9 dicas de planejamento financeiro para proprietários de pequenas empresas

p Começar um pequeno negócio pode ser estimulante e opressor ao mesmo tempo. É tentador dedicar a maior parte do tempo e esforço para desenvolver seu produto ou serviço, contratar as pessoas certas e encontrar clientes. Mas é importante reservar algum tempo para cuidar da saúde financeira da empresa. É semelhante a como as companhias aéreas recomendam colocar sua própria máscara de oxigênio antes de ajudar os outros:você não pode atender às necessidades dos seus clientes ou capacitar os funcionários se de repente se encontrar em uma crise de liquidez.

O que é planejamento financeiro?

p O planejamento financeiro para pequenas empresas é um processo contínuo. Seus objetivos:Desenvolva metas e táticas fiscais e de negócios de curto e longo prazo para alcançá-los. Faça um planejamento de cenário para entender as barreiras financeiras que podem surgir em cada estágio de crescimento, e considere suas opções em termos de fontes de financiamento.

9 dicas de planejamento financeiro para proprietários de pequenas empresas

p Embora muitos aspectos do planejamento financeiro de pequenas empresas sejam semelhantes a lidar com finanças pessoais - pense em criar um orçamento, gerenciamento de riscos, estratégias fiscais e de investimento e planejamento de aposentadoria e propriedade - existem algumas diferenças importantes.

1. Separe os objetivos de negócios e pessoais.

p Desfocar os limites entre os objetivos pessoais e comerciais pode significar comprometer alguns aspectos de suas finanças por outros. Talvez você queira adicionar um novo produto ao seu inventário, mas também deseja adicionar fundos ao plano 529 do seu filho. Qual tem prioridade?

p Claro, você está construindo o negócio para ganhar dinheiro e encaminhar seus objetivos financeiros pessoais. Mas se você não distinguir entre objetivos pessoais e de negócios, você pode acabar machucando os dois.

p Não estamos apenas falando sobre separar suas finanças, incluindo contas correntes separadas, por exemplo - embora isso também seja crítico, como vamos discutir. Estamos falando sobre visão e definição de metas. Pergunte a si mesmo:

• Pessoal: Quais são minhas prioridades pessoais imediatas? Exemplos:faça mais exercícios, aprender uma nova habilidade. Qual é o meu plano de cinco e dez anos? Quais são as prioridades da minha família?
• O negócio: Quais são minhas prioridades comerciais imediatas? Exemplos:contratar um novo funcionário, faça um plano de marketing para conquistar mais clientes. Onde eu quero que meu negócio esteja em cinco anos? Quais são as nossas prioridades de desenvolvimento de produtos ou serviços?

2. Explore suas opções de financiamento.

p Proprietários de pequenas empresas tendem a se auto-financiar, ou bootstrap, o que significa que os fundos pessoais são a única ou a principal fonte de capital do proprietário. Colocar dinheiro de volta no negócio faz sentido:o bootstrapping permite que você expanda seus negócios de forma lenta e orgânica, ao mesmo tempo em que garante que o modelo seja financeiramente viável.

p No lado negativo, você não é bem diversificado. Usar cartões de poupança ou crédito para capital inicial pode colocá-lo em risco financeiro significativo, dependendo de quão intensivo em capital é o seu negócio.

p É prudente compensar parte desse risco explorando uma ou mais fontes adicionais de financiamento.

Resumo de Financiamento

Capital de risco Anjos Financiamento colaborativo Acelerador Incubadora Nível de Suporte Alto Alto Baixo Alto Alto Capital necessário 20-25% 25-45% Não, exceto para financiamento coletivo de capital 7-10% Não Alocação de capital Alto Médio - Alto Normalmente baixo Baixo Normalmente nenhum Reembolso necessário? Não não não não não Grants Competições de arremesso Empréstimos Empresariais Família de amigos Bootstrapping Nível de Suporte Baixo Baixo Baixo Baixo Baixo Capital necessário Não varia, não varia, não Alocação de capital Normalmente baixo Varia e só vai para os vencedores Varia Baixo Não Reembolso necessário? Não Não Sim Sim Não p Felizmente, há muitos outros lugares para obter capital. Trazendo fontes externas, como oferecer ações e obter um bem ou serviço em troca, empréstimos comerciais ou pré-vendas a clientes ou vendas recorrentes podem garantir um influxo constante de capital.

3. Foco na liquidez.

p Certo, seu balanço mostra que seu negócio é financeiramente sólido, mas não significa que seus ativos sejam líquidos. O objetivo deve ser ter mais ativos do que passivos, então você tem uma reserva para cumprir as obrigações financeiras de curto prazo.

p E, os profissionais que controlam essas fontes externas de financiamento - como linhas de crédito de negócios ou factoring de estoques / contas a receber - esperam que você tenha uma visão do seu status de liquidez. Alguns pontos-chave são que, embora em dinheiro, não P&L, é a sua principal métrica, existem KPIs adicionais importantes, como o ciclo de conversão de caixa (CCC), dias de vendas pendentes (DSO), dias a pagar pendentes (DPO) e dias de estoque pendentes (DIO) que todas as empresas devem rastrear.

p Algumas pequenas empresas podem até querer montar um “comitê de caixa” para monitorar de perto as métricas diárias e relatar o status de liquidez.

4. Fluxo de caixa.

p Um fluxo de caixa saudável permite que você cumpra as obrigações atuais, como pagar funcionários e comprar matérias-primas, ao mesmo tempo que constitui uma reserva para investimentos e emergências. Acumulando ativos, como imóveis ou estoque, é ótimo, mas se o fluxo de caixa é um desafio, seu negócio irá paralisar.

p A realização de uma análise formal do fluxo de caixa dirá quanto dinheiro está entrando e saindo do seu negócio. Esse conhecimento permite que você planeje adequadamente. Quando você faz essas análises regularmente, você terá uma perspectiva histórica e será capaz de determinar a quantia que deve reservar como reserva para enfrentar os meses mais fracos ou uma inesperada escassez de fluxo de caixa.

5. Gerenciar impostos.

p Seguir o caminho do faça-você-mesmo pode funcionar para suas finanças pessoais, mas o planejamento tributário pode ser muito mais complicado para um pequeno empresário. A terceirização do planejamento tributário e a preparação para um contador público certificado (CPA) ou outro profissional financeiro que possa estar ajudando com o seu negócio não só irá liberar tempo, mas essa experiência pode reduzir sua responsabilidade fiscal.

p Um CPA conhece as leis fiscais em sua área por dentro e por fora e pode aconselhá-lo sobre várias estratégias, por exemplo, como maximizar despesas de negócios qualificadas e o valor a pagar em impostos estimados para que você não termine com uma grande conta - ou dando ao Tio Sam um empréstimo sem juros.

p Uma observação:um especialista em avaliação de empresas viu fundadores cometerem um erro ao tentar estruturar seus negócios para minimizar o pagamento de impostos. Quando eles têm sucesso nisso, o lucro líquido pode ser zero ou mesmo negativo. Contudo, que podem causar grandes problemas na busca de financiamento ou investimentos.

6. Gerenciamento de riscos.

p Identificar e mitigar riscos é algo que toda pequena empresa precisa fazer, mas muitas vezes cai para o fim da lista simplesmente porque criar um plano que trate de todos os perigos potenciais parece uma tarefa gigantesca. E sim, é virtualmente impossível abordar cada risco que possivelmente pode afetar o seu negócio. Mas você certamente pode restringir a lista e colocar salvaguardas, como seguro de segurança cibernética e um plano de comunicação de crise, no lugar.

Planejamento de Cenário vs. Planejamento de Continuidade de Negócios

p O planejamento de cenários costuma ser confundido com o planejamento de continuidade de negócios. Embora ambos sejam processos estruturados, o planejamento de cenários é um jogo mais longo que considera a receita ao longo do tempo. O planejamento de continuidade de negócios trata de como sua empresa reagirá a um desastre, como um incêndio em um armazém ou um terremoto.

p Em ambos os processos, a jornada pode ser tão valiosa quanto o produto final do trabalho. Ao reunir líderes para pensar sobre o que pode afetar seus negócios, você pode evitar riscos potenciais.

p Aqui estão algumas coisas a serem consideradas ao elaborar um plano de gerenciamento de risco:

• Forneça a quantidade certa de cobertura para você e seus funcionários, evitando pagar a mais por planos de saúde e cobertura de compensação do trabalhador
• Inclui contingências de fluxo de caixa em caso de interrupção de negócios devido a um desastre ou morte de uma pessoa-chave.
• Como você lidará com a perda ou roubo de propriedade comercial ou fraude por um funcionário, fornecedor, parceiro ou outro terceiro?
• Consulte um advogado sobre como proteger sua empresa de ações judiciais.

p Observe que você não precisa começar do zero. A Small Business Administration fornece um guia de treinamento gratuito “Gerenciamento de risco para uma pequena empresa”.

p Um risco existencial para qualquer empresa é a perda do fundador ou outro líder importante - você tem um plano para o que acontecerá quando precisar ou quiser sair?

p Isso nos leva aos próximos três itens que, enquanto relacionado, merecem seus próprios planos e atenção.

7. Crie planos de sucessão e saída.

p Esses são dois cenários diferentes. Em uma sucessão, você está transferindo as rédeas do negócio para o próximo líder. Em uma saída, você está vendendo ou encerrando o negócio. Tal como acontece com a gestão de risco, o SBA oferece um modelo de planejamento de sucessão que também inclui uma seção sobre a venda de negócios.

p Ao decidir se quer vender, feche ou passe adiante a empresa que você construiu, a Small Business Administration recomenda examinar alguns fatores. Você recebeu uma oferta de emprego de outra empresa ou uma oferta de compra para o seu negócio ou seus ativos comerciais? Você está satisfeito com a lucratividade do negócio? Você prevê mudanças no mercado ou na indústria às quais não pode ou não deseja se adaptar?

p Em um nível pessoal, você está pronto para se aposentar ou acha que está trabalhando muitas horas? Você simplesmente não tem mais paixão pelo negócio e está pronto para experimentar algo novo? Responder a essas perguntas deve fornecer clareza em suas próximas etapas.

p Vejamos a sucessão e a saída.

p Plano de saída: Se você deseja vender sua empresa, você precisa de uma ideia do valor. Na verdade, mesmo se você não estiver procurando vender, é inteligente ter sempre uma ideia aproximada do valor de mercado da empresa. Os especialistas aconselham olhar para o que empresas semelhantes venderam recentemente, considere fatores qualitativos, como se os executivos planejam permanecer e decidir quais termos de pagamento você aceitará.

p Plano de sucessão: Esta é uma estratégia para ceder o controle do negócio a uma ou mais pessoas, ou um adquirente. Se o primeiro, decidir se você vai passar a empresa para um membro da família ou um funcionário, e comece a treinar. Você ainda precisará saber o valor do negócio, portanto, siga as etapas mencionadas acima. Traga um advogado e um profissional da área tributária desde o início.

8. Plano de aposentadoria.

p O planejamento da aposentadoria é crucial para todos, proprietário da empresa ou não. Os especialistas recomendam economizar pelo menos 15% da renda antes dos impostos para a aposentadoria em um plano com vantagens fiscais, como uma conta simplificada de aposentadoria individual de pensão para funcionários, ou SEP-IRA. Qualquer empregador, incluindo empresas individuais, são elegíveis para estabelecer SEP-IRAs. Você pode estender essa oportunidade aos funcionários.

p Tal como acontece com os impostos, um planejador financeiro experiente pode orientá-lo em suas opções para criar um plano adequado às necessidades da sua empresa.

9. Crie um plano de propriedade.

p O planejamento patrimonial adequado ajuda a sustentar seus entes queridos, parceiros de negócios e funcionários que confiam em seu negócio; minimizar a exposição fiscal; e fornecer instruções claras sobre como o negócio deve prosseguir. Esses planos também são essenciais no caso de você estar incapacitado. Não há substituição em ter um advogado experiente em planejamento imobiliário para ajudá-lo a criar um plano hermético.

p A criação de um plano financeiro personalizado é um processo contínuo. Encontre consultores de confiança que possam oferecer conselhos e ajudá-lo a desenvolver etapas acionáveis. O planejamento financeiro de uma pequena empresa de sucesso é um processo contínuo, e feito com sucesso, essas estratégias otimizarão o desempenho e mostrarão aos clientes e funcionários que você está zelando pelo bem-estar deles.