6 custos surpreendentes para se preparar ao planejar a aposentadoria

Se você está se aproximando da aposentadoria, é provável que tenha economizado para esse evento a maior parte de sua vida. E agora que está quase aqui, você pode estar se perguntando se está preparado financeiramente. Poupar para a aposentadoria é uma parte do quebra-cabeça; planejar como você vai gastar seu dinheiro ao longo de muitos, muitos anos é o outro. A parte do planejamento é onde algumas pessoas podem tropeçar, especialmente se não olharem para o futuro.


“Planeje por décadas, não anos”, diz Jeff Rose, planejador financeiro certificado e fundador da Good Financial Cents. “Muitos daqueles que querem se aposentar planejam apenas nos primeiros anos. Se você planeja se aposentar aos 65 anos, lembre-se de que muitas pessoas vivem até os 85 ou 90 anos. São 25 anos! Planeje e economize de acordo.”


Como você planeja e economiza para a aposentadoria da maneira certa? Começa por saber quanto custa a reforma, para que possa ter uma ideia de quanto vai gastar.

Quanto custa a aposentadoria?

De acordo com o USA Today, “o americano médio gastará cerca de US$ 987.000 a partir da idade de aposentadoria [cerca de 65]”. Obviamente, o valor exato que você gastará depende de vários fatores, incluindo o estado em que mora e o tipo de aposentadoria que deseja ter. Se você planeja viver uma aposentadoria mais ativa ou deseja se aposentar em um estado com um custo de vida mais alto, como o Havaí, espere gastar mais.


Não importa onde você escolha se aposentar ou como você escolhe viver sua aposentadoria, existem algumas despesas que todo aposentado parece enfrentar, quer ele as espere ou não.

O que esperar quando se trata de despesas de aposentadoria

Não deixe que essas despesas de aposentadoria comuns, mas muitas vezes surpreendentes, atrapalhem a aposentadoria que você deseja viver.

Despesas médicas

À medida que os corpos envelhecem, eles podem exigir mais manutenção à medida que o sistema imunológico enfraquece, o tecido muscular atrofia e os ossos se tornam mais frágeis. Embora não gostemos de pensar em nossa saúde em declínio, é isso que acontece na natureza. E embora você possa pensar que é invencível, é melhor estar preparado para o caso de você não ser. À medida que envelhece, você pode ter mais problemas médicos e, portanto, maiores despesas médicas na aposentadoria. E se você acha que estará coberto graças ao Medicare, pense novamente.

Você precisará pagar por sua própria cobertura de saúde se se aposentar antes dos 65 anos, a idade elegível para o Medicare (a menos que se qualifique para invalidez). Mesmo se você estiver no Medicare, lembre-se de que ele não é gratuito nem abrangente. Juntamente com o pagamento de franquias, co-pagamentos e prêmios, você também pode precisar pagar alguns de seus cuidados de saúde do próprio bolso ou com seguro suplementar. O Medicare normalmente cobre cerca de 80% de suas despesas médicas, portanto, você precisará planejar esses outros 20%.



Como planejar com antecedência: Você pode planejar esses custos e até criar um fundo de emergência para despesas médicas, mas a prevenção é ainda melhor. Escolhas de estilo de vida mais saudáveis ​​agora podem salvá-lo no futuro, portanto, mantenha-se fisicamente ativo, coma frutas e vegetais e faça visitas regulares ao seu médico e dentista.

Cuidados de longo prazo

Outro problema com o Medicare é que ele não cobre cuidados de longo prazo. Os cuidados de longa duração incluem assistência às necessidades básicas de vida e atividades da vida diária. Normalmente, é necessário para alguém com uma condição médica grave ou deficiência, incapaz de cuidar de si mesmo. O custo desse tipo de atendimento pode surpreendê-lo. Por exemplo, a vida assistida pode custar uma média de US$ 4.051 por mês, de acordo com a Genworth.



Como planejar com antecedência: Além de viver um estilo de vida mais saudável agora, você também pode planejar o futuro potencial comprando um seguro de cuidados de longo prazo, que ajuda a cobrir os custos de coisas como vida assistida, centros de reabilitação de longo prazo, atendimento domiciliar e alguns lares de idosos.

Cuidados com Pais e Filhos

Além de se preparar para pagar suas despesas de aposentadoria, você pode ter que planejar pagar as despesas de outras pessoas também. As pessoas estão vivendo mais do que nunca e podem até estar sobrevivendo às suas economias. Se seus pais ultrapassaram a idade que esperavam viver quando planejaram sua própria aposentadoria, eles podem ficar sem fundos. E se forem muito mais velhos, podem não conseguir voltar a trabalhar para ganhar mais.

Os aposentados de hoje também enfrentam outro problema – crianças bumerangues. Muitos millennials estão voltando a morar com seus pais à medida que avançam na vida adulta, economizam mais dinheiro ou tentam alcançar outros objetivos financeiros ou de vida. Isso pode sobrecarregar as finanças de um pai que está se aposentando se ele assumir alguns dos custos adicionais de ter uma ou duas pessoas extras morando sob seu teto.



Como planejar com antecedência: Converse com seus pais sobre suas finanças e se eles têm planos para cuidados de longo prazo, se for necessário. Dependendo dos planos deles, talvez você precise ajustar o seu.

Mudança no estilo de vida

Com mais tempo para fazer as coisas que amam e uma longa lista de desejos para cumprir, muitos aposentados acabam gastando mais dinheiro na aposentadoria do que o planejado devido aos custos de assumir novos hobbies e viajar mais. O início da aposentadoria pode ser emocionante, e os primeiros anos geralmente são os orçamentos e os gastos de tempo que podem ficar um pouco fora de controle se você não for cuidadoso. É durante esse período que você precisa considerar suas necessidades futuras junto com seus objetivos atuais.

“Você quer manter o suficiente no banco por décadas, então não deixe a inflação do estilo de vida se tornar um problema”, adverte Rose. “Faça escolhas calculadas em relação a gastos desnecessários.”



Como planejar com antecedência:  Faça uma lista de todas as coisas que você quer fazer, visitar e experimentar quando se aposentar e, em seguida, pesquisar quanto custaria fazer cada uma delas. Quer viajar para a Itália? Planeje uma viagem e calcule os custos, se você realmente vai ou não. Quer aprender a tocar violão? Pesquise o custo das aulas locais e o preço de um violão, se você ainda não tiver um. Colocar um custo para cada item da sua lista o ajudará a implementar suas mudanças de estilo de vida em seu orçamento ou a saber quanto você precisa economizar. Também pode ajudá-lo a determinar quais novos hobbies e experiências devem ser seguidos primeiro.

Custo de vida crescente

Mesmo que você não mude seu estilo de vida, o custo de seu estilo de vida pode mudar, graças à inflação. Pense no preço de mantimentos, roupas ou gasolina quando você era mais jovem em comparação com esses preços agora. As chances são muito maiores. Agora imagine quais serão no ano em que você se aposentar e nos anos seguintes. Felizmente, você não terá que fazer muitas suposições. Exceto quaisquer mudanças dramáticas na economia ou grandes eventos mundiais, há pessoas que previram as taxas de inflação dos EUA a longo prazo.



Como planejar com antecedência: Faça alguma pesquisa sobre as taxas de inflação. Revise os números anteriores para ver como eles flutuaram e o que pode ter causado a mudança. Você também pode revisar quais são as taxas de inflação projetadas para os próximos anos. No momento, as previsões para os próximos 20 anos permanecem entre 2 e 2,5%.

Você também pode se preparar para a inflação diminuindo outras despesas antes de se aposentar para ter mais dinheiro para o aumento do custo de vida. Para fazer isso, trabalhe no pagamento de dívidas, evite assumir mais dívidas e veja onde você pode cortar custos com serviços públicos, seguros e assinaturas.

Impostos

Só porque você está aposentado não significa que você não precisa pagar impostos. Lembre-se, se você tiver um IRA tradicional ou 401(k), será tributado a cada saque. Essas contas são com impostos diferidos, o que significa que você não será tributado sobre o dinheiro que depositou nelas até tirá-las. E se você retirar antes dos 59 anos e meio, será tributado sobre a distribuição e pagar uma multa.

E não se esqueça dos impostos sobre a propriedade. Mesmo se você possuir sua casa livre e limpa, ainda terá que pagar impostos anuais sobre a propriedade, que normalmente aumentam ano após ano. Se você está comprando uma casa, lembre-se de que seus impostos sobre a propriedade serão reavaliados e normalmente muito mais altos do que você está acostumado a pagar se for sua casa agora.



Como planejar com antecedência:  Diversificar seus ativos de aposentadoria permitirá que você escolha de quais contas retirar. Portanto, se você tiver uma conta isenta de impostos, como um Roth IRA, poderá tirar isso enquanto continua permitindo que sua conta com impostos diferidos, como um 401 (k) tradicional, cresça.

Quanto aos impostos sobre a propriedade, se você mora em sua casa há algum tempo, não é estranho aos impostos sobre a propriedade. Até agora, você deve ser capaz de estimar os impostos futuros sobre sua propriedade com base no que você pagou no passado e quantos impostos aumentam em média ano a ano. Se você está comprando uma nova casa na aposentadoria, pode calcular seus impostos sobre a propriedade multiplicando o valor avaliado de sua casa pela taxa de imposto do governo local.

Despesas que podem diminuir na aposentadoria

“Os custos que se dissipam podem incluir gasolina ou pedágio que você gastou no deslocamento para o trabalho”, diz Rose. “Idealmente, você provavelmente pagou sua casa e veículo antes de se aposentar. [Assim, despesas como] hipotecas ou pagamentos de carro diminuirão para os aposentados”.


Embora você possa ver uma queda em algumas despesas de vida, Rose prevê que você não verá uma grande queda em seus gastos gerais.


“Não espere que suas despesas caiam drasticamente durante a aposentadoria”, adverte Rose. “As despesas que você perde são frequentemente substituídas por outras que você escolhe assumir.”

Criando um orçamento de aposentadoria

“Não há problema em aproveitar sua aposentadoria, mas lembre-se de viver dentro de suas possibilidades e ter um orçamento estruturado”, diz Rose. “Estar aposentado não significa que você não deve acompanhar seus gastos.”

Para criar um orçamento pessoal para a aposentadoria antes de saber como realmente serão seus gastos, anote suas despesas do ano passado. Primeiro, veja onde você pode eliminar ou diminuir alguns gastos (provavelmente custos de deslocamento, trajes de negócios, lavagem a seco etc.). Em seguida, adicione quaisquer despesas que você prevê que aumentarão na aposentadoria (saúde, entretenimento, viagens etc.). Ao descobrir quanto você deve gastar na aposentadoria em geral, cerca de 80% do seu salário é um bom ponto de partida. Novamente, isso dependerá de onde e como você se aposenta.

A melhor maneira de planejar sua aposentadoria é falar com seu consultor financeiro, que pode ajudá-lo a criar um plano e orçamento que melhor se adapte às suas necessidades e objetivos individuais. Se você procura mais recursos, RocketHQ ^SM  tem informações sobre finanças pessoais e dicas para quitar dívidas e economizar dinheiro.