Como lutar contra a discriminação hipotecária

No final de fevereiro, a cidade de Sacramento entrou com uma ação no tribunal federal contra Wells Fargo, alegando que o gigante dos empréstimos tem discriminado mutuários negros e latinos desde 2004. O processo diz que Wells Fargo conduziu esses clientes a empréstimos que tinham taxas de juros mais altas e eram mais caros do que as hipotecas que a empresa disponibilizou aos tomadores brancos.

O Wells Fargo não é o único grande credor a enfrentar acusações de discriminação por hipoteca. Ano passado, O JPMorgan Chase &Co. concordou em pagar US $ 55 milhões ao Departamento de Justiça dos EUA após ser acusado de empurrar empréstimos hipotecários mais caros para tomadores de empréstimos minoritários. JP Morgan, em um comunicado divulgado após chegar ao acordo, negou que tivesse feito algo errado.

E em fevereiro deste ano, O Reveal, do Center for Investigative Reporting, divulgou um relatório dizendo que os compradores de casas afro-americanos e latinos não têm empréstimos hipotecários convencionais a taxas muito mais altas do que os tomadores de empréstimos brancos. De acordo com o estudo, mutuários negros foram negados hipotecas a taxas mais altas do que tomadores brancos em 48 cidades, enquanto os latinos foram negados com taxas mais altas em 25.

É claro que a discriminação hipotecária existe e é um problema. Se você estiver pronto para solicitar um empréstimo hipotecário, você pode estar preocupado que você, também, vai enfrentar essa discriminação, especialmente se você for negro ou latino.

Como você pode reconhecer a discriminação de hipotecas? E, tão importante quanto, como você pode lutar contra isso?

Reconhecendo a discriminação

O primeiro passo para lutar contra a discriminação das hipotecas é reconhecer quando isso acontece com você. Infelizmente, reconhecer a discriminação nem sempre é fácil.

Você não é necessariamente uma vítima de discriminação hipotecária simplesmente porque lhe negou um empréstimo hipotecário. Mas você é uma vítima se o motivo da negação for baseado em sua raça, religião, Gênero sexual, era, ou orientação sexual. O Equal Credit Opportunity Act proíbe os credores de negar aos tomadores com base nesses fatores. Os credores devem ter um motivo financeiro para negar um pedido de empréstimo.

Por exemplo, se um credor negar seu pedido de hipoteca porque sua pontuação de crédito é de apenas 500, isso não é discriminação. Uma pontuação FICO baixa significa que você tem um histórico de dificuldades para pagar suas contas e gerenciar seu crédito. Essa é uma razão legítima para ter um empréstimo negado. Mas e se sua pontuação for 700? Se você for negado um empréstimo, então, ou se o seu credor recomendar um empréstimo com taxas de juros mais altas do que as de mercado, você pode ser vítima de discriminação hipotecária.

Existem, claro, outros fatores financeiros além de sua pontuação de crédito que podem afetar seu pedido de empréstimo. Talvez sua pontuação de crédito seja sólida, mas você tem dezenas de milhares de dólares em dívidas de cartão de crédito. Ou talvez sua renda mensal seja baixa. Ambos são motivos válidos para a recusa de um empréstimo. (Consulte também:Negou uma hipoteca? Veja como consertar rapidamente)

O Consumer Financial Protection Bureau afirma que existem certos sinais que podem indicar que você está sendo discriminado. Se um credor desencoraja você rapidamente a solicitar um empréstimo, ou se um credor que foi amigável ao telefone de repente te trata com menos respeito ao vê-lo pessoalmente, isso é uma bandeira vermelha. A agência também alerta que, se os credores pressionarem você a assinar um pedido de empréstimo, mesmo que você não esteja satisfeito com as taxas ou taxas de juros, você pode estar enfrentando discriminação.

Se um credor eventualmente recusar sua solicitação de empréstimo, deve lhe dar razões para a rejeição, de acordo com a Federal Trade Commission.

Revidando

A luta contra a discriminação das hipotecas começa antes mesmo de você solicitar um empréstimo hipotecário. Antes de falar com os credores, verifique seus relatórios de crédito e sua pontuação de crédito. Você tem direito a uma cópia gratuita de cada um dos seus três relatórios de crédito - da Experian, Equifax, e TransUnion - todos os anos. Você pode solicitá-los em AnnualCreditReport.com.

Depois de receber seus relatórios, estude-os cuidadosamente. Eles listarão todos os empréstimos ou contas de cartão de crédito que você possui, e quanto você deve a eles. Eles também listarão todos os pagamentos atrasados ​​ou perdidos que tenham sete anos ou menos. Se você ver algum erro, denuncie-os ao serviço de crédito infrator por e-mail ou telefone.

Também, solicite sua pontuação de crédito. Isso não é grátis, mas você pode solicitar pelo menos uma versão de sua pontuação FICO em qualquer uma das agências de crédito ou em myFICO.com. Espere pagar cerca de US $ 19 por pontuação.

Os credores consideram as pontuações FICO de 740 ou mais como muito fortes. Aqueles com menos de 620 são geralmente considerados fracos o suficiente para resultar em uma chance maior de rejeição ao solicitar um empréstimo. Pontuações mais baixas também deixarão você com taxas de juros mais altas nos empréstimos que você obtiver. (Veja também:5 maneiras de melhorar sua pontuação de crédito rapidamente)

Assim que tiver essas informações básicas, você terá uma ideia melhor se é ou não um tomador de empréstimo atraente. Se sua pontuação de crédito for boa e você não tiver marcas financeiras negativas em seus relatórios de crédito, você deve ser capaz de se qualificar para hipotecas a taxas de juros mais baixas. Se sua pontuação de crédito for baixa e seus relatórios de crédito estiverem repletos de erros financeiros anteriores, essas rejeições de empréstimos e taxas de juros mais altas podem ser justificadas.

Se você acha que foi discriminado por um credor, a Federal Trade Commission recomenda que você registre uma reclamação contra o seu credor. Isso pode persuadir seu credor a examinar seu aplicativo novamente. Se isso não funcionar, você pode registrar uma reclamação junto ao Consumer Financial Protection Bureau e ao Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos Estados Unidos. Você pode até abrir uma ação contra o seu credor em um tribunal federal.