Califórnia para médicos:desafios e oportunidades para construção de riqueza

Eu amo a Califórnia, do Monte. Shasta a San Diego. Eu amo Yosemite, o Parque Nacional da Sequoia, as Sierras, Joshua Tree e Idyllwild. Tem praias incríveis, grandes montanhas e grandes desertos, tudo no mesmo estado. O clima é sempre espetacular e as cidades têm muitas coisas divertidas para ver e fazer. Claro, tem um hábito desagradável de terremotos e incêndios florestais, mas há muitas oportunidades na Califórnia que não podem ser encontradas em nenhum outro lugar. Além desses aspectos únicos, muitas pessoas têm família na Califórnia e desejam morar perto deles. Dada a infinidade de instituições académicas existentes, muitos subespecialistas encontraram um nicho para a sua prática que não pode ser facilmente replicado noutros locais. Outros documentos, devido a questões religiosas, raciais ou políticas, sentem fortes laços com a diversidade disponível na Califórnia.

Apesar de tudo isso, continuo surpreso e chocado com o quão difícil é para um médico progredir na Califórnia. Em e-mail após e-mail que recebo de médicos naquele estado excelente, ouço lutas semelhantes. O título original deste post era “8 Razões para a Califórnia…” Como você pode ver, piorou quanto mais eu pesquisei e escrevi. Os custos económicos de praticar na Califórnia estão acima e além do chamado “Imposto Sunshine”. Talvez a melhor decisão possível que um médico da Califórnia que enfrenta dificuldades financeiras possa tomar seja mudar-se para outro lugar. Para onde eles deveriam ir? Praticamente qualquer outro lugar seria melhor do ponto de vista financeiro.

Talvez a melhor decisão possível que um médico da Califórnia que enfrenta dificuldades financeiras possa tomar seja mudar-se para outro lugar. Para onde eles deveriam ir? Praticamente qualquer outro lugar seria melhor do ponto de vista financeiro.

12 razões pelas quais os médicos lutam para progredir na Califórnia

#1 O alto custo de vida

Todo mundo sabe disso. Parte disso é o “Imposto Sunshine”. As pessoas estão dispostas a pagar mais para viver em locais com clima mais agradável e com mais coisas para fazer. Parte disso é que, em média, os empregos na Califórnia normalmente pagam mais. Por exemplo, o professor médio na Califórnia ganha US$ 85 mil, US$ 36 mil (61%) a mais do que em meu estado natal, Utah. Os enfermeiros ganham 72% mais na Califórnia, US$ 100 mil contra US$ 58 mil em Utah.

E para os médicos? Bem, as informações salariais não são muito claras. Por exemplo, uma fonte sugere que os médicos da Califórnia, desde médicos de família a cirurgiões ortopédicos, recebem de 15% a 18% mais do que os médicos de Utah. Outras fontes sugerem exatamente o oposto, classificando Utah em 24º e Califórnia em 32º em salário médio de médico. Mas de qualquer forma, está claro que a diferença entre um médico na Califórnia e um médico em outro lugar não chega nem perto da diferença em outras profissões, como ensino, enfermagem e, particularmente, trabalhadores de tecnologia!

Então, o que custa mais na Califórnia? Bem, a habitação é o grande problema. A casa média custa US$ 546 mil na Califórnia. Utah não é a meca da habitação de baixo custo, mas a média é de US$ 325 mil. São US$ 287 mil em Nevada e US$ 139 mil em Indiana. US$ 546 mil podem não parecer tão ruins, até você perceber que isso é apenas 1/3 da média na Bay Area – US$ 1,6 milhão. Caso não esteja totalmente claro, o ortopedista médio da Califórnia tem que se esforçar para comprar a casa MÉDIA na Bay Area e essa casa é completamente inacessível para o médico de família médio da Califórnia.

Mas o elevado custo de vida não se limita à habitação. A Califórnia pode não ser o Alasca ou o Havaí, mas um galão de leite lá custa três vezes mais que um galão em Illinois. O único estado com gasolina mais cara que a Califórnia é o Havaí.

Não subestime os efeitos desses custos mais elevados na sua capacidade de acumular riqueza.

#2 Altos impostos estaduais

Claro, você pode receber um pouco mais na Califórnia, mas isso só quando você olha para sua renda bruta. Você não notará uma diferença tão grande em seu lucro líquido. Existem duas razões para isso. A primeira é que nosso país tem um imposto de renda progressivo. Você poderia pensar que pagar um custo de vida mais alto seria anulado por ganhar mais dinheiro, mas a verdade é que as faixas de imposto de renda não lhe dão nenhuma folga para isso. As faixas de impostos baseiam-se apenas na sua renda, não nas suas despesas.

Mas espere, tem mais. A Califórnia também é famosa por seu imposto de renda estadual. Confira essas chaves de 2018:



Isso mesmo. Chega a 13,3%. Existem faixas federais abaixo disso. A maioria dos documentos não pagará 13,3%, eles simplesmente não ganham o suficiente. Mas todos eles estarão pelo menos na faixa de 9,3%, e muitos atingirão dois dígitos. No momento em que você aplicar as faixas de impostos federais mais altas e as faixas de impostos da Califórnia, não sobrará nenhum salário aumentado para usar no alto custo de vida. A única coisa boa que posso dizer sobre os impostos da Califórnia é que pelo menos eles não têm um imposto de renda municipal como o de Nova York.

Não estou ansioso para fazer minha primeira declaração de imposto de renda na Califórnia em 2019. Não apenas pagarei 13,3% sobre cada centavo que ganhar com Passive Income MD, mas alguns californianos me disseram que sua declaração de imposto de renda estadual é mais longa do que a federal! Essa coisa da Rede WCI seria muito melhor se eu pudesse convencer o PoF a se mudar para o Texas, o PIMD a se mudar para Nevada e o TPP a se mudar para a Flórida!

#3 Muitas pessoas ricas

Um terceiro problema com os médicos que tentam construir riqueza na Califórnia é que a Califórnia está aparentemente repleta de pessoas ricas. Acontece que 75% dos californianos estão no quintil superior de renda em todo o país. Na maioria dos lugares deste país, os médicos compram casas nos bairros agradáveis ​​e mandam os seus filhos para as melhores escolas. Na Califórnia, esses documentos estão competindo com milionários pontocom por essas casas. Além disso, graças ao aumento dos preços da habitação, muitos californianos relativamente de classe média são milionários e multimilionários apenas pelo facto de terem chegado lá antes de você. Agora, essas pessoas nunca poderão se mudar para outra casa na Califórnia, graças à Proposta 13 de 1978, que fixa seus impostos sobre a propriedade até que você se mude, mas você ainda terá que competir com eles para morar em uma área agradável. Em vez de estar entre 1% e 2% do topo, os documentos encontram-se apenas entre os 15% do topo.

#4 pagamentos baixos do MediCAL

Na verdade, fiquei surpreso com o fato de alguns médicos receberem mais na Califórnia, porque essa não tem sido minha experiência conversando com amigos da minha especialidade. Um dos meus sócios mudou-se da Califórnia para cá e quase dobrou sua renda. Parte da razão para isso é que uma grande porcentagem de pacientes do pronto-socorro da Califórnia estão no Medicaid (chamado MediCAL para ser fofo). Em todo o país, a média é de 32%, mas na Califórnia é de 43%. Para piorar a situação, o MediCAL também paga pior do que o Medicaid em muitos estados. Utah não é exatamente conhecido pelos incríveis pagamentos do Medicaid, mas uma visita ao pronto-socorro de nível 5 aqui paga US$ 133 (em comparação com US$ 175 do Medicare). Na Califórnia, custa apenas US$ 108. Portanto, se você trabalha em um consultório que atende muitos pacientes do MediCAL, provavelmente não receberá mais na Califórnia do que em outros lugares.

#5 Altos Custos de Transporte

Se você já dirigiu pela Califórnia, deve ter notado que foi uma experiência bastante cara. A Califórnia tem leis ambientais muito rígidas, que aumentam o custo dos veículos vendidos lá. Para ser justo, a Califórnia é um mercado tão grande que a maioria dos fabricantes de automóveis acaba de adotar os padrões da Califórnia para todos os seus carros vendidos nos EUA. A Califórnia compete pelo maior imposto sobre o gás do país, de 76,7 centavos por galão. Para piorar a situação, o imposto sobre vendas é calculado APÓS a aplicação do imposto especial de consumo, portanto, de certa forma, você é tributado em dobro.

O que é pior, porém, é que os californianos têm viagens notoriamente longas e ficam parados no trânsito por longos períodos de tempo, então você acaba comprando mais daquela gasolina cara. Os californianos viajam em média 28,9 minutos, o quinto mais longo do país. Para piorar ainda mais a situação, observo que os californianos tendem a dirigir carros melhores do que muitos outros lugares. Talvez seja porque eles são, em média, mais ricos, ou porque desgastam os carros mais rapidamente devido a todos os quilômetros de deslocamento, ou talvez apenas pareçam mais bonitos devido a menos ferrugem da neve e do sal. Mas o desejo de acompanhar os Jones no departamento de automóveis parece bastante grande enquanto dirijo.

#6 Impostos sobre contas poupança de saúde

Minha conta de investimento favorita é uma Conta Poupança de Saúde (HSA) porque este Stealth IRA é triplamente isento de impostos. Você obtém uma dedução do imposto de renda federal quando coloca dinheiro, ele cresce de maneira protegida por impostos e, quando você retira o dinheiro, desde que gaste em saúde, você também não paga nenhum imposto. Na maioria dos estados, você também obtém tratamento triplo de isenção de impostos em relação ao imposto de renda estadual, mas não na Califórnia (e em Nova Jersey). As contribuições da HSA não são dedutíveis na Califórnia. Por que não? Só porque.

#7 Nº 529 Benefício Fiscal

Na verdade, a Califórnia tem um plano 529 bastante decente, com bons investimentos de baixo custo e taxas razoáveis. Mas, ao contrário de dezenas de outros estados, não há dedução fiscal estadual ou crédito para contribuições.

#8 Limitação de dedução de SALT

A maioria dos médicos do país teve seus impostos reduzidos pela Lei de Redução de Impostos e Empregos, que entrou em vigor em 2018. Esse não foi o caso de muitos médicos na Califórnia. Isso se deve à limitação da dedução do SALT (imposto estadual e local). Antigamente, todos os impostos estaduais sobre a renda e sobre a propriedade que você pagava na Califórnia eram dedutíveis em sua declaração de imposto de renda federal. Não mais. Você só pode deduzir $ 10 mil no total. Agora, isso também me machucou em Utah, mas não tanto quanto um médico que estava pagando 10% do imposto de renda estadual mais os impostos sobre a propriedade de uma nova casa chique do tamanho de um médico na Califórnia. Teria sido ainda pior se a proposta de limitar os juros hipotecários como uma dedução discriminada também tivesse sido aprovada.

Nº 9 Taxas Anuais de LLC/Corporação

Muitos médicos e outros empresários formam uma LLC ou Corporação por vários motivos. Geralmente há uma taxa que você deve pagar ao estado todos os anos por isso. Em Utah, custa US$ 15. Na Califórnia, é 53 vezes mais alto – US$ 800 por ano. Ai. Pelo menos você paga com dinheiro antes dos impostos, já que é uma despesa comercial.

#10 Leis Fracas de Proteção de Ativos

Embora o ambiente de negligência médica na Califórnia supere lugares como os condados de Dade e Cook (graças, em parte, a um limite de US$ 250 mil para dor e sofrimento), o fato de as pessoas que você pode prejudicar terem rendas mais altas provavelmente compensa isso. Além disso, a Califórnia é conhecida pelas suas fracas leis de protecção de activos. Embora proteja activos 401(k), os juízes da Califórnia são conhecidos por perfurar rotineiramente IRAs, pelo menos qualquer montante acima e para além do que é “razoavelmente necessário para o apoio do devedor e dos dependentes”. Aposto que minha opinião sobre esse valor é bem diferente da de um juiz da Califórnia. Em vez disso, não corra para um seguro de vida - apenas US $ 9.700 em valor em dinheiro estão protegidos lá e as anuidades não recebem proteção. Mas pelo menos você tem aquela casa grande, certo? Não tão rápido. Isto não é Flórida ou Texas. Apenas US$ 50 mil a US$ 150 mil desses milhões em home equity que você possui estão protegidos de seus credores. A Califórnia também não possui um fundo de proteção de ativos. Um pequeno consolo é a existência de uma lei pouco conhecida que permite um “Plano de Aposentadoria Privada” (provavelmente não qualificado) que pode proteger ativos na Califórnia.

11º seguro de invalidez mais caro

A Califórnia também é conhecida por taxas de seguro de invalidez particularmente altas. Se você estiver se mudando para a Califórnia durante ou após o treinamento de residência, é quase certo que desejará estabelecer sua política de invalidez antes de partir.

#12 Legislatura/Leis Malucas

A legislatura da Califórnia não é conhecida por ser um órgão particularmente favorável aos médicos. Sendo uma assembleia a tempo inteiro, a maioria dos legisladores são políticos profissionais. Agora, não me interpretem mal, há leis malucas contra os médicos sendo debatidas o tempo todo, incluindo esta idiota em Utah, há alguns anos atrás. Mas a Califórnia parece ir além. Talvez o mais recente seja ilustrativo. Embora (ainda) não tenha sido aprovado, este projeto de lei permitiria essencialmente ao estado fixar todos os preços dos serviços médicos como uma percentagem dos pagamentos do Medicare. A anestesista Linda Herzberg, MD, descreveu assim:

Quando se definem pagamentos em percentagens do Medicare para um limite máximo do PIB estatal, se proíbem os médicos de participarem na comissão de fixação de preços, e se utilizam taxas de licenciamento médico para pagar a comissão de fixação dos seus preços, não estou muito interessado em continuar uma discussão sobre como isto pode funcionar, mesmo que a lei seja revista. Para citar a carta da CMA, “Os médicos não são um serviço público e não devem ser tratados como tal”. Se for promulgado, é mais provável que este projeto de lei restrinja drasticamente o acesso dos pacientes aos cuidados, promova reformas precoces dos médicos e um êxodo de médicos da Califórnia, bem como dissuada a entrada de jovens médicos na prática na Califórnia, do que qualquer coisa que tenhamos visto até à data.

Parece não haver fim de ideias malucas vindas deste corpo. Que tal esta para taxar mensagens de texto aplicadas retroativamente?

Mudar ou lidar com isso?

Obviamente não é impossível progredir como médico na Califórnia. Não é preciso ir além do nosso parceiro da Rede WCI, Passive Income MD. Este anestesista e sua esposa médica possuem vários negócios diferentes e estão indo muito bem. Ok, talvez essa frase confirme minha hipótese em vez de fornecer evidências contra ela. Talvez este post ilustre a razão pela qual o PIMD começou a buscar renda adicional!

Se você não está nesse tipo de situação financeira, terá uma decisão difícil a tomar. Você pode deixar a Califórnia e adquirir riqueza com relativa facilidade simplesmente atendendo pacientes, arrecadando uma grande parte de sua renda e investindo-a com sabedoria. Ou você pode ficar e fazer o melhor que puder. Você pode querer investir mais tempo e esforço na construção de um negócio paralelo do que faria de outra forma. Provavelmente, você precisará trabalhar mais para alcançar a independência financeira. Talvez você precise assumir mais riscos de alavancagem ou de mercado para atingir seus objetivos. Você provavelmente se sentirá muito mais classe média do que se sentiria de outra forma. Esperançosamente, o aumento do salário do seu parceiro pode ajudar a compensar parte da diferença.

Você terá alguns problemas, mas na maioria são questões de primeiro mundo, a menos que você tenha uma renda particularmente baixa e uma carga de empréstimo estudantil particularmente alta. Apenas perceba, antes de se comprometer com esse caminho árduo, que existe outra opção, e pode demorar apenas algumas horas de carro ou uma hora de vôo.

Agora tenho certeza de que vou ser criticado por este post pelos 12% dos meus leitores da Califórnia, mas tudo bem. Só não espere uma resposta antes de sábado, pois estarei sem cobertura de celular durante toda a semana enquanto exploro o sul de Utah. Minha equipe agora está de volta da viagem de mochila às costas na semana passada, então fique à vontade para entrar em contato com eles se precisar de alguma coisa enquanto eu estiver fora.

O que você acha? De que outras maneiras é difícil para os médicos acumularem riqueza na Califórnia? Você mudou de uma área de alto custo de vida para uma área de baixo custo? Como foi? Você decidiu ficar na Califórnia? Que sacrifícios você teve que fazer para fazer isso?