O que é um cheque devolvido e o que devo fazer a respeito?

Um cheque devolvido é o equivalente em papel a um cartão de crédito recusado.

Mas embora o pior resultado de um cartão de crédito recusado possa ser um pouco embaraçoso, um cheque devolvido pode ter consequências maiores. Os bancos e os comerciantes geralmente podem cobrar taxas para lidar com cheques devolvidos, e você pode até mesmo acabar em problemas legais.

Mas existem etapas que você pode seguir para corrigir um cheque devolvido. Veja o que você pode fazer se emitiu um cheque sem fundo ou recebeu um - e como evitar essa situação no futuro.

• O que é um cheque devolvido?
• Quais são algumas consequências de ter um cheque devolvido?
• O que devo fazer se receber um cheque devolvido?
• O que devo fazer se receber um cheque sem fundos?
• Próximas etapas:dicas para evitar cheques devolvidos

O que é um cheque devolvido?

Geralmente, um cheque devolvido é aquele que um banco se recusa a honrar - normalmente porque não há dinheiro suficiente na conta do emitente do cheque para cobrir o valor do pagamento. Você pode conhecer esta situação como um "cheque devolvido, ”Enquanto o banco chama de“ fundos não suficientes, ”Ou NSF.

Quando um cheque pode ser devolvido?

Quando você não tem fundos suficientes em sua conta para cobrir um cheque, então o cheque pode saltar. Normalmente, esse é um erro honesto. Por exemplo, você pode ter esquecido que programou um pagamento automático, ou um depósito esperado não atingiu sua conta a tempo.

Existem outros motivos pelos quais um cheque pode ser devolvido. Uma instituição financeira pode devolver o cheque se você pedir ao banco para interromper o pagamento, se o destinatário tentar depositá-lo meses após a data escrita na frente, ou se você postar um cheque. E se alguma informação crítica estiver faltando no cheque, como uma assinatura, o banco pode rejeitá-lo então, também.

Algumas pessoas podem passar um cheque intencionalmente, apesar de saberem que não têm fundos suficientes em sua conta para cobri-lo. Isso geralmente é contra a lei estadual.

Quais são algumas consequências de ter um cheque devolvido?

Quer você pretendesse preencher um cheque sem fundos ou não, ter um cheque devolvido pode causar problemas. Aqui estão alguns dos problemas que você pode encontrar.

Penalidades e consequências do banco

Seu banco pode cobrar fundos não suficientes, ou NSF, taxas e retirá-las diretamente de sua conta, mesmo que isso faça com que seu saldo caia abaixo de zero. As taxas NSF variam de acordo com o banco, mas uma pesquisa do Bankrate descobriu que a média está em torno de US $ 33. O banco também pode decidir encerrar sua conta, o que pode prejudicar suas chances de ingressar em outro banco ou cooperativa de crédito.

Cobranças do destinatário do cheque

Você provavelmente também deverá uma taxa de cheque devolvido ao comerciante ou pessoa que recebeu o cheque. Dependendo do estado, o destinatário pode cobrar entre $ 20 e $ 50 ou uma porcentagem do valor do cheque, de acordo com a empresa de processamento de pagamentos VeriCheck. O beneficiário também pode tomar outras medidas, como suspender um serviço.

Histórico bancário negativo

Geralmente, as instituições financeiras não informam os cheques devolvidos às agências nacionais de relatórios de crédito. Mas eles podem relatar cheques devolvidos a agências especializadas, como Early Warning Services e ChexSystems. Essas agências são especializadas em verificar informações. Ter um registro negativo com essas agências pode tornar mais difícil para você abrir uma conta bancária no futuro.

Penalidades legais

Você também pode ter problemas com a lei. Em alguns estados, Passar um cheque intencionalmente sem ter fundos em sua conta pode ser considerado contravenção ou crime - e há penalidades. Os detalhes dependem das leis locais e das circunstâncias, como o valor do cheque e se você acabou pagando o dinheiro conforme combinado.

Potencial hit de crédito

As instituições financeiras geralmente não relatam cheques devolvidos a agências de crédito, como Equifax, Experian e TransUnion. Mas o beneficiário pode. Por exemplo, se o cheque era para o pagamento de um empréstimo, o credor pode tratá-lo como falta de pagamento e, eventualmente, relatar o pagamento perdido ou atrasado às agências de crédito. As informações negativas em seus relatórios de crédito podem diminuir sua pontuação de crédito.

O que devo fazer se receber um cheque devolvido?

Se você escreveu um cheque sem fundo, é importante agir imediatamente.

1. Faça um depósito para cobrir o pagamento e quaisquer taxas bancárias. Os comerciantes podem enviar cheques devolvidos para pagamento mais de uma vez. Coloque dinheiro em sua conta para cobrir o valor, caso o comerciante reenvie o cheque. E você vai querer ter o suficiente na conta para cobrir quaisquer taxas bancárias que possam surgir.
2. Comunique-se com o beneficiário. Esperançosamente, você pode dizer ao beneficiário que fez um depósito para cobrir o cheque devolvido e quaisquer taxas associadas. Ou, se você não puder pagar imediatamente, você pode negociar um plano de pagamento com o beneficiário. De qualquer jeito, é importante se comunicar com o destinatário para ajudar a minimizar o impacto negativo de um cheque devolvido.
3. Endereço de taxas bancárias. Os bancos podem cobrar taxas diretamente de sua conta. Mas você pode pedir ao seu banco para isentar das taxas. Não é obrigado a deixá-lo fora do gancho, mas se você tem um bom histórico com sua instituição financeira, pode abrir uma exceção. Você nunca saberá a menos que pergunte.

O que devo fazer se receber um cheque sem fundos?

O cheque devolvido pode ser um erro honesto - e, nesse caso, deve ser fácil de resolver. Mas se você não pode receber o pagamento, a lei geralmente está do seu lado. Aqui estão algumas etapas que podem ajudá-lo a recuperar seu dinheiro se você receber um cheque sem fundos.

• Entre em contato com o redator do cheque. Procure um número de telefone e endereço atual listado no cheque. Então, entre em contato com o emissor do cheque e peça-lhes que paguem o dinheiro conforme combinado. Você pode resolver as coisas com um telefonema. Mas se isso não ajudar e você acha que as coisas estão indo para o tribunal, pode ser necessário enviar uma carta exigindo o pagamento - alguns estados exigem que você entre em contato com os pagadores por correio quando um cheque for devolvido.
• Tente depositar o cheque novamente. Pergunte ao redator do cheque se é seguro redepositar o cheque devolvido. Ou, você pode entrar em contato com o banco no qual o cheque é sacado para ver se fundos foram adicionados à conta para cobrir o pagamento.
• Procure ação legal. Se você ainda não recebeu o pagamento, então, pode ser necessário levar o autor do cheque ao tribunal. O processo varia de acordo com a lei estadual ou local. Em alguns estados, você pode processar imediatamente o valor do cheque. Ou, você pode precisar enviar uma carta antes de processar se também estiver buscando indenização. Buscar uma queixa criminal também pode ser uma opção.

Próximas etapas:dicas para evitar cheques devolvidos

Você pode não conseguir fazer nada a respeito de um cheque que já foi devolvido - exceto pagar o pagamento - mas existem etapas que você pode seguir para evitar que isso aconteça no futuro.

• Equilibre sua conta. A melhor maneira de evitar cheques devolvidos é monitorando sua conta bancária para ficar de olho nos depósitos, honorários, pagamentos automáticos, transações com cartão de débito, e outros tipos de pagamentos ou retiradas. Muitos bancos oferecem ferramentas online para ajudar as pessoas a monitorar suas contas correntes.
• Evite cheques pós-namoro. Seu estado pode permitir pós-namoro, ou preenchendo um cheque para uma data posterior, quando você espera que os fundos cheguem à sua conta. Mas os bancos e cooperativas de crédito podem depositar seu cheque assim que o receberem - eles não têm obrigação de retê-lo, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau. Portanto, é uma boa ideia passar cheques apenas quando você souber que os fundos estão em sua conta.
• Opte pelo cheque especial. Quando você opta pelo cheque especial, você permite que o banco cubra as transações mesmo que isso faça com que seu saldo caia abaixo de zero. O banco geralmente cobra uma taxa por este serviço, que custa em média cerca de US $ 11. Sem cheque especial, o banco simplesmente recusará a transação - mas o comerciante pode cobrar uma taxa pelo pagamento devolvido.
• Vincule sua conta corrente à sua conta poupança. Vincular suas contas permitirá que seu banco retire dinheiro de sua conta poupança se você não tiver dinheiro suficiente em sua conta corrente para cobrir uma transação. Mas esteja ciente de que os bancos podem cobrar uma taxa para vincular contas. E você precisará ficar de olho nos saldos de ambas as contas para garantir que não fique sem fundos em nenhuma delas.
• Mantenha uma almofada. Pode ser difícil controlar o dinheiro que entra e sai de sua conta, e erros estão fadados a acontecer. Uma maneira de evitar descobertos surpresa é manter o dinheiro extra em sua conta o tempo todo.