IRA vs. 401 (k):Qual conta de aposentadoria é ideal para você?

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Os planos de pensões dos empregadores são coisa do passado. Isto significa que poupar para a reforma é uma obrigação, hoje mais do que nunca.

Salvando em qualquer plano de aposentadoria é melhor do que não economizar. Mas você precisa conhecer suas opções para navegar com eficácia em seus planos de poupança para a aposentadoria.

Existem algumas diferenças a serem consideradas ao decidir a melhor estratégia para você.

Neste artigo, abordaremos as diferenças entre as duas ferramentas de poupança para aposentadoria mais comuns, a Conta Individual de Aposentadoria (IRA) e a 401(k). Em seguida, veremos onde investir primeiro, com base nas opções disponíveis.

Qual é a diferença entre um IRA e um 401(k)?

Contas de aposentadoria individuais (IRAs) e 401 (k) são planos de aposentadoria com vantagens fiscais. Mas existem algumas diferenças e limitações básicas a serem consideradas em cada tipo de plano.

Um 401(k) é um plano de aposentadoria oferecido pelos empregadores. Embora nem todos os empregadores forneçam 401(k) como benefício aos empregados, muitos o fazem.

Observação:indivíduos autônomos podem ser elegíveis para um Solo 401(k).

As contribuições do plano 401 (k) são retiradas diretamente do seu contracheque. E o dinheiro que você contribui para um plano 401(k) é antes dos impostos dinheiro.

Portanto, o financiamento de um plano 401(k) tradicional reduz sua renda tributável no valor com que você contribui.

Mais e mais empregadores também estão oferecendo um Roth 401(k).

As contribuições para um Roth são feitas após impostos fundos. Embora você não reduza sua renda tributável contribuindo para um Roth, você não deverá pagar impostos quando fizer uma retirada qualificada dele no futuro.

Alguns empregadores também oferecem uma correspondência da empresa 401(k) . Isso significa que a empresa corresponde a uma porcentagem do valor que você investiu no 401 (k).

A contrapartida da empresa vai para o seu plano 401 (k) isenta de impostos e não conta para a sua contribuição anual máxima. As correspondências da empresa são dinheiro grátis.

Mais sobre 401(k)s :

• Alguns planos 401(k) permitem que você peça dinheiro emprestado do seu plano 401(k). Antes de fazer isso, saiba mais sobre o reembolso e o que acontecerá se você deixar o emprego.

• Se você deixar seu emprego, não poderá mais contribuir para o plano 401(k) desse empregador (você pode transferi-lo para um IRA ou para o plano 401(k) do seu novo empregador).

[Alguns empregadores podem oferecer um tipo semelhante de plano de poupança para aposentadoria, como 403 (b), 457 (b), SEP ou SIMPLE IRA. Verifique seu empregador benefícios ou entre em contato com os recursos humanos para obter essas informações.]

Contas Individuais de Aposentadoria (IRAs)

Um IRA é um plano de poupança para aposentadoria que você abre por meio de uma instituição financeira. Assim como os 401 (k), os IRAs têm vantagens fiscais.

A contribuição anual máxima para um IRA é muito inferior a um 401(k). Ainda assim, os IRAs permitem que você tenha mais controle sobre as seleções de investimentos e taxas de administração.

IRAs tradicionais versus IRAs Roth

Os IRAs tradicionais e Roth são planos de aposentadoria com vantagens fiscais. Mas existem diferenças entre esses tipos de IRAs a serem consideradas ao poupar para a aposentadoria.

Um IRA tradicional oferece uma redução de impostos imediata. Suas contribuições para um IRA tradicional são usadas antes dos impostos dinheiro. Mas as retiradas são tributadas como renda regular (após os 59 anos e meio).

Se você também contribuir para o 401(k) do seu empregador, sua redução de impostos em um IRA tradicional pode ser limitada pela sua renda.

Um Roth IRA oferece uma redução de impostos diferidos. Suas contribuições para um Roth IRA usam após impostos dinheiro e as retiradas são isentas de impostos (após os 59 anos e meio).

A sua participação no plano 401(k) do seu empregador não afeta um Roth IRA. Mas você deve estar ciente dos limites de renda do Roth IRA.

401(k)s vs. IRAs – As principais diferenças

Tanto os 401(k)se os IRAs têm vantagens fiscais e têm crescimento com impostos diferidos. Ainda assim, há muitas diferenças a ter em conta ao decidir sobre a melhor estratégia de poupança para a reforma.

Elegibilidade

• 401(k): Você deve trabalhar para uma empresa que patrocina um plano 401(k) para participar.

• IRA tradicional: Qualquer pessoa com rendimentos auferidos é elegível (embora benefícios fiscais variar).

• Roth IRA: Qualquer pessoa com renda auferida dentro dos limites de renda pode participar.

Restrições de contribuição

Os limites de contribuição do IRA são significativamente inferiores aos limites de contribuição 401 (k).

• 401(k): O limite de contribuição para 2022 é de US$ 20.500 (2021 – US$ 19.500) anualmente (se você tiver mais de 50 anos, será de US$ 27.000).

• IRAs (tradicionais e Roth): O limite de contribuição para 2022 é de US$ 6.000 anuais (se você tiver mais de 50 anos, será de US$ 7.000).

Vantagens Fiscais das Contribuições

• 401(k): As contribuições não estão sujeitas ao imposto de renda (até o limite anual de contribuição).

• IRA tradicional: As contribuições podem ser dedutíveis de impostos – dependendo de sua renda e se você tiver um plano 401(k) por meio de trabalho.

• Roth IRA: As contribuições usam dólares após impostos (não dedutíveis de impostos).

Correspondências do empregador

• 401(k):muitos empregadores com planos 401(k) oferecem uma correspondência na porcentagem da renda que os funcionários contribuem para seus planos.

• IRAs:nenhuma correspondência de empregador está disponível, pois essas contas são independentes dos benefícios do empregador.

Retiradas:benefícios fiscais e RMDs

• 401(k) :você paga imposto de renda sobre suas retiradas (a menos que estejam em um Roth 401(k)*). Saques feitos antes dos 59 anos e meio também estão sujeitos a uma multa de 10%. 401(k) estão sujeitos a Distribuições Mínimas Exigidas (RMDs) após os 72 anos.

• IRA tradicional: Como um 401(k), você paga imposto de renda sobre suas retiradas. Saques feitos antes dos 59 anos e meio também estão sujeitos a uma multa de 10%. Os IRAs estão sujeitos a Distribuições Mínimas Exigidas (RMDs) após os 72 anos.

• Roth IRA: Retiradas de suas contribuições são isentos de impostos e penalidades (após um período de detenção de 5 anos). Os saques por crescimento, feitos antes dos 59 anos e meio, estão sujeitos a uma multa de 10%. No entanto, há exceções para despesas com faculdade e compra de casa. Roth IRAs não ter Distribuições Mínimas Exigidas (RMDs) após os 72 anos.

Opções de investimento

• 401(k): Os investimentos são limitados ao que é oferecido pelo empregador e pelas sociedades gestoras.

• IRAs tradicionais e Roth: Você tem mais controle e opções de investimento. Você pode escolher a empresa na qual deseja abrir sua conta IRA. A maioria das corretoras oferece uma variedade maior de investimentos do que os planos 401(k).
  • Saiba mais sobre um IRA autodirigido que oferece opções de investimento adicionais

Taxas de administração

• 401(k): A maioria dos planos 401(k) tem taxas de administração (algumas são mais altas que outras).

• IRAs: As taxas de administração para IRAs costumam ser menores do que aquelas para 401(k).

TLDR:O que é melhor para você – um IRA, um 401(k) ou ambos?

O bom é que pode ser possível usar os dois tipos de planos para economizar para a aposentadoria.

Cada plano tem limites de contribuição e os IRAs têm restrições de renda. Ainda assim, muitos indivíduos qualificam-se tanto para IRAs como para 401(k)’s para as suas poupanças de reforma.

Para adotar uma abordagem equilibrada à tributação atual e futura, você pode investir tanto no 401(k) quanto no Roth IRA (ou Roth 401(k), se estiver disponível).

Você pode fazer uma estimativa fundamentada sobre seu imposto de renda na aposentadoria e inclinar-se para um lado ou para outro.

Por exemplo, se você ganha mais dinheiro hoje do que espera ganhar na aposentadoria, pode se concentrar nas vantagens fiscais imediatas com um 401 (k) e/ou IRA tradicional.

Se você planeja ganhar mais dinheiro na aposentadoria, poderá inclinar-se mais para a opção Roth agora para economizar em impostos mais tarde.

Você deve investir primeiro no seu 401(k) ou IRA?

A resposta depende das suas circunstâncias e das opções disponíveis para você. Continue lendo para ver qual é a melhor opção para você.

Seu empregador oferece uma correspondência 401(k)?

1. Se a resposta for sim, primeiro contribua o suficiente para o seu 401(k) para obter a contrapartida do seu empregador. É melhor aproveitar primeiro esse dinheiro extra e grátis.

Por exemplo, digamos que seu empregador ofereça 6% combinar. Quando você economizar 6% de sua renda em seu plano 401(k), seu empregador também contribuirá com a mesma quantia para seu plano 401(k). (A correspondência do seu empregador não conta para a sua contribuição máxima.)

2. Depois de contribuir o suficiente para o seu 401 (k) para obter a correspondência do empregador, financie um IRA (até o limite de contribuição).

O uso de um IRA tradicional ou de Roth dependerá se você deseja uma redução de impostos agora ou mais tarde. Além disso, dependerá de onde você se enquadra nos limites e restrições dos IRAs.

3. Depois de obter a correspondência 401 (k) de sua empresa e maximizar seu IRA, você pode voltar e investir mais em seu 401 (k). Embora os 401(k)s tenham suas limitações, as vantagens fiscais fazem com que valha a pena.

Seu empregador oferece uma correspondência 401(k), mas não uma correspondência 401(k)?

1. Primeiro, financie um IRA tradicional ou Roth (ou ambos), até o valor máximo. Os IRAs oferecem mais opções de investimento do que o 401 (k), proporcionando mais controle sobre seus investimentos. Além disso, as taxas são geralmente mais baixas com IRAs.

2. Depois de maximizar suas contribuições para o IRA, financie seu 401 (k) para aproveitar as vantagens das economias para a aposentadoria antes dos impostos.

E se o seu empregador não oferecer um plano 401(k)?

1. Se você não tiver acesso a um benefício 401(k) (ou plano semelhante) por meio de seu empregador, financie um Roth IRA ou IRA tradicional.

2. Depois de contribuir com o máximo para o seu IRA, considere economizar mais em uma conta de corretagem tributável.

E se você possuir uma pequena empresa ou for um contratante independente?

Neste caso, você tem várias opções igualmente benéficas.

A maneira mais fácil de economizar é abrir um Roth ou IRA tradicional.

Mas quando você trabalha por conta própria, também pode financiar um 401(k) solo ou SEP IRA. Ambos têm limites de contribuição mais elevados do que os oferecidos por um empregador.

Escolha o método que você realmente usará

A ordem em que você investe faz diferença, mas o mais importante é escolher um plano que funcione para você.

Se você investe em um 401 (k), IRA ou ambos, dependerá de suas circunstâncias. Ainda assim, o mais importante é que você esteja investindo de forma consistente.

Algumas pessoas acham que o 401(k) é a maneira mais fácil de economizar para a aposentadoria, com ou sem equiparação. Os 401(k) oferecem opções de investimento limitadas, tornando a tomada de decisões menos demorada.

Além disso, as contribuições saem diretamente do contracheque, tornando ainda mais fácil economizar.

Outros acham que os IRAs são mais fáceis, pois você tem mais controle sobre suas opções de investimento.

Considerações finais sobre IRAs vs. 401(k)'s

Não importa o caminho que você decida seguir, se estiver investindo em um plano de aposentadoria, você estará no caminho certo para um futuro financeiramente seguro.

Tanto os 401(k) quanto os IRAs oferecem vantagens fiscais significativas. E o fato de você estar investindo no longo prazo coloca você em uma situação financeira muito melhor mais tarde na vida.

Próximo:Pagar a dívida primeiro ou começar a investir?

Artigo escrito por Amanda, membro da equipe Women Who Money e fundadora e blogueira por trás de Why We Money, onde gosta de escrever sobre felicidade, valores e finanças pessoais.



Mulheres que ganham dinheiro

Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.