10 perguntas para fazer a um consultor financeiro

Você está interessado em definir metas financeiras para você ou sua família que o ajudarão a alcançar seus sonhos de riqueza e investimento? Nesse caso, um consultor financeiro pode ajudar. No entanto, é importante que você escolha o profissional certo para ajudar a lidar com sua situação.


Antes de tomar uma decisão, há certas perguntas que você deve fazer a um consultor financeiro. Ter respostas o ajudará a garantir que seu futuro financeiro esteja nas mãos certas.

Escolhendo um consultor financeiro

Ao escolher um consultor financeiro, você deve começar pensando em seus objetivos para o futuro e em seu estado financeiro atual. Saber onde você está e onde deseja estar pode ajudá-lo a escolher um consultor que se alinhe aos seus objetivos.


Embora qualquer consultor financeiro deva ser capaz de ajudar um cliente a definir metas de dinheiro de curto e longo prazo, cada um varia em sua especialidade. Alguns consultores são especializados em gestão de patrimônio, alguns em estratégia de investimento e outros em crédito. É importante escolher o consultor certo para seus objetivos, e a melhor maneira de fazer isso é fazer as perguntas certas.

Quais perguntas fazer a um consultor financeiro

Vamos analisar 10 perguntas potencialmente úteis para fazer a um consultor financeiro para ajudá-lo a determinar se eles são a escolha certa antes de contratá-los.

1. Quais são suas qualificações?

Os consultores financeiros geralmente carregam uma longa lista de letras abreviadas após seu nome e título. Pode ser confuso navegar por esses credenciamentos, mas é útil entender as definições básicas desses termos. Algumas das acreditações de consultores financeiros mais comuns são:

• Planejador financeiro certificado (CFP): Esses indivíduos são credenciados pelo Certified Financial Planner Board of Standards e concluíram o treinamento educacional, passaram em um exame e possuem ampla experiência em planejamento financeiro. Esses especialistas financeiros geralmente podem ajudá-lo com uma ampla variedade de necessidades financeiras.
• Consultor financeiro credenciado (ChFC): ChFC é uma certificação de planejamento financeiro emitida pelo American College of Financial Services que serve como uma alternativa ao CFP. Há alguma sobreposição entre ganhar um CFP e um ChFC, mas um ChFC permite que os consultores recebam um treinamento um pouco mais especializado do que aqueles com um CFP.
• Analista Financeiro credenciado (CFA): Esses indivíduos são credenciados pelo CFA Institute. Esses consultores possuem experiência de trabalho substancial em uma variedade de serviços financeiros especializados. Eles devem passar por uma série de exames rigorosos para ganhar esse credenciamento. A obtenção de um CFA às vezes é um requisito para ocupar cargos importantes relacionados a investimentos em empresas ou empresas públicas.

Além de seus credenciamentos, também é importante descobrir quais outras qualificações os tornam o candidato certo para o trabalho. Há quanto tempo eles são consultores financeiros? O que seus clientes têm a dizer sobre eles?

2. Você é um fiduciário?

Um consultor financeiro fiduciário é alguém que fornece aconselhamento financeiro legal e ético ao seu cliente, mantendo os melhores interesses do cliente em mente. Como eles lidam com o dinheiro e os ativos de seus clientes, é necessário um certo nível de confiança nesses relacionamentos.


A SEC criou esse padrão para garantir que os fiduciários cumpram seu dever:lealdade e cuidado que colocam as necessidades de seus clientes acima das suas. Eles também devem declarar claramente quaisquer conflitos de interesse que possam surgir para que a capacidade do consultor de atender o cliente nunca seja afetada.


Um não-fiduciário, por outro lado, é alguém que pode fornecer apenas produtos recomendados a seus clientes, em vez de conselhos, mesmo que esses produtos não sejam a melhor escolha ou a mais acessível para eles. Embora muitos consultores se comercializem como fiduciários, nem sempre é esse o caso. É recomendável que, para seus próprios interesses, você se certifique de que seu consultor financeiro tenha uma responsabilidade fiduciária para com você – você deve poder perguntar a eles sobre isso e obter sua resposta por escrito.

3. Quais são os custos totais que pagarei por seus serviços?

Não hesite em perguntar ao seu possível consultor financeiro quanto custará seus serviços. Simplesmente perguntar a eles quais são suas taxas, no entanto, pode não fornecer uma representação totalmente precisa do valor total ou de quaisquer custos adicionais que você possa estar pagando para trabalhar com eles. Para ter uma ideia melhor do que pode custar trabalhar com um consultor, analise o método de cobrança dos clientes.


É comum que os consultores usem uma variedade de estruturas de taxas. Você deve perguntar ao seu consultor qual dessas estruturas eles usam para evitar o pagamento de taxas extras.

• Somente taxas: Pode cobrar uma taxa fixa por vários serviços, mas não recebe comissões.
• Com base em comissão: Recebe comissões por recomendar produtos.
• Com base em taxas: Cobra taxas por seus diversos serviços, mas também cobra comissões.

4. Quais serviços você oferece?

É importante considerar o que você deseja obter do seu tempo trabalhando com um consultor financeiro. Você precisa de conselhos de alta riqueza mais abrangentes ou tem objetivos diretos? Em que fase da vida você está e quão estratégico você quer ser? Todos esses são fatores importantes a serem considerados ao avaliar os serviços que um consultor oferece.


Aqui estão alguns dos serviços mais comuns que um consultor financeiro oferecerá a seus clientes:

• Planejamento de aposentadoria
• Criando uma relação de confiança 
• Planejamento imobiliário
• Mitigação de impostos
• Educação e planos de poupança 529
• Proteção de seguro
• Gestão de patrimônio
• Doação de caridade
• Sucessão empresarial 

Saber o que os consultores de serviços oferecem pode ajudá-lo a escolher o profissional certo. Anote esses serviços durante sua consulta inicial e compare-os posteriormente com outros consultores financeiros que você possa estar considerando.

5. Com que frequência nos comunicaremos?

Ao trabalhar com um consultor financeiro, você quer se sentir à vontade para se comunicar com a frequência necessária. Esta é uma pergunta importante a ser feita, pois você deseja alguém que atenda às suas necessidades em termos de comunicação e o mantenha atualizado sobre o que você precisa saber. Esse indivíduo é responsável por auxiliá-lo nas principais decisões financeiras, e isso requer um nível de confiança diferente de outros serviços profissionais – por isso é importante que você se sinta à vontade para conversar com seu consultor.


Considere quantos outros clientes eles aconselham. Isso ajudará você a avaliar o quanto eles estão ocupados e o nível de dedicação que serão capazes de fornecer. Com que frequência eles o atualizarão sobre as mudanças no seu plano? Com que frequência você agendará compromissos para verificar a progressão de sua meta?

6. Você é principalmente um consultor financeiro ou consultor de investimentos?

Embora esses dois termos possam parecer semelhantes, na verdade há uma grande diferença entre esses profissionais. A Securities and Exchange Commission (SEC) e a Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) definiram esses dois títulos como funções distintamente diferentes.

• Consultor financeiro: Pode ajudá-lo com uma ampla variedade de decisões financeiras pessoais e definição de metas. Muitos planejadores financeiros, corretores, contadores e outros profissionais podem ser considerados consultores financeiros.
• Consultor de investimentos: Lida principalmente com decisões de investimento e corretagem de ações. Isso pode ser a construção básica de portfólio ou estratégias de investimento de alto nível. Esses profissionais geralmente se envolvem mais com suas estratégias de investimento do que consultores financeiros, que podem apenas criar um plano ou meta para você sem ajudar pessoalmente a realizá-lo.

7. Qual é a sua filosofia de investimento?

Se você estiver interessado em conselhos sobre as decisões corretas de investimento, certifique-se de que a filosofia de investimento do seu consultor esteja alinhada com a sua. Seja qual for o estado do mercado, você quer que seu consultor tome as melhores decisões possíveis para você. Eles aguentarão quando as coisas ficarem difíceis ou venderão para obter um lucro mais rápido?


Pergunte sobre as considerações importantes que eles tomam ao tomar decisões financeiras em seu nome. Você vai querer saber como eles planejam diversificar seu portfólio, se favorecem o crescimento ou o valor, os tipos de investimentos que farão e o momento de mercado que acham certo investir.


Há outras considerações a ter em mente também. Por exemplo, pode haver empresas que não se alinham com suas crenças e valores pessoais. Mesmo que eles tenham um bom desempenho no mercado, é possível que você não queira investir neles se não acredita em sua moral ou valores. Você deve certificar-se de que confia em alguém e que eles entendam seus desejos e filosofias pessoais antes de permitir que tomem decisões em seu nome financeiro.

8. Onde você manterá e gerenciará meus ativos?

Uma das coisas mais importantes a perguntar ao seu consultor é onde seus ativos serão mantidos. A melhor maneira de garantir que seus ativos estejam seguros é mantê-los sob custódia de um importante custodiante terceirizado. Alguns dos custodiantes mais comuns que os consultores usam são TD Ameritrade, Fidelity e Schwab.


Usar um custodiante terceirizado ajuda a evitar que os consultores ganhem muito poder e controle sobre suas contas. Essas partes também fornecerão aos consumidores seguro FDIC e SIPC para proteger ainda mais seus ativos e investimentos.

9. A quais recursos terei acesso ao trabalhar com você?

Dependendo se o indivíduo trabalha como contratado independente ou com uma organização de investimento, os recursos aos quais você terá acesso variam. As decisões financeiras e a terminologia em torno delas podem se tornar complicadas. Ter acesso a recursos educacionais financeiros e notícias recentes do mercado que podem lhe fornecer clareza pode ajudá-lo a tomar decisões mais informadas e ter melhor controle de seu futuro.


Você também deve perguntar ao seu consultor em potencial sobre quais ferramentas eles têm disponíveis, caso você não possa se encontrar pessoalmente. Recursos virtuais ou portais online onde você pode acessar seus portfólios podem ser úteis.

10. Como meu desempenho será acompanhado à medida que progredimos?

O que seu orientador considera um sucesso? Como eles avaliam seu progresso? Você vai querer um consultor que acompanhe regularmente seu progresso em relação aos seus objetivos de curto e longo prazo. Um bom consultor poderá avaliar seu progresso em relação a quaisquer mudanças nas condições de mercado ou volatilidade.

O resultado final

Ao escolher um consultor financeiro, não há problema em ser exigente. Afinal, eles estão aconselhando você nas principais decisões financeiras. Certificar-se de que eles estão atendendo você com as melhores intenções possíveis ajudará você a trabalhar em conjunto para criar um plano financeiro bem-sucedido.


Pronto para começar a criar metas financeiras e de investimento para você mesmo? Leia nossa página de finanças pessoais para obter conselhos sobre como assumir o controle de seu futuro.