Seguro para telhados:proteja seu negócio - Principais empresas e coberturas

Esteja você instalando telhas residenciais ou gerenciando projetos comerciais, o seguro de cobertura certo protege seu negócio. Riscos como acidentes, lesões e ações judiciais são comuns no setor e poderiam ser financeiramente devastadores.

Em geral, a maioria dos telhados precisa de vários tipos de cobertura de seguro, incluindo:

• 
  Seguro de responsabilidade civil geral. Isso será compensado se alguém o processar por causar ferimentos ou danos materiais em um local de trabalho. Seu estado ou contratos podem exigir isso. Apenas tome cuidado com as exclusões. 
  
• 
  Seguro contra acidentes de trabalho. Isso é obrigatório na maioria dos estados para cobrir despesas médicas e perda de salário caso um funcionário se machuque no trabalho. 
  
• 
  Seguro automóvel comercial. Obtenha isso se você usar um veículo para transportar materiais e equipamentos até os locais de trabalho.
  
• 
  Cobertura marítima interior. Esta apólice cobre equipamentos caros, como armas de pressão e escadas, caso sejam danificados ou roubados.
  
• 
  Seguro de responsabilidade profissional. Esta cobertura pode protegê-lo de ações judiciais relacionadas a negligência e erros
  

Você também pode se beneficiar de políticas adicionais, como risco do construtor.



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Melhores seguradoras para empresas de coberturas

A equipe editorial da NerdWallet escolhe o melhor seguro empresarial para empresas de coberturas com base em:

• 
  Quantas reclamações os segurados fazem aos reguladores estaduais de seguros.
  
• 
  Quão sólidas são as seguradoras financeiramente, de acordo com agências de classificação de crédito.
  
• 
  Como é fácil obter uma cotação e comprar uma apólice online.
  
• 
  Se a seguradora oferece apólices personalizadas para empreiteiros, como empresas de coberturas.
  

Aqui estão algumas de nossas principais empresas que atendem empreiteiros e empresas de coberturas. Recomendamos obter várias cotações para encontrar a melhor cobertura pelo melhor preço.



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O conteúdo de seguros para pequenas empresas da NerdWallet – incluindo nossas classificações, análises e recomendações – é produzido por uma equipe de escritores e editores especializados em finanças de pequenas empresas. Seu jornalismo apareceu na Associated Press, Washington Post, MarketWatch, Nasdaq, Entrepreneur, ABC News, MSN e outros meios de comunicação nacionais e locais. Cada escritor e editor segue as rígidas diretrizes editoriais da NerdWallet para garantir justiça e precisão em nossa cobertura.

Chubb

Com poucas reclamações aos reguladores e classificações financeiras sólidas, a Chubb obtém a nossa classificação de estrelas mais elevada. Você pode comprar e comprar uma apólice on-line se o seu negócio de coberturas obtiver menos de US$ 2 milhões em receita anual, o que o torna conveniente para empresas menores. A apólice do proprietário da empresa também é mais robusta do que a maioria, com cobertura extra de despesas. Leia nossa análise do Chubb.

Hartford

Com especialidade em seguros contratuais, The Hartford se destaca pela orientação profissional. Ele recebe poucas reclamações devido ao seu tamanho e torna a adição de segurados adicionais um processo on-line fácil. A apólice do proprietário da empresa também permite que você adote responsabilidade profissional e cobertura de propriedade. Leia nossa análise do Hartford.

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Se você precisar de uma apólice e comprovante de cobertura rapidamente, dê uma olhada no Ergo Next. Você pode adquirir uma apólice e baixar seu certificado de seguro online em minutos. Assim, você pode obter o que precisa sem precisar pegar o telefone. Também adaptou políticas para telhados e outros empreiteiros. Leia nossa análise do Ergo Next.

Viajantes

Com várias opções de apólices para empresas de coberturas de qualquer tamanho e fácil acesso on-line aos comprovantes e detalhes de cobertura, vale a pena dar uma olhada no Travellers. A Travelers conta com especialistas internos do setor de construção em sua equipe para ajudar no gerenciamento de riscos e melhorias de segurança para reduzir sinistros. Leia nossa análise de Viajantes.



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O que é seguro para telhados?

O seguro para telhados refere-se a vários tipos de cobertura que protegem contra os riscos únicos que essas empresas enfrentam. Não existe uma apólice oficial chamada “seguro para telhados”.

Como proprietário de uma empresa de coberturas, você tem vários riscos a considerar, incluindo:

• 
  Potencial para quedas e lesões graves no trabalho.
  
• 
  Usar equipamento especializado cuja substituição é cara em caso de roubo ou destruição.
  
• 
  Danos à propriedade comercial, como escritórios ou veículos de trabalho.
  
• 
  Ações judiciais por erros na qualidade do trabalho, estimativas ou documentação.
  

O seguro empresarial protege você financeiramente caso alguma dessas situações ocorra. Assim como outras formas de construção, a cobertura é perigosa e muitos clientes exigirão comprovante de seguro com limites mínimos de cobertura.

Tipos de cobertura de seguro para empresas de coberturas

As políticas e limites de cobertura de que você precisa dependem de:

• 
  O tamanho do seu negócio.
  
• 
  Onde você opera.
  
• 
  Que tipos de cobertura você instala.
  

No mínimo, você provavelmente precisará de cobertura de responsabilidade civil geral, compensação trabalhista e apólices para seus veículos e equipamentos.

Seguro de responsabilidade civil geral

A primeira apólice que todo carpinteiro precisa é a cobertura de responsabilidade geral. Muitos estados exigem isso para empreiteiros. Os contratos dos clientes provavelmente também o farão.

A responsabilidade geral cobre:

• 
  Lesões e doenças que não funcionários sofrem devido ao seu trabalho ou negligência.
  
• 
  Danos materiais que você causou acidentalmente no trabalho.
  
• 
  Alegações de difamação, calúnia ou violação de direitos autorais em seus materiais de marketing.
  

Por exemplo, digamos que algumas telhas caiam do telhado no caminhão do seu cliente. A responsabilidade geral pagaria pelos danos. Se caíssem no pé do seu cliente, a apólice pagaria pelo tratamento médico e por qualquer ação judicial potencial decorrente do acidente.

Seguro contra acidentes de trabalho

A maioria dos estados exige compensação trabalhista se você tiver funcionários. Mas mesmo que você seja um empreiteiro individual, recomendamos obter cobertura de compensação trabalhista para qualquer profissão fisicamente arriscada. Não é exagero imaginar um carpinteiro caindo de uma escada durante o trabalho, por exemplo.

A compensação trabalhista cobre lesões ou doenças dos funcionários sofridas no trabalho, incluindo:

• 
  Tratamento médico para a lesão ou doença.
  
• 
  Custos de reabilitação, como fisioterapia ou terapia ocupacional.
  
• 
  Os salários perdidos de um funcionário durante a recuperação.
  
• 
  Benefícios de sobrevivência para a família do funcionário em caso de falecimento.
  
• 
  Custos legais se sua empresa for processada devido a lesão ou doença.
  

Seguro automóvel comercial

Os veículos que você usa para transportar materiais e equipamentos de e para telhados precisam de seguro automóvel comercial. Abrange:

• 
  Danos materiais e lesões decorrentes de acidentes automobilísticos envolvendo veículos de trabalho. Isso inclui custos incorridos por você, funcionários ou terceiros.
  
• 
  Danos aos seus veículos comerciais devido a causas que não sejam de colisão.
  
• 
  Custos legais se você for processado por um acidente.
  

Digamos que o carro do seu funcionário saia da estrada. Eles batem lateralmente em uma barreira de concreto, danificando-a, o caminhão e uma caixa de ferramentas em seu interior. A sua cobertura automóvel comercial paga pelos danos do camião, pela caixa de ferramentas e até pela barreira de betão da cidade – mais custos se for processado. A compensação dos trabalhadores cobriria as contas médicas do funcionário.

Cobertura marítima interior ou ferramentas e equipamentos

Como proprietário de uma empresa de coberturas, você provavelmente possui mais de um equipamento caro. Se suas ferramentas, equipamentos ou materiais essenciais forem danificados ou roubados, a cobertura marítima interior terá que pagar.

A cobertura de ferramentas e equipamentos é um tipo de política marítima interior com cobertura mais restrita. Muitas vezes é voltado para empreiteiros menores que precisam principalmente proteger suas ferramentas. A navegação interior é melhor para telhados com grandes volumes de materiais de construção ou maquinaria pesada.

Digamos que alguém roube sua van de trabalho contendo ferramentas no valor de milhares de dólares, incluindo sua nova pistola de pregos. A cobertura de ferramentas e equipamentos pagaria para substituir seu equipamento até os limites de sua apólice. Sua apólice comercial de automóveis cobriria a van em si, mas não o conteúdo

Uma política marítima interior mais ampla pode abranger materiais de instalação, maquinaria pesada como gruas e outros equipamentos dispendiosos. Se incluir cobertura de instalação, a navegação interior também cobre materiais de trabalho roubados — cobertura que pode não estar incluída numa apólice apenas de ferramentas.

Cobertura de responsabilidade profissional

• 
  Erros.
  
• 
  Negligência.
  
• 
  Mão de obra defeituosa.
  

Por exemplo, isso valeria a pena se você fosse processado devido a um atraso grave ou a um vazamento em um telhado instalado recentemente.

Outros tipos de seguro que os telhados podem precisar

Apólice de seguro

Detalhes da cobertura

Seguro contra interrupção de negócios

Paga se sua empresa estiver temporariamente fechada devido a danos físicos ao seu equipamento ou propriedade.

Por exemplo, digamos que haja um incêndio elétrico fora do horário comercial em seu escritório comercial e você desligou durante a reforma. A interrupção dos negócios pode cobrir receitas, aluguel e folha de pagamento, entre outros custos.

Seguro guarda-chuva comercial

Fornece cobertura de responsabilidade além da cobertura de suas apólices automotivas profissionais, gerais e comerciais. É mais provável que haja necessidade de um grande negócio de coberturas com propriedades, veículos e muitos funcionários.

Digamos que você seja processado por um acidente de carro que resultou em morte e os custos excedem sua apólice comercial de automóveis. Esta apólice cobriria os restantes custos, até aos seus limites.

Política do proprietário da empresa

Combina responsabilidade geral, interrupção de negócios e cobertura de propriedade em uma única apólice. Geralmente, isso é adequado para empreiteiros menores, mas verifique as exclusões de telhados.

Fianças

Títulos não são seguros, mas fornecem uma rede de segurança para os clientes. As fianças podem ser exigidas pelo seu estado ou cliente e pagar uma determinada quantia se você não conseguir concluir um trabalho.

Seguro de risco do construtor

Paga por danos a edifícios em construção causados por eventos como incêndio, vandalismo ou clima. Normalmente, o empreiteiro geral ou desenvolvedor compra isso, não os subcontratados.

Quanto custa o seguro para telhados?

Os telhados comerciais e grandes residenciais com mais de US$ 10 milhões em receita anual pagam em média US$ 18.000 por seguro de responsabilidade civil geral por ano, de acordo com dados fornecidos à NerdWallet pela corretora online Coverdash.

Empresas de telhados desse porte pagam entre US$ 12.000 e US$ 20.000 por ano, em média, pelo seguro contra acidentes de trabalho. Eles pagam em média US$ 4.000 pelo seguro contra riscos do construtor.

Mas os custos do seu seguro comercial dependerão da complexidade das suas apólices, do tamanho e da localização da sua empresa e muito mais. De um modo geral, os telhadores enfrentam custos mais elevados do que outros subempreiteiros na indústria da construção devido ao risco inerente de trabalhar muito acima do solo.

Como comprar um seguro empresarial para telhados

Em um setor de alto risco como o de coberturas, encontrar uma cobertura robusta por um bom preço vale a pena algum trabalho de base. Aconselhamos comparar várias cotações de seguros empresariais para apólices semelhantes usando estas etapas.

1. 
   Determine as necessidades de cobertura. Revise os contratos e o site de licenciamento de empreiteiros do seu estado para identificar as políticas necessárias. Se você tiver funcionários, adicione compensação trabalhista e se possuir veículos comerciais, precisará de uma apólice automotiva. Calcule o valor de suas ferramentas, equipamentos e propriedades para garantir que os limites da apólice façam sentido.
   
2. 
   Reúna suas informações. Tenha em mãos detalhes comerciais essenciais, como receita anual, lista de funcionários com funções e número de identificação do empregador federal. Ter um inventário dos valores de suas ferramentas e veículos também pode ser útil.
   
3. 
   Obtenha várias cotações. Comparar as opções de cobertura de várias empresas ajuda você a obter a cobertura necessária a um preço confiável. Certifique-se e verifique se alguma política tem exclusões de telhados. Verifique também as taxas para segurados adicionais e como é fácil adicioná-los se você subcontratar.
   
4. 
   Políticas de compra e comprovante de download. Depois de comparar políticas e preços, você estará pronto para comprar. Não se esqueça de baixar seu certificado de seguro (COI) ou solicitar várias cópias à sua seguradora. Você pode adicionar segurados adicionais após adquirir a apólice.
   

O que observar nas apólices de seguro para telhados

Devido ao maior risco de ferimentos em coberturas, faça uma verificação extra para restrições e exclusões da política. Dependendo do trabalho que você realiza, observe as exclusões em:

• 
  Alturas. Algumas apólices de responsabilidade geral excluem trabalhos em edifícios altos. Se você normalmente trabalha em edifícios com vários andares, verifique se isso pode ser alterado ou escolha uma política diferente.
  
• 
  Nova construção. Se você subcontratar construtores de casas para instalar telhados, certifique-se de não comprar uma apólice que não pague esses sinistros.
  
• 
  Telhados abertos. Algumas apólices de seguro não cobrem danos materiais no interior de um edifício enquanto o telhado estiver aberto. Se você reparar danos ou deixar sites durante a noite, evite essa exclusão. 
  

Onde obter cotações de seguro para telhados

Quando estiver pronto para comprar, você pode trabalhar com um corretor, solicitar orçamentos de fornecedores individualmente ou usar um mercado online.

Considerando o custo, bem como os riscos que os carpinteiros enfrentam, recomendamos conversar com um profissional. Isso pode ser pessoalmente com um agente independente ou online com um representante de atendimento ao cliente. Fazer perguntas é a melhor maneira de garantir que as apólices ofereçam a cobertura certa para os trabalhos de cobertura que sua empresa realiza.

Entre em contato com um corretor de seguros

Atuando como seu único ponto de contato, um agente ou corretor de seguros licenciado é a opção com atendimento mais personalizado.

Vantagens:um corretor de seguros pode obter várias cotações, ajudá-lo a comparar apólices, detalhar detalhes de cobertura e ajudar com sinistros. Escolher um especialista em seguros de construção pode fornecer uma orientação ainda melhor.

Possíveis desvantagens:Os corretores podem cobrar uma taxa. Eles também trabalham com comissões e não são obrigados a encontrar o melhor negócio para você, então podem fazer um upsell para você.

Solicite orçamentos você mesmo

Se você tem necessidades de seguro relativamente simples ou conhece a cobertura que deseja, obter cotações diretamente é eficiente.

Vantagens:você pode optar por seguradoras especializadas em seguros de empreiteiros, como Ergo Next e The Hartford. Você também poderá obter um seguro e baixar o comprovante com relativa rapidez.

Possíveis desvantagens:Pode ser demorado inserir as informações da sua empresa várias vezes para obter cotações. Algumas empresas usam seguradoras terceirizadas para determinadas apólices, portanto, você pode acabar contratando mais de uma seguradora.

Use uma corretora online

Esta opção de combinação de serviços como Coverdash e Simply Business oferece várias cotações em um só lugar. Você mesmo faz as comparações.

Vantagens:é rápido e conveniente comparar cotações e políticas de acordo com sua programação. Normalmente, você tem acesso a um profissional se precisar de ajuda.

Possíveis desvantagens:Suas apólices podem acabar com várias seguradoras, com as quais você lidará individualmente após a compra. Você também está limitado a ver cotações na rede do mercado.