O que é uma agência de crédito?

Você pode não saber o que é uma agência de crédito, mas as agências de crédito provavelmente sabem muito sobre você - mais especificamente, detalhes sobre sua vida financeira.

As agências de crédito são empresas de relatórios de consumidores que reúnem e compilam suas informações financeiras. Eles vendem essas informações aos credores, senhores da terra, empregadores e outros que o usam para ajudá-los a decidir se oferecem a você um contrato de locação, empréstimo, trabalho ou outro produto financeiro.

Embora existam dezenas de empresas de relatórios ao consumidor nos EUA, muitas pessoas já ouviram falar dos Três Grandes:Equifax, Experian e TransUnion. Mas por que essas agências de crédito são tão importantes para sua saúde financeira? Continue lendo para aprender mais.

• Por que as agências de crédito são importantes?
• Quais são as três principais agências de crédito?
• O que as agências de crédito podem fazer?
• Quais são algumas outras agências de crédito?

Por que as agências de crédito são importantes?

Saber como funcionam as agências de crédito pode ajudá-lo a entender seu crédito geral e como verificar se as agências estão compartilhando as informações corretas sobre você.

Agências de crédito, também chamadas de agências de relatórios de crédito, na verdade, não tomam decisões sobre empréstimos - seu trabalho principal é coletar informações sobre você. Isso pode incluir detalhes sobre linhas de crédito abertas, como empréstimos para automóveis, hipotecas, cartões de crédito e empréstimos estudantis, e seu histórico de pagamentos e saldos mensais.

As agências de crédito também podem verificar os registros públicos para ver se você teve alguma falência, processos civis, execução hipotecária, gravames fiscais ou outros tipos de contas de cobrança. Todas essas informações são colocadas em um extrato denominado relatório de crédito.

Credores e outras entidades, como empregadores, seguradoras e proprietários, pode solicitar seus relatórios de crédito para ajudá-los a obter uma imagem de seu histórico de crédito. Mas as agências de crédito não fornecem suas informações para qualquer pessoa. Graças ao Fair Credit Reporting Act, as empresas devem ter um motivo comercial legítimo, chamado de “propósito permissível, ”Para solicitar seus relatórios de crédito.

É importante verificar seus relatórios de crédito regularmente para garantir que não haja erros sobre suas informações pessoais e financeiras. Isso também pode ajudá-lo a detectar quaisquer contas fraudulentas abertas em seu nome. (Voltaremos a verificar seus relatórios de crédito mais tarde.)

Quais são as três principais agências de crédito?

As três principais agências de crédito ao consumidor são Equifax, Experian e TransUnion. Credores, como credores e agências de cobrança de dívidas, fornecer voluntariamente às agências informações sobre as contas dos consumidores. Nem todos os credores relatam informações de conta para todas as três agências, portanto, seus relatórios de crédito podem não corresponder exatamente.

É também por isso que sua pontuação de crédito, que mede a probabilidade de você ser capaz de pagar ao credor de volta no tempo, pode variar. Uma pontuação de crédito é baseada nas informações de seus relatórios de crédito, então, se essa informação variar, então o mesmo acontecerá com sua pontuação de crédito. As empresas de pontuação de crédito FICO e VantageScore calculam as pontuações de crédito em uma escala de 300 a 850. E preste atenção:as pontuações específicas do setor podem seguir uma escala de pontuação diferente. Uma pontuação mais alta normalmente indica que seu histórico de crédito é muito positivo, e pode mostrar ao credor que é mais provável que você pague suas dívidas.

O que as agências de crédito podem fazer?

As agências de crédito devem seguir o Fair Credit Reporting Act, que descreve várias proteções ao consumidor. Aqui estão alguns dos itens importantes a serem considerados.

• Disputas - Se você vir um erro em seus relatórios de crédito, seja por um erro de digitação ou potencial roubo de identidade, você pode contestar as informações. A agência de crédito deve verificar, corrija ou exclua as informações contestadas, geralmente dentro de 30 dias. Com o recurso Direct Dispute ™ do Credit Karma, você pode contestar erros em seu relatório de crédito TransUnion.
• Informação negativa - Marcas depreciativas, como atrasos nos pagamentos e processos civis, só pode ser listado em um relatório de crédito por sete anos. As falências podem permanecer em seus relatórios por até 10 anos em alguns casos. Se a agência de crédito não remover as informações após esse período, você pode solicitar que seja removido.
• Acesso a relatórios de crédito e pontuação de crédito - Você pode solicitar um relatório de crédito gratuito da Equifax, Experian e TransUnion pelo menos uma vez a cada 12 meses. Você também pode solicitar sua pontuação de crédito, mas você pode ter que pagar por eles.

Quais são algumas outras agências de crédito?

Dezenas de agências de informação ao consumidor, às vezes chamadas de “agências especializadas, ”Coletar diferentes tipos de informações sobre os consumidores. Por exemplo, algumas informações de rastreamento sobre seu histórico de locação, como se você já foi despejado, enquanto outras agências rastreiam e relatam quaisquer reclamações de seguro que você fez.

O Consumer Financial Protection Bureau mantém uma lista de empresas de relatórios ao consumidor com detalhes sobre quais informações eles coletam e como solicitar seu relatório. Aqui estão apenas alguns deles.

• National Consumer Telecom &Utilities Exchange - Reúne informações sobre contas de serviços públicos ao consumidor, como solicitações de conexão e histórico de pagamento
• Innovis - Oferece relatórios de crédito que contêm suas informações pessoais e histórico de crédito
• Experian RentBureau - Rastreia históricos de pagamento de aluguel de proprietários de imóveis e os disponibiliza para empresas de relatórios de triagem de inquilinos
• ChexSystems - Reúne e relata informações sobre contas correntes e de poupança
• LexisNexis C.L.U.E., ou Comprehensive Loss Underwriting Exchange - Coleta informações sobre apólices de seguro e sinistros que as seguradoras podem usar ao definir seus prêmios

Qual é o próximo?

O CFPB recomenda verificar seus relatórios de crédito pelo menos uma vez por ano. Mas você pode verificar seus relatórios de crédito gratuitos da Equifax e da TransUnion, junto com sua pontuação de crédito VantageScore 3.0, a qualquer momento com uma conta gratuita do Credit Karma. Você também pode solicitar um relatório de crédito gratuito de cada agência de crédito a cada 12 meses em AnnualCreditReport.com. E você pode solicitar seis relatórios de crédito gratuitos adicionais por ano, do Equifax até 2026.

As agências de crédito coletam muitas informações sobre sua vida financeira, mas entender como eles funcionam e como ler seus relatórios de crédito pode ajudá-lo a manter o controle do seu crédito.