Guia de rollover 401(k):O que fazer quando você muda de emprego

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A geração do milênio muda de emprego. As pesquisas Gallup descobriram que 21% dos millennials relatam ter mudado de emprego no ano passado.

Além de aprender o novo organograma da empresa, a mudança de emprego apresenta outro desafio:o que fazer com o antigo 401(k) ou 403(b).

Atualmente, muitos millennials não fazem nada.

Como resultado, um estudo de 2017 descobriu que 59% dos jovens de 25 a 34 anos tinham pelo menos um antigo 401(k).

Para a maioria dos indivíduos que estão longe da aposentadoria, é quase certo que isso não a opção certa.

Este artigo apresentará as desvantagens de não fazer nada. Ele também abordará alguns equívocos sobre rollovers de 401(k), por exemplo, “você não deve rolar um 401(k) se ele estiver funcionando bem”.

Opções para seu 401(k) ou 403(b)

Ao deixar seu emprego, você tem quatro opções sobre o que fazer com seu 401(k) ou 403(b):

1. Saque (que pode vir com penalidades por saque antecipado)

1. Mantenha seu dinheiro onde ele está

1. Entregue seu 401(k)/403(b) ao seu novo empregador

1. Transfira seu 401(k)/403(b) para uma conta individual de aposentadoria (IRA) por meio de uma empresa de serviços financeiros como Fidelity, Schwab ou Vanguard.

Antes de entrar nessas opções, é importante observar que 401(k), 403(b) ou IRA é uma conta.

Dentro dessas contas, você pode escolher entre várias opções de investimento com taxas, perfis de risco e retornos variados (ou seja, quanto eles irão crescer).

• Leia:IRA vs. 401(k):como eles diferem e onde investir primeiro

Você pode pensar em um IRA ou 401 (k) como escolher o restaurante onde deseja comer.

Uma vez lá, você terá uma variedade de opções de menu com diferentes preços, perfis de sabor e valor nutricional.

Um plano patrocinado pelo empregador oferece opções de investimento selecionadas. Quando você está em um plano patrocinado pelo empregador, não pode escolher o restaurante.

Se o seu empregador escolheu Chipotle, você pode selecionar um burrito Carnitas ou uma tigela de burrito de vegetais. Mas você está sem sorte se estiver com vontade de comer sopa de tomate.

Por outro lado, escolher um IRA dá a você a escolha de qual restaurante ir. E quais opções de menu selecionar.

Você pode optar por ir ao Whole Foods, onde pode comer sushi, pizza ou o bar de comida quente com preços acessíveis.

Mas você também pode escolher um restaurante chique com um preço mais alto, mas com mais atenção pessoal.

Voltando às quatro opções do antigo 401(k) ou 403(b), sacá-lo é a pior opção.

Quando você saca uma conta de aposentadoria, geralmente paga impostos e uma taxa de saque antecipado de 10%. Além disso, você reinicia o crescimento da sua poupança para a aposentadoria do zero.

As próximas duas opções são manter seu dinheiro onde está (a opção de não fazer nada que a maioria dos millennials está optando) ou transferi-lo para seu novo empregador.

Como você verá abaixo, essas são opções igualmente ruins, mas a opção “não fazer nada” tem algumas desvantagens adicionais.

Não fazer nada ou passar para um novo 401(k) ou 403(b)

Abaixo estão as três principais desvantagens de deixar seu dinheiro onde está ou transferir seu dinheiro 401 (k) ou 403 (b) para o plano de aposentadoria patrocinado pela empresa do seu novo empregador.

Primeiro, as contas de aposentadoria cobram taxas, e essas taxas são difíceis de identificar e comparar.

Se você pretende guardar seu dinheiro em algum lugar, você deve saber quanto custa. No entanto, nem sempre é fácil determinar o custo.

Os planos podem cobrar uma mistura de taxas de conta, taxas de carregamento e taxas de investimento (muitas vezes chamadas de taxas de despesas que nem sequer usam a palavra taxas!).

Você pode encontrar essas taxas no aviso do participante ERISA 404a do plano. Mas descobrir como essas taxas impactam o crescimento do seu dinheiro não é fácil.

Cada vez que você mudar de emprego, precisará avaliar as divulgações de taxas dos planos 401(k)/403(b) antigos e novos, percorrendo o jargão e as diferentes estruturas de taxas.

Essas taxas podem parecer pequenas e insignificantes, mas uma diferença de apenas 0,5% nas taxas pode ter um impacto de mais de US$ 100.000 em sua aposentadoria se você estiver economizando pelo menos US$ 10.000 por ano.

Além disso, como ex-funcionário, poderão ser cobradas taxas administrativas mais elevadas do que os funcionários ativos.

Segundo, 401(k) e 403(b) têm opções de investimento limitadas.

Alguns planos de empregadores oferecem menos de dez opções de investimento e alguns oferecem mais, mas poucos têm taxas baixas.

Por exemplo, algumas opções de fundos de índice podem ter taxas inferiores a 0,3%, mas opções de fundos para datas-alvo com índices de despesas superiores a 1%.

Como os fundos da Data-alvo são a melhor opção para investidores “não intervenientes”, isso pode forçá-lo a escolher entre as opções “certas” para você e a minimizar suas taxas.

Além disso, se você quiser investir em fundos socialmente bons ou adotar outra estratégia customizada, provavelmente não terá acesso por meio do seu plano empregador.

Terceiro, se você optar por NÃO transferir, poderá acabar com muitas contas de aposentadoria.

Menos contas significam mais do que apenas menos senhas; também é mais fácil estimar suas economias.

Mais importante ainda, ter o seu dinheiro investido em várias contas dificulta a criação de uma estratégia de investimento coerente.

A maioria dos especialistas financeiros aconselha que você invista em ativos mais arriscados, como ações, quando for jovem, e mude para investimentos mais conservadores, como títulos, à medida que se aproxima da aposentadoria.

• Por que é importante assumir alguns riscos financeiros?

Essa estratégia permite maximizar o crescimento e ajuda a proteger o seu património em caso de recessão do mercado.

Quando sua aposentadoria é realizada em cinco ou mais planos, é muito desafiador gerenciar suas alocações de investimentos.

Esses três motivos são as principais desvantagens de não fazer nada com seu 401 (k) ou 403 (b) ou transferir seu dinheiro para o plano de seu novo empregador.

Agora, para conhecer as vantagens de uma transferência para um IRA (opção quatro, se você estiver acompanhando).

Vantagens de uma prorrogação 401(k) ou 403(b)

Primeiro, você pode escolher um provedor de IRA conhecido por seu compromisso com taxas baixas e variedade de investimentos.

Certos provedores de IRA, como Vanguard, Blackrock e Schwab, são conhecidos por sua transparência e compromisso com taxas baixas.

Muitos não cobram taxas administrativas em IRAs com mais de US$ 10.000 e oferecem taxas de despesas inferiores a 0,2% em uma grande variedade de investimentos.

Além disso, embora um 401(k) ou 403(b) ofereça uma lista selecionada de opções de investimento, um IRA lhe dará acesso a uma lista muito maior de fundos.

A sabedoria popular costumava ser que o poder de compra de um grande plano 401 (k) proporcionaria a você melhores preços do que fazê-lo sozinho. No entanto, num mundo onde existem fundos mútuos GRATUITOS, você não precisa que seu empregador tenha acesso a opções de investimento baratas.

Além disso, se você quiser investir em fundos socialmente bons ou outras contas específicas, provavelmente não terá acesso por meio de um plano de empregador como teria por meio de um IRA.

Em segundo lugar, você pode ver todo o seu dinheiro em um só lugar.

Conforme observado acima, a maioria dos especialistas financeiros aconselha que você invista em ativos de risco, como ações, quando for jovem, e mude para investimentos mais conservadores, como títulos, à medida que se aproxima da aposentadoria.

É muito mais fácil garantir que seu dinheiro seja investido estrategicamente e que suas economias estejam no caminho certo para a aposentadoria quando estão em uma conta com uma senha e uma divulgação de taxa.

Terceiro, mesmo que seu 401(k) ou 403(b) tenha um bom desempenho, você provavelmente poderá obter o mesmo crescimento a um custo menor em um IRA.

Um equívoco comum é que você não deseja transferir um 401 (k) se ele estiver “tendo um bom desempenho”.

No entanto, as suas contas de reforma são investidas em ações e títulos do mercado mais amplo.

O mercado teve um desempenho muito bom em 2019. Portanto, você deseja comparar o desempenho do plano 401 (k) ou 403 (b) do seu empregador com uma opção com risco comparável em um IRA.

Para dar um exemplo, seu plano de aposentadoria pode conter um fundo para a data prevista para 2050. Este fundo poderia ter um retorno acumulado no ano de 15,9%.

Isso é muito bom até você compará-lo com o retorno acumulado no ano de 24,63% de um Vanguard 2050 Target Date Fund comparável em um IRA.

Além disso, o plano 401(k) Target Date pode cobrar uma taxa de investimento de 2,21% em comparação com a taxa de 0,15% na opção Vanguard.1 Por US$ 10.000, são US$ 1.082 em taxas. Em US$ 50.000, são US$ 5.410.

Todos os anos, os retornos do investimento são compostos, de modo que o dinheiro que você perde em taxas prejudica suas economias no longo prazo.

As taxas de aposentadoria podem variar amplamente. Ao mudar de emprego, você pode passar de uma empresa de consultoria de TI de capital aberto, com ótimas opções e baixas taxas de aposentadoria, para uma pequena start-up sem correspondência 401(k) e com opções de investimento de alto preço.

A maioria das pessoas escolhe empregos por causa do salário, das pessoas e dos valores da empresa. A solidez do plano de reforma é uma prioridade baixa.

Criar uma “regra” para você mesmo repassar consistentemente seu 401 (k) ou 403 (b) garantirá que você cuide de sua aposentadoria à medida que avança em sua carreira.

Quando NÃO transferir sua conta de aposentadoria

Pode haver boas razões para NÃO transferir um antigo 401(k) ou 403(b) para um IRA.

Por razões fiscais, geralmente não é uma boa ideia rolar ações de empresas que tenham valorizado.

Em segundo lugar, se você tem medo de falência ou planeja se aposentar mais cedo, aproveitar o 401(k) ou 403(b) do seu empregador fornece proteção adicional contra credores e pode permitir que você retire fundos antes dos 59 anos e meio sem penalidade.

Finalmente, embora esta não seja uma razão para evitar uma transferência para um IRA, é importante notar que muitos profissionais financeiros receberão uma comissão se os utilizar para transferir os seus dólares para um IRA, mas não se transferir os seus dólares para o seu novo 401(k).

Você deve transferir um 401(k) ou 403(b)?

Transferir seu 401 (k) ou 403 (b) para um IRA de taxas baixas é uma decisão financeira inteligente para a maioria dos millennials.

Você pode obter taxas baixas e muita variedade.

Os motivos pelos quais as pessoas “não fazem nada” podem variar de “meu 401(k) atual está funcionando bem” até “quero analisar os retornos antes de tomar uma decisão”.

Se você decidir agora transferir seu 401 (k) toda vez que mudar de emprego, não terá que tomar essa decisão toda vez que mudar de empregador.

• Como posso usar meu plano de poupança 401(k) para ganhar mais dinheiro?

Embora nunca seja divertido passar tempo ao telefone com o atendimento ao cliente de serviços financeiros, leva menos de uma hora para configurar um IRA e um investimento de tempo semelhante para renovar seu plano antigo.

Se você reduzir suas taxas em 0,5%, poderá obter um retorno de US$ 120 mil nessas duas horas.2 Seu eu futuro agradecerá.

Artigo escrito pela colaboradora convidada Eryn Schultz, fundadora da Her Personal Finance. Começando com o desejo de ajudar seus colegas de trabalho a conseguirem a correspondência 401(k), Eryn começou a criar conteúdo financeiro usando sua formação na Harvard Business School. Ela é a criadora de um bootcamp financeiro de 10 semanas e adoraria que você se juntasse à comunidade financeira dela.

1Uma taxa de investimento de 2,21% baseia-se num plano de reforma real para um empregador mais pequeno. Os empregadores maiores podem ter taxas consideravelmente mais baixas.

2As economias reais variam com base em fatores como quanto você economiza, sua idade e o desempenho do mercado. Os exemplos de US$ 120.000 pressupõem uma conta inicial de aposentadoria de US$ 50.000, economias adicionais de US$ 10.000 por ano, retornos de investimento (pré-taxas) de 6%, redução de taxas de 0,7% para 0,2% e que você tem 33 anos e agora se aposenta aos 65.



Mulheres que ganham dinheiro

Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.