Agência Watchdog diz que comprar agora e pagar depois pode ser mais perigoso do que imaginamos

Planos de pagamento parcelado podem levar a um mundo de prejuízo financeiro.

Pontos-chave

• O CFPB está alertando que os planos "compre agora, pague depois" apresentam certos riscos.
• A agência planeja coletar mais informações sobre esses programas para resolver uma série de preocupações.

Antes, se você não pudesse pagar por um determinado produto, você o colocaria em um cartão de crédito e pagaria esse saldo ao longo do tempo, acumulando juros sobre ele. Hoje em dia, supostamente há uma maneira melhor de financiar compras - planos "compre agora, pague depois", ou planos BNPL.

Os planos BNPL permitem que os consumidores paguem as compras em parcelas em um curto período de tempo – geralmente três meses ou menos. Esses planos oferecem um benefício distinto em relação aos cartões de crédito, e é que eles não cobram juros ou taxas, desde que seus cronogramas de pagamento sejam respeitados.

Mas há uma desvantagem em usar esses planos. Por um lado, eles não têm requisitos muito rígidos para se qualificar, então consumidores com históricos de crédito instáveis ​​podem frequentemente ser aprovados para financiar compras – e então correm o risco de ficar para trás, ter sua pontuação de crédito danificada e incorrer em taxas.

Agora, o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) quer aprofundar os planos BNPL. Até agora, emitiu uma série de ordens para um punhado de fornecedores de BNPL conhecidos para coletar informações sobre algumas preocupações importantes. Aqui está o que o CFPB está mais preocupado – e o que os consumidores devem estar cientes também.

1. Acumulando dívidas

O conceito de BNPL não é totalmente novo. Antigamente, era comum que os consumidores fizessem compras caras, como móveis, usando planos de armazenamento que permitiam que eles pagassem por esses itens ao longo do tempo.

O problema com os planos BNPL é que eles estão se tornando uma opção obrigatória para compras diárias – não apenas para compras maiores. E isso pode abrir a porta para mais gastos. Também pode tornar mais difícil para os consumidores acompanhar seus diferentes planos e cronogramas de pagamento e levar alguns a assumir níveis perigosos de dívida.

2. Lacunas nos requisitos regulamentares

As empresas de cartão de crédito são obrigadas a fornecer certas divulgações antes que os consumidores assinem contratos. Mas muitos produtos BNPL não fornecem o mesmo nível de informação, levando os consumidores a serem menos informados sobre seus direitos e também sobre os riscos que estão assumindo.

Como exemplo, o CFPB diz que muitas empresas BNPL não fornecem informações sobre proteções de resolução de disputas, enquanto as empresas de cartão de crédito fornecem essas informações como algo natural. Não está totalmente claro por que os provedores de BNPL podem se safar fornecendo menos informações, mas claramente, é algo que o CFPB estará investigando.

3. Coleta de dados

A natureza dos contratos BNPL é tal que as empresas que fornecem esses serviços obtêm acesso a informações importantes do consumidor. Essas empresas podem usar esses dados para comercializar especificamente para os consumidores, levando-os a gastar mais e a tomar decisões financeiras ruins.

É comum que as empresas BNPL promovam determinados comerciantes ou produtos. Mas saber quais públicos segmentar aumenta a probabilidade de certos consumidores serem atraídos por essas táticas de marketing.

Os planos BNPL são perigosos?

Podem ser. Assim como os cartões de crédito, eles podem ser uma maneira conveniente de pagar as compras, mas é importante que os consumidores entendam os riscos envolvidos.

Os planos BNPL podem levar a dívidas, danos na pontuação de crédito e juros e taxas quando os pagamentos das parcelas não são feitos no prazo. Embora os consumidores não precisem necessariamente ficar longe deles, o fato de o CFPB estar se aprofundando é uma coisa boa.