Tradicional ou Roth IRA:algumas coisas a considerar ao escolher

A época do imposto é a época do ano em que muitas pessoas fazem contribuições para contas individuais de aposentadoria (IRAs). Essas contas podem ajudá-lo a economizar dinheiro para mais tarde na vida e também oferecem benefícios fiscais em potencial. Você pode contribuir para um tradicional ou Roth IRA para 2017 até o prazo final de declaração de imposto de 17 de abril.

Os benefícios fiscais para os quais você pode se qualificar com os IRAs tradicionais e Roth são diferentes. Aprender sobre essas duas variedades de IRAs pode ajudá-lo a decidir qual selecionar se você se qualificar para ambos.

Dependendo de suas circunstâncias, você pode ser elegível para escolher entre:

• contribuindo para um IRA tradicional e deduzindo sua contribuição em sua declaração de imposto de renda, ou
• contribuindo para um Roth IRA e retirando seus fundos isentos de impostos na aposentadoria.

Aqui estão algumas informações para ter em mente se ambas as opções estiverem abertas para você - junto com os motivos pelos quais algumas pessoas escolhem uma opção ou outra.

A escolha fundamental:Obtenha um benefício fiscal agora ou mais tarde

Os benefícios fiscais de um IRA tradicional dedutível e um IRA Roth são, de certa forma, a imagem um do outro.

Se você for elegível para deduzir uma contribuição para um IRA tradicional, sua contribuição pode reduzir sua conta de impostos federais. Quando você faz distribuições, presumindo que você tenha feito uma dedução fiscal em todas as suas contribuições, você será potencialmente tributado sobre todo o dinheiro que retirar.

Se você for elegível para contribuir com um Roth IRA, suas contribuições não são dedutíveis de impostos, o que significa que não há benefício fiscal inicial. Contudo, distribuições após os 59 anos e meio geralmente são isentas de impostos.

Consulte a Publicação 590-A do IRS para obter informações detalhadas sobre as contribuições do IRA e a Publicação 590-B do IRS sobre distribuições. Você pode consultar um consultor tributário para obter ajuda na avaliação de suas opções.

Algumas razões pelas quais as pessoas escolhem um Roth IRA

Se você acha que estará sujeito a uma taxa de imposto mais alta na aposentadoria do que está agora. Talvez sua taxa de impostos esteja baixa agora (talvez porque você esteja no início de sua carreira), e você acha que estará em uma faixa de impostos mais alta quando se aposentar. Se você está certo sobre isso, pode ser vantajoso se retirar de um Roth IRA sem impostos na aposentadoria, em comparação com a dedução de suas contribuições agora.

Se você já tem contas de aposentadoria que irão gerar renda tributável na aposentadoria. Se você colocar ganhos antes de impostos em um plano 401 (k) ou fizer contribuições dedutíveis para um IRA tradicional, retiradas dessas contas na aposentadoria serão geralmente consideradas renda tributável. Na aposentadoria, você pode apreciar a flexibilidade de também ter um Roth IRA que você pode tocar sem pagar impostos.

Se seu objetivo é maximizar sua contribuição IRA. A contribuição anual máxima para um tradicional ou Roth IRA é tecnicamente o mesmo:$ 5, 500 (ou $ 6, 500 se você tiver 50 anos ou mais até o final do ano) para 2017 e 2018. Mas efetivamente você está reservando mais dólares para o futuro quando contribui com $ 5, 500 para um Roth do que quando você coloca os mesmos dólares em uma franquia tradicional IRA.

A contribuição de Roth belisca mais sua carteira:digamos que você contribua com $ 1, 000 de seus ganhos para um IRA. Com uma contribuição dedutível para um IRA tradicional, você não paga impostos sobre esses ganhos agora, então você está fora do bolso $ 1, 000. Com um Roth, você está contribuindo com $ 1, 000 para um IRA mais o pagamento do imposto sobre os rendimentos.

A recompensa é que, no futuro, uma determinada quantia que você retira como uma distribuição qualificada de um Roth IRA tem mais poder de compra do que uma quantia semelhante que você retira de um IRA tradicional. Se você retirar $ 1, 000 de um IRA tradicional, você deve potencialmente parte disso ao IRS, deixando você menos para gastar. Com uma distribuição qualificada de $ 1, 000 de um Roth, você pode gastar todo esse dinheiro sem incorrer em impostos.

Algumas razões pelas quais as pessoas escolhem um IRA tradicional

Se você está no auge de sua carreira e espera estar em uma faixa de impostos mais baixa mais tarde. Se você tem motivos para acreditar que sua renda tributável será menor na aposentadoria do que é agora, sua taxa efetiva de imposto também pode ser menor na aposentadoria. Nesse caso, o benefício fiscal que você obtém ao deduzir uma contribuição para um IRA tradicional de sua renda tributável hoje pode valer mais do que o valor de retiradas isentas de impostos de um IRA de Roth mais tarde na vida.

Se você não tiver certeza de qual IRA será melhor para você e quiser desfrutar de uma dedução fiscal agora. Pode ser difícil prever qual será sua renda e taxa de imposto efetiva quando você se aposentar. Você pode preferir contribuir para o IRA tradicional se souber que pode obter um benefício fiscal hoje.

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