Redução da dívida vs. investimento:o que você deve priorizar?

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Progredir financeiramente não significa apenas ganhar mais. É também sobre o que você faz com esse dinheiro depois de recebê-lo.

Investir pode ajudar seu patrimônio líquido a crescer, mas as dívidas podem corroê-lo.

Isso significa que a maioria das pessoas entende que precisa investir e pagar dívidas. Mas deixa muitas pessoas perguntando o que deveriam fazer, pagar dívidas ou investir primeiro.

Há considerações importantes a serem feitas quando se trata de cancelar sua dívida ou investir mais de sua renda.

Para ajudá-lo a tomar a decisão que é melhor para você, vamos explorar essas considerações, bem como um exemplo de plano que você pode seguir para responder à pergunta de uma vez por todas.

Uma atualização sobre composição

Antes de explorar as opções de pagamento de dívidas ou investimento, é importante revisitar o conceito de capitalização. Há momentos em que a capitalização é uma amiga e outras vezes em que é uma inimiga financeira.

Saber como funciona a composição pode ajudá-lo a decidir se deve pagar dívidas ou investir primeiro.

A composição funciona a seu favor quando se trata de investir.

Veja como:se você começar com um investimento inicial de US$ 5.000 e ganhar uma taxa de juros estimada de 5%, seu dinheiro crescerá para US$ 21.609,71 em 30 anos. Você não precisa fazer uma única contribuição adicional.

A capitalização simplesmente funciona e você colhe os benefícios.

Por mais mágico que a capitalização pareça, quando você explora todas as maneiras pelas quais ela pode ajudar seu dinheiro a crescer, a capitalização também pode ser um enorme obstáculo financeiro.

Embora seus investimentos aumentem, sua dívida também aumenta. Dependendo das taxas de juros associadas à sua dívida, essa dívida pode crescer como uma bola de neve muito rapidamente.

Isto é especialmente verdade quando a dívida é consideravelmente superior à taxa média de retorno do mercado de ações.

Faça uma atualização sobre capitalização aqui para ver como seus investimentos e dívidas podem crescer.

Coisas a considerar ao pagar dívidas

Uma das coisas mais importantes a considerar ao decidir se você deve pagar a dívida primeiro é que tipo de dívida você tem.

Você deseja saber o valor da dívida e os tipos de dívida que possui.

Isso ajuda você a entender melhor as taxas de juros de sua dívida e outros fatores. Por exemplo, alguns tipos de dívida, como empréstimos estudantis, podem ser considerados uma dedução fiscal.

Dependendo da sua estratégia fiscal e situação financeira, pode fazer mais sentido investir uma renda extra em vez de pagar esses tipos de dívidas mais rapidamente.

Outra consideração é como a dívida está impactando sua vida.

Felizmente, você já sabe como a dívida está impactando suas finanças. Mas como a dívida está fazendo você se sentir?

Se a dívida estiver tendo um impacto psicológico negativo sobre você, você poderá optar por ser mais agressivo, pagando a dívida como uma hipoteca.

Coisas a considerar ao investir

Investir não é o mesmo que poupar, embora muitas vezes usemos as palavras como sinônimos.

Se você colocar seu dinheiro em uma conta poupança com juros altos segurada pelo governo federal, poderá dormir à noite sabendo que o dinheiro estará lá no dia seguinte.

Investir não vem com a mesma garantia. Isso significa que você não deve investir dinheiro que precisa ter acesso imediato.

O investimento deve ser considerado uma estratégia financeira de longo prazo simplesmente devido às flutuações naturais do mercado. Embora investir não seja uma garantia, é uma das melhores maneiras de ajudar o seu dinheiro a crescer e a superar a inflação.

Se você nunca investe, optando apenas por manter todas as suas economias em uma caderneta de poupança, existe uma possibilidade real de perder dinheiro com a inflação.

Se você mantiver US$ 100.000 das economias de sua vida em uma conta que rende juros de 1%, o dinheiro que você ganha não acompanha a taxa de inflação, que geralmente é em média de 2 a 3% ao ano.

Isso significa que a maioria das pessoas precisa de uma estratégia de investimento além de uma conta poupança.

Um plano de exemplo

Nenhum caminho é perfeito e não há duas pessoas na mesma jornada financeira. Existem razões convincentes para pagar primeiro a dívida e existem vantagens consideráveis ​​em investir mais.

Então você escolhe pagar dívidas ou investir?

Primeiro, revise os detalhes de suas circunstâncias específicas. Em seguida, use este plano de exemplo para considerar quais movimentos de dinheiro podem ser adequados para você.

Verifique seu fundo de emergência

Uma das primeiras coisas para as quais você deseja direcionar dinheiro extra é um fundo de emergência. Você deve fazer isso antes de começar a pagar dívidas ou investir.

Quando você está tentando decidir entre pagar dívidas ou investir, pode parecer contraproducente decidir não fazer nenhuma das duas coisas. No entanto, você realmente não pode ignorar esta etapa.

Ao ter um fundo de emergência de pelo menos US$ 1.000 em uma conta de fácil acesso (pense em contas de poupança com juros altos!), você não apenas fica tranquilo; você obtém proteção financeira.

Graças a este fundo, você pode mitigar muitos problemas que podem surgir relacionados a reparos domésticos e de automóveis, problemas médicos ou até mesmo insegurança no trabalho. Este fundo de emergência permite que você enfrente emergências sem se endividar mais ou desistir de investimentos.

Saiba mais sobre como começar a usar seu fundo de emergência hoje.

Enfrente primeiro a dívida com juros altos

As pessoas que argumentam que o dinheiro produzirá melhores retornos no mercado consideram esse argumento exclusivo da dívida não garantida com juros elevados.

Ao elaborar um plano para pagar dívidas ou investir, é crucial fazer um inventário honesto de suas finanças. Ao calcular seu patrimônio líquido, não olhe apenas para seu passivo total. Em vez disso, concentre-se também nas taxas de juros associadas a essa dívida.

Em vez de investir, você deseja cancelar dívidas com juros altos o mais rápido possível. Se você tiver dívidas de cartão de crédito ou outras dívidas com juros altos, provavelmente estará pagando entre 15% e 25% de juros sobre essa dívida.

Juros que aumentam tão rapidamente que vão consumir seu dinheiro mais rápido do que você pode imaginar.

Confira essas dicas para saldar dívidas de cartão de crédito com mais eficiência.

Agarre a correspondência da sua empresa

Depois de ter um plano para lidar com sua dívida com juros altos, você deseja explorar a possibilidade de obter uma contrapartida da empresa em sua conta poupança para aposentadoria.

Se o seu local de trabalho oferece uma conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador, como 401k ou 403b, você pode ser elegível para algo chamado de equiparação da empresa. Cada plano é configurado com especificações diferentes.

Dependendo das ofertas de seu local de trabalho, seu empregador pode igualar parte ou a totalidade de suas contribuições para sua conta de aposentadoria, até uma determinada porcentagem ou valor em dólares.

Veja como uma correspondência de empresa poderia funcionar.

Vamos imaginar que você ganha US$ 50.000 por ano e tem um plano empresarial generoso que corresponde a 100% de suas contribuições, até 3% de seu salário.

Isso significaria que seu empregador adicionaria até US$ 1.500 à sua conta de aposentadoria, dependendo de quanto você investe. Para que o seu empregador pague o valor integral de US$ 1.500, você também precisa investir esse valor e, assim, encontrar o seu “compatível”.

Se você deseja pensar nisso como não deixar dinheiro na mesa ou aproveitar um dos benefícios do seu local de trabalho, é importante obter uma correspondência em sua conta de aposentadoria.

Descubra maneiras de maximizar sua conta 401k aqui.

Avaliar outras dívidas

Sua dívida com juros altos acabou e você começou a trabalhar na correspondência da sua empresa (se tiver uma). O que vem a seguir?

Você deseja retornar ao inventário que fez de seus passivos. Que outras dívidas você tem e que juros está pagando sobre elas?

Para algumas pessoas, a tranquilidade psicológica que advém da eliminação de todas as dívidas ou da não existência de uma hipoteca supera o facto de poderem obter retornos mais elevados no mercado.

Neste ponto, você deseja elaborar um plano que funcione para você.

Molhe os dedos dos pés

Se você não tiver acesso a uma conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador ou não for elegível para uma correspondência de empresa, provavelmente desejará começar a investir com um Roth IRA.

Para molhar os pés, você pode abrir uma conta de investimento sozinho ou aproveitar as vantagens dos consultores robóticos.

Investir pode parecer opressor, especialmente quando você está começando e se houve alguma volatilidade no mercado recentemente.

É importante lembrar que a maioria dos especialistas financeiros afirma que o mercado de ações retorna em média 8 a 10%.

Embora os retornos anuais possam ser significativamente maiores ou menores, investir é uma das melhores maneiras de aumentar seu dinheiro no longo prazo.

Como investir pode ser intimidante, você pode começar aos poucos.

Empresas como Vanguard e Charles Schwab estão reduzindo os mínimos necessários para abrir uma conta de investimento, e aplicativos como Stash ou Acorns permitem que você comece com US$ 0 a US$ 5.

Explore algumas das outras coisas que os investidores iniciantes precisam saber antes de mergulhar.

• Acorns Review 2023:um ótimo aplicativo para começar a investir

Pagar dívidas ou investir...ou ambos?

Depois de mitigar o risco com um fundo de emergência e pagar sua dívida com juros altos, você terá muitas opções.

Muitas pessoas se perguntam se deveriam pagar dívidas ou investir, esperando uma resposta ou/ou.

A verdade é que você não precisa escolher fazer um ou outro. Você pode muito bem considerar fazer uma combinação de ambos.

Uma estratégia que funciona bem para algumas pessoas é contribuir consistentemente para as suas contas de reforma em cada período de pagamento. Depois, no caso de um ganho financeiro extraordinário, eles investem dinheiro extra na sua dívida com juros baixos.

Isso pode significar fazer um pagamento adicional ao principal da hipoteca após receber uma restituição de imposto.

Estar aberto a algumas tentativas e erros financeiros pode ajudá-lo a elaborar um plano que atenda às suas necessidades.

Pagar dívidas e investir ao mesmo tempo pode funcionar para você. Ou você pode perceber que se sente mais produtivo, concentrando-se em um e depois passando para o outro.

Ninguém conhece sua situação financeira melhor do que você. Portanto, faça as contas e pergunte-se o que fará você se sentir mais seguro financeiramente agora e no futuro.

Leitura adicional:O que é o Desafio de Poupança de 52 Semanas?

Artigo escrito por Penny



Mulheres que ganham dinheiro

Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.