Como começar a investir

Relaxe. Onde você está agora é um bom lugar para aprender a investir. Veja mais fotos de investimentos.
Quando você acaba de sair da faculdade, planejar seu futuro financeiro pode significar empacotar seu almoço para poder sair para jantar com seus amigos. Mas depois de alguns anos vivendo de salário em salário, você pode se surpreender ao ver que o saldo da sua conta corrente está crescendo mês a mês. Então, o que você deve fazer com esses $ 100 ou $ 500 extras? Você pode comprar um Nintendo Wii, pegar o novo iPhone ou investir seu dinheiro.

Investir não precisa ser assustador. E não é apenas para pessoas com milhares de dólares de sobra. Na verdade, quanto mais cedo você começar a investir, mais poderá aproveitar o milagre dos juros compostos. O pouco que você pode começar a investir agora pode colher grandes recompensas daqui a 30 anos. Todo bom plano começa com uma declaração clara de metas . Onde você quer estar em cinco anos, 10 anos ou até 50 anos? Se você sabe o que quer, um plano de investimento sólido o ajudará a chegar lá.

Mas primeiro, você precisa entender as ferramentas de investimento. Escolher um corretor é uma parte crucial do seu plano de investimento. Um especialista pode orientá-lo, mas você pagará pelo conselho dele. Quer você contrate ou não um corretor, é bom aprender sobre estratégias de investimento. O investimento de longo prazo bem-sucedido não é apenas uma simples suposição. Mas também não precisa ser ciência de foguetes. Existem algumas fórmulas básicas que até mesmo novos investidores podem usar para maximizar seus retornos ano após ano.

Armado com seu novo conhecimento de ações, títulos, fundos mútuos e estratégias de investimento, você estará pronto para investir. Neste artigo, vamos orientá-lo no básico de como se tornar um investidor de sucesso, explicando as estratégias mais seguras para fazer seu dinheiro trabalhar para você.

Etapa 1:defina suas metas de investimento

Apenas investir alguns minutos do seu tempo para anotar seus objetivos o moverá no caminho para realizar seus sonhos tornar-se realidade.
Antes de investir um único dólar, é útil descobrir exatamente por que você está investindo. Veja como começar:Pegue um pedaço de papel e liste todas as coisas que você quer fazer em sua vida, concentrando-se naqueles grandes momentos que vêm com um preço. Use prazos para ajudar a organizar suas metas e planos futuros.

Daqui a cinco anos, seu plano pode ser casar, ter seu primeiro filho e comprar sua primeira casa em um bairro agradável. Dez anos depois, talvez você queira ter mais dois filhos, o que pode significar um segundo carro e uma casa maior. Vinte anos depois, começam os pagamentos das mensalidades da faculdade. E a aposentadoria?

Se parecer que suas obrigações financeiras futuras estão aumentando rapidamente, não desanime. É por isso que você está investindo. A melhor coisa que você pode fazer agora é ser o mais específico possível sobre seus planos futuros, mesmo que eles estejam distantes no horizonte.

A aposentadoria é o exemplo perfeito. O valor que você precisa economizar para a aposentadoria difere substancialmente dependendo de quando você planeja se aposentar. Se você quiser se aposentar mais cedo – talvez aos 50 anos, em vez dos 60 – talvez seja necessário investir até 20% de cada salário para ter o suficiente para viver pelos 30 ou 40 anos restantes. Se você planeja esperar até os 65 anos para receber todos os benefícios do Seguro Social dos EUA, talvez possa se safar investindo significativamente menos.

Tenha em mente que nem todas as aposentadorias são criadas iguais. Você quer comprar uma casa no México e passar seus anos dourados balançando em uma rede? Ou você quer alugar um apartamento de um quarto no centro de Manhattan e assistir a uma matinê da Broadway toda sexta-feira? Talvez você saiba que uma aposentadoria completa não é a sua praia. Talvez você queira continuar trabalhando, pelo menos meio período, pelo maior tempo possível. Esses são os tipos de detalhes que determinarão sua estratégia de investimento de longo prazo.

Agora que você definiu seus objetivos, é hora de se familiarizar com os instrumentos de investimento mais comuns.

Etapa 2:conheça os diferentes tipos de investimentos

Algumas pessoas aprendem sobre investimentos diferentes de amigos, colegas, colegas de classe ou consultores financeiros.
Conhecimento é poder. Mesmo que você não planeje gerenciar pessoalmente seus investimentos individuais, vale a pena conhecer os detalhes sobre os tipos mais comuns de instrumentos de investimento:ações , títulos e fundos mútuos .

Quando você compra ações, está comprando a propriedade parcial de uma empresa. As ações são vendidas como ações, e cada acionista tem direito a uma porcentagem dos lucros anuais da empresa chamada dividendo. Mas a maioria das pessoas não compra ações pelos dividendos. Eles os compram como investimentos de longo ou curto prazo.

O preço de uma ação está mudando constantemente. Os preços das ações sobem e descem com base no valor de uma empresa no papel e no valor percebido de uma empresa aos olhos dos investidores.

A regra de ouro para investir em ações é comprar quando o preço está baixo e vender quando o preço está alto. Isto é mais fácil dizer do que fazer. A menos que você tenha ESP, é muito difícil prever quando uma ação atingiu seu preço mais baixo ou mais alto. O melhor que você pode fazer é investir em empresas que você tem certeza que vão crescer. Por exemplo, se a Microsoft divulgar números de vendas particularmente fracos após o Natal, o preço de suas ações provavelmente cairá. Mas como a Microsoft é uma empresa tão bem-sucedida, provavelmente é seguro supor que o preço se recuperará rapidamente e continuará crescendo. Esta é uma oportunidade de comprar ações da Microsoft por um preço relativamente barato e vendê-las mais tarde com lucro.

Historicamente, o mercado de ações cresceu em média entre 10 e 12 por cento ao ano. É por isso que muitos consultores financeiros consideram as ações um excelente investimento a longo prazo. O mercado de ações também é atraente para investidores de curto prazo e de alto risco. Com os preços das ações mudando a cada minuto, há um tremendo potencial para um lucro rápido ou uma perda igualmente rápida.

Outra ferramenta de investimento, os títulos são considerados alguns dos títulos de investimento mais seguros ao redor. Isso ocorre porque um título é essencialmente um empréstimo. Nesse caso, o investidor é quem está emprestando o dinheiro. O título mais comum é um título do Tesouro ou um T-bill . Quando você compra um T-bill, está emprestando dinheiro ao governo dos Estados Unidos a uma taxa de juros fixa. Você também pode por títulos de governos locais - títulos municipais - e empresas - títulos corporativos. Como os títulos são investimentos tão seguros, eles carregam algumas das taxas de juros mais baixas.

Com um fundo mútuo, seu dinheiro é reunido com dinheiro de milhares de outros investidores para comprar um portfólio de ações, títulos e outros títulos. Um fundo mútuo é administrado por uma equipe de gerentes de dinheiro profissionais.

A vantagem dos fundos mútuos é que eles oferecem diversidade instantânea em seus investimentos. Para um investidor iniciante, seria muito caro e demorado fazer muitas compras individuais de ações e títulos, e falaremos mais sobre essas taxas mais adiante. Com os fundos mútuos, seu dinheiro é investido em uma carteira equilibrada de ações e títulos sem incorrer em taxas para cada compra.

Ações, títulos e fundos mútuos são os investimentos mais comuns, mas certamente não os únicos. Fundos de investimento imobiliário (REITs) são empresas que possuem e administram uma carteira de imóveis e hipotecas. Ao investir em um REIT, você tem direito a uma parte dos lucros da empresa. Futuros de ações são contratos para comprar ou vender uma certa quantidade de ações em uma data específica. Você também pode negociar moedas internacionais no mercado de câmbio conhecido como forex . A lista continua e continua.

Mas se você está apenas começando como investidor, é melhor não entrar em instrumentos de investimento complicados e de alto risco. Fique com ações, títulos e fundos mútuos por enquanto e aprenda mais sobre as outras opções à medida que avança.

A pessoa que o ajudará a planejar e executar sua estratégia de investimento é seu corretor. Vamos falar sobre como escolher um corretor na próxima seção.

Etapa 3:escolha um corretor de investimentos

Um corretor recebe comissões por ajudar os clientes a comprar e vender ferramentas de investimento como ações, títulos e fundos mútuos.
Para comprar e vender ações, títulos e fundos mútuos, você precisa de um corretor. Um corretor pode ser um agente licenciado individual ou uma corretora como Merrill Lynch, Smith Barney ou Charles Schwab. A função mais básica de um corretor é executar negociações para o investidor, mas muitos corretores oferecem serviços adicionais, como consultoria de investimentos e gerenciamento de portfólio. Os corretores ganham dinheiro cobrando comissões em cada negociação e cobrando taxas dos investidores.

É importante entender como essas comissões e taxas funcionam. Em primeiro lugar, a maioria dos corretores exige um depósito mínimo na sua conta de corretagem. É semelhante a uma conta bancária, e o corretor retirará dinheiro dela toda vez que precisar fazer uma negociação. O depósito mínimo médio está entre US$ 500 e US$ 2.500, mas não é incomum que os mínimos cheguem a US$ 10.000 [fonte:Investopedia]. Se você não puder fornecer o depósito mínimo, não poderá trabalhar com o corretor, portanto, procure essa informação primeiro.

Como mencionamos, os corretores ganham dinheiro cobrando uma comissão em cada negociação. O valor que um corretor cobra varia muito entre desconto e serviço completo corretores. Tradicionalmente, os corretores de desconto não fazem nada além de executar a negociação. Muitos corretores online, portanto, são corretores de desconto. Você preenche os detalhes da negociação no site, clica em "comprar" ou "vender" e alguém do outro lado faz a transação. Os corretores de desconto podem cobrar tão pouco quanto $ 5 a $ 15 por negociação.

Os corretores de serviço completo fazem muito mais do que apenas executar negociações. Eles são gerentes de dinheiro profissionais e planejadores financeiros que trabalham com um cliente para desenvolver uma estratégia de investimento clara e manter um portfólio que apoie essa estratégia. Como os corretores de serviço completo fazem pesquisas de mercado consideráveis ​​e se encontram pessoalmente com cada cliente, a comissão média de serviço completo fica entre US$ 100 e US$ 200 por negociação.

Além das comissões, os corretores também cobram taxas anuais de manutenção e operação. Alguns corretores até cobram taxas de inatividade se você passar meses sem fazer uma negociação. E outros cobram taxas mínimas de saldo se sua conta de corretagem cair abaixo de um determinado nível ou valor. Antes de trabalhar com um corretor, certifique-se de entender quais taxas se aplicam à sua conta e como elas serão calculadas.

Como investidor iniciante, pode ser difícil escolher entre um corretor de desconto e de serviço completo. Os corretores de desconto são baratos, mas você recebe o que paga:um corretor de desconto não é pago para dar conselhos. Por outro lado, nem todos os corretores de serviço completo valem suas pesadas comissões. Alguns são indiscutivelmente vendedores que apenas vendem produtos de investimento de sua corretora. Como discutimos anteriormente, eles são pagos pelo comércio. Alguns corretores de serviço completo foram acusados ​​de incentivar os clientes a fazer várias negociações desnecessárias, o que é uma prática antiética chamada churning [fonte:Investopedia].

A boa notícia é que há uma nova geração de corretores online que se enquadram em algum lugar no meio dos extremos de desconto e serviço completo. Você pagará entre US $ 15 e US $ 30 por negociação, mas obterá mais orientação e suporte do que um corretor de desconto tradicional. E agora alguns corretores de serviço completo estão oferecendo negociações com desconto apenas online.

Depois de ter um corretor, é hora de desenvolver uma estratégia de investimento. Leia mais na próxima seção.

Etapa 4:saiba mais sobre as estratégias de investimento

Você pode aprender estratégias de investimento educando-se e buscando o conselho de profissionais financeiros como seu corretor.
Existem algumas estratégias básicas de investimento que todo investidor iniciante deve entender antes de colocar suas economias em risco.

Quando você estiver construindo seu primeiro portfólio de investimentos, seu corretor provavelmente sugerirá que você coloque a maior parte de seu dinheiro em ações. Mas se você ler a página financeira, saberá que o mercado de ações pode dar grandes quedas e saltos imprevisíveis. Colocar tanto dinheiro em ações não é muito arriscado? Por um lado, você está certo - as ações são mais arriscadas do que outros investimentos, como títulos ou contas do mercado monetário.

Mas você também está confundindo volatilidade de curto prazo com risco de longo prazo. A verdade é que o mercado de ações sempre subiu cada vez mais no longo prazo, mesmo que haja alguns anos difíceis ao longo do caminho. Como um jovem investidor, você pode esperar esses anos ruins. Kiplinger.com coloca desta forma:"Invista agressivamente no longo prazo e conservadoramente no curto prazo" [fonte:Kiplinger]. Se você está guardando dinheiro por 30 anos, vá para ações. Se você está economizando dinheiro para o próximo ano, coloque-o em algo ultra-seguro, como um CD.

Outro princípio importante de investimento é algo chamado média de custo do dólar (DCA) . O problema de investir em algo como o mercado de ações é que é difícil saber quando os preços das ações vão subir e quando vão cair. E como investidor iniciante, você não tem tempo ou dinheiro para desperdiçar respondendo a cada pequena flutuação do mercado.

O DCA elimina muitas suposições do investimento. Todo mês, você investe exatamente a mesma quantia de dinheiro - seja $ 25, $ 100 ou $ 500 - no mesmo instrumento de investimento. Vamos usar ações como exemplo. Todo mês você compra US$ 100 em ações da Microsoft. Quando o preço das ações da Microsoft cair, esses US$ 100 comprarão mais ações. Quando o preço das ações estiver em alta, os mesmos $ 100 comprarão menos ações. O resultado, com o tempo, é que você acaba comprando ações da Microsoft a um preço médio por ação.

Esse preço médio por ação é garantido como sendo melhor do que qualquer coisa que você poderia obter entrando e saindo do mercado, tentando adivinhar quando as ações da Microsoft atingiram o fundo do poço e prevendo altas repentinas. Com o DCA, os meses "ruins" não são tão ruins assim, porque você compra mais ações durante esses meses para compensar os meses "bons" quando o preço das ações volta a subir. Mesmo se você tiver uma grande quantia para investir, como $ 10.000, considere dividi-la em 10 investimentos de $ 1.000 distribuídos por 10 meses. É muito mais seguro do que tentar escolher o momento exato para investir tudo de uma vez.

Os fundos mútuos são ideais para a média do custo do dólar. Muitos fundos mútuos permitem que os investidores depositem automaticamente um determinado valor em dólares a cada mês. Para investidores iniciantes, isso é perfeito, porque geralmente não há um mínimo e é uma ótima maneira de adquirir o hábito de investir regularmente.

Mas o benefício real de usar o DCA com fundos mútuos tem a ver com a estrutura de taxas. A maioria dos fundos mútuos cobra uma comissão com base em uma porcentagem fixa de seu investimento, digamos 0,2%. Portanto, se você investir US$ 50 todos os meses em seu fundo mútuo, será cobrado 10 centavos pela transação. Se você tentasse fazer a mesma coisa com ações, seria cobrado US$ 15 ou US$ 30 pela mesma transação de US$ 50, porque os corretores da bolsa são pagos pela negociação. Então, em vez de pagar 0,2% em taxas, você está pagando 30 ou 60%.

Na próxima seção, explicaremos como construir e manter uma carteira de investimentos equilibrada.

Etapa 5:crie seu portfólio

Diversificar e equilibrar seu portfólio pode protegê-lo de uma perda catastrófica se um de seus investimentos der errado.
Sua carteira de investimentos consiste em todos os seus investimentos individuais em ações, títulos, fundos mútuos, REITs e outros instrumentos. O objetivo de qualquer portfólio, quer você esteja começando ou tenha décadas de experiência em investimentos, é a diversidade . A ideia é investir em setores suficientemente diferentes da economia para que, se um investimento for ruim, seus outros investimentos farão a diferença. Se você tiver muitos ovos em uma cesta, poderá acabar ampliando seu risco. Um portfólio diversificado distribui o risco uniformemente para que nenhum erro estrague tudo.

Como mencionamos na seção anterior, a melhor estratégia de investimento para novos investidores com recursos limitados é investir em fundos mútuos usando a média do custo do dólar. Isso permite contribuições modestas programadas regularmente sem incorrer em taxas substanciais. O melhor dos fundos mútuos é que eles vêm em todos os sabores, o que significa que é relativamente fácil escolher um punhado de fundos mútuos para criar um portfólio diversificado.

Para a maioria dos americanos, um portfólio diversificado deve incluir investimentos em cinco áreas principais

• Ações com sede nos Estados Unidos (grandes e pequenas empresas)
• ações estrangeiras
• títulos
• imóveis
• commodities (bens tangíveis como petróleo, energia, metais preciosos e agricultura)

Uma maneira fácil de investir nesses diferentes setores é investir em fundos de índice. Os fundos de índice são fundos mútuos diversificados em um determinado setor.

Por exemplo, existem fundos mútuos de índices de ações que investem nas 500 maiores empresas dos EUA, acompanhando de perto o desempenho do S&P 500. Existem fundos mútuos de índices de títulos que investem em uma mistura diversificada de títulos do governo americano e estrangeiro e títulos corporativos. E existem fundos de índice imobiliário que investem em diversos REITs diversificados nos setores residencial e comercial.

Ao investir nesses tipos de fundos de índice, você não apenas alcança uma diversidade básica nos cinco principais setores, mas os investimentos nesses cinco fundos também são altamente diversificados. Isso se chama cobrir suas bases.

Agora que você construiu um portfólio diversificado, precisa equilibrá-lo. Mesmo com fundos mútuos diversificados, alguns investimentos são mais arriscados do que outros. Você precisa trabalhar com seu corretor para chegar a índices que equilibrem o risco entre seus investimentos e que façam sentido para as metas que você estabeleceu na primeira etapa.

Para os jovens investidores, a maior parte do seu dinheiro irá para fundos mútuos de índices de ações, talvez 35% em ações dos EUA e 25% em ações estrangeiras. O restante será dividido entre títulos, imóveis e commodities; talvez 15% cada em títulos e imóveis e outros 10% em commodities.

O truque é manter esse equilíbrio mesmo que alguns setores tenham um desempenho melhor ou pior do que outros. Com a média do custo do dólar, isso é realmente muito fácil. Digamos que no mês passado seu fundo de índice de ações teve um desempenho ruim, mas os títulos tiveram um ótimo desempenho. Isso prejudicará temporariamente o equilíbrio de seu portfólio, porque os títulos de repente passarão a representar mais de 15% do valor total de seus investimentos.

Em vez de vender alguns de seus investimentos em títulos para trazer o índice de volta ao normal, você precisa injetar mais dinheiro em ações. A princípio, parece estranho investir mais no setor de pior desempenho do seu portfólio. Mas com base nos princípios do DCA, você obtém mais ações pelo seu dinheiro e mantém o custo médio do investimento baixo no longo prazo.

Na próxima seção, falaremos sobre a importância de seguir seu plano.

Etapa 6:mantenha sua estratégia de investimento

A pior coisa que um investidor iniciante pode fazer é tentar prever o desempenho futuro do mercado e investir quantias de dinheiro no próximo setor "quente". Entre 1998 e 2002, por exemplo, o índice S&P 500 cresceu a uma taxa de 12,2% ao ano. Mas durante o mesmo período, os investidores em fundos mútuos de setores específicos receberam retornos anuais de 2,6% [fonte:Jenkins].

A única estratégia de investimento sólida é uma estratégia de longo prazo. Se você tentar cronometrar o mercado - comprando apenas quando achar que o mercado chegou ao fundo do poço e vendendo apenas quando achar que atingiu o pico - você terá que adivinhar corretamente três em cada quatro vezes para igualar o sucesso de um investidor que usa custo médio do dólar por um longo período de tempo [fonte:Jenkins]. Essas são probabilidades tremendamente altas, considerando que mesmo especialistas pagos são surpreendidos por flutuações de mercado completamente inesperadas.

A ideia é seguir o plano, mesmo que o plano mude um pouco à medida que você envelhece. Os índices de sua carteira mudarão lentamente para investimentos mais conservadores à medida que você acumula mais e mais riqueza. Quando estiver pronto para se aposentar, você terá menos dinheiro em ações e mais dinheiro em títulos, porque quer proteger seu dinheiro de qualquer queda de última hora no mercado de ações. Quando você começou, você tinha menos dinheiro a perder e mais tempo para se recuperar de flutuações adversas. Mas quando você está aposentado, é mais importante ter uma renda garantida de investimentos de baixo risco e juros baixos.

Com toda essa conversa sobre seguir o plano, não se esqueça de que não há problema em mudar de curso se parte do plano obviamente não estiver funcionando. Por exemplo, digamos que você tenha um fundo mútuo por 10 anos e a cada ano ele perde um valor médio de 3%. Neste ponto, provavelmente é uma boa ideia procurar um fundo mútuo diferente no mesmo setor com um melhor histórico de desempenho anual. O importante é manter essas mudanças no mínimo e ser capaz de dizer a diferença entre um período de seca temporária e uma seca total. Seu corretor deve ser capaz de ajudar.

Para obter ainda mais informações sobre investimentos e finanças pessoais, siga os links abaixo.

• Fique com empresas estabelecidas com reputação sólida.
• Nunca invista em algo que prometa grandes retornos sem risco.
• Cuidado com "estoques de moeda de um centavo" que são anunciados em e-mails de spam. Eles são uma forma de fraude de investimento.
• Evite esquemas de investimento baseados em moedas raras, prata e pedras preciosas. Esses são os alvos favoritos dos vigaristas.
• Não invista em nada que você não entenda. Existem alguns instrumentos de investimento extremamente complicados, mas se alguém não puder explicar o investimento com clareza, então não vale a pena.
• Receba tudo por escrito. Não acredite na palavra de ninguém. Uma empresa legítima colocará tudo no papel.
• Confie no seu instinto. Se uma oferta de investimento parece duvidosa, provavelmente é [fonte:Fraud.org and Kiplinger].

Artigos relacionados do HowStuffWorks

• Como as ações e o mercado de ações funcionam
• Como funcionam os títulos?
• Como funcionam os títulos municipais
• Como funcionam os fundos mútuos?
• Como funcionam os planejadores financeiros certificados
• Como funcionam as taxas de juros
• Como funcionam as recessões
• Como funcionam os planos 401k
• Como funcionam os fundos de ações internacionais

Fontes

• Janssen, Cory. Investopédia. "DCA:te deixa no fundo" http://www.investopedia.com/articles/01/090501.asp
• Dinheiro do MSN. "Guia de investimento para iniciantes" http://moneycentral.msn.com/investor/beginnerguide.asp?page=introduction
• JENKINS, Ricardo. Dinheiro MSN. "Comece a investir com apenas $ 100" http://articles.moneycentral.msn.com/Investing/StartInvesting/StartInvestingWithJust100.aspx
• Kiplinger. com. "Controle seus riscos" http://www.kiplinger.com/basics/archives/2007/08/investing3.html
• Kiplinger. com. "Como começar a investir." Agosto de 2007 http://www.kiplinger.com/basics/archives/2007/08/investing.html
• Fraud.org. "Fraude de Investimento". http://www.fraud.org/tips/internet/investment.htm
• McWhinney, Jim. Investopédia. "Pagamento médio do custo do dólar" http://www.investopedia.com/articles/mutualfund/05/071305.asp
• Langager, Chade. Investopédia. "Comece a investir com apenas US$ 1.000" http://www.investopedia.com/articles/basics/06/invest1000.asp?viewall=1
• Investopédia. "10 coisas a considerar antes de selecionar um corretor on-line" http://www.investopedia.com/articles/00/112100.asp
• Investopédia. "Vantagens dos fundos mútuos" http://www.investopedia.com/articles/basics/03/040403.asp
• O tolo heterogêneo. "O que há de errado com corretores de serviço completo?" 21 de dezembro de 2007 http://www.fool.com/investing/brokerage/whats-wrong-with-full-service-brokers.aspx
• Investopédia. "Corretores e negociação on-line." http://www.investopedia.com/university/broker/default.asp