reavalie suas metas financeiras e inicie-as novamente quando se sentir pronto.

Outras medidas financeiras a serem tomadas

Quando as finanças estão tensas, pode ser útil encontrar maneiras de complementar sua renda. Considere vender itens que você não usa mais, pedir um aumento ou conseguir um segundo emprego ou agitação lateral.

Durante esse período, você também deve monitorar seu crédito para garantir que sua situação atual não tenha um impacto negativo em sua pontuação. Com uma pontuação mais alta, você pode obter melhores condições de empréstimos, aprovação de empréstimos mais fácil e melhores taxas de seguro.

Também é aconselhável conversar com seu consultor financeiro, que pode ajudá-lo a criar um orçamento de emergência e oferecer outras orientações financeiras adaptadas à sua situação específica.