Como construir patrimônio em sua casa

O patrimônio líquido é a diferença entre o que você deve em seu empréstimo hipotecário e o que sua casa vale atualmente. Digamos que você deva $ 150, 000 em sua hipoteca e sua casa vale $ 200, 000. Você agora tem $ 50, 000 de patrimônio líquido acumulado em sua casa. Parabéns!

O patrimônio líquido é importante quando você vende sua casa. Se você vender a casa no exemplo acima por $ 200, 000, você acabaria com um cheque considerável, o que sobrou desses $ 50, 000 patrimônio líquido depois de subtrair a comissão do seu agente imobiliário e quaisquer outras taxas que você possa ter que pagar para fechar a venda. (Veja também:8 Custos inesperados de venda de uma casa)

Você também pode recorrer ao patrimônio líquido da sua casa para obter empréstimos ou linhas de crédito de patrimônio líquido. Talvez você queira reformar seu banheiro. Se você tiver patrimônio suficiente, você pode fazer um empréstimo de equidade de, dizer, $ 20, 000 para pagar por isso. Você também pode contar com empréstimos de hipoteca para pagar as mensalidades da faculdade de um filho ou pagar dívidas de cartão de crédito com juros altos.

E se você quiser refinanciar seu empréstimo hipotecário com uma taxa de juros mais baixa, você geralmente precisará de patrimônio líquido para fazer isso. A maioria dos credores não aprovará um refinanciamento, a menos que você tenha pelo menos 20% de capital acumulado em sua casa.

Então, como você constrói patrimônio? Principalmente fazendo os pagamentos da hipoteca em dia e esperando que o valor das casas no mercado imobiliário local continue a aumentar.

Continue fazendo seus pagamentos de hipoteca

Cada vez que você faz um pagamento de hipoteca, você vai ganhar um pouco de capital, contanto que o valor da sua casa não esteja caindo ao mesmo tempo. Mas não pense que se você está pagando $ 1, 500 a cada mês, você está ganhando $ 1, 500 de patrimônio líquido com cada pagamento. Nem todo o seu pagamento mensal vai para a redução do saldo principal da hipoteca.

Existe algo conhecido como PITI, que significa principal, interesse, impostos, e seguro. Isso significa que uma parte de cada um de seus pagamentos de hipoteca vai para o pagamento do saldo principal do seu empréstimo, interesse, impostos sobre a propriedade, e seguro residencial. Apenas a parte destinada ao pagamento de seu principal o ajuda a construir patrimônio.

Nos primeiros dias de seus pagamentos, uma parte maior do cheque da hipoteca será usada para pagar os juros. Quanto mais você se aprofunda na vida útil de sua hipoteca, mais principal você pagará com cada pagamento - e mais patrimônio você ganhará.

Conte com o aumento dos valores domésticos

Quando você compra uma casa, você espera que seu valor continue a aumentar. Se sua casa aumentar de valor, o patrimônio que você possui aumentará automaticamente.

Se sua casa vale $ 200, 000 e você deve $ 190, 000 em sua hipoteca, voce tem $ 10, 000 em capital. Mas se o valor da sua casa fosse $ 210, 000, devendo os mesmos $ 190, 000 deixaria você com $ 20, 000 no valor de patrimônio. Esteja ciente de que não há garantia de valorização da sua casa.

Faça um pagamento maior

Se você estiver usando uma hipoteca para financiar a compra de uma casa, você geralmente terá que fazer um pagamento inicial. Com alguns produtos de empréstimo, esse pagamento inicial pode ser tão baixo quanto 3 por cento do preço de compra da sua casa. Para uma casa que custa $ 200, 000, um pagamento inicial de 3 por cento resulta em $ 6, 000

Quanto maior for o seu pagamento inicial, Contudo, mais patrimônio você terá assim que tomar posse de sua casa. Quando você atinge o patrimônio líquido de 20 por cento, você não terá mais que pagar seguro hipotecário privado (PMI). É por isso que se você pode pagar, faz sentido financeiro apresentar o maior pagamento de entrada possível. (Veja também:Você realmente precisa de um adiantamento de 20 por cento para uma casa?)

Faça uma hipoteca mais curta

Contrair um empréstimo com prazo mais curto significa pagamentos mensais maiores. Mas também significa que você construirá o patrimônio líquido da sua casa em um ritmo mais rápido. Se você tirar um 15 anos, hipoteca de taxa fixa em vez de 30 anos, empréstimo de taxa fixa, seu pagamento mensal será significativamente maior porque você está estendendo o período de reembolso por um número menor de meses.

Mas esse pagamento mensal maior também significa que você estará reduzindo o saldo principal de sua hipoteca em um valor maior a cada mês, algo que o ajudará a construir patrimônio muito mais rápido. Esta é uma razão pela qual, se você puder pagar o pagamento mensal maior, uma hipoteca de curto prazo é um movimento financeiro mais inteligente. Apenas tome cuidado para não fazer uma hipoteca de curto prazo se o pagamento mensal for difícil.

Faça pagamentos maiores de hipotecas a cada mês

Você pode aumentar a velocidade de ganho de capital, fazendo pagamentos maiores de hipotecas a cada mês, contanto que você diga ao seu credor que deseja que esse dinheiro extra seja usado para pagar o saldo principal do seu empréstimo.

Se você deve $ 1, 700 por mês em sua hipoteca, você pode, em vez disso, enviar um cheque de $ 1, 900, com os $ 200 extras alocados para pagar seu principal. O extrato da hipoteca do seu credor provavelmente tem uma linha que você pode preencher informando que deseja que seu dinheiro extra vá para o principal. Certifique-se de preencher isso.