Uma hipoteca de 15 anos é uma boa idéia?

Você está pronto para comprar uma casa, e é hora de escolher uma hipoteca. Os empréstimos hipotecários vêm em uma ampla variedade de opções, incluindo tudo, desde um padrão de 30 anos, hipoteca de taxa fixa, a empréstimos com taxas de juros que se ajustam a cada ano.

Depois, há os 15 anos, hipoteca de taxa fixa. Ele vem com uma taxa de juros que não muda e é inferior à que você obteria com um empréstimo de 30 anos. Mas, como esse empréstimo tem um prazo mais curto, também vem com um pagamento mensal mais alto.

Você deve considerar um prazo de 15 anos, Empréstimo à habitação com taxa fixa? Pode ser. Existem prós e contras neste tipo de hipoteca.

Os prós

Vejamos primeiro algumas das vantagens de um empréstimo hipotecário de curto prazo.

Você vai pagar muito menos juros

Digamos que você faça um empréstimo hipotecário de $ 200, 000. Se você tomar este empréstimo por 30 anos, hipoteca de taxa fixa com uma taxa de juros de 4,10 por cento, você vai pagar mais de $ 140, 000 em juros se você levar as três décadas completas para pagar o empréstimo.

Dizer, em vez de, você tira aqueles $ 200, 000 como 15 anos, Empréstimo de taxa fixa com taxa de juros de 3,25%. Você pagaria pouco menos de $ 53, 000 de juros se você pagou esta hipoteca durante todo o seu prazo.

Isso é uma economia de cerca de US $ 87, 000 em juros.

Sua taxa de juros será menor

Você paga menos juros em 15 anos, empréstimo a taxa fixa por duas razões. Primeiro, porque o empréstimo é pago na metade do tempo, você paga uma quantia maior de seu saldo principal a cada pagamento mensal. Em segundo lugar, Os empréstimos de 15 anos vêm com taxas de juros mais baixas do que as versões de 30 anos porque você não guarda o dinheiro do banco por tanto tempo.

De acordo com a pesquisa do mercado de hipotecas primárias Freddie Mac, a taxa de juros média em 30 anos, empréstimo de taxa fixa ficou em 3,78 por cento em setembro de 2017. A pesquisa mostrou a taxa média em 15 anos, O empréstimo de taxa fixa foi de 3,08% durante o mesmo período.

Se conseguir a menor taxa de juros possível é importante para você, a 15 anos, A hipoteca de taxa fixa é uma boa escolha.

Você vai liberar seu dinheiro mais rápido

Porque o prazo é cortado pela metade, você vai pagar sua hipoteca mais rápido se usar a versão de 15 anos. Depois de pagar o empréstimo hipotecário, você poderá gastar ou investir o dinheiro que uma vez foi para seu credor.

Esteja ciente de que muitos proprietários nunca pagam integralmente seus empréstimos. Você pode refinanciar seu empréstimo de 15 anos para outro tipo muito antes de pagá-lo. Ou você pode vender sua casa e se mudar antes de chegar ao final do seu mandato.

Os contras

Aqui estão as desvantagens de uma hipoteca de curto prazo.

Seu pagamento mensal será maior

Porque você paga uma hipoteca de 15 anos na metade do tempo, como faria com uma versão de 30 anos, seus pagamentos mensais serão maiores.

Quanto mais alto? Se você tirar $ 200, 000 de 30 anos, hipoteca de taxa fixa com uma taxa de juros de 4,10 por cento, seu pagamento mensal, não incluindo impostos de propriedade e seguro residencial, seria cerca de $ 966.

Se você tirar os mesmos $ 200, 000 na forma de 15 anos, empréstimo de taxa fixa com taxa de juros de 3,25 por cento, seu pagamento mensal seria de cerca de US $ 1, 400, novamente sem incluir impostos de propriedade e seguro.

Essa é uma grande diferença. Sim, pode parecer bom eliminar todos os pagamentos de juros extras que vêm com um empréstimo de 30 anos. Mas se você tiver dificuldade para fazer os pagamentos mensais que vêm com um empréstimo de 15 anos, a hipoteca de curto prazo não é uma boa jogada.

Há menos flexibilidade

Se você está preocupado com os pagamentos mensais mais altos de uma hipoteca de 15 anos, mas também preocupado em pagar muitos juros ao longo da vida do seu empréstimo, você pode tirar um 30 anos, hipoteca de taxa fixa e pague um pouco mais para o saldo principal do seu empréstimo todos os meses.

Fazer isso com bastante frequência diminuirá o valor dos juros que você paga. E se houver um mês mais apertado em que você não tem tanto dinheiro extra, você pode simplesmente fazer o pagamento da hipoteca exigida sem enviar um pouco de dinheiro extra para o principal.

Contudo, se você fizer uma hipoteca de 15 anos, você deve fazer o pagamento da hipoteca mais alto a cada mês. Você não tem a opção de pagar menos. Se seu orçamento já estiver apertado, ou se você está lutando com grandes quantias de outras dívidas, os pagamentos menores de um empréstimo de 30 anos podem fazer mais sentido.