Se este projeto de lei for aprovado, o governo poderá determinar sua pontuação de crédito

Três agências de relatórios estabelecem pontuações de crédito ao consumidor. Mas isso pode mudar.

Sua pontuação de crédito não é apenas um número aleatório. Em vez disso, é calculado com base em vários fatores que falam sobre como você gerencia seu crédito e dívida.

Especificamente, sua pontuação de crédito é baseada em:

• Histórico de pagamentos: quão pontual você é com suas contas
• Taxa de utilização de crédito : a quantidade de crédito rotativo disponível que você usa de uma só vez
• Duração do histórico de crédito: há quanto tempo você tem contas de crédito abertas ou empréstimos em situação regular
• Novas contas de crédito: quantas novas contas você abre em um curto período de tempo
• Combinação de crédito: os diferentes tipos de contas de crédito que você abriu

No momento, as pontuações de crédito são determinadas com base nas informações que as três principais agências de relatórios – Experian, TransUnion e Equifax – coletam sobre você. Mas um novo projeto de lei está tentando mudar isso.

O governo em breve estará encarregado de sua pontuação de crédito?

Esta semana, legisladores da Câmara pediram reformas na indústria de relatórios de crédito, e alguns democratas lançaram a ideia de um sistema de relatórios de crédito administrado nacionalmente. De fato, foi introduzida uma legislação que estabeleceria um Cadastro Público de Crédito como um braço da Secretaria de Defesa Financeira do Consumidor, que trabalha para proteger os consumidores de práticas desleais ou abusivas.

No momento, as pontuações de crédito são calculadas com base nas informações contidas nos relatórios de crédito ao consumidor -- relatórios gerados pelas próprias agências mencionadas. Mas esses relatórios de crédito são notórios por conter erros – e isso só foi exacerbado no decorrer da pandemia.

Houve mais de 444.000 reclamações de erro de relatório de crédito registradas em 2020, de acordo com o U.S. Public Interest Research Group. E isso é comparado a 277.000 em 2019, que ainda é um grande número por si só. Pior ainda, porque alguns consumidores não verificam seus relatórios de crédito, esses erros muitas vezes podem passar despercebidos por um longo tempo.

Erros em um relatório de crédito podem prejudicar os mutuários e também resultar em pontuações de crédito mais baixas. Essas pontuações de crédito mais baixas podem se traduzir em oportunidades perdidas quando se trata de obter uma hipoteca ou se qualificar para uma taxa competitiva em um empréstimo pessoal. O crédito ruim também pode impedir as pessoas de alugar uma casa, mesmo que sua renda seja robusta e estável o suficiente para pagar uma.

Ao colocar os relatórios de crédito nas mãos do governo, o objetivo seria não apenas reduzir ou eliminar erros, mas também ajudar a garantir que as práticas justas sejam mantidas. Além disso, ter o governo encarregado das pontuações de crédito pode resultar em menos confusão para mutuários e credores.

Como existem três agências de relatórios diferentes, é comum que os consumidores tenham três pontuações de crédito diferentes. Mas, às vezes, pode haver uma discrepância significativa entre essas pontuações. E isso pode resultar em atrasos na aprovação de empréstimos ou mesmo negações em uma situação em que um credor coloca mais peso na pontuação mais baixa de um solicitante do que na mais alta, ou na média das três.

Por enquanto, os relatórios de crédito ainda estão nas mãos das três principais agências. Mas se os legisladores conseguirem o que querem, o governo poderá em breve assumir – e talvez criar um sistema que funcione melhor para consumidores e credores.