529 Planos e você

Quer seu filho tenha algumas semanas ou esteja no ensino médio, não é cedo demais para pensar em como ajudá-lo com as mensalidades da faculdade. Pode parecer esmagador pensar em suas escolhas – no mínimo, considere um plano de economia de 529 faculdades.



Este tipo de conta é feito para ajudá-lo a pagar os custos de educação qualificada. Há muitas vantagens, mas não é o ajuste certo para todas as famílias.

O que é um plano 529?

Um plano 529 é um plano de poupança com vantagens fiscais que é usado para ajudar a pagar as despesas qualificadas do ensino superior e também cobre o ensino qualificado K-12. Aos olhos do IRS, esses planos de poupança também são chamados de “planos da Seção 529” ou “Planos de Mensalidade Qualificados”. Pense neles como uma conta de poupança da faculdade com algumas vantagens a mais, em vez de apenas deixar o dinheiro ficar em uma conta de poupança normal.



Existe um plano 529 para incentivar os membros da família a economizar para o custo futuro da educação de uma criança. Eles geralmente são patrocinados por instituições educacionais, estados ou agências estaduais. Todos os estados mais D.C. patrocinam um mínimo de um tipo de plano 529.



Os dois principais tipos de planos 529 são planos de mensalidades pré-pagos e planos de poupança. Os planos de mensalidades pré-pagos permitem que o titular da conta pague antecipadamente as mensalidades e taxas em escolas específicas para o beneficiário, enquanto os planos de poupança são semelhantes ao que você tem em uma conta de aposentadoria como um IRA.

Como funciona um plano 529?

Todos os 529 planos de poupança da faculdade precisam ter um titular de conta e um beneficiário. Desde que o titular da conta tenha pelo menos 18 anos e seja um residente legal dos EUA, ele pode abrir uma conta.



O titular da conta – às vezes chamado de participante – tem o controle da conta, como a distribuição de ativos e outras decisões relacionadas a investimentos. Outros adultos podem doar dinheiro para uma conta existente.



Outras regras diferem dependendo do tipo de plano aberto.

Planos de mensalidades pré-pagos

Esse tipo de conta permite que o titular da conta compre créditos ou unidades nas universidades e faculdades participantes para quaisquer mensalidades futuras e taxas obrigatórias a preços atuais. Por exemplo, se uma unidade estiver bloqueada em $ 500, você só precisará pagar esse valor, mesmo que suba para $ 600 quando seu filho for para a faculdade.



Na maioria dos casos, você não pode usar planos de mensalidades pré-pagos para pagar despesas como hospedagem e alimentação. Atualmente, você não pode pagar antecipadamente para escolas de ensino fundamental e médio.



Os planos de mensalidades pré-pagos podem parecer mais restritivos, pois podem ter requisitos de residência para o titular da conta e o beneficiário. Eles são patrocinados pelos governos estaduais e não são garantidos pelo governo federal.



O dinheiro que você coloca em um plano de ensino pré-pago não é garantido - você pode perder parte ou todo o seu dinheiro se a instituição educacional tiver problemas financeiros. Além disso, se o seu beneficiário não frequentar essa faculdade ou universidade, você pode não receber todo o seu dinheiro de volta.

Planos de Economia para Educação

Esse tipo de conta permite que o titular da conta abra uma conta de investimento voltada para as despesas de educação qualificadas do beneficiário (isso pode incluir hospedagem e alimentação). O dinheiro que você investe normalmente pode ser usado para a maioria das instituições educacionais dos EUA, incluindo algumas faculdades e universidades fora dos EUA.



O titular da conta pode escolher entre uma ampla gama de opções de investimento, embora dependa do seu plano. Lembre-se de que qualquer dinheiro que você investe não é garantido – consulte um profissional financeiro apenas para o caso.

Quais são os benefícios de um plano 529?

Aqui estão alguns dos principais benefícios dos planos 529:

• Vantagens fiscais  – Nem todo plano 529 oferece contribuições dedutíveis de impostos, mas os ganhos podem crescer sem impostos. Além disso, se você retirar dinheiro para despesas qualificadas, também não pagará impostos. Verifique se há algum limite de quanto você pode sacar a cada ano.
• Vantagens fiscais estaduais  – Alguns estados também oferecem deduções ou créditos fiscais totais ou parciais se você contribuir para um plano 529.
• Você controla a conta – Seu beneficiário nomeado não pode acessar os fundos, o que significa que você pode garantir que o dinheiro seja usado para despesas educacionais qualificadas.

Os planos 529 valem a pena?

Cabe a você decidir se a abertura de um plano 529 ajudará o beneficiário. Você vai querer considerar se você tem os meios para reservar dinheiro em primeiro lugar. Por exemplo, se você está lutando para pagar uma dívida ou não colocou dinheiro em uma conta de poupança para aposentadoria, pode ser algo que vale a pena fazer primeiro.



Claro, se você quiser ter dinheiro suficiente para ajudar seu filho em vez de depender de empréstimos caros, vale a pena começar agora, mesmo que você não possa contribuir com uma tonelada inicialmente. Faça o que fizer, certifique-se de fazer uma pesquisa completa para ver o que o plano oferece, se há restrições e quais são as penalidades se você não usar o dinheiro para a finalidade pretendida. Isso significa comparar diferentes planos 529 para garantir que você encontre o ajuste certo.