Renda ativa, passiva e de portfólio:entenda as diferenças

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Se você não tem certeza da diferença entre renda ativa, passiva e de portfólio, este artigo é para você.

Isso o ajudará a entender o que torna cada um deles distinto e fornecerá informações sobre qual fonte ou fontes de renda direcionar.

As principais distinções entre estes três tipos de rendimento são a forma como você ganha o seu dinheiro e como esses rendimentos são tributados.

Renda ativa, também conhecida como renda obtida

Quando você realiza um serviço mediante pagamento em forma de salário, vencimentos, comissões ou gorjetas, você está obtendo uma renda ativa. Você é funcionário ou autônomo e tempo é literalmente igual a dinheiro.

Se Diane chega ao escritório das nove às cinco da manhã, seus empregadores pagam por seu tempo e esforço. Isso significa que seu contracheque conta como renda ativa.

O mesmo vale para Sandy, a corretora de imóveis, Stacy, a funcionária do serviço de alimentação, e Michelle, a gerente do banco.

Todos trabalham ativamente com fins lucrativos, pagos como retorno direto pelo desempenho das responsabilidades profissionais.

A remuneração regular é uma boa vantagem da renda ativa. Você também pode ser recompensado por seus esforços de trabalho com um pacote de benefícios para acompanhá-lo.

A desvantagem é que esse tipo de ocupação pode fazer com que as pessoas se sintam esgotadas e presas a limites de ganhar apenas o máximo possível, trocando tempo por dinheiro.

Renda passiva

Quando você coleta receitas de um empreendimento comercial no qual não está ativamente envolvido, você está ganhando renda passivamente.

Você também pode ganhar dinheiro passivamente como renda de aluguel, como juros de contas poupança, certificados de depósito e títulos municipais ou Worthy, ou ganhos de loteria, por exemplo.

A renda passiva é o dinheiro que você recebe regularmente sem realizar um trabalho ativo. Ou pode ser uma renda, como uma pensão ou royalties de livros, que você recebe algum tempo após a realização de um trabalho ativo.

A maioria das pessoas acha atraente obter renda com atividades passivas porque parece exigir menos esforço.

Você também poderá vender um negócio ou investimento posteriormente com um bom pagamento. Ou você pode continuar coletando fluxo de caixa passivo para ajudar a pagar suas despesas e investir ainda mais para ganhar ainda mais.

Se você é um criador ou líder inovador, pode considerar escrever e vender um ativo gerador de renda, como um e-book ou um curso online. No entanto, inicialmente, esta não é uma renda passiva.

Mas pode eventualmente gerar receitas que superem o valor do seu investimento inicial e continuar gerando mais ganhos passivos durante anos.

Embora o rendimento passivo possa exigir menos esforço em geral, a sua principal desvantagem é o risco. E para obter uma renda substancial, provavelmente você terá que investir muito antecipadamente.

Isso pode significar um grande investimento financeiro, um investimento de tempo quando você está disposto a fazer algum trabalho não remunerado antecipadamente para ter uma chance de obter renda passiva mais tarde, ou alguma combinação de ambos.

A configuração de um curso online pode exigir um mínimo de dinheiro, mas você provavelmente gastará um tempo considerável preparando e organizando o conteúdo, comercializando o curso e fornecendo atendimento ao cliente.

Outro exemplo é a compra de imóveis com renda de aluguel.

A atividade de aluguel pode ser principalmente passiva para um investidor que contrata um administrador de imóveis e predominantemente ativa para outro que administra ela mesma os aluguéis como profissional imobiliário. (Regras e exceções especiais se aplicam a atividades imobiliárias.)

O que é receita do portfólio?

Ao investir para sua aposentadoria ou outras metas de longo prazo, você pode considerar comprar:ações, fundos mútuos, fundos negociados em bolsa (ETFs), um fundo de investimento imobiliário (REIT) ou outros investimentos que não exijam que você execute trabalho ativamente para ganhar dinheiro.

Qualquer receita de dividendos, juros ou ganhos de capital qualificados que você obtiver com esses investimentos é considerada receita de portfólio ou de investimento. Embora a renda do investimento seja frequentemente considerada renda passiva, pode haver uma diferença na forma como são tributados.

O rendimento da carteira não está sujeito ao Medicare ou aos impostos da segurança social, e as perdas da carteira podem compensar os ganhos de capital.

Em quais categorias de renda focar

Dependendo do seu estilo de vida, você pode preferir a segurança da renda ativa ou a liberdade que a renda passiva parece proporcionar.

Mas independentemente das suas preferências, uma pode ser mais realista para você do que a outra neste momento.

Por exemplo, Stacy pode ficar maravilhada com a ideia de deixar seu emprego atual em busca de uma renda passiva. Ela seria capaz de passar mais tempo com sua família e aproveitar mais a vida.

No entanto, ela não economizou um centavo de seu salário nos cinco anos em que está empregada.

Ela não tem capital financeiro para investir e não tem tempo ou experiência para criar um ativo lucrativo para vender.

Seu trabalho de renda ativa é mais realista no momento, mas isso não significa que ela esteja presa aí.

Significa apenas que ela precisa usar isso como inspiração para planejar melhor suas finanças, economizar dinheiro e investir tempo no desenvolvimento de experiência em um nicho lucrativo.

Dito isto, é mais realista focar na renda passiva ou não passiva? Tudo depende de suas prioridades.

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Renda confiável

Você tem familiares ou dependentes para sustentar com sua renda?

Você tem dívidas pendentes?

Se sim, então um tipo confiável de renda precisa continuar sendo uma prioridade para você.

Embora isso possa parecer bastante simples, tem uma desvantagem. Sua renda só fluirá enquanto você trabalhar para isso. Se você não está trabalhando ativamente, não está ganhando.

Além disso, embora uma renda confiável não signifique automaticamente que você precisa de um trabalho das 9 às 5, é aconselhável garantir que qualquer fluxo de renda que você busque seja previsível e lucrativo.

Uma renda passiva poderia ser fiável, mas a falta de preparação pode causar inconvenientes financeiros devastadores. Até que você tenha dinheiro ou tempo suficiente para estabelecer as bases para uma renda passiva, opte por uma fonte de renda confiável.

Depois de ter um fundo de emergência adequado e pelo menos sua dívida com juros altos eliminada, você pode considerar investir sua renda ativa discricionária na criação de fluxos de renda passiva.

Construção de Riqueza

Outra prioridade que muitas pessoas valorizam é a criação de riqueza ou o processo de acumulação de capital financeiro e rendimento a longo prazo proveniente de investimentos.

Existem oportunidades de mobilidade ascendente na carreira profissional? Você vê opções para expandir seu negócio solo?

Se você é um freelancer que deseja aumentar sua riqueza, concentre alguns de seus esforços em fazer mais do que apenas oferecer serviços.

Algumas próximas etapas a serem consideradas são:

• Marca
• Vender ativos lucrativos
• Aumentar sua base de clientes
• Terceirização de shows
• Abrindo uma agência

Se você não encontra uma maneira de expandir seu negócio freelance, tudo bem! Em vez disso, você pode criar um e-book ou curso online e usar os depoimentos de seus clientes como prova social de sua experiência.

Investimento Inicial

O último fator a considerar é se você está disposto (e é capaz) de fazer o investimento inicial.

Você está disposto a investir uma quantia fixa de dinheiro ou tempo hoje em troca de uma renda de longo prazo amanhã, que não vem com garantia?

Certifique-se de ter uma base financeira sólida estabelecida antes de investir dinheiro.

Você tem mais tempo do que dinheiro para investir agora?

Lembre-se de que, embora um investimento de tempo possa ser tudo de que você precisa para começar, você não está se comprometendo menos do que alguém que investe dinheiro.

Ganhar uma renda com livros ou cursos comparável à renda gerada pelo investimento em aluguel de imóveis para renda passiva pode levar meses (talvez anos) de trabalho inicial.

Como as formas de renda são tributadas

Um componente importante na escolha entre abordagens de renda são os métodos de tributação. Você será tributado de forma diferente, dependendo de sua fonte de renda.

Renda Ativa

Conforme mencionado anteriormente, qualquer rendimento que você obtenha por meio de serviços ou participação material em uma empresa ou negócio é considerado ativo.

Para esclarecimento, aqui estão as definições do Internal Revenue Service (IRS) para participação material:

• Você trabalha 500 horas ou mais por ano para uma empresa
• Você faz a maior parte do trabalho de uma empresa
• Você trabalha mais de 100 horas por ano para uma empresa e nenhum funcionário trabalha mais horas que você

Observe que, embora a venda de ativos digitais on-line possa ser considerada um fluxo de renda passivo (que pode ser lucrativo), é tecnicamente um serviço que sua empresa oferece e, portanto, uma renda normal.

Com a renda ativa, sua renda tributável provém de ser empregado ou autônomo.

Funcionário

Os funcionários, ou pessoas que sejam participantes materiais dos negócios de outra pessoa, pagam imposto de renda mais a metade dos impostos trabalhistas da Previdência Social e do Medicare.

Você provavelmente já está familiarizado com as taxas de imposto de renda, mas a Lei de Reduções de Impostos e Empregos as alterou, portanto, certifique-se de que ainda está na faixa de renda tributável que pensa estar.
TaxaSolteiroCasado-ConjuntoChefe de
Família10%$0 – $11.000$0 – $22.000$0 – $15.70012%$11.000 – $44.725$22.000 – $89.450$15.700 – $59.85022%$44.725 – $95.375$89450 – $ 190.750 $ 59.850 – $ 95.35024% $ 95.375 – $ 182.100 $ 190.750 – $ 364.200 $ 95.350 – $ 182.10032% $ 182.100 – $ 231.250 $ 364.200 – $ 462.500 $ 182.100 - $ 231.25035% $ 231.250 - $ 578.125 $ 462.500 - $ 693.750 $ 231.250 - $ 578.10037% Mais de $ 578.125 Mais de $ 693.750 Mais de $ 578.1002023 Renda Suportes fiscais

Autônomo

Por outro lado, os indivíduos que trabalham por conta própria – pessoas que obtêm rendimentos através de empreendimentos independentes, como freelancers – enfrentam impostos sobre o trabalho por conta própria, além do imposto sobre o rendimento.

Em suma, o imposto sobre o trabalho independente é a soma da Segurança Social (12,4%) e do Medicare (2,9%). Em vez de seu empregador pagar uma parte, você mesmo paga todo o imposto.

Este imposto específico afeta apenas seus ganhos ou lucros líquidos. Como qualquer outro negócio, você pode amortizar a maioria das despesas envolvidas na prestação dos serviços que geram sua renda.

Em contraste, obter rendimentos sem participação material é considerado uma atividade passiva pelo IRS. Alguns exemplos incluem:

• Investimentos imobiliários
• Estoques de dividendos
• Parcerias limitadas

Essa renda é tributada por categoria – curto ou longo prazo.

Os investimentos de curto prazo são ativos que você manteve por apenas um ano ou menos. “Ganhos de capital” referem-se aos lucros que você obtém com a venda de um investimento ou propriedade e são tributados às mesmas taxas do imposto de renda.

Os investimentos de longo prazo, por outro lado, referem-se a ativos que você mantém por mais de um ano e são tributados a uma taxa de ganho de capital de longo prazo.

Você pagará uma taxa de imposto sobre ganhos de capital de longo prazo de 0%, 15% e 20%, dependendo de sua renda e status de registro.

Se você registrar “solteiro” e relatar um lucro inferior a $ 44.625 em investimentos de longo prazo, pagará $ 0 em impostos naquele ano.

Agora, isto pode mudar, uma vez que as políticas mudam frequentemente com a administração. Mas está claro que manter seus investimentos por um período mais longo geralmente pode ser melhor do ponto de vista fiscal. E nunca é demais procurar aconselhamento profissional quando se trata de investimentos e impostos.

A parceria com um consultor financeiro e profissional tributário de confiança pode ajudá-lo em suas decisões de ganhos e investimentos para maximizar a renda e as deduções fiscais e limitar a responsabilidade fiscal.

Encontrando o equilíbrio de renda certo

É possível ter fluxos de renda ativos e passivos lucrativos? Como é ter os dois?

90% de renda ativa

Quase toda a sua renda bruta vem de uma função ativa em um negócio ou empresa.

Apesar de oferecer segurança financeira, esse acordo de renda regular pode parecer restritivo, pois você tem muito pouco poder sobre seu crescimento financeiro e futuro.

60% de renda ativa

A maior percentagem dos rendimentos provém de um emprego a tempo inteiro ou de rendimentos de trabalho independente. Mas com a implementação de algumas ideias de renda passiva, você está sentindo o gostinho da liberdade dos fluxos adicionais de renda que elas fornecem.

Renda ativa e passiva 50/50

Seus investimentos iniciais estão começando a dar frutos e o entusiasmo está se instalando.

Você recebe metade de sua renda por meio de uma fonte confiável, como seu cargo corporativo de meio período. Você também investiu em alguns imóveis para alugar usando gerenciamento de propriedades e recebe um fluxo de caixa significativo dos locatários todos os meses.

Este é o ponto ideal para quem trabalha na construção de riqueza e no sustento de uma família. Há uma renda da qual você pode confiar e você está construindo patrimônio nessas propriedades para obter liberdade financeira.

90% de renda passiva

Uma vez aqui, a forma ativa de renda é essencialmente um hobby divertido. Você paga contas com receitas de dividendos e outros investimentos e atividades passivas.

Você fica animado para ir trabalhar 10% do tempo e fazer o que quiser nos outros 90%.

No entanto, é também aqui que o seu rendimento é menos confiável. Sua sobrevivência financeira depende quase inteiramente de investimentos, que podem render ou… não.

O segredo é descobrir onde você se sente mais confortável financeiramente e partir daí.

Considerações Finais

Antes de tomar qualquer decisão de rendimento ou investimento, considere seus objetivos financeiros de longo prazo. Então, com algum planejamento financeiro estratégico, você poderá desenvolver sua estratégia de renda e investimento para alcançar sua definição de liberdade financeira. 

Isso pode incluir a compra de ações individuais ou ETFs no mercado de ações, a garantia de títulos governamentais ou corporativos, a construção de uma carteira imobiliária considerável ou o desenvolvimento e venda de cursos digitais. Ou todas as opções acima.

Considere o investimento inicial de tempo e dinheiro para alcançar o equilíbrio certo entre as diversas fontes de renda ao tomar cada decisão financeira ao construir sua carteira de investimentos.

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Artigo escrito por Lyric



Mulheres que ganham dinheiro

Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.