Por que agora pode ser um ótimo momento para converter seu IRA em um Roth

O mercado pode estar em baixa agora, mas também o preço da conversão para Roth.

Pontos-chave

• Desbloqueie o crescimento livre de impostos usando uma conversão de Roth.
• O mercado está com desconto, assim como o preço de uma conversão de Roth.
• Sempre consulte um especialista em impostos antes de fazer uma conversão.

Um plano de aposentadoria bem diversificado precisa de mais do que apenas uma variedade de investimentos. Os investidores também devem considerar como as economias serão tributadas após a retirada na aposentadoria. A maioria dos americanos está economizando para a aposentadoria antes dos impostos, mas a renda da aposentadoria também deve incluir algumas economias pós-impostos, ou Roth. Felizmente, as conversões de Roth estão disponíveis para muitas pessoas com IRAs, reduzindo potencialmente suas contas de impostos em milhares de dólares na aposentadoria. Continue lendo para saber mais sobre o que são as conversões de Roth e por que agora é um dos melhores momentos para agir.

O que é uma conversão de Roth?

Em sua essência, uma conversão de Roth permite que você troque um IRA antes de impostos por um Roth IRA, mesmo que sua renda exceda os limites de renda do Roth IRA. Ao converter uma conta tradicional em um Roth, o imposto de renda pode ser pré-pago hoje para renda livre de impostos na aposentadoria. Essa estratégia funciona em duas frentes, pois os Roth IRAs não estão sujeitos às Distribuições Mínimas Requeridas (RMDs).

Aqui está um exemplo simples:Imagine que você deseja converter $ 50.000 de contribuições antes de impostos de seu IRA tradicional para um Roth IRA. Você reconheceria os $ 50.000 como receita bruta, que pode ser total ou parcialmente tributável à sua taxa de imposto marginal. Na aposentadoria, o saldo do Roth IRA, incluindo os $ 50.000 e quaisquer ganhos , não seria tributável, nem sujeito a RMDs.

Por que fazer uma conversão de Roth? Isso se resume a impostos futuros. Se você espera estar em uma faixa de imposto mais alta na aposentadoria do que está atualmente, o pagamento antecipado de impostos por meio de uma conversão de Roth pode ser atraente. Você pode estar em uma faixa de imposto mais alta por vários motivos, incluindo o reconhecimento de renda significativa devido a altas taxas de economia ou o aumento das faixas de imposto pelo Congresso. As taxas de impostos estão mudando constantemente e as taxas atuais são relativamente baixas em comparação com os últimos 90 anos. Além disso, o pagamento antecipado de impostos em uma conta de investimento em troca de crescimento isento de impostos é uma característica muito atraente de um Roth IRA.

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O que está acontecendo no mercado?

Não é nenhum segredo que o mercado não está indo muito bem agora. Desde o início do ano, os preços das ações caíram drasticamente em uma ampla gama de setores. Os preços dos títulos, tradicionalmente considerados um obstáculo para o movimento das ações, também tiveram um desempenho ruim em resposta a um ambiente de altas taxas de juros. Para encurtar a história, o mercado está indo mal, independentemente de você ser um investidor em ações, detentor de dívidas ou ter um pouco de ambos em um portfólio diversificado.

Agora é o momento certo para uma conversão de Roth?

Como resultado do mercado em dificuldades, muitos americanos estão chocados com os saldos baixos em suas contas de investimento. No entanto, esses saldos baixos também apresentam uma oportunidade na forma de conversões de Roth. Conforme mencionado acima, as conversões de Roth são tributáveis ​​com base no valor da conta rolada. Em um momento em que os valores das contas são baixos, o preço da conversão para um Roth também é relativamente baixo. Supondo que o mercado tenha caído 20%, uma conversão de Roth também pode ser concluída por 20% menos. E aqueles que acreditam que o mercado acabará se recuperando podem aproveitar essa recuperação com isenção de impostos.

Para muitos americanos, uma conversão de Roth representa uma oportunidade de diversificar as economias de aposentadoria enquanto se beneficia do crescimento isento de impostos. No entanto, você deve sempre consultar seu consultor fiscal antes de fazer uma conversão de Roth, pois ele pode avaliar melhor suas circunstâncias pessoais. Além disso, as conversões de Roth exigem o pagamento de impostos no ano da conversão, portanto, os potenciais conversores devem garantir que tenham dinheiro disponível para cobrir esse passivo fiscal. Com o plano certo, uma conversão de Roth pode proteger seu plano de aposentadoria de taxas de impostos futuras mais altas e salvá-lo de algumas obrigações fiscais ao longo do caminho.