Como fazer um orçamento

p Praticamente qualquer pessoa pode seguir um orçamento de um ou dois meses. Mas a maioria das pessoas não persiste por muito tempo.

p Eu sei algo sobre orçamento da minha própria transição de estar quebrado para me tornar um milionário. Embora eu nunca tenha feito um orçamento mensal formal, Aprendi a manter minhas despesas básicas de vida baixas. Como resultado, Economizei uma porcentagem incrível de minha renda - até 80% - apenas vivendo bem abaixo de minhas posses.

p Isso é o que um orçamento pode fazer por você.

p Vamos nos concentrar em como fazer um orçamento mensal. Fornecerei várias opções para que você possa implementar uma que funcione melhor para você.

6 etapas para criar um orçamento

p Em seu núcleo, definir um orçamento requer matemática simples espalhada pelo tempo. Você pode escolher qualquer período de tempo, mas a maioria das pessoas faz um orçamento mensal. Isso parece natural porque muitas despesas ocorrem mensalmente.

p Aqui estão as seis etapas básicas para criar um orçamento de sucesso:

1. Determine sua renda disponível mensal

p Você começará determinando sua renda mensal. Isso exigirá sua receita líquida - que é essencialmente o seu salário líquido. Ele ignora as deduções da folha de pagamento, como impostos de renda, prêmios de seguro saúde, ou contribuições para poupança de aposentadoria.

p Isso lhe dará uma imagem precisa da renda disponível que você tem disponível a cada mês. Também representará o limite superior do seu orçamento. Seu objetivo final será gastar menos a cada mês do que sua receita líquida.

p Agora, se você tiver uma fonte adicional de renda, como um movimento lateral, você pode ou não querer incluir isso em seu orçamento. Se você incluí-lo, você obviamente terá mais espaço em seu orçamento, mas você também precisará do movimento lateral para manter seu orçamento vivo.

p Muitas pessoas gostam de manter suas fontes de renda suplementares fora de seu orçamento principal. Então, no fim do mês, você pode usar o dinheiro extra para algo extra - investimento ou alívio adicional da dívida do cartão de crédito, por exemplo.

2. Analise suas despesas

p Próximo, faça uma lista de todas as suas despesas. A melhor maneira de fazer isso é analisando suas despesas mensais nos últimos seis meses, ou mesmo um ano. Para a maioria das pessoas, isso pode ser feito apenas analisando suas contas correntes ou extratos de cartão de crédito.

p Faça uma lista detalhada de tudo despesas, em seguida, separe-os em duas categorias:

• Despesas fixas. Como o nome implica, são despesas com mensalidade fixa. Eles incluem o pagamento de sua casa, pagamento do carro, certos utilitários, prêmios de seguro, celular, e TV a cabo / Internet, e outros pagamentos mensais da dívida.
• Despesas variáveis. Essa categoria absorve praticamente todas as outras despesas. Inclui as duas despesas necessárias, como mantimentos, Gasolina, e reparos de carros, e despesas opcionais, como refeições em restaurantes e férias.

p Você precisará decidir se trabalhará para reduzir suas despesas fixas, Despesas variáveis, ou ambos. A maioria das pessoas começa com despesas variáveis ​​porque têm maior controle sobre esses custos. Por exemplo, você pode reduzir sua conta do supermercado para economizar dinheiro. Você também pode optar por gastar menos com refeições em restaurantes.

p Mas se você já está esticado com força, também pode ser necessário examinar suas despesas fixas. Por exemplo, seu principal problema financeiro pode ser uma casa ou um carro que você realmente não pode pagar. Você pode ter que considerar a redução de qualquer um para cumprir seus objetivos financeiros.

p Com meu próprio orçamento informal, minha escolha foi direcionar despesas fixas. Descobri que, ao manter despesas importantes, como moradia e transporte, em um nível baixo, Tive maior controle sobre minhas despesas variáveis. Isso foi mais facil pra mim, mas pode não funcionar para todos.

3. Escolha um sistema de orçamento

p Você precisará escolher um plano de orçamento que tenha certeza de que funcionará para você. Discutiremos três métodos de orçamento específicos na próxima seção, para que você possa escolher um deles ou inventar algo por conta própria. Mas você também deve considerar um dos aplicativos de orçamento listados na seção anterior. Tudo depende da sua preferência pessoal.

p Também, lembre-se de que qualquer sistema de orçamento que você implementar pode ser modificado de acordo com suas preferências pessoais. Por exemplo, você pode decidir enfatizar as metas de economia em vez da redução da dívida. Sinta-se à vontade para fazer alterações que atenderão melhor a seus objetivos financeiros pessoais.

4. Acompanhe o seu progresso daqui para a frente

p Começar com um novo orçamento será difícil - especialmente durante o primeiro mês. Afinal, se você nunca teve um orçamento antes, pode ser muito parecido com uma dieta, exceto que envolve despesas mensais.

p Já que sua meta é criar espaço extra em seu orçamento a cada mês, este é o número em que você precisa se concentrar. Por exemplo, digamos que seu lucro líquido seja de $ 4, 000 por mês. No primeiro mês, você reduz suas despesas para $ 3, 800. Isso deixa você com $ 200 extras que você pode colocar em uma conta poupança ou usar para reduzir suas dívidas.

p Talvez no próximo mês o dinheiro extra chegue a $ 350, e no terceiro mês, chega a $ 500. Esse é um número importante para rastrear, e você precisa saber quanto dinheiro sobrou no final do mês. Este feedback pode dizer se seu orçamento está realmente funcionando.

p Em um orçamento de sucesso, o dinheiro extra que sobra a cada mês deve crescer pelo menos um pouco, presumindo que você não teve uma grande despesa inesperada. Mas seja paciente. Romper com velhos hábitos exige tempo e esforço.

5. Coloque dinheiro extra em direção ao objetivo pretendido

p À medida que você começa a acumular um superávit em seu orçamento, você pode ficar tentado a gastá-lo. Não Certifique-se de que os fundos extras encontrem seu caminho para economias ou pagamentos extras de dívidas, o que você decidir priorizar.

p Muitos novos orçadores descobrem que a automação ajuda. Isso é especialmente verdadeiro quando você deseja economizar dinheiro. Você pode configurar uma dedução na folha de pagamento ou uma transferência automática de conta bancária com base no superávit orçamentário do mês anterior. Este método redireciona o dinheiro para uma conta de poupança ou conta de investimento sem que você nunca o veja. Você não vai mais considerar esse dinheiro parte do seu salário líquido.

p Se você quiser usar os fundos extras para pagar dívidas de cartão de crédito, por exemplo, você pode configurar um débito automático de sua conta corrente na fatura do cartão de crédito. À medida que seu dinheiro excedente cresce a cada mês, você pode aumentar o pagamento automático de dívidas.

p A automação será particularmente importante se você teve dificuldade em lidar com dinheiro extra no passado.

6. Faça ajustes em seu orçamento conforme as necessidades de mudança

p É importante entender que o orçamento não é um processo estático. Sejamos realistas, mudanças nas finanças pessoais, especialmente quando você está no processo de obter controle sobre suas metas financeiras. À medida que sua situação financeira melhora para melhor, você pode modificar seu orçamento para obter resultados ainda melhores.

p Por exemplo, depois de usar seu orçamento por um tempo, você pode achar mais fácil cortar totalmente certas despesas. Eliminando a TV a cabo, uma associação de academia não utilizada, ou aumentar a franquia de uma apólice de seguro para diminuir o prêmio mensal são possibilidades. E para que você não sinta que será privado sem esses serviços, confira nossa lista das melhores alternativas à TV a cabo.

p E embora você possa ter começado a canalizar fundos extras para pagar dívidas, você pode decidir começar a transferir parte do excedente para sua conta poupança. Se os fundos extras em seu orçamento forem grandes o suficiente, você terá a opção de financiar a poupança e a redução da dívida.

Criação de um orçamento

p Um orçamento coloca você no controle de seu fluxo de caixa. Reduzindo gradualmente (ou repentinamente) suas despesas pessoais, você terá mais dinheiro para economizar ou usar para pagar algumas dívidas.

p A maioria das pessoas trabalha para ganhar um salário, de modo que possam pagar suas contas e comprar as coisas que desejam. Ausente um plano financeiro, essa é a ordem natural dos padrões de gastos humanos. Este fluxo natural deixa pouco espaço para economia de aposentadoria, construir um fundo de emergência, ou cortar a dívida do cartão de crédito.

p Um orçamento interrompe esse fluxo natural de gastos com base na quantidade de dinheiro que você ganha. De repente, você começa a contabilizar tanto as receitas quanto as despesas. Você também avalia a importância de cada um, e como isso se encaixa em seus objetivos financeiros mais amplos.

p Existem, claro, diferentes tipos de orçamentos. Você pode criar seu próprio orçamento, simplesmente escrevendo uma lista de suas despesas e tomando decisões sobre quais custos cortar e quais custos eliminar completamente. Algumas pessoas usam um bloco de notas; outros, como planilhas do Excel.

Usando ferramentas de orçamento online para fazer um orçamento

p Ou, você pode usar uma das muitas ferramentas de orçamento online. Dois dos mais populares são Mint e YNAB. O Mint é um aplicativo gratuito que também fornece acesso às suas pontuações de crédito gratuitas. YNAB (que significa You Need a Budget) é um serviço pago, mas é mais abrangente do que o Mint, e afirma que vai economizar $ 6, 000 no primeiro ano.

p Outra ferramenta é o Capital Pessoal. Ele tem recursos de orçamento limitados, mas é de uso gratuito. A Personal Capital também fornece conselhos e ferramentas de investimento generosas. De uma forma real, pode ajudá-lo a entender o que fazer com seu dinheiro à medida que o acumula.

p Qualquer um desses aplicativos agregará todas as suas despesas e contas em uma plataforma, dando a você uma visão de grande altitude de suas finanças de curto prazo e como elas afetam seus objetivos de longo prazo.

p Qualquer aplicativo vale a pena considerar se você nunca teve um orçamento em vigor antes. Eles podem fornecer todas as ferramentas de que você precisa para definir um orçamento. A maioria até automatiza o processo para você, analisando fontes de receita e despesas mensais.

3 tipos mais comuns de orçamento

p Provavelmente, existem dezenas de métodos de orçamento diferentes circulando por aí, mas abaixo estão três dos mais comuns.

1. O Sistema de Envelope

p Este tem suas origens - literalmente - em envelopes de papel. Ele surgiu da ideia de colocar dinheiro em envelopes individuais destinados a cada despesa em seu orçamento.

p Como você pode imaginar, este sistema de envelope é bastante extremo, mas muitas vezes é a melhor solução se você teve dificuldade em controlar seus gastos no passado.

p Agora, obviamente, isso era mais fácil nas gerações anteriores, quando as pessoas pagavam suas despesas principalmente com dinheiro. Mas ainda é possível fazer isso hoje. Você precisará sacar uma quantia suficiente em dinheiro de sua conta bancária após a chegada do cheque de pagamento e, em seguida, distribuir o dinheiro em seus envelopes.

p Então, você pode ver o dinheiro diminuir à medida que o mês avança.

p Como você já deve ter adivinhado, há também um aplicativo de orçamento chamado Mvelopes que usa o método de envelope - sem os envelopes de papel. Funciona alocando fundos em cada conta de despesas, “dando um propósito a cada dólar do seu orçamento”.

p Uma das vantagens que oferece é a flexibilidade do orçamento. Se você exceder em uma categoria de despesas, você pode compensar removendo fundos de outro.

2. Orçamento Base Zero

p Como o próprio nome indica, este método coloca cada dólar do seu orçamento em uma categoria específica. Este método pressupõe que você encontrará uma maneira de gastar os dólares não atribuídos sem querer. Para evitar gastos estúpidos, você atribuirá uma finalidade para cada dólar a cada mês.

p Na prática, se você tem $ 5, 000 em renda a cada mês, cada dólar deve ser atribuído a um propósito. Na maioria dos casos, você vai atribuir dinheiro para cobrir as despesas de manutenção. Mas qualquer coisa que sobrar será alocada intencionalmente para uma meta financeira, como economizar dinheiro ou pagar dívidas. O guru de finanças pessoais Dave Ramsey recomenda esse método.

p Este método pode ser particularmente restrito nos primeiros dias de seu orçamento, especialmente se você tem uma renda irregular e tem o hábito de gastar demais em resposta aos seus ganhos.

p Embora você certamente possa enganar o sistema criando um ou dois fundos secretos, uma planilha de orçamento com base zero garante que cada dólar do seu orçamento seja contabilizado. Se você se deixar levar por um fundo secreto, você pode desfazer todo o método.

p Isso traz um ponto importante que se aplica a qualquer tipo de plano de gastos: Um bom orçamento exigirá sua total cooperação. Mesmo o sistema de orçamento mais elaborado já concebido não o ajudará se você não puder se comprometer com o orçamento e deixá-lo moldar seus hábitos de gastos.

3. O orçamento 50-20-30

p Este método de gestão de dinheiro é popular porque é simples e eficaz. Um orçamento de 50-20-30 não se intromete nos detalhes de seus hábitos de consumo diários. Você não terá que analisar seu extrato bancário todo fim de semana. Em vez de, este método enfoca o quadro geral.

Como funciona a regra do orçamento 50-20-30?

p A alocação funciona assim:

• 50 por cento de sua receita após os impostos vai para as necessidades. Isso inclui habitação, transporte, mercearias, pagamentos de dívidas, prêmios de seguro, e outras despesas necessárias.
• 20 porcento vai para poupança e / ou reembolso de dívida adicional - pagamentos extras de empréstimos estudantis ou indo além dos pagamentos mínimos do seu cartão de crédito, por exemplo.
• 30 por cento é gasto em "desejos" - aquelas coisas que você não precisa necessariamente, mas deseja ter. Isso pode incluir gastar dinheiro com roupas, refeições do restaurante, entretenimento, e férias.

p Um orçamento de 50-20-30 coloca você no caminho certo para alocar 20% de sua receita líquida para poupança e pagamento de dívidas. Isso é o dobro dos 10% que o orçamentário típico aloca para esse propósito. Se você seguir seu plano religiosamente, suas finanças pessoais melhorarão muito rapidamente.

p Eu gosto deste plano de orçamento, mas tem uma fraqueza óbvia:você poderia realmente cobrir as despesas necessárias com apenas metade de sua receita líquida? Isso seria especialmente problemático para famílias de baixa renda.

p Mas a solução alternativa é reduzir os 30% alocados para os desejos. Pode ser que você tenha que dedicar 70% de sua receita líquida às necessidades e limitar as necessidades a não mais que 10%. A parte crítica é manter a alocação de 20% para economia.

p Isso também demonstra a flexibilidade do método 50-20-30. Você pode mover dinheiro de uma categoria de gastos para outra. E você eliminaria a necessidade de acompanhar cuidadosamente todas as transações durante todo o mês. Contanto que você permaneça dentro das alocações percentuais designadas, este método de orçamento funcionará.

Como fazer um plano de orçamento que funcione para você

p Se você não tem um orçamento, e você está cansado de estar atrasado financeiramente, é hora de definir um orçamento mensal.

p Pode ser dificil, especialmente no começo, mas todo empreendimento que vale a pena na vida sempre é. Treine-se para se concentrar no resultado final positivo, em vez da inevitável sensação de abnegação que toda sugestão de orçamento parece exigir.

p Se você pode se comprometer com isso, você pode fazer funcionar. Encontre um sistema que você possa sustentar todos os meses. Quando você fizer isso funcionar, você descobrirá um novo nível de liberdade financeira.